網際網路金融調研報告

　　網際網路金融是指藉助網際網路平臺開展金融業務,小編為大家整理了一些，希望對你有用!

　　篇1

　　一、導語

　　調查目的：網際網路金融概念自2003年以來一直被熱炒，它以其一貫生猛的營銷方式強勢介入人們的日常金融活動之中，讓人耳目一新，它不僅是改革開放後的一大創新，而且它在一定程度上衝擊了中國的傳統金融，迫使傳統模式的創新，帶動經濟向前發展。為深入瞭解網際網路金融，明確網際網路金融的地位，瞭解和分析廣大人民群眾對網際網路金融的看法和態度，掌握網際網路金融未來的發展空間以及面臨的障礙，我們特在紀念鄧小平逝世100週年之際開展網際網路金融的調查。 調查時間：3月24日-4月20日

　　調查地點：黑龍江科技大學主校區內

　　調查物件：校區內所有學生

　　調查方式：問卷調查

　　二、主體

　　網際網路金融，彷彿在一夜春風之後，成為大家討論的焦點，但到底什麼是網際網路金融，網際網路金融為何會產生，它的本質究竟是什麼....帶著一系列的問題，我們開展了調查，有了一些收穫。

　　***一***背景

　　網際網路金融是傳統金融業與現代資訊科技相結合的,以網際網路“開放、平等、協作、分享”為代表精神的,以傳統金融業的線上化、網際網路企業的滲透化和金融生態圈新型化為主要業態表現的,以支付方式、資訊處理和資源配置為核心模式的新興領域。就其內涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到網際網路的各種運用。網際網路金融的出現,在本質上並未改變金融的屬性,只是對金融的構成要素進行了重構,是對傳統金融業的一次革新。

　　網際網路金融是傳統金融業與網際網路相結合的產物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產生背景。網際網路金融的出現既出於金融個體***主要是指金融機構的服務物件***對於降低成本的強烈渴求,也離不開現代資訊科技的迅猛發展提供的有力支撐。

　　中國金融業的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放鬆。而全球主要經濟體每一次重要的體制 變革，往往伴隨著重大的金融創新。中國的金融改革，正值網際網路金融潮流興起，在傳統金融部門和網際網路金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發生深刻變革。

　　***二***產生的原因

　　一是網際網路化。隨著WIFI， 3G等技術發展，網際網路和行動通訊網路的融合趨勢非常明顯，有線電話網路和廣播電視網路也融合進來。移動支付將與銀行卡、網上銀行等電子支付方式進一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。二是行業融和。在網際網路技術的推動下，近年來網際網路業、金融業和電子商務業之間的界線日漸模糊，行業融合日漸深入，已經形成新的“網際網路金融”藍海，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興網際網路，在支付、結算和融資領域內的種種“舉措”，給銀行的傳統經營管理帶來巨大挑戰。 三是技術為依託。網際網路技術的發展成為依託，尤其是資料產生、資料探勘、資料安全和搜尋引擎技術，是網際網路金融的有力支撐。社交網路、電子商務、第三方支付、搜尋引擎等形成了龐大的資料量。雲端計算和行為分析理論使大資料探勘成為可能。資料安全技術使隱私保護和交易支付順利進行。四是網路交易。自從智慧手機、個人電腦和平板電腦進入我們的生活，通過網際網路做交易開始變得更加普及。 由此可見網際網路金融的產生是社會發展的產物，下面是我們調查問卷及結果統計：

