養老保險交多少年划算

　　社保超過15年交越久也許越不划算 - 一些已經參保的中年人覺得,已經繳滿15年了,未來可以按月領取養老金,沒必要再繳下去。小編整理了社保交哪個檔次最划算解說，歡迎閱讀!

　　_社保交多少年最划算_社保交哪個檔次最划算

　　?養老金和退休金區別

　　隨著城市化程序的加快和社會老齡化的程度日漸加深，養老成為許多家庭的負擔，傳統養兒防老的觀念已經過時，而現代社會壓力劇增，421家庭負擔會越來越重，一對夫婦要贍養4個老人，基本社會保險保障有限。如何及早準備，未雨綢繆，準備足額的養老金，是很多家庭亟需解決的問題。養老理財已經成為社會倍加關注的熱點。

　　【養老保險種類】

　　養老保險主要有社會養老保險***社保中的職工養老保險***和商業保險中的養老保險。

　　一、社會養老保險。凡是企業職工，都參加這個保險，是國家強制性的保險，必須參加繳費，男60歲，女工50歲，女幹部55週歲退休。

　　***一***城鎮職工基本養老保險***職保***

　　繳納比例：企業繳20%，職工繳8%。

　　賬戶管理：社會統籌與個人賬戶相結合。

　　領取條件：企業職工達到法定退休年齡***男性職工60週歲，女性幹部55週歲，女性工人50週歲***，且個人繳費滿15年的，退休後可以按月領取基本養老金。

　　***二***新型農村社會養老保險

　　參保範圍：年滿16週歲***不含在校學生***、未參加城鎮職工基本養老保險的農村居民，可在戶籍地自願參保。

　　繳費方式：新農保基金由個人繳費、集體補助、政府補貼構成。

　　領取條件：年滿60週歲、未享受城鎮職工基本養老保險待遇的農村有戶籍的老年人，可以按月領取養老金。

　　***三***城鎮居民社會養老保險

　　參保範圍：年滿16週歲***不含在校學生***、不符合職工基本養老保險參保條件的城鎮非從業居民，可在戶籍地自願參保。

　　繳費方式：居民繳費、政府補貼

　　享受待遇：參保居民年滿60週歲，可按月領取包括基礎養老金和個人賬戶養老金在內的養老金。已年滿60週歲、符合規定條件的城鎮居民，不用繳費，可按月領取基礎養老金。

　　二、商業養老保險。商業養老保險，是商業行為，任何人都可以參加，自願投保，具體養老保險待遇依據參保合同執行。

　　【社會養老保險】

　　國家通過立法，強制用人單位和勞動者個人必須依法參加養老保險，履行法律所賦予的權利和義務，繳納養老保險費，待勞動者到達法定退休年齡時，可向社會保險部門領取基本養老金，享受基本養老保險待遇，保障退休以後的基本生活。

　　一、社會養老保險特點

　　養老保險是以社會保險為手段來達到保障的目的。養老保險是世界各國較普遍實行的一種社會保障制度。一般具有以下幾個特點：①由國家立法，強制實行，企業單位和個人都必須參加，符合養老條件的人，可向社會保險部門領取養老金 ;②養老保險費用來源，一般由國家、單位和個人三方或單位和個人雙方共同負擔，並實現廣泛的社會互濟;③養老保險具有社會性，影響很大，享受人多且時間較長，費用支出龐大，因此，必須設定專門機構，實行現代化、專業化、社會化的統一規劃和管理。

　　二、社會養老保險繳費

　　***一***社會養老保險繳費年限

　　社會養老保險繳費年限***含視同年繳費年限***必須達到15年，到達法定退休年齡時才能按月領取退休金，如果超過15年則繳費年限越長退休金就越多。其中失業人員在領取失業金期間，可以免繳養老保險費，其個人養老保險帳戶暫予保留，待重新就業時辦理續保手續，繳費年限則連續計算。養老保險交多少年最划算，養老保險30歲以前交是最划算的，因為年輕交保險保費低，保障高，繳費時間選擇20年繳費的，時間長，壓力低。就是用很少的錢，獲得很高的保障。建議根據自己的收入情況確定保費，不管你交多少錢，應該是年收入的15%左右為好，按現在的生活水平每人每年交保費5000--10000元為宜。包括附加意外、意外傷害醫療、住院醫療、重大疾病保險。

