金融公司範文

　　金融公司在西方國家是一類極其重要的金融機構。下面是小編為你整理的，希望對你有用!

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　　國際金融公司International FinanceCorporation簡稱IFC是世界銀行集團成員之一。其宗旨是促進發展中國傢俬營部門的可持續投資，從而減少貧困，改善人民生活。國際金融公司利用自有資源和在國際金融市場上籌集的資金為專案融資，同時它還向政府和企業提供技術援助和諮詢。

　　國際金融公司，在世界銀行集團中，是不需要政府擔保的情況下，專門對成員國的私人企業發放貸款的機構。

　　國際金融公司是世界上為發展中國家的私營企業提供股本金和貸款最多的多邊金融機構。它提供長期的商業融資。

　　國際金融公司的資本金來自其178個成員國，並由這些國家的政府共同制訂政策、審批投資。

　　國際金融公司與發起公司和融資夥伴共同承擔風險，但不參與專案的管理。

　　在專案投資總額當中國際金融公司只承擔部分融資。國際金融公司每投資1美元，便能帶來其他投資者和債權人5美元的投資。

　　國際金融公司的章程規定它按照商業原則運作，獲取利潤。自從成立之日起，公司每年都在贏利。

　　由國際金融公司參與的專案通常能增強各方，如外國投資者、當地合作伙伴、其他債權人和政府機構的信心，同時平衡各方的利益。

　　組織機構與資金來源

　　國際金融公司的組織機構和管理辦法與世界銀行相同，其最高權力機構是理事會;理事會下設執行董事會，負責處理日常事務，正副理事、正副執行董事也就是世界銀行的正副理事和正副執行董事。

　　國際金融公司的資金來源主要有三個方面：

　　1會員國繳納的股金。

　　2從世界銀行和其他來源借入的資金。

　　3國際金融公司業務經營淨收入。

　　國際金融公司在中國

　　中國目前是國際金融公司投資增長最快的國家之一。在2005財政年度，國際金融公司共向17個專案承諾投資4億美元。從1985年批准第一個專案起，至2005年6月30日止，國際金融公司在中國共投資了92個專案，併為這些專案提供了22億美元的資金，其中，16億美元為自有資金，5.67億美元來自銀團中的其他銀行。

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　　消費金融對於促進消費需求、拉動經濟增長有著積極作用，但同時由於消費金融公司是一個新事物，其本身存在很多的不足之處，本文從中國傳統觀念、潛在客戶群、信用機制、融資難易和與信用卡之爭等方面具體分析了消費金融公司的不足和需要改進的地方。同時，從國際消費金融公司的發展中吸取經驗，以發展我國的消費金融公司。

　　2009年7月22日，為促進國內消費需求增長，支援經濟可持續發展，銀監會出臺了《消費金融公司試點管理辦法》，並擬在北京、上海、成都及天津四城市設立消費金融公司試點。2010年3月初，北京首家消費金融公司已經正式亮相併開始營業。消費金融公司在我國屬於新事物，部分專家學者表達了自己的憂慮，認為消費金融公司恐怕只是“看上去很美”，在目前的制度設計框架下，存活的機率非常小，更談不上發揮更大的作用了楊速炎，2009。的確，中國人的消費習慣、徵信體系的缺失以及資本金等問題都將成為消費金融公司的生存考驗。雖然其硬體設施還不完善，但它的成立彌補了正規金融和地下金融之間的斷層帶尚鳴，2009，發展的空間還是很大的。

　　一、消費金融公司概述

　　一消費金融公司的概念

　　消費金融公司是指經銀監會批准，在中國境內設立，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。如果人們在買東西時缺錢，不用抵押、不用擔保就能很方便地從消費金融公司貸到錢，最高額度為其月薪的5倍。

