金融系畢業論文範文電子檔

　　金融行業是現代經濟的核心,是國民經濟中的關鍵行業,對整個國民經濟的發展有著舉足輕重的作用。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　篇1

　　淺談傳統銀行業和網際網路金融的發展

　　一、我國的傳統銀行業

　　***一***傳統銀行業的含義，發展的歷史和當前狀況

　　其實從本質上來說銀行就是一個金融機構，是商品經濟發展到一定階段的產物，它主要從事貨幣的經營。它作為一箇中間人對資金供求的調節和貨幣流通的管理具有很深遠的影響。二戰後銀行一詞開始在我國出現。起先銀行這個詞語是來源於義大利文，然後通過英文傳入我國，它最初是指交易所中用的桌子和凳子，後來逐漸變成與貨幣相關的匯兌和資金結算的金融機構。最初在義大利銀行是屬於私人的產物存在的，隨著社會的不斷髮展，威尼斯銀行的出現開始使得銀行接近現在意義上的銀行，後來隨著商品經濟的發展，商人們的活動範圍越來越大，為了方便商人們進行貿易，於是出現了貨幣兌換以及報關貨幣的機構。漸漸的貨幣兌換和保管就發展成了處理存款，支付結算以及貨幣兌換的早期銀行。

　　銀行按照型別劃分有商業銀行、中央銀行、政策性銀行、世界銀行以及投資銀行。我們在這篇文章當中講的是商業銀行，由於網際網路金融的影響，商業銀行的存款和貸款業務均受到了重大的衝擊，商業銀行的改革刻不容緩。

　　***二***傳統銀行業的主要業務種類

　　銀行是由這三類主要業務構成，他們分別是：負債業務，資產業務以及中間業務。負債業務是指商業銀行為了獲得日常工作中所需要的資金，進行籌資產生負債的業務。它是其他業務的基礎;資產業務是指商業銀行通過運用籌集的資金作為自己的資產去貸款給別人，投資，買賣外匯，租賃，票據貼現等的業務。其中最主要的是貸款和投資業務;中間業務是將銀行作為受託人，由客戶委任它作為代表去處理各項收付事項，在辦理中間業務時，銀行不需要動用自己的資金，它只需要通過它的先進技術，專業機構，信用度和優秀人才等優勢去服務客戶，然後收取一定的手續費。

　　***三***商業銀行的功能

　　商業銀行的功能有很多，包括信用中介、支付中介、信用創造、金融服務、經濟調節和風險管理這六大功能，其中最基本的功能是信用支付。

　　二、網際網路金融在我國的發展狀況

　　***一***網際網路金融的概念、功能和特徵

　　1.網際網路金融的概念

　　我從字面上理解的網際網路金融就是指網際網路行業與金融業共同合作的一種新型金融模式。從廣義上來來說，具有網際網路精神的金融行業都可以叫做網際網路金融。但它不僅僅侷限於理財產品的銷售、金融中介、第三方支付平臺、電子商務、信用評價稽核等模式，還有很多其他的模式。從狹義當面來理解，我們可以涉及到貨幣流通，那些可以利用網際網路技術達到融資目的的融資方式就是網際網路金融。

　　2.網際網路金融的功能

　　***1***支付功能。網際網路金融模式下的新的交易支付平臺能夠讓交易更快更便捷，同時只需要更低的費用。但是新的支付方式規模的擴大，對於傳統商業銀行的支付地位是一個極大的打擊。

　　***2***搜素處理資訊的功能。網際網路模式下人們利用雲端計算原理處理資料，提高了資料的使用效率，然而傳統模式下資訊多而散亂。

　　***3***融資功能。網際網路金融的融資並不是間接融資而是一種更加直接的融資。

　　***4***平臺功能。網際網路給人們提供了一種自己尋找合適金融產品的渠道。

　　3.網際網路金融的特徵

　　***1***網際網路企業和金融機構存共同發展。一方面來說，在當前的制度下銀行平臺為所有的機構資金結算劃轉提供通道。如果現在網際網路公司想要開拓市場，拓寬業務的話，他可以考慮與金融機構合作。另一個層面來說，網際網路企業和金融機構的合作它是一種創舉，它能夠充分發揮兩者的優勢。就拿支付結算來說，網際網路金融有以下兩個貢獻。一是促進了身份認證的數字化程序。二是伴隨著網際網路技術的發展，原先的支付終端已經改變，現在不僅僅可以通過銀行支付而且還可以通過電腦以及其他移動設施，這個改變不僅促進了實體經濟的增加，而且也降低了支付費用。

