我國中小企業已經成為推動經濟繁榮、技術創新、創造就業的生力軍，其在經濟建設與發展中扮演著舉足輕重的地位。但是，中小企業在成長的道路上面臨著資金不足和融資難的問題。統計局釋出的2006年三季度全國企業景氣調查報告顯示，2006年第三季度，中小型企業的融資景氣指數為73.4，遠低於大型企業119.1的水平。融資難問題已經嚴重製約了中小企業的生存和發展。這成為了中小企業發展的瓶頸。嚴重影響他們對國民經濟貢獻力量的發揮。我國中小企業融資難的原因是多方面、多層次的，既有內因也有外因，但其中最根本的原因卻是來自中小企業自身。
方法/步驟
我國中小企業融資的先天劣勢
中小企業大多屬於“夕陽產業”，多數生產輕工類、資源消耗型別的產品。如服裝，皮革、文體用品、塑料製品、金屬製品等。這類產品由於結構單一和較低的技術含量，市場一旦發生變化極其容易使其陷入困境，受市場的影響極大。而市場風險是導致貸款風險的最主要的外部因素，中小企業在激烈的市場競爭中的淘汰率很高。一些銀行管理人員估計，我國的中小企業有近30%在2年內消失，近60%在4-5年內消失，中小企業高倒閉率的情況，使銀行和投資方面臨較大的投資風險。
我國中小企業由於生產規模小，自身積累薄弱，擁有的固定資產少，產品市場變化快、經營場所不固定、人員流動性大等特點的影響，信用等級較低，資信相對較差。融資時他們難以提供相應的抵押品和有效的擔保。從現行上市融資、發行債券的法律、法規和政策導向上看，對中小企業都很不利。現行的上市政策決定了中小企業很難爭取到發行股票上市的機會，在發行企業債券上，因發行額度小也很難獲得批准。
中小企業治理機制不規範
我國中小企業普遍缺乏良好的公司治理機制。首先，相對於大型企業來說，我國大部分中小企業業主、經營者，文化程度不高，經營管理能力欠缺，導致很多中小企業在企業計劃和發展規劃方面相當薄弱，缺乏對市場資訊的瞭解。這樣很難經營出一個富有活力和競爭力的企業。他們還缺乏必要的財務管理素養，以為掌握了財權就是財務管理的全部內容，所以企業往往缺乏健全的財務管理制度，財務管理不規範，缺乏必要的監管。管理者的素質不僅制約了企業的發展，也是商業銀行不願意涉足的重要原因之一。
大多數中小企業由於缺乏有關部門的嚴格監管，財務核算隨意性較大，普遍存在財務核算不真實的問題，導致會計資訊缺乏應有的完整性和準確性。因為財務資訊透明度低，使得金融機構無法通過對企業財務資料的分析來判斷企業的信用水平，無法瞭解對中小企業的貸款風險，導致資訊不對稱，使金融機構不敢向中小企業貸款。
中小企業整體信用意識淡薄
由於整個社會信用體系尚未建立，我國許多中小企業信用觀念相對淡薄，信用意識總體不強，信用基礎薄弱，信用制度缺乏，信用管理水平較低，財務資訊失真現象嚴重，通過改制、重組、破壞等手段隨意或惡意逃避銀行債務的現象時有發生，造成了整個中小企業信用不良的局面，惡化了銀企關係。中小企業主要的融資渠道是商業銀行，但是，中小企業資信水平普遍較低，對銀行來講，即使有擔保和抵押，也難免其貸款風險。嚴重破壞銀行和企業之間的信用關係，企業整體信用意識淡薄加大了銀企交易的資訊成本，以致出現銀行“惜貸”、“慎貸”，甚至“恐貸”的現象，這在很大程度上堵塞了中小企業的融資渠道，限制了中小企業自身融資的能力。
