農信社如何防範風險

　　對於發展中的農村信用社來說，經營風險問題是一個首要的、不容忽視的大問題。所謂風險，並不僅僅只是針對不良貸款而言，今天小編就推薦一些防範風險的方法給農村信用社.

　　防範和化解農村信用社金融風險

　　一央行監管方面

　　1.澄清風險底數，明確監管重點，措施到位，力度到位。一是要成立以市中支和各縣市支行兩級行一把手為組長的綜合治理高風險農村信用社領導小組，建立“領導包片監管制度”。發現問題，及時提出整改意見。二是要制訂《防範和化解風險工作方案》。要制定切實可行的防化措施，同時也要便利各信用社的具體操作。三是要建立由基層信用社、縣級聯社、縣市支行、市中心支行組成的四級綜合治理體系，逐級明確跟蹤監控物件，落實責任制。四是要明確縣市支行的監管責任。縣支行要在做好非現場監管的同時，還要具體負責日常監管工作，對高風險社進行現場監控，逐社建立跟蹤監控臺賬，做到“一社一策”，區別對待。五是要對重點高風險社實行特別監管制度。有關責任人要定期深入高風險社查詢風險成因，提出相應對策。六是要建立高風險農村信用社監管工作定期報告制度。縣市支行合作金融管理部門要逐季將監管工作進展情況以書面形式上報市中心支行，以便市中支及時瞭解風險情況。七是市中支要定期主持召開防範和化解風險工作分析會，以調整工作思路和工作重點。

　　2.加強農村信用社的風險監測工作。首先，要落實農村信用社監管工作責任制。市中支行級幹部按照一人一個聯社、各縣市支行領導班子成員要對信用社進行包片分工，市中支和各縣市支行的業務科室及工作人員也要明確責任單位。其次，要建立及時可靠的風險預警制度。要在認真調查研究的基礎上，提出風險預警重點：①縣支行要通過對高風險信用社的跟蹤監控、準確地匡算資金頭寸，及時對面臨支付風險的信用社提出警告，同時向市中心支行報告;②信用社要保持必要的資金流動性，立足自身解決支付問題。一旦有支付風險苗頭出現，要立即收縮業務活動，停止拆出、調入資金和發放一切貸款;③縣聯社在轄內信用社出現支付風險和危機時，要及時對所轄信用社資金頭寸實行統一排程，及時救助，儘快在本縣範圍內解決風險;④縣聯社調劑解決不了的由市中支牽頭負責處理。第三，要加強對資不抵債信用社的綜合治理。兩級合作金融管理部門要提高對此項工作的認識，切實把此項工作納入議事日程。成立綜合治理整頓資不抵債農村信用社領導小組，制訂實施方案，並根據目標責任內容，簽訂目標責任書，明確獎罰措施。

　　3.強化機構和高階管理人員任職資格管理。在機構管理方面，要按照“控制總量、調整結構、合理佈局”的要求，對機構網點進行調整，對無發展潛力的分社及儲蓄所進行及時撤併和遷址，進一步把好市場準入和退出關。在高階管理人員任職資格管理方面，要突出班子建設，對班子成員的工作範圍及職責進行科學合理分工和確定，做到能力互補，實現最佳組合。對部分責任心不強，工作能力差的負責人要及時調整更換。

　　4.加強農信社執行金融法規、行業管理規章制度的監管。對農村信用社執行金融政策法規、行業管理規章制度的情況進行全面檢查，對賬外經營、擅自提高利率、違章拆借、違規擔保、重要空白憑證管理與使用以及發行、兌付、承銷地方債券等情況重點檢查。