　　二消費金融公司開展的必要性

　　從巨集觀角度看，設立消費金融公司是為了通過擴大消費需求，促進經濟持續快速增長。推動我國經濟發展的“三大馬車”分別為消費、投資和淨出口，從2001年至2008年間，這三大需求拉動gdp增長的百分點分別約為：消費0.1,0.9,0.2,0.8,2.5,2.1,2.5,1.0;投資4.2,4,3.5,3.9,4.0,4.5,5.1,4.1;淨進口4.2,4.5,6.2,5.5,3.9,5.0,5.2,4.1資料來自中國國家統計局，這說明我國一直為淨出口和投資主導的經濟結構。消費金融公司的開展有利於滿足不同消費群體不同層次需求、刺激消費、拉動內需，將對改變我國目前出口和投資主導的經濟結構起到一定的作用。從微觀角度看，消費金融公司是消費信貸市場的重要支柱。消費信貸幫助人們實現跨期消費決策和一生消費規劃，有利於提高人們的加總消費效用水平，因此受到人們的廣泛歡迎。

　　根據《消費金融公司試點管理辦法》的規定，消費金融公司的務主要包括個人耐用消費品貸款以及一般用途個人消費貸款，這裡的個人耐用消費品貸款是指通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的各種家用電器及電子產品等耐用消費品的貸款，其中並不包括房屋和汽車貸款。一般用途個人消費貸款是指消費者直接向消費金融公司借來用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。消費金融公司在試點階段的業務不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。

　　二、消費金融公司還需慎行

　　對於消費金融公司的試點，各路專家都持不同態度，雖然這一模式可以填補我國正規金融和地下金融之間的斷層帶，也對我國經濟發展起到積極的作用，但我國的消費金融公司剛剛起步，不足之處還很多，甚至可以說是如履薄冰，但是在初期發展階段還受到很多因素的制約劉一,2010。

　　一中國傳統觀念的影響

　　中國傳統文化中存在“存天理，滅人慾”的價值原則，因此，在家庭和個人消費上強調節慾勤儉，主張精打細算，量入為出，反對奢侈浪費，反對及時行樂的生活態度高志靜，2008。因此，造成的結果是中國居民的家庭理財方式長期以來是以儲蓄型為主，傳統的消費習慣使得人們不願意貸款消費，也不願意去了解個人貸款產品，並認為貸款會增加心理壓力杜孝良，2010。中國人大多不支援提前消費，認為西方的花明天的錢今天享受簡直無法理解，再加上2008年的金融危機使得更多人相信正是這種提前消費的消費模式才使得美國人陷入了這場混亂。消費金融公司的試點可以說是一項很大的挑戰，是一項對中國傳統觀念的挑戰。

　　二潛在消費客戶反應平淡

　　消費金融公司主要針對的目標群體是有穩定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群和年輕家庭。從消費金融公司的業務來看，以需求角度來說，對於婚慶、教育、旅遊等消費金融重點業務，年輕人有著旺盛的消費意願;從接受度來說，以青年人群為主的人口結構對於新型便捷的消費模式有更好的嘗試意願。然而，通過隨機走訪一些年輕人他們對此項信貸政策似乎並不“在意”信用卡同樣可以辦理分期付款，只需交一筆手續費就可以，為什麼要通過專業消費金融公司呢尚鳴,2009?可以說消費潛在客戶反應時十分平淡的。

　　三中國的信用機制不完善

　　由於我國徵信體系尚處初步階段，相關法律不完備，消費者信用記錄不易獲得等，給消費金融公司的業務開展增添了困難謝世清，2010。我國個人信用體系殘缺不精細的情況下，沒有了快捷和無擔保，消費金融公司就等於沒有了自己的獨特競爭力。所以，消費金融公司應根據自己的業務需求，建立適用自己業務的客戶信用中心以評價客戶的信用翟帥，2010。

　　四融資困難

　　消費金融公司不能吸收存款，除自有資本金之外，還可以通過境內同業拆借、發行金融債券進行融資。但《辦法》又對融資的條件嚴加限制，這樣，仍無法解決消費金融公司自身風險大、融資難的問題。結果很可能是難逃與小額貸款公司一樣的融資瓶頸，可持續發展能力受限郝智偉，2009。

　　另外從現有商業銀行經營來看，耐用消費品貸款和一般消費貸款風險較高。壞賬一旦發生，應有相應的資本沖銷。消費金融公司設立初期從自有資本中劃撥這部分準備金。當壞賬率足夠大，自有資本無力沖銷所有風險時，需要靠外來資金支撐業務發展謝世清，2010。目前國內資產證券化處於試點階段，信貸資產轉讓業務基本行不通。發債由於其嚴格的審批條件而無法靈活使用。因此，資金有限可能成為消費金融公司無法持續發展的原因。

