金融系畢業論文

　　時代在發展,社會在進步,金融行業發展規模也逐步提升。金融行業發展與社會經濟發展形勢是緊密相關的。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　篇1

　　淺談網際網路金融的風險及防範

　　前言

　　2012年，網際網路的全球使用者數為24億，而中國以5.66億的使用者居世界第一，其網際網路滲透率達到了42.1%;2014年，網際網路的全球使用者數已經超過了30億，達到全世界人口的40%之多，移動網際網路的中國使用者達到了7.3億人，相較2013年，有11.8%的漲幅，並且持續超過電腦終端的使用者數。網際網路技術的迅速發展使得其使用者不斷增加，也使得其從之前僅僅為金融提供技術支援發展為積極的與金融相融合，從而形成了一種新興金融―網際網路金融。

　　一、網際網路金融的概念

　　網際網路金融是指以依託於支付、雲端計算、社交網路以及搜尋引擎、app等網際網路工具，實現資金融通、支付和資訊中介等業務的一種新興金融。廣義的網際網路金融主要包括兩部分：一主要是將傳統金融機構的線下業務進行線上化;二是由電商企業推出的由網際網路創新產生的新興金融業務。上述的第二種業務也就是我們通常認為的狹義的網際網路金融。除此之外，資源的可獲得性強、交易資訊相對對稱、資源配置去中介化等也是網際網路金融的特徵。

　　二、網際網路金融的影響

　　有目共睹的是，商業銀行因為體制和政策的原因，掌控了大多數金融業務，長期居於市場的壟斷地位。一些網際網路企業通過網際網路對金融業逐步滲透進而促進金融業政策制度的不斷調整，對商業銀行造成了不小的衝擊。

　　目前，支付寶、財付通等能夠為客戶提供各種支付結算業務，諸如轉賬、代購機票、代繳各類費用等，對商業銀行的支付中介地位有相當程度的影響;在傳統的金融業務中，銀行通常扮演著資金中介的角色，而現在資金與資訊中介這個角色對於網際網路金融企業來說也並非難事，該企業為資金的供求雙方提供了資訊交流的平臺，這種行為也將在極大的程度上弱化商業銀行的資金中介功能;商業銀行處於規避風險的原因對貸款企業有嚴格的稽核要求，小微企業往往很難滿足這些條件，而網際網路金融使得資訊相對對稱，可以直接對資金供應方以及小微企業提供匹配資金的幫助。上述主要是網際網路金融對於商業銀行的一些影響，而其對金融服務的體驗以及金融脫媒在一定程度上也有影響。

　　三、網際網路金融的風險

　　***一***技術風險

　　我們日常業務的辦理因為金融業務與網際網路技術對接而變得更為快捷方便，但與此同時我們的個人資訊以及資金的安全情況卻不容樂觀。較多的技術風險依然存在於即使是已經走入正軌的金融網路化平臺。就以攜程網的使用者資訊洩露為例，因為攜程網的安全支付系統存在漏洞，使用者的支付日誌可以被輕易下載，導致大量使用者銀行卡資訊***包含持卡人姓名身份證、銀行卡號、密碼等***洩露，事件一時沸反盈天，人人亦自危。

　　究其原因，一方面處於發展中的網際網路金融公司的實力與傳統金融機構存在不小的差距，對於網路技術安全問題的解決能力有限。另一方面網路安全技術問題固然複雜繁瑣，但是意識問題遠比技術問題要可怕的多。大多數網際網路公司沒有把使用者隱私放到一個重要的地位，使用者本身也缺乏這方面的意識，再加上犯罪成本低，“市場需求”大，所以諸如考研考生資訊洩露、快遞官網被入侵的事件層出不窮。

　　***二***信譽風險

　　不論是對於傳統金融機構還是網際網路金融機構，信譽都是其業務得以有效展開，公司得以正常執行的一個重要的基礎。通過商鞅立木建信一事，我們可以瞭解，所有的信任都不是憑空而來的，嚴重的信用受損就像被推動第一塊的多米諾骨牌一樣，會瞬間產生一種難以控制的局面，而重拾信用甚至比建立信用還要困難。作為新興的網際網路金融企業，讓消費者瞭解繼而信任本就需要花費不少的氣力，又由於自身的特殊性，可能會面臨更多的風險，這些風險或多或少會有損於信譽。2015年5月27日17時許，因為市政施工的原因，杭州市某地的光纜被挖斷，該事件直接影響了支付寶一個主要機房的正常運作，繼而產生了部分使用者無法正常登陸支付寶、交易資訊不同步等現象。支付寶的服務於晚上19時左右恢復了正常，該事件歷時兩個小時，引發了一些相關的討論。