　　二行業管理方面

　　1.切實加強農信社的信貸管理。為加強全市農村信用社貸款管理，從源頭上把住金融風險關，以地區為單位要出臺統一規範的《信貸工作管理意見》，要就貸款調查、審批、管理、收回以及獎懲等予以進一步明確。在優化貸款增量方面，一是要規範貸款管理制度。健全完善貸款審批小組和貸款管理委員會，認真落實貸款審批制度，嚴格審批程式，堅持大額貸款集體審批原則，避免貸款中的一言堂，減少貸款失誤。二是要進一步落實審、貸、查三分離和貸款第一責任人制度。無論金額大小，均不得單人操作，必須通過審、貸、查三個環節，並有責任人認責後才可放出。三是要徹底落實貸款擔保抵押制度。除小額農戶貸款外，其他所有貸款必須有變現能力強的質押物作保，杜絕一切信用貸款的發生。四是要實行貸款逐級審批制度。聯社針對各信用社風險狀況合理確定其貸款發放許可權，超過貸款許可權的，一律報聯社審批把關。在盤活信貸存量方面，一是要依據《經濟合同法》、《擔保法》、《貸款通則》等信貸管理的有關法規條例，對所有尚未收回貸款的合規、合法性進行一次普查，完善貸款契約，進一步落實債權。二是要加大清收盤活力度。按照“新老劃斷”的原則，建立“清非”目標責任制，將“清非”任務逐筆落實到社、到人，定死任務，定死期限，加強考核，獎罰兌現。在清收過程中，各聯社、信用社要努力做到：凡是內部個人貸款和介紹的貸款限期收回，到期收不回的，無論是領導或是一般職工一律下崗收貸，直到收回為止。同時，為調動收貸人員的積極性，還要就風險貸款形成的原因，分別對責任人提出不同的考核辦法。對非責任人原因形成的風險貸款，按其形成的階段，分別給予收回本息額一定比例的獎勵，以增強收貸人員的工作信心;對直接責任人原因形成的風險貸款，下死任務和期限，到期收不回的，則與其個人利益及勞動合同掛鉤，以增加責任人的工作壓力。

　　2.加強農村信用社的財務管理。一是要對100元以上的辦公費和招待費無論金額大小開支權全部上收聯社，由聯社主任一支筆審批。二是要對購置固定資產、修建房屋及其他設施超過1000元的支出，信用社必須先請示並附報詳細預算，經聯社批准後才可實施。三是要強化核算意識。各社貸款收息必須按照人民銀行規定利率執行，不得自行減免，特殊情況必須上報聯社審批，以杜絕隨意減免貸款利息現象的發生，增加利息收入。四是大力推行以收定支的管理辦法，使費用開支的增加建立在收入增加的基礎之上。五是要抓好虧損社的扭虧工作。把減虧任務和信用社職工的經濟效益掛在一起。六是要加大收息力度，建立健全收息責任制，努力做到利息應收盡收。同時逐步擴大資金運用領域，努力改變單靠貸款獲得收入的狀況。

　　3.加強員工管理，重視職工培訓工作，提高員工隊伍整體素質。在員工管理方面，一是要嚴格控制人員增量。按照上級核定的人員編制，對各社人員情況進行徹底清查，對超編人員採取下崗培訓、提前退休、解聘辭退等方法進行處理。二是自然減員指標要一律逐級上收，杜絕隨意安插人員和私招亂僱現象。三是要加大跨社交流力度，徹底解決“父子兵”、“親屬社”問題。四是要實行全員勞動合同制。在職工培訓方面，堅持以人為本的原則，代寫碩士論文采取學歷教育與短期培訓相結合的辦法，解決職工整體學歷水平較低的問題。

　　農戶貸款風險的防範措施

　　農戶貸款的風險防範，根據不同時期的發展變化而改變方式、方法，但從當前的情況，應從以下幾個方面加以防範。

　　一、提高農村信用社信貸員的綜合素質，把不良貸款風險降到最低。不良資產產生的原因多種多樣，但農村信用社一些員工自身素質差是造成不良貸款產生的首要原因。因此，農村信用社的第一要務就是要培養一支素質過硬、積極向上的信合隊伍，平時要從多方面對農村信用社信貸員有意識地進行輸送培訓教育,克服信貸投放過程中的道德風險和操作風險，掌握對不良貸款的清收處置技能。

　　二因地制宜，合理確定推廣程序。農村信用社對貸款品種的推廣，必須因地制宜，因社施策，量力而行，實事求是地推廣農戶貸款工作。在貸款調查評估定級方面，可選擇人大代表、政協委員等德高望重的村民代表參加定級評估。對評估定級標準、評估定級結果張榜公佈，並設立意見箱、舉報電話，自覺接受群眾監督，傾聽群眾意見。同時，要按規定時間對小額農戶貸款進行重新評估定級，達到評估定級的真實性，以防止貸款調查評價不實。在貸款發放過程中，要根據農戶的生產發展計劃確定金額、期限，將貸款直接發放到農戶手中。