據悉，在保險公司核保的保單當中，按照正常的費率承保的標準件一般佔到96%～97%，加費承保和拒保的非標準件僅佔3%～4%，所以，總體來說，加費承保和遭受拒保的消費者比例非常小，但對於要加費、延期或拒保個人來說，他被拒保的概率就是100%。業界把要參加體檢的保單叫體檢件。體檢件分3種不同的型別：1）保額超過一定數目的保單，保險公司就要求體檢；2）準客戶如實告知自己的疾病狀況，保險公司一般要求其體檢；3）抽檢，按一定的比率隨機對投保的保單進行抽樣體檢。總之，體檢的一般原則是年齡越大、保額越高，越需做體檢；而且，體檢專案也將隨年齡和保額的增大而相應增多。從體檢件來看，非標準件的比例超過10%，尤其是如實申報自己疾病狀況的保單，其加費、拒保的比例更高，有時超過20%，不可小覷。不是有了病才被拒保由某保險公司提供的一份加費“排行榜”顯示，排在前10位的加費原因分別是乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結石、乳腺腫瘤、胃病（胃炎、胃潰瘍），其中乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常前4位佔到80%以上的比例，乙肝一項超過30%。拒保原因前十“排行榜”與加費的大體一致，只是程度上的不同。這些理由也許讓一般消費者大吃一驚，他們質疑道，體重過重算什麼病？醫生大概也只是說，回去注意一下，平時控制飲食、多運動。這就涉及到臨床醫學與壽險醫學的區別。臨床醫學是查出病因，治癒或減緩疾病；壽險醫學看該症狀導致的風險因素——它們對死亡率增加的影響，壽險醫學是健康核保的基礎。對壽險核保來說，看的是疾病的隱患，如你的血壓、血糖沒有發展到高血壓病、糖尿病，但你有這個傾向，這種危險的因素在，相較正常體質的人而言容易導致高血壓病、糖尿病，據此確定（承保）費用，畢竟，保險是保終身的，要從現在看你幾十年以後的風險，是不是比普通人群為高？若發展到有明確病狀時，消費者可能便已喪失投保資格了。保額越高體檢越嚴許多保險從業人員都有這樣的經驗：做高額保單時，常常最擔心的是客戶能否通過體檢。的確，保險公司把許多有錢準客戶擋在門外。保險從業人員聽到遭拒保的人的呼聲：“能不能加費保了，加多少費都可以。”這時連加費的機會都沒有了。而購買低於免檢額的保單，雖可躲過保險公司的稽核，但發揮不出他們投保的作用。改革開放30多年，中國誕生了一個數量龐大的富裕人群，其中以企業主、高階職業經理人為主，其中不少人即將邁入退休階段，家業、財產傳承是他們當前亟待解決的大事。保險是一種現代科學發明的金融機制，在財富傳承時免稅、避債和指定性受益人方面具備無比的優勢。統計資料顯示，越來越多的富裕人群利用保單的機制達到財富保障、遺產傳承的目的。香港雋升這一切的基礎是他們的健康狀況仍能保證其具備投保的資格，然而現實不容樂觀。不良的飲食習慣，工作忙、壓力大、應酬多已經讓打拼多年的企業主身體不堪重負，最先成為“富貴病”光臨的人群，這幾年見諸媒體的著名企業家罹患糖尿病、尿毒症、心腦疾病和癌症等訊息不絕於耳。回到什麼時候買保險最划算的問題，不論對於哪一類客戶而言，儘早投保越划算，別等喪失資格才想起買。那時就晚了！一、患乙肝買保險遭加費我老公是私營老闆，今年32歲，收入還算穩定，他是我們家的主要收入來源，需要贍養他的父母，他父母沒什麼保障，生病都得我們掏錢。我們目前沒有小孩子，也沒還貸壓力，但是他事情多、壓力大，經常熬夜喝酒，所以我想給他買商業保險，讓家庭有個保障。但他有乙肝，保險公司帶他體檢後，回覆說要加費承保，壽險加30%，重疾加50%。這保險還要買嗎？乙肝的危害：乙肝（乙型病毒性肝炎）是由乙肝病毒（HBV）引起的、以肝臟炎性病變為主，並可引起多器官損害的一種疾病。就乙肝本身而言，肝硬化和肝癌基本上是其發展的必然結果。專家指出，乙肝有30%的機率發展成肝硬化，而由肝硬化發展到肝癌的機率也有30%。所以，乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”，僅廣東一省每年就有近2萬人死於乙肝引發的疾病。