關於金融的論文發表

　　從上世紀九十年代至今,我國的金融進入了高速發展期,同時實體經濟也取得了長足發展。下文是小編為大家蒐集整理的的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　篇1

　　淺談網際網路金融的地位

　　摘要：網際網路金融的浪潮愈演愈烈，席捲著傳統金融行業。網際網路金融是否能以其獲取信用資料方面的獨特優勢，衝擊中國銀聯的壟斷地位，從而使後者才成為“21世紀行將滅絕的恐龍”呢?中國銀聯是否能安然抵擋這頭洪水猛獸，又是否能與網際網路金融共存，互利共贏呢?網際網路金融又能否發揮好自身的”鯰魚效應“的作用呢?

　　關鍵字：網際網路金融 中國銀聯 壟斷 互利共贏

　　一、中國銀聯的壟斷地位

　　中國銀聯是2002年成立的中國銀行卡聯合組織，通過銀聯跨行交易清算系統，實現商業銀行系統間的互聯互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區和跨境的使用，是央行允許的唯一能夠在國內進行跨行人民幣交易清算服務的銀行卡組織。

　　中國銀聯的成立儘管推動了我國銀行卡產業的發展，但其業務範圍和經營宗旨都具有明顯的行政色彩，而銀聯的組織形式屬於營利性的法人機構，使得一直以來銀聯的定位不清。這也為銀聯的壟斷行為打下了基礎。中國銀聯的壟斷行為：

　　1、濫用市場支配地位的行為。2006年7月，中國銀聯為扼制雙幣卡的發展勢頭，向中國人民銀行、銀監會申請將銀聯BIN號標準上升為國家標準，並取消雙幣卡，申請獲批後，導致雙幣卡這種”折中業務“退出市場。

　　2、拒絕交易行為。銀聯限制招商銀行等中小銀行發行的奧運雙幣卡使用銀聯網路，致使大約1億張雙幣卡不得不退出市場。

　　3、壟斷價格行為。2005年10月，中國銀聯對各會員銀行下發《關於收取品牌服務費、對跨境跨行查詢交易收費以及調整跨境取現交易手續費標準的函》，擬於2006年1月1日起，收取各會員銀行之間消費者ATM機跨行查詢手續費，收費標準為境內查詢每筆0.15元，各會員銀行是否向消費者收取相關費用、以及具體收費標準都由各行自行決定。

　　此外中國銀聯還有強制交易行為、搭售行為和差別待遇行為等，中國銀聯成立之初，國家就對它實行了行業保護，具有獨家經營特權。從其成立與運作機理看，其本身的定位不清，既作為銀行卡政策執行者，又是產業標準的制定者，扮演了雙重角色。

　　二、網際網路金融的概述

　　網際網路金融是傳統金融行業與網際網路精神相結合的新興領域。網際網路金融與傳統金融的區別不僅僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者深諳網際網路“開放、平等、協作、分享”的精髓，通過網際網路、移動網際網路等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特徵。

　　網際網路金融的產生既有技術方面的客觀條件，也有內在的經濟驅動因素，並不是脫離於實體經濟的“網路金融遊戲”。網際網路金融概括起來主要有三種類型：

　　1、第三方支付。第三方支付以銀行支付結算功能為基礎，向買賣雙方提供中立的個性化支付結算服務。目前第三方支付已從電子商務交易延伸至銀行傳統支付領域，提供收款繳費、轉賬匯款等支付結算服務，並開始代銷基金等金融產品，甚至進入信用支付領域。第三方支付的迅速發展逐漸削弱了商業銀行社會支付平臺的地位。

　　2、網路借貸。網路借貸指在網上實現借貸，借入者和借出者均可利用這個網路平臺，實現借貸的“線上交易”。中國網路借貸平臺已經超過2000家，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：

　　①擔保機構擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式。

　　②”P2P平臺下的債權合同轉讓模式“的宜信模式。可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。

　　③大型金融集團推出的網際網路服務平臺。

　　④以交易引數為基點，結合O2O的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信稽核體系，對貸款資訊進行整合處理。

　　3、眾籌融資。是指用團購+預購的形式，向網友募集專案資金的模式。眾籌利用網際網路和SNS傳播的特性，讓小企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意，爭取大家的關注和支援，進而獲得所需要的資金援助。

　　相對於傳統的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由專案的商業價值作為唯一標準。只要是網友喜歡的專案，都可以通過眾籌方式獲得專案啟動的第一筆資金，為更多小本經營或創作的人提供了無限的可能。

　　三、銀聯的壟斷地位受到衝擊

　　在網際網路技術的推動下，近年來網際網路業、金融業和電子商務業之間的界線日漸模糊，行業融合日漸深入，已經形成新的“網際網路金融”藍海，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興網際網路，在支付、結算和融資領域內的種種“舉措”，給銀行的傳統經營管理帶來巨大挑戰。目前，對於銀聯可以說網際網路金融的大軍已經兵臨城下。

