試論基層商業銀行管理創新的作用

　　自2008年，一場金融危機席捲了全球。各行各業都受到巨大沖擊，在這場災難中，商業銀行首當其衝受到巨大影響。為應對風險，國家開始巨集觀調控，各商業銀行也都開始調整策略，改變經營模式，爭取在危機中度過難關。筆者認為地方性的經濟特色在不同的基層銀行中也會表現出來，因為一個國家的經濟發展是按區域排列層次的，不同層次的經濟需要相應層次的金融服務與之相對應。地方性銀行是一個相對於全國性銀行的概念，為了地方或區域的經濟發展併為地方居民或地方企業提供金融服務的基層銀行機構。但隨著金融體制改革的不斷變化，我們發現基層銀行自身也存在著一些缺陷，抑制著銀行本身進行金融創新。

　　一、基層銀行業的缺陷分析

　　1.股權結構集中度相對過高，並且所有者與經營者缺少必要的利益關係

　　公司治理的核心是股權結構的安排與設定，股權結構安排是否合理決定了公司治理效率的高低。股權結構大致可以分為三種情況：股權高度集中、股權高度分散、股權相對集中。目前我國城市商業銀行股權結構不合理最突出的問題就是“一股獨大”，且主要是地方政府或國有股佔股本比例過大，從而難以避免出現地方政府憑藉持股比例，直接或間接地干預城市商業銀行的日常經營，這與銀行本身追逐利潤最大化的目標是有差異的。可以說許多情況下，城市商業銀行實際上充當著當地政府的融資工具和準財政部門，甚至銀行管理者直接由政府任命，導致銀行運作模式行政化，大大抵消了股權多元化改革所帶來的好處。並且現在的公司法人治理結構將所有者與經營者的關係進行了約束雖有的相當的意義，但實際執行中卻無法真正將所有者與管理者的共同利益聯絡起來，容易出現兩者的利益衝突。

　　2.基層商業銀行無法滿足客戶的多元化需求，且常常忽視小額債權人

　　隨著網路越來越發達，諸如網上銀行類似的無形銀行不斷的發展，支行已經無法滿足客戶對安全，便利的各種優質服務的需求。另外，在權力方面，由於基層的許可權級別較小，大部分業務的審批權仍在上級行，嚴重的影響工作的效率和質量。商業銀行作為特殊的金融企業有著特殊的資本機構，它經營金融負債和金融資產，主要資金不是來源於銀行所有者，而是來自廣大的社會存款者或債券持有者，而他們既是銀行的債權人又是它的顧客。尤其在我國，城市商業銀行 仍以傳統的吸收存款和發放貸款業務為主，因此維護中小債權人的利益是銀行維持穩健經營的關鍵所在。但目前我國城市商業銀行公司治理的理念仍然停留在“股東之上主義”，而不是國際通行的“利益相關者共同治理”，僅僅注意到大股東對中小股東權益的侵害而忽視了更為重要的小額債權人的利益保護。

　　3.支行有相對獨立的經營與管理職能，既不利於風險控制也不利於發揮銀行的整體優勢

　　一是業務管理方面，資訊的傳遞和操作增加了支行的處理環節。二是營銷方面，各支行的宣傳營銷往往獨自展開，不僅無法形成規模發揮整體優勢而且會導致資源的浪費。而且支行的風險管理能力有限，不能為客戶提供全面的服務且存在著一些職業道德風險等隱性問題。另外，由於客戶自身風險防範意識相對薄弱，無法實現風險的有效控制。再者，由於監督部門的機制不完善導致經辦人員往往會違反規章制度。

　　4.缺乏科學的商業化激勵機制，工作的發展機會缺少公平性

　　科學的激勵機制的建立直接關係到公司治理的效果，並且有利於銀行的長期發展。員工的工作晉升應當不僅由其工作表現和業績所決定，而且也由其工作的工齡所決定。然而當前商業銀行的員工待遇和其薪不是他們的工作所創的業績決定，而是由行政部門決定。我國城市商業銀行普遍還沒有建立對董事、監事以及高階管理層的績效評價體系，對其成員進行獎懲沒有統一的標準尺度。

