銀行信貸部實習心得

　　銀行信貸指以銀行為中介、並要求利息為回報的貨幣借貸，關於該怎麼寫。下面是小編為大家整理的，希望對大家有所幫助。

　　篇一

　　首先要調查借款人和擔保人的資信情況。一是內部調查，通過信貸管理系統、個人徵信 系統調查借款人、擔保人和借款人親屬的資訊、借款、擔保情況和還款記錄。通過公民身份 證核查系統調查借款人和擔保人身份的真實性。二是外部調查。根據借款人、擔保人的居住 地址、 從事行業、 個人透漏的資訊等， 看看有沒有和他們熟識的同事、 或村兩委成員 村民 、 原有客戶，通過他們，對借款人、擔保人的情況做更廣泛的瞭解。三是實地調查。一定要到 借款人的家裡和實際經營地點看一看，看看借款人的房子、生產裝置、實際運轉情況。檢視 借款人的生產經營證件。檢視借款人的生產裝置數量、賬本資產負債表可能沒有，但日常 經營的流水帳務記錄應具備，沒有的話就很成問題了 ，生產購銷狀況要了解，成本支出和 盈利結構要了解，生產的採購渠道、銷售渠道要了解，最好了解借款人生產的上游供應商和 下游銷售物件， 打電話瞭解借款人和他們的往來情況以及評價。 檢視借款人的自有資金情況 可以要求檢視他的存單等 和在銀行信用社的存取記錄。 要了解借款人借款用途的真實性。 瞭解借款人家庭成員狀況尤其是他們的健康、 收入等情況， 估算借款人的家庭總收入和總支 出。

　　我在這方面曾經產生的風險雖然都收回了，但期間很是緊張1、信貸管理系統沒上 的時候，有個借款人在其他鄉鎮有 20 多萬不良貸款，向我申請借款，因為有公務員擔保， 沒有向相關鄉鎮的信用社諮詢就發放了，最後不得不通過起訴收回。2、有個借款人弄了別 人的生產經營裝置給我看，而我沒有檢視經營證照，更糟糕的是借款實際用途是還債這一 點由於調查不深入事後才瞭解到 ，更更糟糕的是貸款到期後借款人進了監獄。於是只好起 訴擔保人收回。3、有些同事介紹的貸款，疏於防範，簡化了程式。到期後難以歸還，後悔 莫及。其實同事的素質也不一樣，有的根本不瞭解信貸的風險，或者吃人家幾頓飯喝點酒就 介紹貸款。4、對於村委成員或者“能人”介紹的貸款，調查時有些大意，形成了很多讓自 己緊張的風險因素。有個客戶經村委成員從我這裡貸了款，結果因家庭矛盾自殺了。當然由 於我貸款時態度比較好，這位借款人居然在自殺前提前還了錢。但這事想想後怕。5、對於 領導們介紹的貸款，礙於面子發放，調查也不深入，期間也出現了很多潛在風險。

　　剛從事工作的時候，學制度，吃請是嚴格禁止的。但實際從事客戶經理工作中，發現其 實和借款人吃飯也有一點好處：可以進一步瞭解借款人和擔保人。首先是酒後吐真言，酒喝 多了，人的本性容易顯露;其次是瞭解借款人的朋友圈。和你吃飯借款人一般是請比較不錯 的親友來陪的，所謂“物以類聚，人以群分” ，通過在酒桌上了解借款人的親近好友，可以 進一步瞭解借款人的本性。三是通過借款人的消費了解借款人，一般而言，對於太大方花樣 太多吃了飯洗腳，洗了腳洗澡，洗了澡唱歌，唱了歌還沒完的借款人，我是心存警惕適 可而止對於很不像話的邀請堅決拒絕的，遇上這種人，我的態度是不管調查的其他因素 多好，我也堅決不放款，第二天我把你消費的錢打到你的存摺上，全當我自己出錢瞭解了一 個不合格的借款人。而對於貸款利息斤斤計較，吃飯時非常算計的人，我反而印象比較好。

　　吃飯的弊端更多，權衡利弊，吃不如不吃。和借款人吃飯的弊端：

　　1、貸款利息加上保險，貸款成本已經很高，而吃飯一般由客戶掏錢，於心何忍?