　　首先，網際網路金融改變了金融消費方式。網際網路金融的出現使網上交易、網上支付、移動支付等成為消費者普遍接受的方式，採取線上操作，交易成本低。根據普華永道的調查，美國銀行業一筆交易通過網點完成的平均成本為4美元，通過手機銀行的平均成本為0.19美元，通過網銀的成本為0.09美元，即網點的交易成本是是網銀的40倍。網際網路金融的交易主要通過網路，基本上沒有物理網點，不需要有龐大的的營銷人員，流程簡單，因此網際網路金融公司在管理成本上給予了銀聯一定的衝擊。

　　其次，在金融監管方面，網際網路金融有相對優勢。在傳統金融領域，由於金融監管措施屬於按機構管理和牌照管理，採用嚴格的准入模式，民營企業進入面臨諸多限制性條款。從現有的網際網路金融模式來看，無論是阿里設立網上財險公司還是做資產證券化，找的合作方都是持牌的金融機構，也就是說，現有的監管方式並沒有給金融機構公平競爭的機會。

　　第三，在獲取信用資料方面，網際網路金融具有獨特的優勢。傳統的商業銀行在信用評級時提供的利潤、現金流等財務資料，即銀行資訊主要依賴貸款申請人提供和調查人員的蒐集，而網際網路金融P2P公司則通過社交網路、電商平臺、搜尋引擎、雲端計算等網際網路平臺或技術獲取客戶資訊流，資金流，物流等，然後運用資料探勘、模型分析等技術手段借款人進行準確評估。因此，網際網路金融公司能更好的的解決小微金融客戶資訊的不對稱，識別和評估客戶風險，實現科學的風險管理。

　　第四，我們已經看到，依託於“雲端計算+大資料+移動網際網路+電子商務”技術，網際網路金融已經在真正的小微領域取得了商業銀行難以匹敵的優勢。根據有關報道，傳統商業銀行貸款額度平均為150萬元，審批週期最***天，不良貸款率2-3%，而阿里小貸貸款額度為戶均4萬元，審批週期最快幾分鐘，不良貸款率大於1%。可以肯定的是，如果傳統商業銀行不注意主動收集微型企業以及個人的信用資訊，網際網路金融在這些領域的市場佔有率就會越做越高。

　　四、中國銀聯如何生存於網際網路金融浪潮之下

　　面臨如此的大軍壓境，中國銀聯是該運用手段施展退兵之策還是開門迎客，互利共贏呢?“產業的迭代，是時代變遷的必然，但卻是企業優勝劣汰的殘酷現實。我們擁有世界第一的髮卡量，卻只有對手一半的交易規模、不足四分之一的收入水平，大則大矣，強則不強。”這是中國銀聯的新總裁時文朝在公司內部新年致辭中所描述的銀聯現狀。

　　當下電商的迅猛發展的給第三方支付結構帶來的交易量的直線增長，而他們在支付交易時多數與髮卡行直接對接，包括線上支付以及線下的POS收單業務。實踐證明，第三方支付結構的未來市場非常可觀，並且現階段都基本具備了與銀行直接對接的能力。只要給他們足夠的時間，他們很有可能發展成為第二個銀聯，銀聯的“江湖地位”屆時將會動搖。

　　第一、究竟是銀聯還是網際網路金融能夠獲取更多的信用資料，從而最終贏得客戶，才是獲勝的關鍵。充分運用社交網路、大資料、雲端計算、搜尋引擎、電商交易資料和資料探勘等計算機、網際網路技術對小微金融客戶進行信用評級和貸款定價。

　　第二、展開自己的“二次創業”，更加緊密地與金融機構、第三方支付、商戶和持卡人開展合作與創新，賦予“競——合”關係新的涵義。搭建銀行、商戶和專業化服務機構提供開放式平臺，加強與銀行、收單機構、支付機構、商戶黏度，以在與國際卡組織競爭中佔據優勢。

　　第三、建設線上到線下的開放型銀行卡增值服務O2O***online to offline***平臺，延展銀行卡線下消費模式，擴大其內涵和外延，支援金融賬戶在全渠道、全場景的支付應用。

　　第四、“要做全球銀行卡轉接清算服務的提供者;要做銀行卡產業標準和規則的制定者和推廣者;致力於成為銀行卡產業產品和業務模式創新的引領者和推動者;有志於成為中國支付產業國際化的推動者和實踐者。”

　　網際網路通用時代對中國銀聯的政策扶持與保護已經徹底取消，中國銀聯一夜之間開始"裸泳"。中國銀聯應充分利用好網際網路金融的“鯰魚效應”， 銀聯維持了十多年的盈利模式，受到第三方支付的巨大沖擊，這是對銀聯壟斷地位的挑戰，也是銀聯重新定位，審視自身的一次巨大的機遇。

　　參考文獻

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