農村信貸融資

　　促進農村信貸擔保的健康有序發展是金融支援三農的有效途徑,在加速農村資金迴圈融通,促進農民、農戶、農企與金融機構的良性互動,推動農村經濟可持續發展方面有非常重要的作用。下面小編就為大家解開，希望能幫到你。

　　資金的短缺一直困擾著我國農村經濟的發展。商業銀行改革後實行自負盈虧的經營模式，對風險大、收益小的農村市場失去了興趣，逐漸撤出了設在農村的網點，過度集中於城市。同時，正規金融機構受法規侷限過多，適用的擔保方式單一，且手續複雜，多數農戶、農村中小企業不能提供有效擔保，金融風險較大，風險、成本與收益不成正比，往往使專業知識欠缺的農民望而生畏，從而造成了農民“貸款難”與金融機構“難貸款”兩難並存的局面。為此，政府出臺了一系列扶持農村經濟發展的新政策和新舉措，多次提出要加快農村信用體系建設，建立完善的農村信貸擔保體系，在很大程度上解決了擔保品缺乏的問題，以破解其融資難題。

　　一、我國擔保的現狀及缺陷

　　***一***現狀。

　　在2009中國農村金融論壇上，國務院發展研究中心黨組成員、農村經濟研究部部長韓俊先生髮言指出：中國的農村金融體系離普惠性的金融體系還有很大的距離，我們目前有兩億多農戶，真正可以從正規金融機構得到信貸服務的大約佔到三分之一。近年出版的《中國農村金融調查》的資料顯示，目前中國有融入資金需求的農戶大約佔到了60.6%，但這些想借錢的農戶有42%以上沒有從正規的金融機構借到錢，即使從正規金融機構貸到款的農戶，也有35.6%以上的農戶表示這些貸款不能夠滿足他們的實際需求。截止到2009年6月末，全國新型農村金融機構只有118家***不包括小額貸款公司***，全部引入的資本還不到50億元，吸收的存款只有130億元，發放的農戶貸款55億元。2008年，所有金融機構涉農貸款餘額近7萬億元。目前，我國農村的主要融資渠道有五個：一是政策性銀行信貸***如農業發展銀行提供的對農村糧棉油收購、加工企業的信貸業務***;二是商業銀行信貸***如農村商業銀行、中國農業銀行、村鎮銀行等的信貸業務***;三是農村信用社貸款;四是民間高利借貸;五是民間親情借貸。正規金融融資和非正規金融融資約各佔一半。其中正規金融機構對農村融資的需求，主要通過以擔保形式提供貸款。農村信貸投放中，涉及農村信貸擔保的主要法律、法規為《擔保法》、《物權法》、《貸款通則》等。與農村信貸擔保相關的法律還包括《土地管理法》、《農村土地承包法》的有關條款。目前我國農村信貸擔保方式主要為：保證擔保、抵押擔保和質押擔保等。

　　***二***我國擔保的主要困境。

　　1.信貸擔保形式單一。目前，信用貸款和保證貸款佔農村信貸的絕大部分，特別是小額信用貸款與聯保貸款業務的試點，使信用和保證貸款的比重進一步提高。抵押、質押貸款雖然較信用和保證貸款的風險防禦能力高，但由於農村信貸通常額度低、期限短且農村可供抵押物、質押物種類少，故抵押和質押這兩種擔保方式反而使用的頻度較低。

　　2.信貸擔保物缺乏。農民目前的財產主要有：土地使用權、宅基地使用權、房屋、生產性固定資產和耐用消費品等。但這些財產在構成擔保物的要素上均存在一定缺陷，導致農民因缺乏擔保物而無法獲得金融機構的信貸支援。

