11月30日，醞釀了21年的《存款保險條例(徵求意見稿)》終於落地。徵求意見稿規定，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產中受償。這就意味著，一旦銀行破產，存款人超過50萬元的存款部分將無法得到保障。
聽到這個訊息後，整個人都不好了。銀行都可以破產了，餘額寶、P2P等網際網路金融產品，你們還好嗎?為此，筆者特意梳理了一下存款保險制度對火爆到就快沒有朋友的網際網路金融可能產生的幾點影響，來看看幾家歡喜幾家愁。
方法/步驟
存款保險制度中“最高償付限額50萬元”的說法，勢必會造成存款分流。這種分流一是體現在銀行體系內部，令銀行間存款分佈相對平衡;二是體現在跨行業之間，銀行可能會倒閉，這就會促使儲戶做出多元化的投資決策，引導一部分資金流入到網際網路金額領域中來。從這個層面上來看，存款保險制度的推出，或將再度造就一波網際網路金融的繁榮。
銀行可能會破產，這就意味著，並不是所有的銀行都能給你帶來十足的安全感了。因此大行資金將更加安全，有望降低社會無風險利率水平，促進信用利差分化，實現金融資源的有效定價，從而降低系統性金融風險。從長遠來看，利率市場化將被加速，網際網路金融理財產品的收益率也將繼續回落。
存款保險制度若實施，將徹底改變大眾關於“政府隱性擔保、存款無風險”的固有意識，敦促投資人關注銀行的經營情況和風險狀況，加速打破“剛性兌付”慣性思維方式。沒錯，銀行都可以破產了，更何況餘額寶和P2P呢?投資人將重新認知風險與收益之間的關係，中國投資者教育將得以提升。與此同時，深陷“剛性兌付怪圈”無法自拔的P2P們終於可以鬆一口氣了，再也不用提心吊膽地獨吞風險，未來的網路借貸平臺將逐漸迴歸資訊中介的角色。
銀行通過引入存款保險，來保障投資人收益，這就為P2P行業大規模引入第三方保險打開了敞口。保險公司有著出色的精算能力和風險定價水平，這使得現階段很多平臺想與保險公司合作來分散風險，但是由於制度制約，目前與保險機構達成深度合作的平臺寥寥無幾。存款保險正式推出後，P2P行業和保險公司合作或將成為常態。從這個意義上來看，P2P平臺的運營成本有望繼續下降。
銀行失去了“政府無條件保護”的屏障，就會重新審慎對待自己的資產，更加精準地進行風險定價，減少過去一味追尋高風險高收益的激進行為。銀行相較網際網路金融的安全差距有所拉進，加上存款分流，這將加劇銀行與網際網路金融機構之間的競爭。與此同時，可以預見雙方的合作也會上升到史無前例的地步，刺激銀行加速網際網路化。未來，投資人將看到更大規模的網際網路金融和金融網際網路產品爆發。
總的來說，儘管銀行有了倒閉的可能，但對整個金融圈產生的影響卻是積極而深遠的，網際網路金融也將因此受益。長遠來看，存款保險制度也有可能從銀行機構蔓延至非銀行金融機構，從而加強整個社會的金融穩定性。對於有錢任性、存款超過50萬元的小夥伴而言，投資多元化也不失為對抗通脹的一劑良方。