　　關於網際網路金融的調查問卷

　　1、 你的年齡 A、小於20 歲 B、20-30歲 C、30歲以上

　　2、你是否熟悉網際網路金融 A、非常熟悉 B、熟悉 C、不熟悉

　　3、你是否利用網際網路參與過金融活動 A、總是 B、經常

　　C、從不

　　4、你是否瞭解“餘額寶”等存款類業務 A、瞭解，已使用

　　B、瞭解，未使用 C、沒有使用

　　5、你對傳統金融模式的滿意程度 A、滿意 B、一般 C、不滿意

　　6、你對網際網路金融模式的滿意程度 A、滿意 B、一般 C、不滿意

　　7、你認為網際網路金融安全嗎 A、非常安全

　　B、一般 C、不安全

　　8、你是否被網際網路金融欺詐過

　　A、沒有

　　B、偶爾

　　C、經常

　　9、你認為網際網路金融產品的收益率高嗎

　　A、高

　　B、一般

　　C、不高

　　10、你是否看好網際網路金融的發展

　　A、非常看好

　　B、比較看好

　　C、不看好

　　***三***調查分析及建議

　　從調查結果可以看出網際網路金融被大多數的人所熟知，近一半以上的人都參與到網際網路金融交易，目前大多數的人對網際網路金融的一些營銷方式還是比較滿意的，網際網路金融的支付快捷便利，帶來的收益較儲蓄高，企業融資成本大大降低，融資速度快，這些讓網際網路金融的未來看起來一片大好，但是由於它目前正處於幼稚期，也暴露了很多缺點，一是消費者權益保護問題。網際網路金融依託網際網路進行資料的傳遞、儲存、處理和使用，有可能面臨因裝置問題和人為問題帶來的資訊洩露、網路詐騙等問題。近期出現大批網際網路貸款公司出現擠兌、騙貸、跑路等現象，嚴重損害了消費者權益，二是虛擬金融服務引起的洗錢、非法集資等業務風險。網際網路金融業務主要在電子資訊構成的虛擬世界中進行，由於交易對手身份確認、資訊不對稱等，增加了業務的風險判斷和管理風險;網際網路金融高效便捷的金融產品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。三是監管法律法規滯後缺位引起的法律問題。當前網際網路金融行業方面的監管和適用的法律存在空白和灰色地帶，網際網路金融監管制度建設相對滯後於市場發展。一方面網際網路金融業務呈現多元化，涵蓋全部金融子領域，對我國“分業經營、分業監管”是一個挑戰;另一方面網際網路金融無時空限制、客戶範圍廣泛，一旦發生金融風險則會造成大面積的負面影響甚至出現系統性風險。我們調查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認為網際網路金融的安全性欠缺，所以網際網路金融存在的問題應該引起我們的高度重視。

　　一是要加強網際網路法制建設，制定網際網路管理的基本法，明確網際網路管理的基本原則，明確網路運營商、網路使用者、資訊服務企業和資訊釋出者等主體的權利、義務和法律責任，建議金融機構和從事網路支付服務的非金融機構加強技術防範、人才培養、內部控制和風險預警，建設資料備份中心，建立網路金融風險預警機制，確保網路金融安全。 二是要加強網際網路金融監管，切實保護消費者權益。首先是要明確牽頭監管的部門，避免一些不法個人或機構利用網路銷售金融產品的欺詐行為;其次是對當前存在的各類網際網路金融產品進行分類，對高風險網際網路金融產品銷售實現登記備案制度。三是儘快建立全國統一的信用平臺體系。正如馬雲所言“金融的本質是做信用，網際網路金融本身是建一個有信用的體系”。四是積極探討網際網路金融的對外開放，接納部分有成功經驗的國外網際網路金融機構來華開展業務，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發展的和諧格局。五是加大網際網路金融產品的研究，鼓勵網際網路金融產品創新。對網際網路企業而言，發展網際網路金融，首先需要的是擴大金融市場影響力，不斷擴大和維護客戶群，充分利用網際網路開放式平臺優勢，強化網際網路金融產品開發，滿足客戶一站式和多樣性需求服務;其次加大技術研發，改進網際網路金融的執行環境，實現網際網路金融交易平臺安全暢通和資訊保安傳輸。對金融機構而言，需要充分利用網際網路平臺的開放優勢，加強對其他金融機構、網際網路平臺尤其是第三方支付機構的互聯互通，開發更多適合網上營銷滿足客戶需求的金融產品，鼓勵推進金融產品創新。