　　不到國家法定退休年齡者，均可參加企業職工基本養老保險。但是，達到退休年齡而繳費不滿15年者，不能按月領取基本養老保險金。因此，養老保險交多少年領到的養老保險金是最多的，應該是及早參加養老保險，參保時間越長、繳費越多，將來退休後領的養老金就越多。

　　參保人員必須達到退休年齡且繳納養老保險滿15年以上，方可按月領取基本養老保險金。參加基本養老保險後因故中途中斷繳費的，其中斷期間不能補繳，以後可以繼續繳費。其中斷繳費前所繳保險費不會作廢，社保機構已作封存，中斷繳費前後所繳養老保險費可合併計算。

　　***二***社會養老保險繳費計算

　　1.繳費數額：基本養老保險費由企業和職工個人共同負擔：企業按本企業職工上年度月平均工資總額的20%繳納***部分省市略有調整***，職工個人按本人上年度月平均工資收入的8%繳納;城鎮個體工商戶、靈活就業人員和國有企業下崗職工以個人身份參加基本養老保險的，以所在省上年度社會平均工資為繳費基數，按20%的比例繳納基本養老保險費。例如：2010年4月份陝西省公佈的2009年度全省社平工資為30293元左右，因此2010年繳費金額=30293*20%=6058.6元。

　　2.上繳比例：繳費比例分作以企業參保和以個體勞動者參保兩類：各類企業按職工繳費工資總額的20%繳費，職工按個人繳費基數的8%繳費。個體勞動者包括個體工商戶和自由職業者按繳費基數的20%繳費，全部由自己負擔。

　　3.基數：職工繳費工資高於所在省上年度社會平均工資300%的，以所在上年度社會平均工資的300%為繳費基數;職工繳費工資低於所在省上年度社會平均工資60%的，以所在省上年度社會平均工資的60%為繳費基數。個人身份參加養老保險的以當地上年度在崗職工社會平均工資的一定比例作為個人繳費基數，可選擇的檔級為60%、80%、100%，基於如今社平工資逐年提高，考慮到個人承受能力，部分省市增加40%的檔級。

　　***三***社會養老保險補繳費

　　1.在國家規定勞動年齡內的職工，由於用人單位原因應繳未繳基本養老保險費的，用人單位可以向勞動保障部門提出書面補繳申請，並提交申請補繳期間與被保險人存在勞動關係的證明，以及工資收入憑證，經確認後，由企業和職工個人從規定實行企業和個人共同繳費之月起，補繳養老保險費。

　　2.單位整體未參保的，應從企業註冊成立之日起為職工全員參保，補繳基本養老保險費。但補繳時間最早不早於1995年1月。按規定參保補繳後，其已辦理退休手續由單位負擔其養老保險費用的人員納入養老保險統籌。

　　3.未參保的原國有、集體企業職工，與企業解除勞動關係後，現從事個體經營或靈活就業的，本人提出書面申請並提供與原單位存在勞動關係原始證明材料和原職工檔案，經勞動保障行政部門稽核後，可對原在企業工作期間未繳納養老保險費的時間進行補繳。建立個人賬戶後連續繳費滿5年以上的，其在原國有、集體企業工作符合國家和省規定的連續工齡，經勞動保障行政部門認定後可視同繳費年限。

　　4.未參保的個體工商戶、自由職業者等靈活就業人員，不允許補繳。未參保人員男不滿60週歲，女不滿55週歲的，允許其參保繳費，從參保之月起計算實際繳費年限。達到國家法定退休年齡繳費不滿15年的，可延續繳費滿15年後辦理按月領取基本養老金手續。

　　5.關於中斷繳費人員補繳。實行個人繳費後核定過繳費基數，也曾繳費，後因各種原因不再申報繳費基數，也不再繳費的，為中斷繳費。2005年底以前中斷繳費的，可按本文規定補繳。各省市的養老保險補繳具體政策不相一致，參保人可到當地社保局進行詳細諮詢。

　　三、社會養老保險銜接轉移

　　中國城鄉養老保險將實現銜接轉換，人社部就《城鄉養老保險制度銜接暫行辦》公開徵求意見，截至2012年12月16日。《辦法》提出，中國職工養老保險、新農保以及城鎮居民養老保險將實現銜接轉換，繳費年限也將明確換算辦法。