　　2、客戶請你吃飯，一般抱著“我請你辦事才請你吃飯，吃了飯就要為我辦事”的心理， 如果拒絕貸款，他會覺得很吃虧，有些不咋地的會故意找麻煩。

　　3、吃人嘴短，吃了飯，調查時難免心虛放鬆條件。

　　4、制度不允許。

　　5、吃飯一般要喝酒，喝酒一般會誤事。 曾經設想過 制或者自己付錢，但實際上行不通，客戶付錢的速度一般比你快，自己 付錢吧，單位又不給開費用。所以權衡利弊，客戶請吃飯，堅決不去。至於貸前調查中收受 客戶禮物、娛樂這種事，堅決拒絕，為幾百塊錢的物品或消費而承擔上萬元甚至幾十萬的風 險，傻子才做這種事。非常重要的一點：在辦理貸款手續時，必須讓借款人、擔保人在《貸後檢查表》《貸款 、 到期通知書》《貸款逾期催收通知書》《擔保人履行責任通知書》上簽字。 貸後檢查表填五張，簽字蓋章。目的主要是應付檢查，防止被罰款。填好貸後檢查表不 代表不去檢查了，只是手續上要事先完備，以防萬一。貸款到期通知書一張。目的一是為應付檢查，二是牽扯訴訟時效問題，可能成為法律要 件。 《貸款逾期催收通知書》填 8 張，逾期後兩年內超訴訟時效前 ，每個季度一張。一 是應付檢查;二是減輕責任，三是作為法律要件。自己的一個教訓是貸款到期後逾期不還， 借款人和擔保人拒絕在催收通知和履責通知上簽字蓋章， 從而眼睜睜看著訴訟失效而毫無辦 法。這些資料不要怕麻煩，一定要在辦理貸款時就齊備，如果貸款逾期想再補，會非常難。借款合同、擔保合同除會計上保留外，自己必須留一份。這個事兒陸*以前告訴過我， 但我沒當回事，現在看這是非常重要的。因為**信用社居然把合同給弄丟了，沒有合同，怎 麼起訴?職工介紹外人貸款的，除非找到兩個以上無借款、無擔保的正式公務員做擔保，否則必 須由介紹人擔保，如果介紹人不能擔保，不管是誰介紹的，貸款免談。對於以恐嚇手段申請貸款的，免談，一律不辦。原因很簡單，他不會為貸不到款而使用 卑劣手段。但如果你給他放了貸款，到期收不回起訴，他在壓力下可能會狗急跳牆。現在拒 絕申請貸款面臨的風險，遠小於以後還不上面臨的風險

　　借款人申請貸款時，要先提供借款人、擔保人的住址和電話，先進行電話聯絡溝通，並進行實地調查，這樣可以防止欺騙。包括借款人騙自己、也包括借款人騙擔保人。借款人申請貸款而妻子等親屬不同意的，不予放貸款。原因很簡單，最瞭解借款人的， 是他的親屬，如果他的親屬都不支援，你還能指望他的家人與他同心協力嗎，而沒有家庭支 持的人，事業一般很糟糕。每個客戶經理都會有一個自己的借款人圈子， 這個圈子， 應該是由講求誠信、 重視家庭、 行為端正、事業成功的人來組成，你的 借款人圈子會影響到你自己的行為和人生，不可不重視。不可否認，我幹客戶經理期間。較 為接近、來往頻繁的借款人圈子，素質較低，行為較差，事業也混的不怎麼樣。我假如再幹 客戶經理，必須端正自己的行為，建立一個端正的圈子，離小人遠一點。貸款管理中應該使用五級分類方式。 但鑑於目前五級分類現狀， 可以採取賬面一套五級 分類帳，自己再私下建立一份五級分類帳的做法，以實現動態及時管理。