　　篇2

　　整體上看，網際網路金融可以量化的各細分領域均處於高速增長的風口之下，從網際網路其他行業的歷史經驗上看，處於大風和颱風風口產業下的創業公司大部分都獲得了高估值，進而吸引了大量人才和資本的進入，使行業本身的活性遠超其他行業，而網際網路金融所呈現出的行業格局也當之無愧的使之成為網際網路產業第三次革命的主要方向。

　　網際網路金融與傳統金融的融合與侵蝕

　　在傳統金融領域，銀行是綜合業務能力最強的一類金融機構，而目前網際網路金融所滲透的領域均與銀行形成了業務層面的直接競爭與侵蝕，只是由於服務物件不同所以在使用者層面形成了融合與互補。

　　綜合化網際網路金融平臺的五維關聯模型

　　通過將每個網際網路金融模式的細緻拆分，可將不同型別的業務切分成五個維度：賬戶價值、資料技術、商業延展、IT實力和金融能力。每個維度按照不同業務賦予不同分值，同維度下分值較高的業務，可作為下階段業務拓展的方向。而當同屬性業務對公司成長的邊際效應逐漸降低時，則可考慮向不同維度下分值較高的業務拓展，即互補型發展。

　　此模型的應用方法如下：

　　第一，根據企業運營狀況，按照五維關聯模型對本企業各項業務能力進行打分;

　　第二，針對想開展的業務，按照五維關聯模型分析如果開展該業務所需的水平;

　　第三，將二者進行對比，如果本企業五維模型各指標的能力與欲拓展業務需求高，則可順利展開新業務，如果不夠匹配，則需要對企業內部資源進行調配，提升能力從而滿足需求。

　　備註：五維關聯模型是一種分析方法，其維度的選擇並不只限於以下五方面，企業在實際應用過程中可以選擇多套指標進行業務相似度的考核，進而向綜合型網際網路金融平臺拓展。

　　支付結算：連結世界的血脈

　　移動支付代表支付行業最先進生產力

　　2014年中國第三方網際網路支付交易規模達到80767億元，同比增長50.3%。同期，第三方移動支付市場交易規模達到59924.7億元，較2013年增長391.3%。艾瑞分析認為，移動支付代表著第三方支付行業最現金生產力，是將線下支付和線上支付融合一體的新型支付方式，目前移動支付的發展仍處於不穩定狀態，整體行業增速主要依靠大型支付公司的亮點業務，在內還缺少硬體環境以及支付場景的普及，但各類智慧裝置和資訊化城市的建設必然會將移動支付所需的基礎設施逐步完善，當應用場景能夠深入社會正常經濟生活中時，個人乃至中小企業端的支付就全可由移動支付完成。

　　P2P借貸：危機與機會並存

　　人口紅利還將是推動P2P使用者規模增長的主要動力

　　時至今日，P2P在中國已經發展了7年，在這7年中，國內P2P從簡單的模仿國外模式，發展成為當下結合本土特徵，引入線下環節和擔保措施的綜合模式。在這過程中，使用者對P2P的接受程度逐漸提高，人口紅利逐漸發酵，到2014年，使用者已具備對P2P平臺的優劣判斷的基本素養，加之各家P2P平臺、第三方檢測機構以及社會媒體的報道和市場教育，使用者對於P2P的接受程度也得到了顯著提高，導致大量註冊後未有實際行動的沉睡使用者被喚醒，2014年活躍使用者猛增至327.5萬人，同比增長高達565.6%。而無論是中國網民規模還是中國的人口數量都遠遠高於這一數值，因此未來P2P使用者規模還有很大發展潛力。

　　未來3-5年是P2P借貸發展的黃金時期

　　2014年，中國P2P借貸交易規模為2514.7億元，同比增長157.8%。自2012年以來，媒體大範圍報道P2P借貸，雖然多數報道均偏向負面，但也使使用者迅速熟知並瞭解了P2P借貸，並在心中形成了P2P的概念，從側面縮短了市場教育的時間。而且P2P行業內一直在進行合規化自我規範，加之中央監管機構的促進，使使用者對P2P的不信任感有所降低。因此艾瑞預計未來3-5年是P2P發展的黃金時期。由於目前多數P2P均與線下從事借貸的機構擁有合作關係，部分債權由線下轉入線上，吃政策紅利，因此根據測算，我國P2P借貸行業背後所潛藏的影子銀行交易規模或比P2P交易規模大26.9倍，也就是說，2014年與P2P相關的影子銀行交易規模或達到6.76萬億。