　　五與信用卡之爭

　　從受訪記錄來看，當問到是否願意選擇消費金融公司進行貸款消費時，很多人的反應是信用卡這麼方便，同樣是有手續費的專案，為什麼還專門跑到專業消費金融公司去呢，而且利率還比信用卡高得多。下表是消費金融公司業務與信用卡業務各方面的比較：

　　消費金融公司業務與信用卡業務各方面的比較

　　融資成本 年利率上限為基準利率的4倍 超過免息期，一般年利率為20%

　　貸款額度 貸款餘額不超過月收入的5倍 幾千到5萬不等白金卡可達百萬

　　貸款期限 一般為一年 30天左右

　　資料來源：根據銀監會、寧波銀行、渤海銀行等網站資料整理

　　從利息來看，消費金融貸款的利息可能比一般商業銀行消費個貸高，利率按照借款人的風險定價，不得超過同期銀行貸款利率的4倍，從發放貸款開始就需要支付利息。信用卡消費最長有56天的免息期，信用卡分期付款需要收取一定的手續費。

　　從還款期限來看，消費金融貸款還款期限可能為1年。信用卡是30天左右，商場分期付款最長為36個月。區別在於信用卡在還款期內不需要支付貸款利息，而在消費金融公司貸款則需支付較高利息。

　　貸款額度消費金融公司向個人發放消費貸款的餘額不得超過借款人月收入的5倍，月收入5000元的借款人最多隻能貸款2.5萬元，貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度。商業銀行發放信用卡的貸款額度從幾千、幾萬到幾十萬元不等，目前一些銀行推出的白金卡、鑽石卡，信用卡額度可達幾百萬元。

　　三、借鑑國際經驗

　　提前消費一直是西方各國所堅持的消費模式，經過多年的發展，消費金融公司各方面的發展相對比較完善，我們可以從中借鑑到許多的經驗。下表為我國消費金融公司與國外消費金融公司的比較：

　　可以看出我國的消費金融公司與國際消費金融公司的差距還是很大的，具體從以下幾方面來分析：

　　一設立主體方面

　　當前我國相關政策對設立主體資格方面的規定使得銀行成為滿足設立條件的幾乎唯一的主體。設立主體過於單一，無法形成很好的競爭，缺乏消費金融產品創新的動力謝世清,2010。因此，長遠看來，設立門檻應相應降低，讓更多的機構能夠加入到投資主體中來。

　　二產品提供方面

　　商業銀行對審批小額、短期、又沒有抵押的耐用消費品貸款缺乏興趣，消費者對銀行流程複雜的審批程式會望而生畏，因此，耐用消費品貸款是消費金融公司的重要業務楊勝剛，2009。無特定用途的現金貸款主要以現金支付，針對個人用途的小額貸款，通常為無擔保的信用貸款，以借款人的誠信和還款能力作為放款依據陳瓊,2009。這使得這一業務會獲得那些急需用錢而又懼怕那些繁瑣的貸款手續的人的青睞。

　　三信用體系方面

　　要建立完善的信用資訊服務體系，可以借鑑西方國家的成功經驗，重點建設徵信機構體系和評價機構體系，積極發展專業化的社會徵信機構，逐步開放徵信服務市場。健全信用監管體系，制定相關制度杜孝良,2010。建立對信用評級機構、評級結果事後的評價制度，加強徵信市場監督管理，引入市場化的徵信機構篩選機制。

　　四監管模式方面

　　消費金融公司一方面不吸收公眾存款，其外部性較商業銀行來說弱得多;另一方面，消費金融公司主要發放信用貸款，信用風險較大。因此國際上對消費金融公司的監管一般對其流動性要求較低，而對其資本充足率要求較高通常為10%～12%。大多數金融監管制度健全的國家對此類機構作為金融機構進行監管。即便對消費金融公司類機構不直接實施嚴格的金融監管的國家，也通常通過對其出資的金融機構進行並表監管楊勝剛,2009。