　　篇二

　　上半年，xx 支行的信貸工作在行領導和信貸處的統一安排部署下，全行上 下齊心協力，以加快發展為主題，以擴增存貸規模、提高資產質量為核心，以加強信貸管理 為重點， 以各項信貸制度的落實為基礎， 經過了一季度的“非常奉獻 6+1”和二季度的“星 光大道”等競賽活動， 支行各項經營業績穩步增長， xx 截止 6 月末， 支行各項存款餘額 21307 萬元，較年初增加 2145 萬元;各項貸款餘額 11344 萬元，較年初增加 2527 萬元，存貸比 例 53%;不良貸款餘額 1.6 萬元，較年初下降 0.9 萬元;辦理銀行承兌匯票金額 8849 萬 元;辦理貼現金額 5507 萬元;利息收入 584 萬元，半年實現利潤 377 萬元，全面完成上 級下達的目標任務，信貸管理也逐步向規範化、制度化邁進。

　　一、認真執行政策，嚴格按照規範化管理要求，切實加強信貸基礎工作，確保各項指標圓滿 完成。 半年來，我行認真學習、深刻理解總行會議和檔案精神，適時分析形勢，認真執行政策，從 嚴監管企業，規範內部管理，切實防範風險，不僅提高了信貸管理水平而且為保證圓滿完成 全年各項經營責任考核指標打下堅實的基礎。 在貸款投放上， 支行狠抓貸款投放風險管理， 採取的具體措施是：

　　⑴嚴格執行總行下達的 《信 貸風險控制指導意見》，進一步對信貸風險進行控制，對授信行為進行規範。嚴密了貸前調 查、審查及審批手續，對信貸人員貸前調查的範圍及要求，確保信貸調查材料真實有效。

　　⑵ 嚴格控制信貸風險，嚴格執行信貸風險防範控制管理體系，全面實行審貸分離，規範了貸審 會， 實行了貸審例會制， 嚴格按照貸審會議事規程召開會議， 明確各環節主責任人職責。

　　3 紮實細緻地開展貸後檢查工作， 定期和不定期地對企業經營狀況和抵押物狀況進行檢查和分 析，認真填報貸後管理表。

　　4 切實做好貸款五級分類工作，制定了五級分類的具體操作實 施細則，對客戶進行統一分類，從而提高了信貸管理的質量。

　　5 對流動資金貸款、貼現貸 款，承兌匯票在上報審批過程中嚴格執行總行要求的調查、審查、審批環節的統一格式，切 實從源頭上控制信貸風險。6積極配合總行信貸處做好信貸檢查工作，在檢查中沒有發現 一例違規現象，信貸工作得到肯定和好評。

　　二、通過信貸槓桿作用，搶佔市場份額，壯大資金實力，增強發展後勁。 上半年，我支行繼續圍繞開拓信貸業務、開展信貸營銷、積極組織存款等方面做文章，切實 做好大戶的回訪工作， 密切關注並掌握貸款單位的資金執行狀況和經營情況; 大力組織存款， 積極開拓業務，挖掘客戶。 1、上半年，我行信貸資金重點投放於優質企業和大中型專案，繼續重點扶持信用好、經營 好、效益好的優質企業，如中聯巨龍水泥有限公司、億人城建有限公司、利瑪置業有限公司 等，把這部份貸款投入作為我行調整信貸結構、分散信貸風險、搶佔市場份額、維持持續發展的重要戰略措施，信貸結構得到進一步優化。而且，通過優化信貸結構，信貸資金正確的 投放，使我行的優質客戶不斷增加。既降低了經營風險，同時又取得了良好的社會效益。 2、上半年，我行堅持業務發展多元化，加快票據貼現業務的發展，重點增加對優質客戶的 信貸投放量，不僅降低了貸款總體風險度，而且帶來了豐厚的利息收入，隨著相對獨立核算 的實行，經濟效益顯著提高，今年一至六月份實現利息收入 584 萬元，超過去年全年收息水 平，實現利潤 377 萬元，有效地壯大了資金實力，增強了發展後勁，呈現良好的發展勢頭