　　3.農村“誠信缺失”造成信用困境。近年來，相當多的供銷、糧食和鄉鎮企業轉制和改革，拖欠、逃廢或變相逃廢、懸空銀行和農村信用社債務，扶貧貸款被擠佔、挪用和“視貸款為救濟”的情況相當普遍，導致大量銀行呆壞賬產生。不良的履約制度嚴重影響了信貸資金安全，也限制了銀行信用部門對部分農村地區和企業的信貸投入。同時，當前農村尚未建立覆蓋全社會的企業和個人徵信系統，銀行信用部門通過借款人信用對貸款風險作出合理評估還有很多困難，使得農村金融機構提供貸款服務不得不慎重，發放大額貸款要求有足夠的擔保抵押。

　　4.信貸擔保實現困難。由於資訊不對稱，金融機構對農村、農民及農戶的信用情況、生產生活及農產品等的銷售瞭解程度不一，貸前評估和貸後管理相對困難。而對抵押物處分、追索的法律缺位，以及擔保物的缺陷，也會帶來借款人違約後，擔保權人對擔保物實際處分和獲得補償的困難。另一方面，農村生產受自然因素影響較大，容易因氣候災害、不可抗力等原因，造成生產、經營的各類問題，由此帶來的農村信貸風險更加不易控制和彌補。

　　二、造成我國農村信貸擔保現實困境的原因分析

　　造成我國農村信貸擔保困境的主要原因為：農村信貸擔保法律體系不健全、農村信貸擔保物範圍狹窄、農村信用環境薄弱、信貸風險補償機制不完善等，具體表現在以下幾個方面。

　　***一***農村信貸擔保法律體系不完善。

　　目前我國尚無一部完全針對農村信貸的法律，甚至針對農村金融的專門法律也沒有。針對農村金融和農村信貸實施的法律條文，全部散見於其他各種法律、法規或司法解釋裡，如現行的《農業法》第四十五條對農村金融規範的原則性規定、第四十六條對農業保險的相關規定，又如現行《擔保法》、《物權法》中對擔保形式的相關規定等。這些規定或者過於巨集觀、原則，對農村信貸擔保的指導意義不強，或者不具備實際可操作性。分散的法律條文不利於行政管理機構、金融行業、農戶在制度框架和政策指導下開展農村信貸工作。

　　***二***農村信貸擔保物範圍狹窄。

　　“城鄉二元制”的農村產權制度特性決定了農村信貸擔保物與城市相比，存在範圍狹窄、流轉困難、抵押權不易實現的困難，嚴重製約了農村信貸擔保產品的創新。

　　1.法定信貸擔保物範圍狹窄。我國新出臺的《物權法》與《擔保法》相比，對農村不動產抵押物的範圍有了一定程度的拓展。根據其各項條款，可以明確的是“集體所有的土地使用權”、“宅基地使用權”“、農村房屋”仍不可用於擔保抵押。這些農民主要擁有的財產如果不能作為抵押物，農民就沒有什麼東西可做抵押了。《物權法》中對浮動抵押的規定，可以看作是對農村信貸擔保產品的一種擴大和認可，但由於缺乏具體擔保物範圍的界定和對擔保物的列舉，實際操作有一定困難。

　　2.擔保物變現能力差。由於流轉制度的不完善，無論是現行法律已確認可以作為擔保物的農作物、林木，集體建設土地使用權，還是目前法律尚未認可作為擔保物的農村土地承包經營權和宅基地使用權等，均不能有效變現。在貸款不能按期償還的前提下，如何使這些擔保物真正起到抵禦銀行信貸風險，彌補銀行壞賬損失的作用，目前尚沒有較好的機制和保障。金融機構實際取得這些擔保物的所有權、使用權或經營權，均沒有較好的能夠轉化為實際經濟利益的途徑和手段，由此造成資不抵債。

　　3.配套管理落後。配套管理落後主要體現在：農村缺乏與信貸擔保相配套的中介服務機構，特別是缺乏專業的評估機構，抵押或質押物的價值難以合理界定;農村不動產流轉市場機制不健全、發展緩慢，農戶私下流轉的情況較多;農村抵押登記管理混亂，缺少明確的管理部門，私下流轉後，未及時辦理相關登記和證件變更手續的情況多見。