　　***2***網際網路金融是一種新興的金融模式。相比較以往的金融模式，網際網路金融模式能夠通過藉助網際網路得到更多更全面的市場資訊，它能夠迅速找尋有需要的交易雙方，為雙方的快速交易提供可能。

　　***3***資源配置的去中介化，我們知道在傳統模式下，資金借貸雙方是需要通過中介去互相聯絡的，雙方的資訊會出現不對稱的狀況，然而網際網路金融打破了這一弊端，網際網路金融可以藉助網際網路的力量尋找到資金借貸雙方。

　　***4***增加了資金的可獲得性，網際網路金融下的參與者可以打破地理位置的侷限，在網際網路上查詢相關資訊。

　　***5***交易雙方交易資訊相對來說比較對稱，與傳統模型下中小企業資訊成本高不同的是：網際網路可以為交易雙方很快的提供對方的資訊。

　　***二***網際網路金融在我國的發展現狀

　　網際網路金融對我們來說其實不算陌生，我們應該早有耳聞，它的出現對於網際網路行業以及金融行業是一個大的變革。相信很多人關注到網際網路金融，主要是由於阿里巴巴餘額寶的出現，作為一個新事物網際網路金融通常會按照這樣的一個發展經過：新事物剛開始是微弱的，但是具有強大的生命力，當它發展到一定的規模積累到一定的量，就會產生質變，網際網路的質變吸引了人們去積極的關注它，並且它逐漸被社會所接納，最後成為轟動社會的大事。但就網際網路金融而言，它並不是出現在餘額寶之後，其實早在很久以前，網際網路金融就已經進入我們的生活。它與移動通訊合作產生的支付寶使得我們不再需要為支付轉賬奔波，我們可以坐在家裡，坐在工作場所就可以實現支付轉賬，而且我們可以通過移動設施去時刻關注理財產品的變動情況;我們也不需要交易大廳買賣股票等等，關於網際網路發展現狀我們可以從以下幾個方面感受一下：

　　1.第三方支付方興未已，在當今社會中網際網路與人們的生活緊密相連，第三方支付的發展極大方便了人們的生活，而且需求也日益壯大。有關資料顯示2014年我國第三方網際網路支付交易規模超過了8億元，具體達到了80767億元，比2013年增長了50.3%，由此我們可以知道第三方支付的市場是有很大發展潛力的。

　　2.移動支付義軍突起。據中央銀行釋出的相關調查顯示，2014年我國關於電子業務往來共有333.33億筆，相比較2013年仍然有一個很大的增長，尤其是移動支付業務的增長更為明顯，2014年全年完成業務達到45.24億筆，累計金額達22.59萬億元，同比分別增長了170.25%和134.30%。

　　3.網路借貸受到熱烈歡迎。

　　首先網路借貸指的是通過網路這個媒介實現資金的借入和借出，借貸雙方不需要出戶便可以實現交易，網路借貸最大的特點就是它將網路信用度作為貸款的參考標準之一，拋棄了傳統銀行業以抵押為特點的風險管理手段，以此客戶不需要靠企業色擔保和固有財產作為貸款的參考標準，有了更深遠的發展。當說起網路借貸時，一些人可能會想到P2P，那什麼是P2P呢?這裡有很多種解釋，但是我們主要從兩個角度去理解，從巨集觀的角度來說P2P講的是網際網路的信貸業務，微觀角度的P2P是從個人角度去認識的，它是指網際網路貸款業務。據我國有關資料統計，截止2013年我國的P2P網站大約有800家，它創造了將近268億元的貸款數目。

　　到了2014年，它有了更進一步的發展，整個網路貸款行業開始橫向發展和縱向發展，在提高網路平臺數量擴大規模的同時，問題平臺也再創佳績，面對網路借貸的快速發展，這裡產生了不同的看法，有的人認為網路上有很多資訊難辨真偽，覺得他不可靠，潛在風險大;但也有一些人認為P2P的出現給人們提供了另一個途徑去借款貸款，提高了人們的可選擇性，人們不需依賴金融機構便能獲得借貸款。但是我國在P2P業出現了兩種極端的現象，有些電商借助網際網路金融產生了非常好的收益，但是一些專門從事P2P業務的小公司而言，發展的前景並不是很好，由於這些企業缺少客戶的資訊資源導致了一小部分的資金流向高風險借款人，然後引發了違約與公司破產。

