金融學電子銀行發展研究論文

　　電子銀行具有獨特的風險內涵和表現形式,對電子銀行進行市場準入監管,對銀行開辦電子銀行業務的資訊系統的安全性進行評估,將有利於提高銀行對電子銀行業務風險的管理能力,促進電子銀行的穩健發展。下面是小編為大家整理的，供大家參考。

　　篇一

　　《 國內電子銀行發展難題分析 》

　　一、電子銀行業務概述

　　“電子銀行業務是指商業銀行等金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網路,以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網路,向客戶提供的銀行服務”,包括利用公共網路提供銀行服務的網上銀行、電話銀行和利用專用網路提供銀行服務的自助銀行等。電子銀行業務的發展對我國銀行具有重要意義。一方面,電子銀行的發展改變了銀行傳統的運作模式,通過虛擬化、智慧化,銀行可以為客戶提供3A服務,從而拓寬了業務經營空間,同時也節省了大量人力、物力成本。從經濟效益上來講,傳統銀行的經營成本為收入的60%,而電子銀行的佔比僅為15%-20%。另一方面。電子銀行的興起是適應資訊科技和網際網路發展的需要,是銀行業務創新的方向。隨著我國對外資銀行的全面開放,由於外資銀行在電子銀行方面具有高科技的產品優勢和先進的管理經驗,因而其搶灘我國市場,電子銀行是重點,這就使得電子銀行成為我國銀行未來參與競爭的核心。

　　二、我國電子銀行業務發展分析

　　自1995年招商銀行開辦我國第一家網上銀行以來,我國電子銀行取得了持續快速發展,產品體系日趨完善,如表1所示,以網上銀行為主的電子銀行交易規模逐年增長。以工行為例,2009年,工行共推出48項新產品,並優化和完善82項原有產品功能,客戶服務能力和水平得到了進一步的提升。09年工行共實現電子銀行交易額181.31萬億元,較08年增長了24.8%,電子銀行業務筆數佔全行業務筆數的50.1%,提高了7%。

　　1.電子銀行業務產品開發問題。我國在電子銀行產品開發上,創新不足,缺乏個性化的服務產品,且功能有待完善,不利於我國電子銀行業務的發展。從產品設計上來看,國外銀行在設計產品時,往往以客戶需求為中心,為客戶提供個性化服務。由於銀行業的特殊性,產品具有很大的同質性,在這種情況下,銀行所面臨的市場由消費者需求決定,客戶選購商品時的首要考慮因素是產品能否滿足他們的需求,因而銀行開發產品時應以客戶需求為出發點。我國銀行在開發產品時雖也開始引入以客戶需求為主的理念,但在實踐過程中,仍以產品為主,並未真正做到針對不同客戶提供差異化產品,產品多為大眾化產品,並且在產品開發過程中,多為模仿,創新不足,缺乏特色,不能切實滿足不同客戶的個性化需求。從產品功能上來看,我國電子銀行產品功能還有待改進。例如,電話銀行普遍操作繁瑣,語音播報冗長,在操作中可能重複,造成不必要的浪費與花費,從而影響客戶的使用熱情;網上銀行也有很多問題尚待解決,如農行的網上銀行操作過程中可能出現相容性問題,工行網上銀行頻繁升級改版在一定程度上影響了系統的穩定性,給客戶的使用造成不便。

　　2.電子銀行產品營銷問題。電子銀行的發展離不開產品的推銷,再好的產品,如果不能成功推銷出去,這個產品對銀行也就沒有意義。但是,我國電子銀行發展過程中營銷機制還存在著很大的問題,使得電子銀行發展受到制約。首先,營銷理念錯誤,不重視產品營銷。銀行對電子銀行的認識不到位,還未將電子銀行業務作為主營業務之一來發展,只是將其作為輔助,重視程度不夠。由於對電子銀行錯誤的定位,銀行未對員工進行有效地指導,使其缺乏主動營銷意識,重數量擴張而輕客戶質量。以農行為例,部分幹部員工對電子銀行業務的認識還將電子銀行作為分流櫃面業務、減輕櫃員勞動強度的手段,並未將電子銀行業務的發展與提升其品牌形象、增強競爭力相聯絡。其次,銀行對電子銀行的宣傳度不夠,客戶認識瞭解電子銀行產品的渠道還較少,不利於產品的營銷。在農行的網點,用於產品介紹的海報、展架等宣傳資料還較少。各銀行雖已藉助網路投放廣告,但藉助報紙、廣播、電視等媒體則較少,影響產品的推廣。以網上銀行為例,客戶主要通過銀行宣傳手冊、網路瞭解網上銀行服務,而通過其他渠道的則較少。再次,電子銀行業務缺乏整體合力。電子銀行業務包括了銀行絕大部分的業務範圍,如銀行卡、個人業務、公司業務、機構業務等,但我國銀行各項電子銀行業務的營銷和拓展自成體系,例如,企業電子銀行由公司業務部負責,而個人電子銀行則歸個人業務部負責。銀行對電子銀行業務缺乏統一規劃和管理,各部門之間缺乏必要的協調與配合,尚未形成整體合力,營銷資源不能共享,容易造成浪費、重複,影響電子銀行效率及業務的擴充套件。以農行為例,客戶開立各類電子銀行服務時,需要分別填寫申請表格,簽訂協議,降低了效率。