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　　希望金融是新希望集團旗下的農村網際網路金融平臺，由新希望六和股份有限公司陳興垚先生建立，於2015年3月18日正式上線。希望金融是專注三農和小微企業投融資的農村網際網路金融平臺。

　　網站概述

　　希望金融隸屬於新希望慧農天津科技有限公司，是國內第一家定向服務於三農的網際網路金融平臺，利用資訊科技創新手段，開展致力於農村市場的網際網路金融業務，併為廣大機構、個人等投資者提供安全、專業、高效的金融投資及顧問服務;推動解決廣大農村地區農業從業者融資難等問題，填補傳統金融在農村市場的空白，從而打造中國領先的農業網際網路金融平臺。

　　業務模式

　　面向三農

　　希望金融是國內一家定向服務於三農的網際網路金融平臺，為農村小微企業及優質農戶提供低成本、高效率的融資渠道，填補傳統金融在農村市場的空白。 資訊對稱

　　希望金融對接城市與農村，為城市人群提供理財與投資服務，為農村小微企業及優質農戶提供低成本、高效率、可靠安全的融資渠道。

　　中介性質

　　希望金融基於交易場景開展P2P金融業務，在這一模式中，投資者通過企業平臺借款給企業產品的消費者，企業充當資訊中介，同時負責對貸款資訊進行稽核。

　　公司理念

　　紮根農村、農村金融、服務三農、反哺農村，讓金融服務於每一個人。

　　產品服務

　　希望金融專注服務於三農和小微企業的貸款，平臺以上下游客戶新希望集團產業鏈下游的養殖戶、經銷商，以及上游的供應商為目標為他們提供金融服務。從具體層面來講，希望金融致力於推動解決廣大農村地區農業從業者融資難等問題，為農村小微企業及優質農戶提供更低成本、更高效率、更可靠安全的融資渠道，為城市投資者提供安全可靠的理財產品，從而填補傳統金融在農村市場的空白。

　　風險防範

　　希望金融在安全風控方面主要關注了四個層面，分別是：資金安全、資料安全、系統資訊保安、多重風控，讓投資人放心的享受安全、快捷、高收益的理財服務。

　　資金安全：

　　希望金融與聯動優勢簽訂合作協議，平臺的充值、投資、提現等操作，均通過聯動優勢操作，對客戶交易資金完全按照“專戶專款專用”的標準模式進行託管。該監管賬戶有嚴格程式規定。

　　系統資訊保安：

　　希望金融網站採用，國際領先的系統加密及保護技術24小時監控。健全的企業管理制度、準則內部嚴格的資金管理流程和完善安全的系統，任何人未經授權不能檢視使用者個人資訊，保障使用者的個人隱私安全。

　　投資人資金提現前必須通過郵箱認證、手機認證、實名認證以及銀行卡認證等多項嚴密的認證，以切實確保賬戶資金只能提現至投資人本人的銀行賬戶，規避了賬戶資金被他人盜取的風險。

　　資料安全：

　　支援安全套接層協議和128位加密技術，希望金融加密技術是網際網路上保護資料安全的行業標準，讓客戶在進行使用者賬戶管理、充值等涉及敏感資訊的操作時，資訊被自動加密，然後才被安全地通過網際網路傳送出去。希望金融採用集中的影像儲存服務來保證合同等檔案資訊的儲存，有效避免被篡改以及刪除，並可以實現永久儲存。

　　多重風控

　　貸前

　　a、 專業機構合作;權威風控團隊;嚴格准入標準;三重稽核機制。

　　b、 採取雙人互審式方法，對客戶進行面談及實地雙向交叉全面性調查。 c、 具有資深背景和多年從業經驗的擔保公司對借貸本息擔保，引入共借人和多個擔保人承擔借款人逾期或者違約連帶責任。