　　***一***轉換條件

　　1.參保兩種以上方可轉換

　　《辦法》規定：對於中國現行的三類養老保險：城鎮職工基本養老保險***“職保”***、新型農村社會養老保險***“新農保”***或城鎮居民社會養老保險***“城居保”***，參加過兩種或兩種以上的人員，可銜接轉換養老保險。而只參加了一種保險制度，在跨地區轉移時，依然按照各制度自身的規定轉移接續。需要注意的是，《辦法》適用於尚處於繳費期、未領取養老保險待遇的人員;已經退休或者按規定領取養老保險待遇的，不需要重新計算待遇，因此不適用《辦法》。《辦法》所指的銜接轉換主要針對三種情況：職保轉為新農保或城居保;新農保或城居保轉為職保;新農保和城居保互轉。

　　2.繳費是否滿15年為界線

　　《辦法》規定：參加職保繳費年限滿15年***含依據有關規定延長繳費年限***的，可以申請從新農保或城居保轉入職保;職保繳費年限不足15年的，可以申請從職保轉入新農保或城居保。

　　解讀：人社部表示，這主要是考慮：職保、新農保、城居保制度都規定繳費年限滿15年為按月享受基本養老金的

　　條件，而職保的待遇水平相對較高。

　　因此，規定只要滿足參加職保的繳費年限，無論在新農保或城居保繳費多長時間，都可以轉入職保合併計算待遇，有利於最大限度地保障參保人員的權益，同時引導參保人員長期參保、持續繳費;而對由於各種原因在職保繳費不足15年的，按照社會保險法的規定從職保轉入新農保或城居保，由後者發揮“兜底”功能，也避免因職保繳費年限不足而造成參保人員的權益損失。

　　***二***轉移額度

　　《辦法》規定：銜接轉換要將個人賬戶全部儲存額隨同轉移。但人社部特別說明，由於三類保險制度上的差別，職保向新農保或城居保轉移，不轉移職保統籌基金。

　　解讀：如今中國三類養老保險制度中，只有職保分為統籌和個人賬戶。人社部表示，第一，統籌基金是國家對職保制度的專門安排，基本功能是保障職保退休人員的基本生活;新農保、城居保制度中沒有這一安排，而另外安排了政府全額支付的基礎養老金。如果職保向新農保或城居保單向轉移統籌基金，會導致各項制度資金安排上的不平衡。第二，統籌基金與個人賬戶性質不同，不屬於個人所有。

　　在職保制度內跨地區轉移規定要劃轉12%的統籌基金，是為了適當平衡不同地區之間職保基金的負擔，並不直接體現為參保人員的個人權益;參保人員從職保轉入新農保或城居保，不轉移統籌基金，也不影響其個人權益。

　　***三***轉移繳費年限

　　《辦法》規定：參保人員從職保轉入新農保或城居保，其參加職保的繳費年限，可合併累加計算為新農保或城居保的繳費年限。參保人員從新農保或城居保轉入職保，其參加新農保、城居保的繳費年限不折算為職保繳費年限。

　　解讀：人社部表示，這樣規定的基本背景是職保與新農保或城居保制度間的繳費水平差異很大，一般達到十倍、甚至幾十倍。

　　鑑於新農保、城居保轉入職保後，其原繳費年限即使折算也對其養老金的計發影響很小，而且個人賬戶全額轉移相對於繳費年限折算對參保人員更有利，因此規定不予折算。但對於職保轉入新農保或城居保的參保人員，為了避免出現參加職保、新農保、城居保均不滿15年而享受不到待遇的情況，規定其各項制度的繳費年限可以合併累加計算，這樣更有利於維護參保人員的權益。

　　***四***重複繳費退還

　　《辦法》規定：參保人員重複參加職保與新農保或城居保的，若在同一年度內出現重複參保繳費的，清退新農保或城居保重複時段繳費，並將個人繳費相應金額退還本人。

　　解讀：由於缺乏銜接轉換，如今中國重複參保現象較多。人社部表示，中國的社保制度設計、執行不允許重複參保。重複參保主要有幾個因素：不同制度的實施強度不同，就業人員參加職保屬於法定權利和義務，而參加新農保、城居保如今遵循的是自願原則;參保繳費的具體規定也不同，如職保為按月繳費，新農保、城居保為按年繳費。這些都使得重複參保難以避免。