　　資料風控模型的構建路徑

　　P2P借貸在中國蓬勃發展的核心原因在於銀行信貸服務的缺失，而銀行信貸服務之所以無法下沉，是因為風控技術成本過高***成本包含：資金投入、技術投入和資料客觀獲取難度等***。這一切會因為大資料技術的應用得到有效改善，而在技術層面，銀行與P2P借貸之間並沒有明顯的起步優勢，也就是說大資料技術在風控領域的應用對於銀行和P2P具有同等的促進作用。因此在該技術成功運用之前，P2P若還未形成獨特的風控模型，則其必將被銀行取代。屆時，一旦監管機構全面禁止P2P的“渠道業務”，則中國P2P再想突圍的難度將遠高於現在。所以對於現階段的P2P行業來說，面臨一個全面去渠道化的蛻變。

　　眾籌融資：給夢想一個機會

　　權益眾籌還將保持100%以上的同比高增速

　　2014年，我國權益類眾籌交易規模為4.4億，在所有網際網路金融子行業中，交易規模最少，但也正是因為交易規模基數較低所以未來增速更高。從市場格局看，京東、淘寶等巨頭已經進入眾籌領域，而眾籌網、追夢網等獨立眾籌平臺市場知名度也越來越高，而且2014年一些新生眾籌平臺也陸續成立運營，其交易規模還需要一定時間才能爆發。

　　眾籌融資的本質是融資，而非銷售

　　目前，眾籌中最重要的股權眾籌在我國發展並不順利，一直處於被壓制狀態，即便在2014年12月18日釋出的《股權眾籌融資管理辦法***試行***》中，對於股權眾籌投資者的限制也十分嚴厲，大幅提高了使用者的進入門檻，因此我國眾籌融資以權益類眾籌發展的最好。但是在發展過程中，一方面迫於融資方的銷售壓力，另一方面也迫於大型電商網站的進入，使得我國權益類眾籌在運營過程中逐漸向電子商務傾斜，也正因如此，眾籌平臺開始注重專案成功率，在專案審查方面更傾向於實力強，並且有一定市場基礎的融資方，致使許多眾籌成功的專案並不真正需要眾籌，因此偏離了眾籌的本質。

　　實際上，眾籌的全產業鏈服務應按照如下步驟進行：

　　金融徵信：資料垃圾中掘金

　　單行業應用尚屬起步階段，綜合評分還未成熟

　　金融徵信在我國雖不是新生行業，但是發展情況卻十分初級，歷史積累較少。整體行業以中國人民銀行為主導，其他徵信機構幾乎沒有發言權。目前，國內2000多萬家企業及9億自然人建立了信用檔案，所有信用資訊供全國700家金融機構使用，但是目前我國信用資料僅包括個人信用卡和銀行貸款記錄，以及部分企業信貸記錄。從資料收集上看高度依賴信用卡使用資料的記錄，更多的資料主要依靠線下收集，線上幾乎是空白。2015年1月5日，央行要求8家民間機構做好個人徵信業務的準備工作，作為未來信用資料的補充。從這些機構的業務上看，信用資料向單一行業輸出的情況比較普遍，但綜合型評分還未成熟。

　　徵信凸顯企業資料資產的重要性

　　網際網路金融發展至今，越來越多的企業發現，信用等級的評估是阻礙企業擴大業務規模的最主要阻力，因此網際網路金融的實際問題給徵信行業的發展孕育了廣闊的市場。隨著我國徵信體系的逐漸放開，無論傳統金融機構還是網際網路公司，都意識到資料對於徵信的重要意義，原本以業務為絕對發展重心的戰略，變成業務與資料雙向並行的戰略考量。在這方面，傳統金融機構與網際網路公司所保有的資料資產並不相同，且未來在“資料垃圾”中開採掘金的方式也不盡相同。

