如何計算住房公積金的貸款額度

　　住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工的住房公積金，住房公積金的貸款額度是具有一定的計算方式的。下面一起來了解公積金貸款額度的計算方法吧。

　　住房公積金貸款額度的計算方法

　　貸款額度為以下三項計算的最小值：

　　1、按照借款人還貸能力確定的貸款額度。其計算公式為：借款人月計繳住房公積金額÷借款人住房公積金繳存比例×個人還貸能力系數目前為0.45×12月×實際可貸年限。夫妻雙方均繳存公積金且共同借款的，貸款額度為夫妻雙方分別計算的貸款額度之和。

　　2、規定的個人貸款最高限額。目前一方繳存住房公積金的職工，貸款最高限額為30萬元;夫妻雙方均繳存住房公積金的職工，貸款最高限額為60萬元。

　　3、購買商品房最高貸款額不超過購房總價的80%;購買二手房的，貸款額度不超過購房總價的70%。

　　用住房公積金貸款買房的方法

　　1、如何用住房公積金買房?公積金貸款買房流程：

　　1初審：由住房資金管理中心對申請人提交的材料進行初步審查，包括申請人資格、貸款額度、貸款期限，初審合格以後，由中心出具《抵押物稽核評估通知單》

　　2評估：申請人持《抵押物稽核評估通知單》到中心指定的評估機構，對所購買的房屋價值進行評估。經濟適用房不需要評估。

　　3稽核：申請人持評估機構出具的《評估報告》以及中心要求的初審材料到中心進行貸款稽核。如果合格，中心開具《北京市住房資金管理中心擔保委託貸款調查通知單》。

　　4辦理擔保手續：申請人持《北京市住房資金管理中心擔保委託貸款調查通知單》，按照自己選擇的擔保方式辦理擔保手續。如果選擇抵押+保證的方式，保證人應該出具書面的擔保函;如果選擇抵押+保險或第三人保證的方式，應該到保險公司投保或到擔保機構辦理委託擔保手續。

　　5簽訂借款合同。

　　申請條件：住房公積金貸款的前提條件是，城鎮職工個人與所在單位必須連續繳納住房公積金滿一年。

　　城鎮職工在申請個人住房公積金貸款時，應提交以下資料：

　　1、個人資料：申請貸款的個人以下簡稱借款人身份證明及配偶的相關身份證明身份證或其他有效證件均可的影印件各4份;借款人的婚姻證明單身證明、結婚證書、離婚證書或離婚判決書，喪偶者須提供對方的死亡證明的影印件各4份;交購房款的有效憑證影印件4份;借款人及配偶的收入證明各4份;合法的購房合同原件4份;以及借款人及其配偶的印章;另外，必須提供借款人住房公積金的繳存證明。以上這些材料，一定要帶上原件及相應份數的影印件。

　　2、房屋建審資料：商品房預銷售許可證或房改批覆;建設工程規劃許可證;建設工程施工許可證;建設用地規劃許可證;國有土地使用證;建審平面圖及樓層平面圖。 符合住房公積金貸款條件的購房者，可以到受委託的銀行及經辦網點辦理公積金貸款，還可就近前往公積金管理中心或各分中心、管理部申請辦理公積金貸款。 首先要問清楚開發商的專案按揭銀行情況，問清樓盤“五證”是否齊全、能不能給自己提供相關手續等。假如開發商雖然“五證”齊全但不給購房者提供，也不可能辦理公積金貸款。

　　流程：1、住房資金管理中心與受託行簽訂委託貸款協議。

　　2、借款人直接向住房資金管理中心提出貸款申請，受託行業可根據需要，代為收集借款人申請資料，統一交住房資金管理中心稽核、審批。

　　1借款人身份證件指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件及婚姻狀況證明;

　　2借款人家庭財產和收入證明;

　　3合法的購建、修住房合同意向書、協議或其他批准檔案;

　　4抵押物或資物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或資押的證明;有權部門出具的抵押物估價證明;保證人同意提供保證的書面檔案和保證人資信證明;

　　5有所購建、修住房全部價款20%以上的自有資金，並保證用於支付所購建、修住房的首付款;

　　6自建住房的，應出具計劃、建設、規劃、土地等有關部門的批准檔案;

　　7對自有住房進行翻建、大修的、應出具自有住房產權證明;

　　8有住房資金管理中心認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人;

　　9住房資金管理中心規定的其他條件。

　　3、住房資金管理中心對每筆貸款金額、期限、利率審批同意後，與受託行簽訂委託貸款合同。

　　4、受託行按照委託貸款合同約定，與借款人分別簽訂《住房公積金委託貸款抵押合同》、《住房公積金委託貸款質押合同》和《住房公積金委託貸款保證合同》後，辦理借款手續。5、受託行將貸款直接劃入售房方在受託行開立的指定賬戶。

　　測算個人住房公積金貸款額度的方法

　　首先，貸款額度不超過購買自住住房全部價款的80%。

　　其次，住房公積金貸款額度=借款申請人家庭月工資收入之和×還貸能力系數60%×12×貸款期限。

　　貸款期限最長不超過30年。住房公積金貸款以家庭為單位測算額度，借款申請人及配偶或共同借款人的年齡與申請貸款期限之和原則上不得超過其法定離退休年齡後5年，且按年限較短一方計算貸款期限。

　　以張先生家庭為例，該職工購買房價為80萬元的商品房，張先生年齡40週歲，月收入3000元;配偶年齡40週歲，月收入3000元。

　　一張先生家庭貸款年限的測算：

　　張先生貸款年限：65-40=25年

　　張先生配偶貸款年限：60-40=20年

　　按年限較短一方計算，則張先生家庭貸款年限最長為20年。

　　二張先生家庭貸款額度的測算：

　　1、按其房價測算：800000×80%=640000

　　2、按其家庭收入測算：3000+3000×60%×12×20=864000元

　　則張先生家庭的貸款額度初步測算可以確定為：640000元。

　　3、“中心”根據借款申請人的申請額度、信用狀況等因素綜合測算，經審貸會審批後最終確定貸款額度。