　　三、加大信貸營銷力度，不斷開拓業務空間，加快業務發展步伐。

　　1、上半年，我行在信貸業務發展中取得了一定的突破，特別在汽車消費貸款方面也取得了 一定的成效。我行還特別注重加強銀企合作，協調處理好銀企關係。根據形式發展和工作實 際的需要，積極開展調查研究，與企業互通訊息，加強理解與配合，共同協商解決問題的途 徑，加大對企業的支援力度，構築新型銀企關係。三月份，我行與市汽車銷售有限公司舉辦 了銀企聯誼活動，通過活動，加強了銀企之間的溝通與瞭解，建立了深層銀企合作關係。

　　2、上半年，我行進一步提高對信貸營銷的認識，不斷推進文明信用工程建設，最大限度地 搶佔市場份額， 建立穩固的客戶群體， 加大對個私經濟、 居民個人的營銷力度， 選擇信用好、 還貸能力強的個體企業和城鎮居民做為我行信貸營銷的物件， 把信貸營銷與綠色文明信用生 態工程相結合，通過一系列的社會文明信用建立活動，打造我行獨特的信貸營銷品牌。

　　三、建立完善的內部管理機制，業務操作有條不紊，提高辦事效率，推進業務發展。 我行在不斷加強和改善日常信貸工作的同時， 還注重加強信貸人員的業務學習， 以便能在業 務操作中得心應手，提高工作質量和工作效率。做好信貸資料歸檔和各項結轉工作，實行一 戶一檔，建立完整系統的客戶資訊檔案，以便於及時查閱和呼叫。對於信貸臺帳和報表，能 夠完整、準確地反映資料，及時上報各項報表，做好信貸登記工作，及時提供資訊。在搞好 管理的同時，我行還不斷強化服務意識，改善服務手段，積極開展優質文明服務，樹立“窗 口”形象，以服務留住儲戶、以熱情吸引存款，始終以客戶就是上帝的理念精神，更好地為 客戶服務，提高我行的對外形象，並以優質的服務促進業務的發展。

　　四、下半年工作思路

　　1、立足當前，抓好各項階段性工作，在上半年打下的基礎上，下半年全面啟動。 下半年，我們要做好信貸各項業務的安排和落實，對於上半年已有意向的專案，下半年力爭 做好、做實，例如要做好新港國際和華茵房地產的商品房按揭工作，做好大戶回訪工作，加 強貸款企業的資金回籠款統計工作，鞏固老客戶，發展新客戶，全面開展信貸營銷工作，努 力完成信貸業務各項指標任務。

　　2、做好企業信用等級評定工作，為信貸決策提供科學依據。 認真調查核實企業情況， 開展企業信用等級評定工作認真學習、 深刻領會有關檔案和總行信 用等級評定與管理辦法的基礎上，嚴格按照總行規定的統一標準和計算辦法，確保客觀、公 正、準確地評定企業的信用等級，真實地反映企業的經營管理、財務狀況和信譽程度，為我 行衡量開戶企業風險承受能力、實行信貸准入機制建立基本依據。

　　3、總結經驗，切實加強管理。 進一步加強信貸基礎管理工作，按照總行信貸處檢查要求，加強信貸檔案完整性、準確性、 合規性和保密性的管理，建立健全信貸業務臺賬、授信臺賬、抵質押品臺賬和不良貸款監管 臺賬。確立支行經營和管理目標的最佳組合，確保支行資產質量始終保持穩定狀態。 上半年各項工作雖然取得了一定的成績， 但距行領導要求還有一定的距離， 我們冷靜分析了 存在的不足。 一是業務規範化管理工作有待進一步加強， 要將制度規定全面落實到業務工作 的各個崗位各個環節中去;二是業務開拓範圍還需不斷擴大，涉及的領域要更廣，更深，以 促進業務快速持續發展。 以上問題將是我行以後工作完善和改進的重點，今後，我們將嚴格加強管理，不斷開拓業務 新領域，高標準嚴要求，在行領導和信貸處的正確指導下不斷改進，不斷提高，努力做好下 半年各項工作任務。

