網路理財產品中隱藏的祕密

　　理財 Financial management，指的是對財務財產和債務進行管理，以實現財產的保值、增值為目的。理財分為公司理財、機構理財、個人和家庭理財等。人類的生存、生活及其它活動離不開物質基礎，與理財密切相關。

　　“理財”往往與“投資理財”並用，因為“理財”中有“投資”，“投資”中有“理財”。所謂的理財也不僅僅是把財務往外投，被投資也是一種理財，不懂得被投資也就不懂得怎麼更好投資。

　　收益率背後的祕密

　　目前的網路理財產品基本上都是貨幣基金。貨幣基金收益以7日年化收益率計算，投資者需清楚的是，7日年化收益率是描述過去7日的盈利水平，並不表明未來收益。看一隻貨幣基金是否良好，還要關注7日年化收益率穩定性和均值水平。以餘額寶的天弘增利寶貨幣基金為例，據天天基金網統計，最近28日年化收益為4.87%，而7月末它的7日年化收益最低到過4.37%。

　　網路理財門檻低更靈活

　　網路理財產品最突出的優勢就是申購門檻低，贖回速度快。像被大家熟知的餘額寶和百度理財都是1元起購，餘額寶支援即時贖回使用，百度網路理財產品可選擇贖回後24小時到賬或下一個工作日到賬，無論那種網路理財產品其購買和贖回均不收取任何手續費。

　　百度網路理財產品財於31日發售第二款產品“百賺”上直接將產品與活期儲蓄收益相比較，據描述，其收益將達到2012年活期存款同等期限收益的12倍。正如其描述，網路理財產品可以說與活期儲蓄同等便利，與部分銀行理財產品同等收益，這就吸引大量年輕投資者，尤其是可投資本金少、且對現金流動性要求高的人。

　　相比網路理財產品，銀行理財產品的申購門檻高很多，從5萬元到百萬元以上不等，同時結算方式也不同，不能即時贖回，要在產品到期後才能贖回。而且網路理財產品和貨幣基金一樣每日結算收益，銀行理財產品是到期後根據當時實際收益率一併結算，現金的靈活度上略遜一籌。

　　風險收益各具特色

　　從投資風險來看，網路理財產品的投資物件主要以短期的銀行存款以及有固定票息的債券等安全性高、收益穩定的金融工具為主，銀行個人理財產品相對於網路理財產品沒有統一的投資範圍，投向型別不同的產品風險也不同。銀行理財產品的投資範圍更加廣泛，部分產品也包括股票、基金等高風險的金融工具，這部分銀行理財產品的投資風險相對而言稍高一些。

　　然而收益與風險是相對的，掛鉤貨幣基金的網路理財產品低風險，收益也不溫不火。對於有高風險偏好高收益追求的投資者，銀行理財產品相對於線上理財在收益選擇上更廣泛，但理財者要注意不要讓預期收益率麻木自己對風險的考量。