生命週期怎樣做理財規劃

　　所謂“你不理財，財不理你”，但什麼才是真正合理的理財呢?其實操作並不複雜，我們可以運用人的生命週期理論的特點與需求，來制定相應的理財規劃方案。下面小編來告訴大家。

　　從開始獨立承擔責任起，人的生命週期大致可以分為五個時期，單身期、家庭與事業形成期、家庭與事業成長期、退休前期，退休期。每個時期都有不同的生活目標，也要採取不同的理財方式。

　　配合生命週期，還有個通用的80法則。就是用80減去現在的年齡，得到的數字，就是我們可以投資比較激進金融產品的比例。以下，我根據不同的生命週期，給一般風險偏好者一些理財規劃建議。

　　命週期理財規劃1.單身期：從參加工作到結婚

　　一般為2-8年，這個階段工資收入比較低而且花銷不算小。此時理財的目的不在於短期獲得多少，而在於積累收入及投資經驗，為未來的生活打下基礎。

　　這個時期理財的主要手段是努力找尋高收入的工作並積極努力地工作來積累初期的財富。同時可以抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。

　　理財規劃建議：單身期金融資產比例為股票或股票型基金60%，混合型30%，債券型基金5%，黃金5%。

　　命週期理財規劃2.家庭與事業形成期：結婚到子女出生前，即“二人世界”

　　一般為2-5年，這個時期是主要消費期，支出較大，消費壓力和負擔都逐漸加重。但同時，隨著事業進入穩定階段，經濟收入逐漸增加，生活趨向穩定，此時家庭已經積累了一定的資本。

　　處於該階段的人們在投資方面可以稍偏向積極的風格，但需要兼顧到安全穩健的原則，確保家庭的消費支出。同時，配備必要的保險，以規避不確定的風險給家庭帶來的影響。

　　理財規劃建議：家庭形成期金融資產比例為股票或股票型基金40%，混合型40%，債券型基金10%，黃金10%。

　　命週期理財規劃3.家庭與事業成熟期：從子女出生到完成高等教育

　　一般為18-24年。這個階段家庭的收入支出都趨向穩定，但由於房貸、子女教育、贍養父母等負擔在這個時期也是最繁重的。所以，此階段的理財重點是如何合理調配和安排這些家庭支出。

　　在所有人生週期中，這個階段負擔是最重的，相對來說，保障保險需求也是最大的。

　　理財規劃建議：家庭成熟期金融資產比例為股票或股票型基金30%，混合型40%，債券型基金20%，黃金10%。

　　命週期理財規劃4.退休前期：子女開始工作至本人退休

　　一般為10-15年。這個時期家庭已經達到穩定階段，子女也已經開始獨立，家庭資產增加，負債基本處理完畢，生活壓力減小。相對來說，這個時期是人生中財富積累的高峰期也是財務上最輕鬆最自由的時期。

　　這個時期的理財目標是鞏固個人和家庭的資產，擴大投資，理財目標主要是為自己退休生活做準備。

　　理財規劃建議：退休前期金融資產比例為股票或股票型基金10%，混合型50%，債券型基金30%，黃金10%。

　　命週期理財規劃5.退休期：退休以後

　　進入退休期後，人應該多享受輕鬆自由的晚年退休生活。在這個時期，收入來源單一且工資收入明顯下降，而且由於年齡的增大所帶來的病痛的增多，家庭赤字現象較多。

　　這個階段理財重點是如何保障財產安全性和遺產傳承，此時投資應傾向於低風險保守型的品種。

　　理財規劃建議：退休期金融資產比例為股票或股票型基金0，混合型30%，債券型基金60%，黃金10%。