　　3.風險管理不足,安全性較差。電子銀行產品的開發與營銷離不開風險管理,電子銀行安全問題是影響客戶選擇電子銀行業務的一個重要因素,但是由於電子銀行安全隱患和我國銀行風險管理不足使得我國電子銀行安全性差,從而影響了電子銀行業務的營銷與發展。電子銀行是將IT技術應用於銀行業務,給銀行發展電子銀行業務帶來了許多新的風險,如客戶端的安全性、資訊傳輸過程中的風險,從而對銀行的風險管理提出了更高的要求,但是,當前,我國銀行風險意識還較為薄弱,缺乏制度規範,風險控制技術手段單一,不能有效的控制風險,風險管理水平還較為低下。以農行為例,農行在電子銀行信用風險、內部操作風險、犯罪分子作案風險等方面還缺乏相應的制度保障,風險管理水平和經驗相對不足。另外,電子銀行網路安全性問題也十分突出,中行、工行、農行等都曾先後發現假網站,各銀行雖都採取措施提高電子銀行安全性,但實踐中安全性仍較差。

　　三、結語

　　通過以上的分析,在我國電子銀行業務發展過程中,從產品開發和營銷角度來看,還有許多的問題,是我國電子銀行業務發展的制約因素,尚待解決。為了更好的發展電子銀行業務,銀行可以從以下幾個方面加以考慮。

　　第一,以客戶為中心,加強產品開發創新。我國商業銀行要切實以客戶需求為主來開發產品,通過市場細分、市場調研,對不同時期和不同型別客戶的需求加以分析,並據此開發設計產品,真正做到滿足客戶需求。同時,還要加強產品創新。創新是發展的重要推動力,通過創新,提高產品的功能,為客戶提供更多的方便性和實用性,使之更為貼近客戶需求。

　　第二,提高營銷水平。首先,要改變電子銀行的營銷理念,將電子銀行定為銀行發展的重要業務之一,加強對員工的培訓,提高其主動營銷意識;其次,要加大產品的宣傳力度,通過多樣化的宣傳方式加深客戶對電子銀行產品的瞭解,提高電子銀行產品的知名度,挖掘客戶的潛在需求;再次,各業務部門要加強協調配合,實現營銷資源的共享,形成整體合力,以避免電子銀行營銷過程中的重複浪費,提高電子銀行業務的效率。

　　第三,加強風險管理,提高電子銀行安全性。一方面,要在系統設施管理、系統執行管理、操作管理、崗位職責等方面制定一系列電子銀行業務風險管理辦法,加強電子銀行業務的規範化,同時提高技術方面的風險管理水平,從制度和技術方面控制風險。另一方面,物理裝置是電子銀行存在的物理基礎,軟體則是電子銀行的驅動力,而資料則是電子銀行最為重要的資源,資料的安全是電子銀行安全的核心。因此,要提高電子銀行的安全性,就必須要對電子銀行所依賴的物理裝置、軟體資源、以及資料處理實施保護,提高這些資源的安全性。

　　篇二

　　《 商行電子銀行改革思考 》

　　一、電子銀行的概念

　　中國銀監會2006年3月1日實施的《電子銀行業務管理辦法》中對電子銀行有明確的定義電子銀行業務包括利用計算機和網際網路開展的銀行業務，利用電話等聲訊裝置和電信網路開展的銀行業務，利用行動電話和無線網路開展的銀行業務，以及其他利用電子服務裝置和網路，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務①。