　　5.監督機制不完善，產生的漏洞容易違規且產生大規模風險

　　***，歷來被稱之為熱錢流入的三大渠道之一。***讓熱錢借渡，部分銀行外幣代兌點或銀行授權外幣代兌點，甚至部分基層銀行與***也有千絲萬縷的聯絡，或正如專家所言，***的運作沒有銀行的配合不可能這麼高效執行。近年來，***非法經營的案件在我國屢禁不止且有愈演愈烈的勢頭。根據《中華人民共和國反洗錢法》，《金融機構反洗錢規定》和《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》。反洗錢是銀行應盡的法律義務和義不容辭的社會責任，作為大型國有銀行的建行具有點多、面廣的特點，在反洗錢過程中應當承擔更多的社會責任。隨著經濟金融形勢的不斷變化，基層行的反洗錢工作任務也變得日益繁重，造成了基層行反洗錢工作的懈怠。監管當局的意圖是反洗錢，基層行的動機是規避罰金和商譽損失。作為理性的基層行，追求的目標是效益最大化。反洗錢工作不僅增加了工作流程、工作強度和經營成本，而且還可能因為制度的執行影響客戶關係，導致資源流失，影響自身經營和效益，因而這項工作對基層行來說，他們往往還會在不違背大原則的前提下，為滿足客戶的需要而進行一些違規操作 非法的***寄生於合法的金融系統中，***的運作沒有銀行的配合不可能這麼高效執行。更何況***運作的資金量很大，不可能都以現金運輸。

　　二、基層銀行的管理創新策略

　　1.完善業務，創新組織結構

　　可在總行和一級分行兩個層面上建立業務創新中心，具體負責新產品的開發、管理、相關政策的制定以及對收集到的有關資料資料進行整合、分析以及對下級行業務創新的指導和管理，重組其中一些有潛力的基層銀行支行進行合併直接由二級分行管理。在二級分行層面建立業務創新推廣執行機制，設立相應部門，負責新產品的市場營銷。根據自身實際情況，設立專門負責業務創新的部門，在人、財、物等資源配置上予以相應的傾斜，確保業務創新部門必要的資源供給和正常運轉，以使業務創新部門能不斷適應市場需求，始終擁有較強的創新能力和自身發展的動力。通過改變設計，轉變方式，這樣可以有效地降低管理成本避免發生重複的錯誤。

　　2.創新和完善經營管理模式

　　使產品整合打包，利用先進的電子化機器，為客戶提供“一站式”服務。其次進行營銷管理分工，使得銀行能應對不同客戶的要求。全面樹立效益經營觀念，提倡發展是效益的發展，發展是高質量的發展。大力推行分產品、分客戶、分部門、分網點核算，對全行經營情況進行多角度、全方位的適時監控，分析影響業務發展的有害因素，進而制定科學地調控措施，干預和調控有害差異向有益差異轉化，保證全行的經營朝著預算確定的方向執行 。

　　3.全力推進中間業務發展，加大產品營銷創新力度，抓住地方政府的融資平臺帶來的商機

　　商業銀行中間業務的內容是十分豐富的，品種可達上百種，大體上可以分為四大類：①銀行提供的各種擔保，包括跟單信用證擔保、票據承兌擔保等;②貸款或投資的承諾業務，分為可撤消的和不可撤消的兩種。可撤消的有貸款限額和透支限額;不可撤消的有回售和回購協議、發行商業票據等;③創新金融工具，包括有外匯期貨業務、貨幣利率互換等;④利用銀行人力和技術裝置等資源為客戶提供中介服務，包括現金管理、經濟資訊諮詢業務、代理業務等。中間業務涉及面廣，種類繁多，擁有巨大的潛在市場。

　　另外，基層銀行所在區域的地方融資平臺，對銀行信貸產生需求，有利於商業銀行開闢信貸市場和調整信貸結構。 地方融資平臺多數專案有較強的現金流支撐或還款保障，能帶來可觀的收入，有利於商業銀行培育新的利潤增長點。 地方融資平臺以政府擁有的較強資源配置權為支撐，通過加強銀政合作，有利於商業銀行拓展其他政府類業務。

　　4.人事體制的創新

　　銀行創造一個透明陽光的辦公場所，利用晚上的獎勵機制，充分的調動每一個員工的積極性，利用他們的專長和潛力，科學分配在不同的職位上。

　　5.完善監管，有利於促進銀行創新發展，以個性化服務開發市場

　　監管部門要加強對創新業務的學習培訓，熟悉創新業務風險及監管要點，在銀行新產品開發時多給予一些資料上的支援和監管政策上的引導，並督促銀行機構規範管理，做好防範風險的準備，做好產品推廣期的風險預測，杜絕運動式的營銷，做到風險可控、成本可算和資訊披露充分的管理體系。並且要努力消化上級行創新產品的基礎上，結合各地實際，從營銷模式與服務渠道上創新，對現有金融產品的組合創新，優化產品創新與服務流程，為客戶提供高效、優質的服務，更好地滿足客戶個性化的需求

　　面對目前國家刺激性的財政政策，銀行要抓住利用這個機會，推出適於自己的經營方式，發展自己。另外，要隨著市場的變化調整自己的經營，只要在金融危機中把握好發展方向，積極找辦法應對，一定會收穫到比較好的結果。