　　***三***農村信用環境弱化。

　　目前，我國農村信用缺失的現象在一定程度上阻礙了金融機構對農村信貸的投放，主要體現在以下幾個方面。

　　1.農民信用意識缺乏。部分農民誠實守信意識淡薄，賴債、逃債、廢債現象依然存在。在開展信用評級的鄉鎮，部分農戶只是把評定“信使用者”當作貸款的一塊“敲門磚”，有的農戶把信用社的貸款看作是政府的救濟款而故意拖欠。有的農戶甚至有錢也不還，認為信用社的錢是公家的，只要拖欠時間一長，到時就可一筆勾銷，信用道德觀念的缺失給農村信用建設帶來較大負面影響。

　　2.村鎮政府忽視誠信建設。一些村鎮政府通過承貸、介紹、擔保等形式向金融機構借款，之後由於鄉鎮機構撤併導致放貸主體或貸款主體發生變化，同時主動還貸意識差，使一些貸款成了死賬。還有一些鄉鎮政府採取各種手段，以行政手段要求金融機構發放“政績貸款”，一旦有領導幹部調動，很多做了一半的“政績工程”就會引發貸款風險;或者地方政府從自身利益出發，默許部分企業不規範的破產和改制行為，致使銀行債權難以保全。

　　***四***農村信貸風險補償機制不完善。

　　農村產業及經濟實體的特殊性，決定了農村金融較城市金融存在更多的不確定性，風險把控和處置能力更弱，金融機構作為主要的風險承擔者，如沒有較好的風險補償分擔機制，勢必影響、削弱金融機構支農的實力，這也間接成為限制農村信貸擔保發展的主要原因。

　　1.農村信貸風險發生率高。中國的農村信貸風險主要包括自然風險、市場風險、抵押品缺失風險、資訊不對稱風險等。一方面，中國是世界上自然災害最嚴重的國家之一，近10年來我國因洪水、颱風、地震等自然災害造成的經濟損失每年大約在2000億元左右，2008年的汶川地震直接經濟損失達8451億元，其他方面和波及全國的損失更是難以估算。自然風險已成為影響“三農”經濟發展乃至社會穩定的重要因素。另一方面，我國農業生產極度分散，規模化和機械化生產程度低，農作物的生長週期較長，從種植到收穫，市場價格可能發生很大變化。同時，我國弱小分散的農戶及產品面臨國際農產品的衝擊，市場風險劇增。上述因素都直接或間接導致農村信貸風險的發生率較高。

　　2.風險補償機制不到位。2003年開始，我國為推進農村信貸事業發展，通過農村信用社改革、實行稅收優惠配套、返還營業稅等額補助等政策，加大了對農村金融機構支援農村信貸事業的鼓勵和支援。但從實際執行的效果來看，由於沒有法律、制度的有效保障，一方面這些惠農政策的普及面尚不廣泛;另一方面，這些政策本身在執行過程中也遇到了一些體制、機制上的問題，但沒能得到適時解決，導致部分政策處於停滯狀態。

　　3.農業保險發展緩慢。中國農業保險總體投保率低。一方面險種較少、風險較大、成本較高;另一方面農戶也因險種較少、費率較高、理賠手續複雜、防險意識不強等原因，不願接受農險業務。同時，農業保險保賠金額佔損失總額的比例相當低，近年來我國農業保險的深度均未達到1%。