　　篇三

2xxx年，風險管理部在***黨組的正確領導下，幹部職工團結 一心， 工作中堅持務實、 謹慎的辦事原則， 並積極進行業務創新， 不斷根據發展需要進行新措施、 新制度的制定與實施， 為xxx 的發展起到了一定作用。 現將我部室今年工作實際情況總結報告 如下： 一、 注重思想素質培養，提高綜合素質 今年工作中， 風險管理部幹部職工在積極提高業務理論水平 與業務操作能力的同時， 通過學習與交流等方式加強了思想素質 的培養。工作中能夠較好的樹立全域性觀念，面對困難大家能心往 一處想、勁往一處使，針對具體業務，能夠以集體利益為重，敢 於表達自己的看法，在防範風險方面起到了積極作用。總體講， 經過一年的學習與鍛鍊，我部室的綜合素質有了進一步的提高， 隊伍得到鍛鍊，為今後工作的向前發展奠定了隊伍基礎。 二、 加強有效措施的制定實施，擴大存款規模 針對今年我行存款工作出現的新問題， 我部室在資金計劃中 及時調整思路，從考核制度、激勵機制等方面著力營造全員組織 存款的氛圍，推動全區存款工作向前發展。 *、為提高各單位存款工作的積極性，我們根據業務發展需 要，按照領導要求，以“重獎不重罰”為原則，進一步完善了存 款獎懲制度，從內部制度入手使全區存款工作更具活力。

　　今年工作中，我們注重了對各支行存款工作的動態管理， 密切關注各單位存款餘額的變化情況， 能夠及時瞭解他們遇到的 困難與問題，並制定有效措施。 三、加強信貸管理，優化信貸結構，進一步提高資產質量 今年，我部室在做好資金投放工作的同時，將工作重心放在 風險管理方面，加強貸款審查和風險監控，深化貸款的整體管理 工作;更新信貸管理觀念，全面推行貸款五級分類工作;提升信 貸管理電子化水平，深入做好信貸管理系統的上線工作;加強客 戶經理隊伍管理，完善客戶經理考核辦法;加強業務創新，拓展 信貸品種;完善信貸業務流程，嚴肅信貸紀律，充分發揮了部室 職能，在***整體風險管理中發揮了重要作用。

　　貫徹落實“審貸分離”制度，加強風險管理。我部室認 真落實貸款審查的工作職責，堅持審查中的獨立性，對公司業務 部報送的企業流動資金貸款、 支行報送的超許可權農戶貸款手續資 料，嚴格審查其基本要素、主體資格、貸款用途等方面的合規合 法性;審查核定客戶信用等級，分析、揭示企業的財務風險、經 營管理風險、市場風險等，提出風險防範的措施;通過經營決策 系統查詢和二次調查，嚴格防範農戶多頭貸款。根據審查結果， 提出明確的審查意見。審查同意辦理的，提交***貸審委審議。 對於不符合國家產業政策和信貸政策的貸款，決不做“好好先 生” ，嚴格按規定退回，防範信貸風險。在貸審委指導和要求下， 進一步完善貸款審議制度，按照“一人一票”的原則，印製《貸審委審議用票》 ，做好貸審會會議記錄，根據會議記錄和表決結 果，報送有權審批人決策，對需上報諮詢的貸款，按要求上報大 額貸款諮詢委員會諮詢;對公司業務部填制的信貸合同、借款憑 證及抵、質押登記手續嚴格審查，防範操作風險;全面做好貸款 的風險監測和控制工作， 及時分析信貸資產質量變化的原因和趨 勢， 提出加強風險管理的措施， 在信貸的審查環節和整體管理中， 力爭將風險降至最低。