　　對此，《辦法》規定對於重複參保的，優先保留待遇水平較高的職保關係，並將重複參保時段的新農保或城居保個人繳費退還本人，儘可能減少相關人員由此帶來的額外繳費負擔。

　　***五***轉移銜接辦法

　　適用於在職保、新農保、城居保中參加過兩種或兩種以上的人員。

　　在某一種制度中跨地區轉移的參保人員，應按照各制度自身的規定轉移接續養老保險關係，不適用本《辦法》。

　　《辦法》適用於尚處於繳費期、未領取養老保險待遇的參保人員。

　　已按國家規定領取各制度養老保險待遇的人員，由於不需要重新計算待遇，因此不適用本《辦法》。

　　新農保或城居保轉入職保：參加職保和新農保或城居保人員，達到職保法定退休年齡***含待遇領取年齡***後，職保繳費年限滿15年***含依據有關規定延長繳費***的，可以申請從新農保或城居保轉入職保，按照職保辦法計發相應待遇。

　　職保轉入新農保或城居保：職保繳費年限不足15年的，可以申請從職保轉入新農保或城居保，待達到新農保或城居保規定的領取條件時，按照新農保或城居保辦法計發相應待遇。

　　新農保或城居保跨區銜接：參加新農保或城居保人員，在繳費期間因戶籍遷移需要跨地區辦理新農保和城居保銜接手續的，可在遷入地申請實時辦理。

　　***六***轉移辦理流程

　　申請：由參保人員本人向待遇領取地社會保險經辦機構提出養老保險制度銜接的書面申請。

　　稽核：待遇領取地社會保險經辦機構受理並稽核參保人員書面申請，對符合本辦法規定條件的，在15個工作日內，向參保人員原職保、新農保或城居保關係所在地社會保險經辦機構發出聯絡函，並提供相關資訊;對不符合制度銜接條件的，向申請人作出說明。

　　辦理：參保人員原職保、新農保或城居保關係所在地社會保險經辦機構，在接到聯絡函的15個工作日內，完成制度銜接的各項手續。

　　辦結：待遇領取地社會保險經辦機構，在收到參保人員原職保、新農保或城居保關係所在地社會保險經辦機構轉移的資金後，應在15個工作日內辦結有關手續，並將情況及時通知參保人員。

　　四、社會養老保險養老金

　　***一***養老金和退休金的區別

　　養老金也稱退休金、退休費，是一種最主要的養老保險待遇。中國養老金主要分為兩類：一類是機關事業單位人員退休養老金國家公務員、事業單位***不含企業化管理的事業單位***人員的退休後，按月領取的由財政部門支付的待遇;另一類是企業人員退休養老金。企業***含企業化管理的事業單位***依法參加基本養老保險社會統籌的人員，到達法定退休年齡或其他符合退休***職***條件、經社會保險行政部門審批或社保經辦機構認定的人員，按月領取的由社保基金和個人賬戶共同支付的待遇。

　　***二***養老金“雙軌”和“並軌”

　　養老金雙軌制，是指對不同工作性質的人員採取不同的退休養老制度，即機關事業單位人員和企業退休人員實行不同的退休養老金制度。一是統籌方式不同，企業人員是單位和職工本人按一定標準繳納，機關事業單位則由財政統一撥款。二是支付渠道不同，企業人員由自籌賬戶支付，機關事業單位則由財政統一支付。三是支付標準不同，企業人員退休金只有退休前工資的40%左右，機關事業單位能達到90%以上。也就是說，即使退休前工資相差無幾，退休後企業人員退休金只有機關事業單位的三分之一左右。這種情況的存在，使企業職工普遍感到不公平和被剝奪，抵消了收入分配政策的改革成果，延緩了社會公平正義的建設程序，阻礙了人才資源的合理正常流動，同時也增加了國家財政開支和企業負擔。

　　這種"雙軌制"使得企業退休職工與機關事業單位退休人員在養老金收入上的差距極為不合理。人們的呼聲很高一致要雙軌制並軌，也就是企業和事業養老金差不多。企業20%、個人8%合計28%的繳費率，換來的是一二千元的養老金，機關事業單位職工不繳費，一般都能有三四千元退休金。雙軌制導致的巨大待遇落差，持續成為輿論焦點。養老金雙軌制的並軌，公眾早就“喊破嗓子”，可長期以來，民意已過河，並軌還在“摸石頭”。公眾期待改革!