　　三、完善擔保體系的對策

　　要解決上述農村信貸的難題，使農村信貸達到惠農的目的，需要突破擔保瓶頸，積極探索新的擔保方式，完善農村信用擔保機制，以促進農村信貸業務良性發展。

　　***一***建立農村信貸擔保法律體系。

　　要制定專門的《農村信貸法》和《農村信貸擔保法》，前者是以法律形式明確政策性銀行及各商業銀行的支農職責，規定各類涉農銀行在尊重市場規律的前提下，必須將新增存款的一定份額投放在農村，積極擴大農村信貸投放。同時，《農村信貸法》應有一定的制度靈活性，能夠隨農業生產經營活動的變化進行適當補充、調整和解釋，符合不同地區和不同階段農村經濟發展水平的現實。《農村信貸擔保法》則要對農村信貸擔保的多種形式予以確定，明確各種擔保形式的內涵、外延和具體適用情況，要將多種不動產、動產抵押擔保物和質押擔保物以法律的形式納入到擔保物的範圍。應強化擔保債權的優先受償權，確保金融機構在借款人不能還貸時，有一定的途徑和方法規避債權無法實現的風險。應配套出臺《民間融資條例》、《農村政策金融法》、《農業保險法》、《中小金融機構破產法》、《農村社群再投資法》等專門法律，從不同的角度規範村信貸擔保，為農村信貸擔保體系的執行創造一個全面、良好的制度環境。

　　***二***擴大農村信貸擔保物範圍。

　　擴大農村擔保物範圍，必須統籌安排並分步解決：①目前法律允許抵押的荒地使用權或荒地承包經營權、林木所有權、鄉村企業的土地使用權及建築物所有權、農村車輛包括農用車與農用大型裝置所有權，應通過建立初始登記、流轉、抵押登記和辦證制度，使其作為抵押物的權能充分利用。②創新農林畜漁產品預期收益擔保制度，通過農業保險制度增加預期收益擔保的可操作性，保障農民和抵押權人的權益。③通過法律修訂、法律解釋、或者特許試點等措施，逐步放鬆對農村抵押物的限制。如根據地域確定允許抵押的農村住宅房地產範圍;根據用途允許農村經營性房地產抵押;允許通過流轉取得的土地承包經營權抵押;對其他方式承包的土地經營權抵押，不應再設定村集體同意的條件限制。

　　***三***積極培育良好的農村信用環境。

　　信用環境是促進金融環境有序發展的重要指標，也是實現農村與金融機構雙贏的關鍵因素。在培育良好的農村信用環境方面，也需要立法支援、制度約束和政府的投入。主要包括以下三個方面。

　　1.完善農村信用立法。信用立法主要包括三方面內容：一是明確農村信用評級的管理機構、評級方法和評級標準，以較為統一、合理的方式來合理評估農民、農戶和農村中小企業的信用等級。二是確定信用資料的取得渠道、標準和公開使用方式。目前，我國除了現行的《個人信用資訊基礎資料庫管理辦法》外，缺少其他相應的信用資訊披露辦法，很多信用資訊無法合理、公開使用，資訊資源利用效率低下。三是要立法明確對失信行為的懲戒標準和措施，統一建立失信懲戒機制和市場退出機制，健全行業自律組織，提高監管效率，以此來促進信用活動的有序進行。

　　2.構建農村信用評級體系。大力推廣信使用者、信用村、信用鄉***鎮***的評定，將各信用單位和個人名單張榜公示，獎懲分明，並將評定結果與信貸掛鉤。對於信用良好的單位及個人，要實施政策激勵，加大對其貸款、授信、利率等方面的優惠力度，使其從中受惠，調動群眾的積極性。同時，也要對信用建設情況及時跟蹤，隨時根據實際情況取消相關的優惠，體現獎懲。

　　3.形成農村信用體系長效機制。一是地方政府要充分認識農村信用體系建設的重要意義，切實轉變觀念，把農村信用體系建設納入本地區社會主義新農村建設和和諧社會建設的總體規劃;二是由政府推動各地方基層職能部門與農村金融機構建立農戶資訊共享的長效機制，創設農戶信用資訊採集、更新捷徑;三是推進非銀行資訊採集工作，不斷豐富信用資訊資源，加快農戶信用資訊基礎資料庫建設，實現資訊共享。

　　***四***完善農村信貸擔保風險補償機制。

　　信貸擔保風險補償機制的建立是確保農村信貸健康有序發展的最後一道關口，如果農村信貸擔保風險補償機制完善，各級金融機構就會主動接近農村信貸擔保市場。在現階段，完善農村信貸擔保風險補償機制可從以下幾方面入手。