　　網路理財：活躍的金融市場

　　網路理財是連結網際網路與金融機構的最便捷橋樑

　　網路理財是普通網民瞭解網際網路金融最直接的方式，也是對中國絕大部分網民的個人財富相關性最強一類網際網路金融模式。相比之下，也是廣大網際網路公司切入網際網路金融領域最直接的方式。不僅如此，由於網路理財的出現，使得金融機構也找到了新的產品輸出渠道，有效的促進了三者的結合。

　　典型餘額理財模式的不同產品

　　網路渠道業務的不同模式

　　案例研究

　　使用者的金融需求是綜合多樣的，金融體系也是相互關聯、彼此支撐的，這決定了綜合型網際網路金融平臺更具優勢。綜合金融平臺最重要的基礎設施是支付業務，但是單純的依靠支付業務並不足以支援龐大的金融體系，理想的模式是存貸匯全業務鏈+風險控制工具***徵信***。拉卡拉目前擁有支付、信貸、理財、徵信等業務，包含了存貸匯和風險控制的全業務鏈條。此外，拉卡拉十年積累的資料資源和線下資源，也成為其獨特的優勢，為其網際網路金融生態圈提供更多***。

　　截止2015年5月，拉卡拉商服業務的交易額已超過去年全年，增速十分明顯。一方面得益於拉卡拉平臺架構的立體化佈局，線下團隊全力推進商戶開拓;另一方面順勢推出移動支付領域的收單工具，進一步拓展渠道通路的覆蓋範圍;同時，結合考拉徵信的評估體系，上線商戶貸及日日貸等多款滿足商戶需求的信貸產品，月交易額已達數十億量級。

　　通過支付寶在支付及泛金融市場的十二年耕耘和發展之後，螞蟻金服已經成長為涵蓋支付、理財、融資、保險及便民服務的網際網路金融超級平臺。

　　支付業務方面：支付寶交易規模達到8.9萬億元，在PC支付市場中佔比59.5%，移動支付市場中佔比82.3%;

　　理財業務方面：餘額寶***天弘增利寶***使用者數達到1.85億，基金規模為5789.36億元;截止2015年5月底，招財寶平臺累計交易額超過1300億元;

　　信貸業務方面：螞蟻微貸新增信用消費產品花唄、借唄***內測階段***;

　　徵信業務方面：芝麻信用成為首批獲許開展徵信業務準備工作的八家企業之一。

　　發展優勢

　　☆ 集團資源優勢***場景+流量***

　　☆ 賬戶價值=賬戶數

　　☆ 資料能力=場景數量*使用者數*交易活躍度*分析能力

　　☆ 顛覆式的快速創新

　　艾瑞分析認為：馬可波羅開展金融業務有其得天獨厚的優勢，基於中小企業大資料對客戶做風險分析、過濾和風險歸類匹配推送給金融機構，幫助中小微企業以合理的成本取得最快捷的融資通道;為金融機構提供風險識別的工具和手段，提高放款的風控質量和精準度。是一家B2B、B2B2C的產業網際網路金融公司，馬可波羅移動及馬可波羅金融有可能在未來十年成為全社會，傳統經濟“網際網路+”的生態型產業網際網路平臺之一。

　　2003年8月15日由中國移動、中國銀聯發起成立聯動優勢科技有限公司，是所有移動支付公司裡背景條件最為優質的。經過將近12年的發展，逐漸形成圍繞以金融服務為機身，大資料服務+資訊服務為機翼的發展戰略，聚焦行業擴大服務深度。企業以：綜合支付、線上供應鏈融資、P2P賬戶託管、網際網路理財以及基金支付為主。其中綜合支付已與30多家金融機構合作，為30多個行業、3000多家商戶提供綜合支付服務; P2P網貸平臺TOP50商戶中，70%以上商戶都使用我司資金託管服務;截止14年底，累計下載量1000萬+，覆蓋銀行422家，管理銀行簡訊近6000萬條。