　　***三***社會養老保險養老金領取

　　職工按月領取基本養老金必須具備三個條件：達到法定退休年齡，並已辦理退休手續;所在單位和個人依法參加養老保險並履行了養老保險繳費義務;個人繳費至少滿15年***過渡期內繳費年限包括視同繳費年限***。如今，中國的企業職工法定退休年齡為：男職工60歲;從事管理和科研工作的女職工55歲;從事生產和工勤輔助工作的女職工50歲，自由職業者、個體工商戶女年滿55週歲。

　　【商業養老保險】

　　目前市面上的商業養老保險，根據是否具有分紅的功能，大致可以分為兩大類：傳統養老險和分紅型養老險。其中，後者又在近幾年有新的產品出現，比如萬能險和投資連結險。

　　一、傳統型養老險

　　預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，何時開始領養老金，按照什麼額度來領，在簽訂合同時就可以明確。歷史上，這個預定利率是變化的，一般都會與當時的銀行利率保持相當水平。銀行利率高時，這個預定利率也高。比如說，在上個世紀90年代末的高利率時代，商業養老保險的預定利率曾高達10%，但目前不會超過2.5%。

　　賣點：回報固定，風險低。由於這類產品的回報是按照合同約定的預定利率來計算，而不受外界銀行利率變動的影響。因此，即使是在出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。比如說，雖然現在的利率已經下調到3。9%左右，但是在20世紀90年代末期出售的一些養老產品，仍然按照當時10%的利率設計的回報來支付養老金。

　　缺點：很難抵禦通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。十年前的一萬元與今天的一萬元，價值確實差很遠。而且，這部分投入到養老保險的資金，同時也失去了在股票、基金等渠道里獲利的投資機會。

　　適合人群：以強制儲蓄養老為主要目的，在投資理財上比較保守者。

　　二、分紅型養老險

　　通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1。5%-2。0%。分紅險除固定的最低迴報外，每年還有不確定的紅利獲得。

　　賣點：除了有一個約定的最低迴報，這部分資金的收益還與保險公司經營業績掛鉤，理論上可以迴避或者部分迴避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。

　　缺點：分紅具有不確定性，紅利的多少和有無，與保險公司的經營狀況有關係，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。目前我國規定，保險公司應當將可分配盈餘的70%以紅利的方式分配給投資人。但是，保險公司的規範化管理依然是問題。

　　適合人群：既要保障養老金最低收益，又不甘於坐看風雲者。

　　三、萬能型壽險

　　在扣除部分初始費用和保障成本後，保費進入個人投資賬戶，有保底收益，目前一般在1。75%-2。5%，有的與銀行一年期定期稅後利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

　　賣點：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公佈結算利率，目前大部分為5%-6%，按月結算，複利增長，可有效抵禦銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

　　缺點：萬能險一般承諾有1。75%-2。5%左右的保底收益，但是，儲蓄利息的計算基數是進入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。若以30歲男性客戶每年分別將固定資金投向某公司萬能險和銀行儲蓄相比較，到第5年，這位客戶無論是每年投5000元、1萬元還是5萬元，收益率都不如銀行儲蓄高。

　　適合人群：理性投資理財者，堅持長期投資，自制能力強。

　　四、投資連結保險

　　也算一種“基金的基金”，是一種長期投資產品，設有不同風險型別的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由全部客戶自負。

　　賣點：以投資為主，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以適應資本市場不同的形勢。如果堅持長線投資，有可能收益很高。

　　缺點：是保險產品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。適合人群：該品種有可能血本無歸，因此不適合將養老寄託於此的人。適合年輕人，風險承受能力強，以投資為主要目的，兼顧養老。

　　【養老理財工具】

　　富足怡然的退休生活不僅需要儘早規劃，還需要選擇適合自己的養老工具。隨著投資理財方式越來越多元化，可供養老的工具也日益增多。每一種養老工具都有其鮮明的特色，同時也不可避免地存在著缺陷，每個人需要根據自己的實際情況選擇一種或幾種適合自己的養老工具。

　　一、社保養老。社保養老是現代養老保險體系的第一支柱。通常的做法是，人們工作的時候，每月由企業和個人繳納一定比例的社保養老金，等到退休後，就可以領取一定的退休金。目前，絕大部分企業都建立了基本養老保險制度。由於社保低保障、廣覆蓋的特點，通常依靠社保金養老只能餬口，而不能享受到高品質的老年生活。據測算，基本養老保險的平均替代率約為40%，也就是說，退休後能領到的養老金約佔退休前工資的40%，所以，即使參加了基本養老保險，最好還是要通過其他方式自行積累一部分養老金，以彌補退休後基本養老金的不足。