　　二、電子銀行的優勢

　　在全球經濟發展的網路化、資訊化和國際化的背景下，全球銀行業面臨資訊化生存、綜合化經營、資本化運、國際化發展四大趨勢。其中，資訊化需求位於首位，作為實現資訊化的重要渠道，和傳統櫃檯業務相比，電子銀行具有如下優勢。

　　***一***電子銀行業務的成本優勢電子銀行主要依靠因特網或其他公眾電信網路來完成與客戶的資訊溝通和業務交易，減少了雙方的交易成本。相對於傳統的銀行業務，電子銀行具有天然的成本優勢。

　　***二***電子銀行的渠道優勢從銀行角度來講，電子銀行作為銀行與客戶溝通的橋樑，可以統一銀行內部所有的業務資料，為客戶提供一個清晰、完整的服務介面體現銀行整體的價值觀念和經營理念。同時，電子銀行可以實時地記錄各類客戶的交易資訊及其反饋資訊，理性地分析客戶行為，預測市場走向，明確市場定位，從而更好地服務於客戶市場另外，在資訊釋出、群體通知方面具有低成本、高效率的特徵。對於客戶來說，電子銀行業務具有方便快捷、操作實時性強、服務不受時間和空間的限制和個性化服務等幾大優勢。

　　***三***電子銀行的創新優勢電子銀行業務是一項隨著通訊技術和計算機技術高速發展而不斷更新的業務。電子銀行的內涵隨著技術的發展而擴大，業務的範圍也隨之延伸。電子銀行業務是一項服務產品。它的生產過程即是消費者的消費過程，客戶需求的多樣化、差別化又是電子銀行創新能力的助推器。在經濟發展快速，技術進步日新月異的今天，是否具備創新能力是衡量一項業務是否能適應多變的市場環境的重要指標。

　　三、我國電子銀行改革現狀

　　近年來，各行的電子銀行業務均得到加強，市場基礎和發展格局基本形成，對產品營銷的推動力和牽引力不斷增強。

　　***一***管理模式初步形成國內主要商業銀行電子銀行的營銷方式正逐步從"以產品為中心"向"以客戶為中心"轉化。為爭奪市場份額，各行在管理模式上都有所創新，極大地推動了電子銀行產品的營銷工作。

　　***二***服務功能不斷增強目前，國內主要商業銀行在電子銀行業務方面開發了各具特色的服務功能。例如，招商銀行的網上銀行、電話銀行系統可為個人和企業客戶提供幾十項專業服務，幾乎每個月都有新的電子銀行服務推向市場。2008年以來，隨著第三代移動通訊技術商用，手機銀行的到了進一步發展，奧運會期間起到了較好的示範效應。

　　***三***發展速度明顯加快國內各大商業銀行電子銀行業務都有較快發展，以網上銀行為例，全國範圍內，個人網銀使用者比例為19.9%。在10個經濟發達城市中，2008年使用個人網上銀行的使用者比例達到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企業使用者市場，這一趨勢則更為明顯：2008年全國企業網銀使用者的比例達到42.8%;在2008年10個經濟發達城市調查結果中，使用企業網上銀行的使用者比例繼續增長，比2007年增長了10.3個百分點②。

　　***四***內部管理走向規範隨著國家相關法律法規的完善，各銀行推行規範化管理，為電子銀行從立項到產品上線執行全過程擬訂規範化操作流程，保證了電子銀行的安全和暢通。同時，內部風險防範上，各銀行均注重加強管理，構築堅實、牢固的風險防範體系，加強對電子銀行的監控。

　　四、電子銀行改革的前景如何和現存的問題

　　電子銀行日益演變為現代市場經濟的資訊樞紐和金融神經中樞。電子銀行的發展不僅是銀行業自身業務創新的需要，也是整個社會經濟和技術發展的必然結果;不僅會對銀行業的發展格局產生重大影響，也會對整個社會經濟的發展帶來巨大的促進作用。然而，機遇永遠伴隨著挑戰，我國商業銀行電子銀行改革也面臨著許多問題。目前中國電子銀行業存在著“不當的戰略規劃與管理”、“潛在的安全風險”、“尚待完善的資源整合”、“落後的產品開發理念”、“參差不齊的技術與管理標準”、“尚不完善的監管機制”、“來自外資銀行的衝擊”、“社會替代性存在”八大問題③。去除技術因素，主要有以下幾點制約著商業銀行電子銀行的發展。