　　貸中

　　a、 風控部再次對客戶個人及資產進行綜合驗證複審，包括但不限於：真實的用款方向、明確的還款來源、優質的徵信情況、清晰的抵物權屬客觀的評估價值等等，然後遞交審貸會進行綜合方案三次稽核與判定。

　　b、 風控實行自查自糾結合第三方監察制，定期形成專項報告，對外披露，完全透明化。

　　貸後

　　a、採取漸近式管理，隨時監控借款人真實情況;

　　b、同期監測抵押物價值及政策動向;

　　c、三重預警機制，應對各種突發事件;專人專崗催收機制，保證風險降到最低。

　　網站承諾

　　多重保障措施。特別是，經“希望金融”及第三方擔保公司評估通過而准入希望金融平臺的融資方，在提交融資申請的同時需向平臺和擔保公司提供足額的反擔保措施以切實保障償還能力，並獲得擔保公司的擔保。如融資方因故無法償還，第三方擔保公司將負責向投資人代償本金和收益。

　　操作流程

　　註冊/登入

　　1登陸我們的官網XXXXXXXXX，點選免費註冊投資;

　　2 帶*號的選擇項是必須要輸入的，全部輸入之後點選註冊到下一步 特別提醒：

　　a.使用者名稱最好用英文和數字，使用者名稱一旦註冊完成就不能更改，所以請大家謹慎輸入。

　　b.手機號以後關係到您充值繫結銀行卡開通三方支付，請最好用自己的手機號;

　　3完了去點選登陸;

　　4輸入您剛註冊的使用者名稱和密碼，完了點選登陸開通第三方支付 1 登陸之後進入了您的個人賬戶，如果您要投資的話，需要您先去開通開放三方支付。

　　2 輸入您的真實姓名和身份證號碼，點選立即開通。

　　3 選擇快速投資協議後，點選立即開通。

　　4 當您點選立即開通時，聯動優勢會給您傳送一條簡訊，這條簡訊的內容是您的聯動優勢的支付密碼，請您註冊檢視。當您輸入支付密碼和手機驗證碼後點擊確定。

　　5 當您點選完確定之後會收到一條來自聯動優勢的簡訊，簡訊內容是您已經開通希望金融下賬戶託管的投資人自動投標免驗密授權。

　　備註：這個的意思就是您開通了免驗密授權，在您投標時就不用簡訊驗證了

　　6 點選簽訂成功。

　　繫結銀行卡

　　1 您開通三方支付的時候，您可以選擇繫結您的銀行卡，不繫結也充值，但是不繫結銀行卡會影響您的提現，因為提現只能提到您的銀行卡上。

　　2 選擇您要繫結的銀行卡，輸入銀行卡號，點選確認繫結。

　　3 輸入您的支付密碼和手機驗證碼，點選確定。

　　4 當您點選確定之後，您會收到來自聯動優勢的一條簡訊，內容是您成功的綁定了託管提現的那個銀行那個尾號的銀行卡。

　　5 點選綁卡成功。

　　充值

　　1 如果您要投資的話，請您點選充值;

　　2 選擇銀行卡，輸入充值的金額，然後點選確認充值;

　　3 充值的時候您最好選擇用U盾或者K寶充值，因為手機支付和快捷

　　支付銀行有限額;

　　4 點選充值成功。

　　投資

　　1 點選我要投資;

　　2 選擇您要投資的標的，點選投資;

　　3 輸入您投資的金額，點立即投資;

　　4 點選確定，這樣您就投資成功啦;

　　5 點選搶標成功，如果沒有成功點選搶標失敗;

　　6 完了您可以進入我的賬號，去檢視您投資的專案了。

　　提現

　　登入希望金融之後，進入個人中心，點選提現功能;進入提現介面後，輸入您的提現金額;跳轉到聯動優勢介面，輸入您的支付密碼，即可完成提現。 對於“希望金融“的客戶，充值手續費由”希望金融“支付。使用者申請提現時，聯動優勢將會收取每筆2元的手續費。

　　投資人提取利息或本金，聯動優勢是T+1個工作日到賬，受理期間資金是屬於凍結狀態，最終資金到賬以銀行為準週五17：00後提交申請或週六日節假日，順延工作日內處理 T+1個工作日內到賬 。

　　里程碑

　　2015-1-30：新希望集團與南方希望實業有限公司、北京首望資產管理有限公司共同出資設立新希望慧農天津科技有限公司，註冊資金5000萬，註冊地為天津開發區。

　　2015-3-18 ：新希望集團打造的網際網路金融平臺希望金融正式上線。 2015-5-17： 新希望六和股份有限公司與一畝田集團宣佈達成戰略合作，雙方將攜手構建“網際網路+產業鏈”的協作新模式。