　　***三***網際網路金融的優勢

　　融通資金是金融服務最基本的功能，資金融通雙方可以通過兩種方式進行資金融通，一個就是通過商業銀行這個間接的融資方式，另一個就是通過證券交易市場直接融資，由於這兩種融資方式對資源配置和經濟增長有著重要作用，所以他們的交易成本也不低，包括金融機構的薪水、利潤和稅收。網際網路利用現代科學有效的資訊科技為保障，利用大資料時代的優勢將對金融模式產生革命是的影響，或許在幾十年之後會產生網際網路金融模式。在這種模式之下一些證券交易和證券投資支付都可以通過網路快速實現，它有利於打破交易雙方市場資訊不對稱的狀況，給交易雙方帶來較低的風險承擔損失，而且與此同時雙方的直接支付可以將銀行業與金融市場聯絡起來，這樣可以達到提高資源配置效率，提升經濟增長的目的。

　　三、傳統銀行業與網際網路金融發展的展望

　　***一***網際網路金融對傳統銀行業的影響

　　1.傳統銀行業的中介地位受到影響。傳統銀行業在金融機構中往往是充當一箇中間人的身份，但是現在這個身份的地位受到了網際網路金融的衝擊，網際網路高效快捷的優勢使得資訊的傳遞更加快速，而且藉助網路的費用低，這就使得人們更加原意去選擇網際網路這個平臺去完成支付結算，所以對傳統銀行業來說如何吸引客戶是一個不小的挑戰。

　　2.傳統銀行業的經營方式有了很大的變化。以前的經營方式大體上是駐點經營加上廣告宣傳再加上關係經營，但是目前的網際網路金融的優勢是傳統銀行業最大的軟肋。它主要體現在三個方面，第一個是事件的成本，第二個是交易的經濟成本，第三個是資訊傳遞的方式。

　　3.傳統銀行業本身的業務體系受到了極大的衝擊，由於網際網路金融的快速發展，它通過信貸這一突破口，很快涉及到了保險理財各項傳統的業務，給傳統銀行業帶來了不少的競爭與挑戰。

　　***二***傳統銀行業面對挑戰的建議

　　1.著力於提升服務的質量和環境。服務質量和環境的改善要通過服務管理水平的提高，服務軟體和硬體設施的改善。

　　2.努力創新，拓寬銀行業務，加大與網際網路的合作。一方面，銀行要不斷探索創新，積極容納優秀人才，吸引優秀人才就業創新;另一方面銀行要積極尋找與網際網路第三方支付平臺的合作機會，開拓在支付結算的市場，儘可能收取佣金。

　　3.開拓更加廣闊的市場，銀行要加快轉型速度，加大轉型力度，提升網路銀行安全性，不斷開拓移動電子智慧銀行，當然也要大力發展和通訊產業的關係為人們提供更加快捷，安全，高效的服務。

　　4.儘快的實現利率的市場化，給金融機構足夠大的自主權去根據市場變化調整利率水平，促使人民群眾願意去接受你們的價格，面對網際網路金融高利率水平帶來的威脅，傳統銀行業應當適當提高它的利率水平，去吸引更多的潛在客戶去支援銀行業的發展。

　　四、小結

　　相比較網際網路金融，雖然不及傳統銀行業的發展歷史久遠，但是在資訊化的時代背景下，網際網路發展速度不可小覷，它作為新時代的產物是適應時代發展需求的，同時它也彌補了傳統銀行業當中的一些不足，面對網際網路金融帶來的挑戰，傳統銀行業應當不斷完善自我，努力融入到現代社會當中去，適應時代的潮流，在發展中不斷優化自身，發現問題，解決問題，和網際網路金融互相合作給人們提供更多的理財產品以及更好的金融服務。

　　篇2

　　試論網際網路金融監管

　　一、概述

　　目前，我國網際網路金融近年來在中國發展規模急速膨脹，但金融風險的潛滋暗長始終都是中國網際網路金融人繞不開的一道難題，在此期間，監管的缺失和競爭的無序在一定程度上影響了網際網路金融專案的穩定發展，國家為了實現對網際網路金融的有效監督，先後出臺了多項監管措施，通過深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系，實現對網際網路金融環境的維護。