加費或拒保理由：乙肝已成為我國當前流行最為廣泛、危害性最嚴重的一種疾病，病毒攜帶者在1.2億左右，人口占比10%，近年來乙肝發病率呈明顯增高的趨勢，乙肝發生率約為7%。如上所述，乙肝損害肝臟，是導致肝癌的一個重要因素，保險公司考量的是它可能對死亡率的影響在增加。所以，對於乙肝患者投保，保險公司都會對健康狀況進行嚴格稽核、要求體檢，對於早期的患者一般可以加費承保，對於中末期的患者其拒保率非常高。來自一保險公司的資料顯示，乙肝排在加費和拒保“排行榜”的第一位，佔到30%以上。因此，乙肝患者在投保時一定如實告知健康狀況，配合提交過往所有病歷資料，保險公司會給予客觀、公正的答覆。若不如實告知，在兩年內如果轉成肝硬化或肝癌，保險公司將不予賠償。需說明的是，若僅是乙肝病毒攜帶者，其肝功正常的話，其投保也可獲得正常健康人一樣的費率。二、體重過重為啥加費長春市民李女士，身高1.65米，體重80公斤，當她打算在一家保險公司購買健康險時，保險公司對她說，正常的人要2000多塊錢，（因為你的身體太胖）得交3000多元。李女士不明白，自己沒有任何病史，只是體重過重而已，為什麼就得多交保費？體重過重的危害：由於攝入過量熱量、少運動等原因，中國人的體重逐年攀升，肥胖率每10年就增加一倍，目前肥胖人口達3.25億人，有將近一半的成年人是胖子。排在國人10大死因當中有8項與肥胖有關。因體重過重引起的“富貴病”逐年增多，佔到總醫療費近3成。在國際上，判定體重過重的標準是用體質指數（Body Mass Index，簡稱BMI）測量，BMI=體重（kg）÷身高的平方（m）。一般來說，BMI19～24.9為標準體重，25～30則過重，大於30為肥胖。BMI指數愈高，患上膽結石、第二型糖尿病、高血壓、心臟病及高脂血症等的機率會隨之增高。BMI每增加2，冠心病、腦卒中、缺血性腦卒中的相對危險將增加15.4%、6.1%和18.8%。BMI超過30的人死亡率較之BMI為25以下者高出50%～100％。BMI指數是投保體檢最常用的指標之一，簡單、實用，能準確反映身體因超重而面臨糖尿病、心臟病、高血壓等風險。在不同的保險公司執行稍有不同的標準，當BMI超出26時，有的公司就把列入加費的考慮條件，但一旦BMI超出30者，肯定是有加費的了，如果再高，可能面臨拒保。壽險醫學的觀點：保險核保工作人員指出，壽險公司在設計險種、釐定費率，是以標準人群的生命表為基礎的。在正常標準以外的人群投保時，如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風險職業等情況下，被保險人的風險要遠遠大於標準人群。為控制風險，體現保險的公平性原則，保護廣大客戶的利益，保險公司會根據風險不同調整費率，因被保險人體重超重而追加保費的事例非常多，排在加費“排行榜”的第2位。李女士的體質指數為29.63，被保險公司認定為2級肥胖，列入加費行列。三、血脂高心臟病風險增3倍挪威科技大學迴圈和醫學影像系研究人員發現，膽固醇水平高的男性更容易患上心臟病。研究人員對4.4萬餘名60歲以下的中年人進行了為期12年的追蹤調查，結果顯示：膽固醇水平高的中年男性比膽固醇同水平的女性心臟病發作的風險高出3倍。研究人員表示，這項研究成果意味著高膽固醇對中年男性的危害性要遠高於中年女性。60歲以下的男性如果被診斷患有高膽固醇血癥，應當採取比現在更為積極的治療措施。保險公司在受理投保的時候，在面對血脂高的被保險人，輕度者是加費，中度以上者就是直接拒保了，你想買保險，保險公司還不賣呢！血脂高的危害：血脂高是指血中膽固醇(TC）和/或甘油三酯（TG）過高或高密度脂蛋白膽固醇(HDL-C）過低，亦稱血脂異常。血脂過多，容易造成“血稠”，在血管壁上沉積，逐漸形成小斑塊（即常說的“動脈粥樣硬化”），斑塊增多、增大，逐漸堵塞血管，使血流變慢，嚴重時血流被中斷。如果發生在心臟，就引起冠心病；發生在腦部，就會出現腦中風；堵塞眼底血管，將導致視力下降、失明；發生在腎臟，就會引起腎動脈硬化，腎功能衰竭；發生在下肢，會出現肢體壞死、潰爛等。此外可引發高血壓，誘發膽結石、胰腺炎，加重肝炎、男性性功能障礙、老年痴呆等疾病。血脂高在目前的中國呈普遍上升趨勢。