　　1.建立農業風險補償機制。一方面各級政府每年可按適當比例提取資金建立農業貸款風險補償基金，專門用於涉農貸款的風險補償，以鼓勵銀行金融機構加大對“三農”的信貸支援力度。風險補償基金應集中管理，並區分涉農貸款損失的原因、程度，給予全部或一定比例的補償。在同等條件下，對涉農貸款風險控制好的金融機構給予優先補償或高標準補償獎勵，從而形成金融機構防範涉農貸款風險的正向激勵機制。另一方面，可以實行農村專項債券和基金補償。探索在城市發行農業建設債券或建立農業發展基金用於農村建設，實行專款專用，實現工業反哺農業、城市反哺農村。還可實行財政貼息補償，對應由國家承擔的因自然災害造成的支農貸款損失和實行基準利率造成的讓利損失，實行財政貼息予以彌補。

　　2.創新農村信貸擔保體系。首先，適度引入第三方擔保機制。從國外農村信貸擔保實踐和我國部分農村信貸擔保試點中可以發現，第三方擔保作為農村金融機構和農村經濟主體之間的一個橋樑，可以在一定程度上解決農村信貸擔保風險分擔的問題。河南省武陟縣是個農業大縣，農業經濟潛力很大，截至目前，武陟已成立202個民間農民貸款擔保協會，其中高標準、規範化的有23個，涉及14個鄉鎮、136個村，協會成員1315人，貸款餘額6097萬元，協會成立以來累計為群眾辦理貸款3.98億元，助農增收2645萬元，貸款回收率達100%。農民貸款擔保協會一邊連線著農民富裕，一邊保護著信用社貸款安全，是一件一舉多贏的好事。其次，發展多形式農村信貸擔保機構。根據我國農村不同地區、不同發展程度的實際，以不同的組織者和執行方式，發展多形式的農村信貸擔保機構，有利於區別化、有效實現對農村信貸風險的分擔和補償。自1993年第一家全國性專業信用擔保機構———中國經濟技術投資擔保有限公司成立以來，我國擔保業已走過了十餘年的發展歷程。其間，擔保公司的數量及擔保領域都有了很大的突破，在緩解個人及中小企業間接融資壓力，為經濟活動中的風險管理需求提供專業化的服務和解決方案等方面發揮了積極作用，創造了巨大的社會效益。

　　的主要特點

　　***1***間接性。在間接融資中，資金需求者和資金初始供應者之間不發生直接借貸關係;資金需求者和初始供應者之間由金融中介發揮橋樑作用。資金初始供應者與資金需求者只是與金融中介機構發生融資關係。

　　***2***相對的集中性。間接融資通過金融中介機構進行。在多數情況下，金融中介並非是對某一個資金供應者與某一個資金需求者之間一對一的對應性中介;而是一方面面對資金供應者群體，另一方面面對資金需求者群體的綜合性中介，由此可以看出，在間接融資中，金融機構具有融資中心的地位和作用。

　　***3***信譽的差異性較小。由於間接融資相對集中於金融機構，世界各國對於金融機構的管理一般都較嚴格，金融機構自身的經營也多受到相應穩健性經營管理原則的約束，加上一些國家還實行了存款保險制度，因此，相對於直接融

　　資來說，間接融資的信譽程度較高，風險性也相對較小，融資的穩定性較強。

　　***4***全部具有可逆性。通過金融中介的間接融資均屬於借貸性融資，到期均必須返還，並支付利息，具有可逆性。

　　***5***融資的主動權主要掌握在金融中介手中。在間接融資中，資金主要集中於金融機構，資金貸給誰不貸給誰，並非由資金的初始供應者決定，而是由金融機構決定。對於資金的初始供應者來說，雖然有供應資金的主動權，但是這種主動權實際上受到一定的限制。因此，間接融資的主動權在很大程度上受金融中介支配。