　　二、網際網路金融風險影響因素分析

　　1.網際網路的高技術性帶來的系統風險。

　　傳統的金融行業通常具有一定的風險，隨著網際網路的快速發展，網際網路也影藏著風險，網際網路與金融的結合自然而然將會給使用者帶來更多的風險，如，通過網際網路洩漏了金融業務的客戶資料，不僅對於客戶的資金安全情況造成影響，同時由於網際網路具有聯動效應，隨著網際網路風險的發生將進一步促使了網際網路金融機構的信用產生影響，導致網際網路金融風險的影響範圍最終擴充套件至整個行業內，嚴重時甚至影響到整個金融體系。

　　2.市場選擇風險。

　　選擇網際網路金融市場風險是由於資訊不對稱導致從事網際網路金融服務機構面臨逆向選擇和所造成的商業道德風險的風險。在一方面，由於網際網路和金融服務的結合使得其服務具有虛擬性，通常非法分子通過虛擬的服務將會採取各種犯罪手段，最終造成客戶的隱私遭到洩漏，造成金融機構的信用評價比較差等多方面的負面形象的產生。除此，客戶也可以採用不真實的資訊進行金融業務的辦理，最終將不利於網際網路金融服務的良性發展。另一方面，金融市場的資訊風險將會使得網際網路金融市場成為“檸檬市場”。由於網際網路金融服務是種虛擬性的服務模式，同時由於中國網際網路發展比較晚，那些客戶量比較小的金融服務業務，會使得網際網路金融提供商降低自己的服務水平，維持較低的成本以提供具有競爭力的市場價格。但金融服務相對較差的網路質量不能被客戶接受，高品質的網際網路金融服務供應商的服務供應商又會受到市場擠壓，根據“劣幣驅逐良幣”的格雷欣法則，如果未來仍無監管網際網路金融將成為次品市場。

　　3.網際網路金融立法的滯後。

　　通常網際網路金融相關的法律風險包含兩種，內在風險和外在風險。其中，內在風險是指網際網路金融的主體，如金融機構和網際網路企業不遵守現有法律規定的義務，如銀行內部人員洩露客戶有價值資訊，網際網路企業故意隱瞞理財產品的高風險等行為，這類風險類似於傳統金融業務。外在風險是指我國仍處於網際網路金融法律的相對空白區，有關網路借貸、安全支付的法律與現實金融環境相比嚴重滯後。儘管我國相繼出臺《電子簽名法》、《網上銀行業務管理暫行辦法》、《網上證券委託管理暫行辦法》、《證券賬戶非現場開戶實施暫行辦法》等法律法規，但並不能只用於日新月異的網際網路金融。另外，關於網際網路金融的准入門檻、支付安全認證、使用者資訊保安等方面的法律法規仍然缺位。

　　三、完善網際網路金融監管的優化措施

　　1.完善市場準入機制。

　　完善市場準入機制應該處理好產品創新與市場監管之間的關係。通常網際網路金融的准入條件可以從以下四個方面考慮：一是要具備能夠為使用者提供穩定、安全、便捷服務的網際網路裝置;二是要把控網際網路金融的技術關鍵，尋求其不確定的風險，進行風險控制;三是具備安全的網際網路金融體系，確保客戶資料的安全;四是具備完善合法安全的交易流程，符合行業操作的規範性要求。

　　2.完善監管機制。

　　注重分業監管與混業監管的協調。目前我國金融業務主要包含銀行、證券、保險三種經營模式，相應的三種分管機構分別是銀監會、證監會、保監會，另外央行負責管理貨幣與支付，隨著網際網路金融的快速發展，傳統的監管模式在一定程度上面已經不再適用。網際網路金融交易業務也隨之走上了多元化的模式，網際網路金融業務的分管模式將不再能夠對當前業務進行有效監管，使得有些業務成為了管理的空白區，成為了非法分子有機可乘的地方。因此，隨著網際網路金融業務的多元化發展，金融風險監管機構應該隨之進行調整，以適應業務的發展，實現對網際網路金融業務的有效監管。

　　3.加大網際網路金融的立法力度。

　　由於網際網路金融的發展沒有地域的限制，因此在完善網際網路金融的相關法律的過程中，需要參考其他國家在這方面的成功案例，然後結合我國網際網路金融的發展特色，進一步研究適合我國網際網路金融體系發展特色的網際網路金融體系。一方面可以促使我國網際網路金融的相關法律法規國際化，對於國際風險也有一定的抵禦風險的能力;另一方面促使我國的網際網路金融體系快速完善，為網際網路金融的快速發展創造了良好的發展環境。