　　高標準、嚴要求，全面做好五級分類工作。****年風險 管理部在***風險管理委員會領導下，克服客戶資訊不對稱、信 貸管理電子化水平落後、信貸人員素質相對不高等困難，樹立信 心，強化集體意識，全面推進貸款四級分類向五級分類的整體過 渡。我部多次舉辦貸款五級分類培訓班會 ，使五級分類人員 熟練掌握了五級分類的內涵、核心定義、分類標準、分類程式和 分類方法。下發了五級分類實施方案和實施細則，制定了分類整 體計劃，明確了各類貸款尤其是損失類貸款的分類要求，為五級 分類工作奠定了良好的制度基礎。對各部門、支行的分類許可權和應承擔的職責進行了明確分工， 根據上級部門對五級分類過中提出的要求，及時傳達並積極整改。成立了貸款五級分類督導小組，以風險分類工作的及時性、準確性和操作規範性 為原則，定期對轄內***分類工作進行檢查督導。與其他部門密切配合，及時解決分類中遇到的電腦、印表機等電子化裝置不 足問題。按照風險管理委員會授權，對貸款分類結果進行認定，並對需上報的貸款分類結果提出稽核意見。做好分類資 料收集工作， 要求借款人、 擔保人的各項資料必須收集齊全; 超過支行認定許可權的必須填列相關資料上報***;貸款列入 損失類的，必須由貸款管理人出具書面報告上報***認定。 同時根據上級檔案和通知精神及時進行整改，確保五級分類 工作的準確性、真實性。在風險管理委員會領導下，我部室 人員以積極進取的態度，求真務實的作風，順利完成了*月 -*月末的季度貸款五級分類，並使其成為一項長期性、持續 性的工作。 貸款五級分類工作不僅真實揭示了資產質量，更重要的 是通過五級分類實踐操作，信貸工作人員的風險預測、風險 分析和風險防範能力普遍有所提高，素質有所增強;樹立了 第一還款來源作為償還債務最有保障來源的信貸管理觀念， 有利於形成“識別風險-發現問題-及時舉措-改進信貸管理” 的良性迴圈，為進一步改善信貸管理、提高風險防範水平、 提高信貸資產質量奠定了堅實基礎。

　　做好企業信用資訊基礎資料庫錄入和信貸管理系統上線工作，提升金融電子化水平。今年是我行金融電子化建設的重要 一年，一是人民銀行原有的銀行信貸登記諮詢系統向企業信用資訊基礎資料庫逐步轉換，我部室統一組織，精心安排，分發揮吃苦耐勞的精神，加班加點，順利完成了我行企業客戶資訊錄入和系統轉換的各項任務要求。資料庫的建成和執行，將有利於我行與其他金融部門加強協作，在企業信貸方 面實現更充分的資訊共享，進一步防範信貸風險。

　　二是全市 農村***信貸管理系統上線執行。推廣應用信貸管理系統， 是農村***信貸業務電子化管理的重要舉措，為按時完成市 辦計劃部署，我部室多次組織培訓，使相關信貸、會計人員 熟練掌握資料採集、移行、貸款業務辦理等方面的知識，為 按時完成信貸管理系統上線的各階段任務目標打下了良好 基礎。針對資料採集、移行和業務辦理中出現的相關問題， 及時反饋市辦解決，確保信貸業務的正常辦理。信貸管理系 統正式上線以來，通過我部室和基層信貸人員的共同努力， 充分發揮了其加強貸款管理，防範多頭貸款、違規貸款、跨 社群貸款的積極作用，必將有利於今後我行整體信貸資產質 量的提高。

　　完善客戶經理激勵機制，強化制度激勵效應與約束力。 本著責權利統一的原則，進一步完善了客戶經理考核辦法，根據 客戶經理管理貸款的質量，確定不同級別的考核工資提取比例， 進一步提高了客戶經理承擔風險與收益的透明度與可預見性， 使 客戶經理個人收入與工作強度及工作質量的聯絡更為緊密， 考核 制度的激勵作用得以有效發揮， 客戶經理尤其是下崗客戶經理加 強貸款管理和收貸收息的積極性明顯提高。 制度本身對小額貸款 風險的消化、控制能力得到進一步加強，成為小額信貸業務健康 發展的重要制度基礎。

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