加費或拒保理由：對於輕度血脂高，臨床醫生多隻是提醒患者平時注意控制飲食、體重等，所以，一般老百姓也就認為自己沒“病”，為什麼保險公司要加費。保險核保工作人員指出，壽險醫學與臨床醫學不同之處在於，它主要看該疾病是否導致風險（死亡率增加）的因素，血脂高，即使沒有發展到高血壓、糖尿病，但有這種發展的危險趨勢，可能導致死亡率的提高，如果保險公司接受患有血脂高的被保險人太多，保險公司就會賠本。出於公正性的考量，輕者要加費承保，中末期患者被拒保的機率很高。四、肝功能異常買保險遭延期南寧的李先生經營一家食品加工廠，最近，在一位做保險的朋推薦下，決定購買一份保額超200萬元的保險計劃，保險公司要求他到指定的醫院做體檢，體檢結果出來，發現他的肝功能異常，指標超過標準數值的3倍多，保險公司於是通知李先生，決定延期，觀察觀察再說。李先生說，那是他一直在吃減肥藥的副作用，沒想到保險公司居然不“保”了。肝功能異常的危害：肝功能異常是指當肝臟受到某些致病因素的損害，引起肝臟形態結構的破壞和肝功能的代謝異常；如果損害嚴重而且廣泛（一次或長期反覆損害），引起明顯的物質代謝障礙、解毒功能降低、膽汁的形成和排洩障礙及出血傾向等肝功能異常改變，稱為肝功能異常。造成肝功異常的原因不一。當肝炎患者體內的病毒數量比較多，而且複製比較活躍，對患者肝臟的損傷比較嚴重。肝臟是人體重要的代謝解毒器官，當肝臟功能受到破壞，很多功能無法正常執行。加費或拒保理由：由某保險公司的核保統計資料顯示，肝功能異常居加費“排行榜”的第4位，因此這類人群還是蠻多的。肝功是保險體檢必檢的一種專案，主要通過驗血，檢測 ALT（谷丙轉氨酶）、AST（穀草轉氨酶）、GGT（穀氨酸肽酶）這3項指標。如果指標都高的話，說明肝功異常，一般就要加費了；如果高到3倍以上，就延期，暫不承保；如果高達10倍，或者乙肝發展成小三陽、大三陽，可能就沒機會參保了。五、血壓太高遭拒保張先生今年42歲，血壓高多年了，由於堅持吃降壓藥，所以，血壓一直保持在穩定數值上。最近，他決定去買一份健康險保險，結果被保險公司拒保了。他不理解問道，我沒有發展成病，咋就不給保了？血壓高的危害：血壓高是最常見的一種慢性病，以動脈血壓持續升高為特徵的進行性“心血管綜合徵”，是心腦血管病最主要的危險因素，腦卒中、心肌梗死、心力衰竭及慢性腎臟病是主要併發症。還是造成以下病痛的元凶：冠心病、心絞痛、心肌梗塞、心律紊亂、腦部供血不足、腦梗塞、腦血栓、腦出血、腎臟蛋白尿、腎炎、慢性腎衰、視力下降、眼底出血、白內障、失明、多臟器功能衰竭，甚至死亡。加費或拒保理由：不少人到了中年，患上或輕或重的血壓高，當身體出現這情況後，如果想投保住院醫療或重疾等健康類保險的話，保險公司多數會要求體檢，並從檢查結果再評估做出核保結果。如果只是輕微血壓高也許能順利通過，但稍重一些者則要根據血壓高程度核保，其結果主要有除外責任承保、加費承保、延遲承保或拒保。同時，也不排除對於血壓高引起的事故作除外責任承保。六、血尿，也要加費張女士，今年30歲，外企白領，目前正享受單身生活，唯一擔心父母和自己健康問題，於是通過一位朋友，想買一份健康保險，稍帶有一定的投資功能。她遞交投保申請書時，正好被抽到要體檢，於是跟朋友一起去了保險公司指定的醫院參加體檢。體檢結果顯示“血尿”，保險公司決定加費20%承保。血尿的危害：血尿是指離心沉澱尿中每高倍鏡視野≥3個紅細胞，或非離心尿液超過1個或1小時尿紅細胞計數超過10萬，或12小時尿沉渣計數超過50萬，均顯示尿液中紅細胞異常增多，是常見的泌尿系統症狀。血尿的原因很多，有泌尿系統炎症、結核、結石或腫瘤、外傷、藥物等等。輕者僅鏡下發現紅細胞增多，稱為鏡下血尿；重者外觀呈洗肉水樣或含有血凝塊，稱為肉眼血尿。通常每升尿液中有1mL血液時即肉眼可見，尿呈紅色或呈洗肉水樣。近年來，無明顯伴隨症狀的血尿有增多趨勢，大多為腎小球性血尿。加費或拒保理由：壽險核保人員介紹，血尿是壽險體檢必做的一個專案，血尿不是一種疾病，而是一種現象，壽險醫學不會診斷血尿背後的疾病是什麼，只看它顯示的異常指標。血尿既可能是腎結石，或者腎小球發炎，也可能是非常嚴重的尿毒症。尿毒症就是由慢性腎小球腎炎導致的，而它們初期的表現就是血尿。所以，保險公司會根據血尿的嚴重程度，做出不同的加費決定，甚至延期承保。