　　2015-6-9：希望金融參加中國金融博物館舉辦的《網際網路金融特展》並被中國金融博物館收藏。

　　2015-6-18：希望金融上線三個月之際，平臺交易額已突破億元大關。

　　顧問團隊

　　陳春華，中國人民大學，MBA。

　　陳春華女士，畢業於中國人民大學，MBA。現任新希望六和股份有限公司總裁。歷任希望集團飼料公司總經理、河南片區總經理，四川新希望農業股份有限公司貴州片區總經理、總經理助理，新希望六和股份有限公司總裁助理兼成都中心總裁，新希望六和股份有限公司副總裁，常務副總裁，總裁;在農牧行業有20多年的經營和管理經驗，對整個農牧及相關行業供應鏈非常熟悉，任職期間也開創性的推進市場的拓展及產業鏈融資的業務。

　　王航，北京大學經濟學專業碩士

　　王航先生，北京大學經濟學專業碩士，歷任中國人民銀行辦公廳工作，威科商務電腦有限公司總監、高階副總裁，新希望集團有限公司金融事業部CEO，四川南方希望實業有限公司副總裁、總裁;新希望集團董事、副總裁、副董事長，中國民生銀行股份有限公司董事，新希望六和股份有限公司董事，中國青年企業家協會副會長;對實業運營以及金融運營有豐富的資歷與經驗。

　　李兵，中國人民大學，MBA。

　　李兵先生，畢業於中國人民大學，MBA。現任新希望六和股份有限公司總裁。歷任希望集團飼料公司總經理、河南片區總經理，四川新希望農業股份有限公司貴州片區總經理、總經理助理，新希望六和股份有限公司總裁助理兼成都中心總裁，新希望六和股份有限公司副總裁，常務副總裁，總裁;在農牧行業有20多年的經營和管理經驗，對整個農牧及相關行業供應鏈非常熟悉，任職期間也開創性的推進市場的拓展及產業鏈融資的業務。

　　管理團隊

　　陳興垚，希望金融創始人兼CEO

　　陳興垚創始人兼CEO畢業於北京航空航天大學，材料科學專業，本科、碩士;清華大學經管學院，工商管理碩士;中歐國際工商學院，EMBA;註冊會計師;自2005年起歷任山東新希望六和集團有限公司、新希望六和股份有限公司財務總監、副總裁;對農牧行業，網際網路，財務、金融領域均有深刻認識。 宋作軍，希望金融普惠專案總監

　　宋作軍普惠專案總監，EMBA，註冊會計師;歷任山東新希望六和集團多個飼料片區財務總監、商貿原料部財務總監、產業一體化大區財務總監等職務，近20年農牧行業從業經驗，熟知農牧生產各產業鏈環節，瞭解上下游客戶需求。有很強的渠道拓展能力及業務創新能力。

　　滕佩峰，希望金融技術總監

　　滕佩峰技術總監，畢業於北京郵電大學，計算機碩士，擁有10年網際網路開發和管理經驗。先後服務於瑞星、聯合綠動等網際網路企業，主導完成多個大型專案的框架設計及開發，在網路安全和平臺框架方面有深入的理解和豐富經驗。 王小龍，希望金融運營總監

　　王小龍網際網路運營總監，10多年網際網路運營經驗，有過線上教育、O2O、移動網際網路等行業的創業經歷，對網際網路平臺運營管理、產品設計、技術搭建有豐富的經驗;對網際網路金融有深刻的認識和研究，熟悉P2P、眾籌等各種形態的業務模式，曾作為聯合創始人創立過知名P2P平臺，有多年P2P平臺的運營管理經驗。

　　高貴君，希望金融產品總監

　　高貴君產品總監，畢業於內蒙古農業大學動物科學專業，OCMOracle Certified Master。曾服務於高校和農牧行業一線。熟悉農牧行業;精通系統框架設計及資料中心規劃、設計、執行，擁有多年產品設計及專案規劃經驗。熟悉網際網路各種業務模式，對網際網路思維在傳統行業中的應用有豐富的經驗。