　　二、企業年金。企業年金是我國養老保險的重要組成部分，是現代養老保險體系第二支柱，指的是企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上自願建立的補充養老保險。我國於2004年5月1日才開始試行。雖然發展較快，但由於企業自身認知程度不夠、國家對個人繳費部分稅收政策的不明確等原因，真正實行企業年金的企業數量還是很少。最重要的是，企業年金實行最終的選擇權和主動權都在企業手裡，員工個人是無法掌控的。如果你很想參與到企業的年金計劃中去，那麼前提條件就是你所在企業已經開始運轉了這樣一個機制，你的公司願意為你繳納和規劃企業年金。因此，這一項養老保障的選擇難以掌控。

　　三、商業保險。目前，有養老功能的商業保險公司產品有很多，大致可分為四種：傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投連險。傳統型養老險的預定利率是確定的，因此日後在什麼時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一型別適合於理財風格保守，不願承擔風險的人群;分紅型養老險一般有保底的預定利率，但往往低於傳統險，不過分紅險在預定利率之外還有不確定的分紅利益;萬能險大多有保證收益，一般在1.75%～2.5%，但是這個回報率只是針對扣除初始費用後的投資賬戶;投連險被稱為基金中的基金，收益隨資本市場變動而動，收益可能較高，但波動性也比較大，運作過程中可能出現虧損，收益和風險由投保人100%享受或承擔。總的來說，由於退休養老的特殊性，在選擇商業保險時應堅持以穩健為主、降低風險、實現保值增值為主要目的。

　　四、金融投資。金融投資是目前大多數人比較熟悉的養老方式。可供選擇的工具很多，一部分屬於有固定收益的品種，如銀行各類存款、人民幣理財產品、外幣理財產品、國債等，這類產品的優勢是至少可以保本，但平均收益不會太高。另外一部分屬於風險與收益成正比的品種，如股票、基金、期貨、權證等。對於以養老為目的的投資來說，一些穩健型的投資品種應該是首選，如基金。而基金也隨風險收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等，每個人應根據實際情況進行搭配。由於養老金的儲備是一個長期的過程，專家建議投資者最好採用定期定投的方式來實現，因為可以均攤成本，從而降低風險，符合養老金穩健的特點。

　　五、以房養老。在經濟條件良好的青壯年時期，購置一套或幾套住宅、商鋪或寫字樓，等到年老退休的時候，既可以出售房屋獲取房價增長的利潤來養老，也可以利用租金回報來補充自己的養老組合，這種以房養老的方式正在成為很多富裕人群的選擇。同時，一些只有一套房的老年人也有相應的方式，如住房反向抵押貸款。該方式通過將老人名下的房產抵押來獲取金融機構的貸款用於養老，而金融機構通過出售住房收回貸款。以房養老需要豐厚的資金支援，同時，較其他投資方式來看，房產的變現能力也稍弱。在目前房價存在下跌趨勢的情況下，選擇以房養老的方式更需注意入場時機，防止高位接盤，影響養老金的儲備。

　　六、藝術品投資。隨著收藏熱的不斷升溫，藝術品投資也開始進入大眾的視線，逐漸成為一些人養老的選擇。資金豐厚的人選擇字畫、古玩、紅木傢俱等投資，普通民眾則青睞郵票、紀念幣、紙幣甚至茶葉這些資金佔用量不大，升值空間卻很大的小專案。但一般來說，藝術品投資是有行業和知識擋板的，因此，在進入某一行業前必須有一定的知識和經驗儲備，否則就很容易賠了夫人又折兵。專家建議，藝術品投資要“黃豆子選熟的撿”，因人而異。

　　【養老保險哪種好】

　　在經濟發達的社會，一般而言，每個人的養老保障由三部分構成，一是社會基本養老保險，這部分比例大約佔養老金總數的30%。二是企業為員工準備養老的企業年金，比例也是30%左右。三是個人為養老準備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約佔養老金總數的40%。

　　一、社保只管“吃飽穿暖”。很多人也許會說，我每月都上繳社會養老保險費，將來退休就不愁了。從所周知，我們每工資中所扣的養老金是屬於社會基本養老保險範疇，它是由國家法定強制實施的養老保險制度，保證退休時的基本生活需求。據社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準，也就是隻能“吃飽穿暖”，而沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質量的退休生活，僅靠社會基本養老保險是遠遠不夠的。

　　二、商業養老保險“牢靠”。在我國的養老保障體系中，除了社會基本養老保險外，企業年金和商業性養老保險是另外兩大有力的補充。企業年金***俗稱企業補充養老保險***在未來潛力巨大，但由於在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權和主動權都在企業手裡，員工個人是無法掌控的。而個人商業養老保險是可以由自己來決定是否購買，並可根據自己的能力進行靈活的自主規劃和選擇。