　　篇3

　　近日，濟南大學向省政府有關部門報送了《山東省網際網路金融研究報告》，建議省政府儘快出臺促進山東網際網路金融產業發展的相關政策。這份長達8萬字報告由濟南大學金融研究院耗時半年，先後赴北京、上海、深圳等地進行考察和調研後完成。報告全文共分為九章，包括“國家促進網際網路及網際網路金融發展的相關政策”、“我國網際網路金融發展現狀”、“山東網際網路金融發展情況”、“制約山東網際網路金融發展的因素分析”、“網際網路金融發達地區的經驗”和“山東發展網際網路金融的建議”等部分。

　　濟南大學金融研究院院長、該研究課題負責人孫國茂教授向鳳凰網山東介紹，8月4日，上海市政府出臺了《關於促進本市網際網路金融產業健康發展的若干意見》，從多方面提出了加快網際網路金融發展的具體措施。事實上，早在今年3月，在《政府工作報告中》中已經明確提出“促進網際網路金融健康發展”。目前，北京、廣東、江蘇等省、市也先後出臺了鼓勵網際網路金融產業發展的相關政策，這些省、市的做法說明，網際網路金融已經成為新一輪經濟增長的核心產業。

　　孫國茂教授說，近年來，隨著網際網路技術快速發展，網際網路普及和應用範圍越來越廣。根據中國網際網路絡資訊中心釋出的《中國網際網路絡發展統計報告》，截至2014年6月，中國網民數量已經達到6.32億人，網際網路普及率為46.90%。可以說，社會每一個部門、每個領域都被網際網路深刻地影響著，網際網路已經成為人們從事各種社會活動必不可少的工具。網際網路金融正是在這樣的背景下從無到有，迅速發展。2004年12月，阿里巴巴推出支付寶，率先開闢非金融機構第三方支付業務，目前，國內第三方支付年交易額已經達到近20萬億元;2013年6月，阿里巴巴又推出餘額寶，僅一年時間餘額寶規模突破5000億元——這意味著傳統金融產業正面臨著來自網際網路金融的巨大沖擊和挑戰。

　　統計顯示，與傳統金融產業相比，山東省在網際網路金融方面與東部沿海地區的差距更大。2013年全省金融業增加值為2265萬億元，佔GDP比重為4.14%，分別低於江蘇、浙江和廣東2.1、3.8和2個百分點。2013年8月，省政府出臺了《關於加快全省金融改革發展的若干意見》***“金改22條”***，提出了未來5年全省金融業發展的目標的措施。但是，“金改22條”未對全省網際網路金融的發展做出明確規劃。從第三方支付、P2P網路借貸和眾籌融資三種主要業務模式統計資料看，山東省網際網路金融發展方面，有的業務模式甚至是空白***如眾籌融資***。

　　對於山東省網際網路金融發展滯緩原因，孫國茂教授認為主要有兩個方面：一是山東省網際網路產業發展落後。2012年5月，國家工信部出臺了《網際網路行業“十二五”發展規劃》，隨後一些省、市也出臺了地方性網際網路行業發展規劃，將網際網路產業列為重點發展領域。但是，山東省至今未對網際網路產業發展做出規劃。根據《中國網際網路絡發展統計報告》資料，截至2013年12月，山東省網民數量為4329萬人，佔全國網民總數7.00%，在全國排名第15位，網際網路普及率為44.70%，不僅遠低於東部沿海省份***60%以上***，甚至低於全國平均水平。今年上半年，國內多家權威機構按照日訪問量、交易金額和營業收入三項指標對所有網站進行排名，在三種不同的排名結果中，前100名的網站中均沒有山東的網站!二是山東省傳統金融業發展落後。

　　根據濟南大學金融研究院的另一項研究，目前，山東省小微企業數量已接近100萬家，融資缺口高達2萬億元，超過全省信貸規模的40%。這說明，山東省對網際網路金融有著巨大的需求。最後，孫國茂教授介紹，網際網路金融產業發展滯後勢必對區域經濟發展、地方金融改革以及轉方式調結構等產生不利影響。