　　需要說明的是，融資還可以從其他不同的角度加以分類。例如，從資金融通是否付息和是否具有返還性，融資可以被劃分為借貸性融資或者投資性融資;從融資的形態不同，可以劃分為貨幣性融資和實物性融資;從融資雙方國別的不同可以劃分為國內融資和國際融資;從融資幣種不同，可以劃分為本幣融資和外匯融資;從期限長短可以劃分為長期融資、中期融資以及短期融資;從融資的目的是否具有政策性，可以分為政策性融資和商業性融資;從融資是否具有較大風險，可以劃分為風險性融資和穩健性融資等。上述各類融資方式相互交錯，均寓於直接融資和間接融資這兩種融資方式之中，而不是獨立於這兩種融資方式之外。

　　從不同角度對不同融資方式加以觀察，就會發現不同的融資方式具有不同的作用特點。考察不同融資方式的不同特點，對於客戶根據需要選擇特定的融資方式具有重要意義。

　　的途徑

　　1、銀行

　　需要融資的時候您最先想到的肯定是銀行，銀行貸款被譽為創業融資的“蓄水池”，由於銀行財力雄厚，而且大多具有政府背景，因此很有“群眾基礎”。

　　2、信用卡

　　信用卡隨著商業銀行業務的創新，結算方式日趨電子化，信用卡這種電子貨幣不但時尚，而且對於從事經營的人來講，在急需週轉的時候，通過信用卡取得一定的資金也是可行的。

　　3、保單質押

　　保單質押保險公司“貸”錢給保險人嗎?很多人可能會表示驚奇，然而，這項業務確實已經出現了。投保人如因經濟困難或急需資金週轉時，可以把自己的保單質押給保險公司，並按相關規定和比例從保險公司領取貸款。

　　4、典當行

　　典當可能是從古至今最具生命力的行業。現在通過典當行取得資金，也逐漸開始為百姓所熟知。黃金、珠寶、家電、房地產、機動車等都可以典當，有價證券可以用來質押。

　　5、委託貸款

　　委託貸款這也是解決個人資金需求的一種辦法。簡單地講，就是資金的提供者通過商業銀行將資金借貸給需求方，借款人按時將本息歸還給對方在銀行所開立的賬戶，利率在人民銀行同期貸款利率基礎上上浮3成，具體由雙方商定。

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　　1***寫一份大型商業計劃書，然後丟掉。這是怎麼回事?其實最重要的是參加製作商業計劃的過程而不是結果，事情

　　改變太快，計劃很有可能落空。但是參與制定計劃書的過程會讓你更清楚自己在做什麼，需要什麼，專案存在什麼問題等等。

　　2***公司吸引力源於公司執行力。創意雖好，最終起作用的還是執行力，沒有執行力，再好的創意都是浪費，如果執行力夠好，就能產生更多的創意以及更強的執行力。當風險投資家看到了你的執行力，他們才有可能投你。對於獨立開發者一樣，執行力構築信任。

　　3***製作視訊。大多數投資者投人不投專案***編者注：馬克.安德雷森是個例外，曾明確表示先市場，後人***，視訊製作很重要，有視訊作解析的專案獲得的融資是沒有視訊的專案所獲資金的2倍之多，這點至關重要，不論你是想吸引VC還是想吸引就憑一張DVD就給你25美金的投資人，都如此。

　　4***讓你的專案經常露面經常更新狀態。比如在眾籌平臺上，那些更新31次或者以上的專案往往融資要比那些不經常更新的專案多4倍。在Chapnick籌集風險投資期間，他會確保至少每兩週就與投資人溝通一些積極的事情。經常更新還有一個好處：當你要更新的時候，你就會強迫自己進步，如果沒有進步，誰會接著投呢?

　　5***最後期限孕育新生，想象最後期限將至，你該怎麼做?放下包袱，敢於失敗，往往那些敢於失敗並且能做出迅速調整的公司與專案都註定不會失敗。

　　6***在投資人轉身之前說出你必須說的東西，網上變化太快，如果你不迅速抓住眼球，那麼你就與幸運失之交臂，眾籌如此，風險投資也一樣。