　　***一***發展環境欠完善目前我國電子銀行業務縱深和寬度都還有限，受國內資訊基礎設施建設，客戶群體缺乏規模，現代支付體系不完善，信用評價機制不健全等國情的制約，電子銀行經營範圍有限，在一些地區尚不能起到替代分支機構的作用。在解決“排隊難”等實質性問題上收效甚微。

　　***二***市場主體發展不健全除了少數國有大型銀行和招商銀行等股份制銀行外，國內大多數中小銀行的電子銀行服務在其基礎格局上發展，大多隻滿足存款、匯款、匯兌等業務，只是一個簡單化的傳統業務外掛。其技術手段停留在低層次，缺乏內涵，缺乏適合市場的特色，更難“以客戶導向”了。一些銀行對電子銀行發展方向的認識模糊，僅把它當作擴大傳統業務的手段，因而發展緩慢。

　　***三***監管服務有待進一步加強雖然《電子銀行業務管理辦法》已經出臺，電子銀行市場準入的要求也開始規範化。然而，商業銀行過去那種在技術上想方設法採取措施避開監管的行為還會出現，電子融的監管要納入網路經濟、電子商務整體管理框架中考慮，同時通過加強國際監管合作。

　　五、對我國商業銀行電子銀行改革的建議

　　隨著外資銀行全面進入中國和國內競爭的加劇，電子銀行將是各家銀行競爭的重要戰場，國內商業銀行在改革中尤其需要重視以下幾個方面：

　　***一***營造我國電子銀行發展的良好環境

　　1.大力推進資訊化、網路化建設。擴大電子銀行的生存空間，電子商務與電子銀行的發展空間取決於資訊基礎設施的規模的水平，資訊終端以及資訊知識的普及程度。

　　2.建立健全自身的網路安全系統。隨著電子銀行業務發展，必然出現很多金融業務創新，也必將涉及到現行金融管理體制和政策的空白點或禁區。此外，銀行應儘快完善計算機和通訊網路的安全體系，不僅包括防範計算機犯罪、防病毒、防黑客，還應包括各類電腦識別系統的防護系統，防止自然災害、惡意侵入，人為破壞、金融詐騙等各類因素。

　　***二***強化品牌意識，差異化服務目前，各行電子銀行低端客戶比重較大，面對這樣的市場和客戶群體，要採取效益領先和差異化相結合的發展戰略，科學細分市場，鎖定目標客戶群，精心打造電子銀行精品服務和特色服務。在市場細分的基礎上，對客戶年齡結構、企業規模、分佈區域、運營能力、行為偏好、個性化需求等進行科學分析和準確判斷，實行差異化服務，有針對性地推出適銷對路的產品，鞏固原有客戶，轉化不良客戶，挖掘潛在客戶。在綜合考慮價值度、貢獻度、回報率和風險度的前提下，優先抓好重點區域、重點網點、重點客戶的業務推動工作，以行業龍頭和資金龍頭為主攻方向，把資產質量高、信譽度好、發展水平高的大型企業集團優先發展為電子銀行客戶。利用產品技術優勢和優質服務，優化客戶結構，形成核心群體，以點帶面推動電子銀行全面發展。

　　***三***健全營銷機制建立一支專業營銷隊伍，對不同客戶實施不同的營銷策略，為高階客戶提供VIP服務，為中端客戶提供大眾服務，為低端客戶提供便民服務。在此基礎上，逐步建立上門營銷、媒體營銷、互動式營銷、廣告營銷等立體營銷格局，不斷豐富營銷方式和手段，使電子銀行深入人心。

　　***四***優化產品結構，整合服務功能進一步加大電子銀行產品和功能的整合力度，將現金管理平臺、企業線上銀行等功能整合到現有電子銀行中來，構建統一的線上服務系統，開發和推廣電子銀行地方特色平臺。以市場需求為導向，刪繁就簡，著力打造拳頭產品，形成核心競爭力。通過實施標準化服務工程，採取打包推介和捆綁銷售方式，建立暢通的營銷渠道，進一步擴大電子銀行規模，實現電子分銷渠道的多功能發展，促進營業網點轉型。設立電子銀行自助服務區，配置網際網路上網裝置，讓客戶利用銀行提供的電子銀行平臺直接辦理業務，減少等待時間，逐步實現將大量低效及佔用櫃檯資源多的業務向電子銀行渠道分流。

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