　　***三***法律風險

　　談到法律風險，網際網路金融主要有兩種：第一種風險是傳統的金融業務也存在的，就是其業務違反了現有的相關法律法規，這當然是行不通的;第二種風險源於我國現有的法律制度的不健全，作為處於初始階段的網際網路金融，並沒有為其量身定做的法律，所以就會出現現有的法律制度不適合網際網路金融甚至是無法可依的尷尬狀況。2015年7月18日是萬眾期盼的歷史時刻，《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》被十部委聯合印發。政策監管落地後，一方面行業創業門檻將提高，另一方面容易促進優勝劣汰，沉澱下來的優質網際網路金融將與投資者一起成為最終受益者。當然，一切都不可能一蹴而就，法律也需要與實際情況不斷磨合、改進之後才能更好的服務社會。

　　四、網際網路金融的發展建議

　　***一***鼓勵創新、支援發展

　　如果網際網路金融的平臺、產品和服務始終停滯不前，那麼它們很快就會被時代的洪流拋至身後，所以與時俱進，開發出滿足人民群眾需要的新產品和服務是十分必要的，這樣就會不斷地加強普惠金融的深度及廣度，從而提高機構在市場上的核心競爭力;從業機構之間也可以相互合作，取長補短，比如網際網路企業可以和保險公司進行合作，從而達到更好的規避風險的目的;銀行業金融機構需要適當關注小微企業的發展，在政策範圍內給予其一定的資金支援，從而改善從業機構的融資環境;國家相關機構需要簡政放權，提供更加優質的服務，在法律規定的範圍內，對於符合條件的網際網路金融企業，工商行政管理部門可以適當精簡其註冊步驟;對於中小機構和小微企業，按規定可以享受稅收優惠的政策，所以完善並落實有關的財稅政策十分必要;人無信不立，業無信不興，信用基礎設施的建設尤為必要，對於一個相對新興的產業，讓消費者快速地建立信任並不是一件容易的事情，所以由具備一定資質的企業進行網際網路企業的信用評級繼而提高整個市場的透明度不失為一種好方法。 　　***二***分類指導，加強監管

　　作為從事網際網路支付業務的銀行金融機構和第三方支付機構，做到嚴格地遵守現有的法律法規是毋庸置疑的事情。如果第三方機構與其他機構進行合作，也需要明確各自的權力以及義務，機構需要本著坦誠的原則向客戶詳細介紹相關服務並且明確提示風險的

　　存在。

　　對於網路借貸，個體網路借貸只是起到一個平臺的作用，增加了雙方的資訊透明度，使得借貸雙方在此基礎上可以做出更加合適的決定，除此之外，不論是提供其他增信服務或者是進行集資都是非法的，需要受到懲罰。網路小額貸款相對來說可以降低融資的成本，它指的是由網際網路企業向客戶提供的貸款主要是由其控制的小額貸款公司提供的。

　　眾所周知，作為創業企業，股權眾籌融資對其來說大有裨益。股權眾籌融資必須通過中介機構的平臺進行，在法律法規規定的範圍內，中介機構對於相關業務可以進行推陳出新。作為股權眾籌的融資方的小微企業有向投資者如實披露各方面資訊的義務，而作為投資者，也應該具有充分了解相關活動的風險再做決策的權力。

　　銷售網際網路基金的機構需要如實地披露產品客觀存在的各類風險、讓客戶全面地瞭解產品而不只是片面地瞭解收益、違反相關規定地承諾未來收益更是不可取。第三方支付機構應當遵守相關部門的監管要求，對於其客戶的備付金，只可以用於客戶指定產品的支付，不能用於其他方面更不能擅自挪用。

　　對於網際網路保險，保險公司應該具有保證相關業務的交易、資訊以及資金的安全的能力，同時建立防火牆也是十分必要的。與此同時，在通過網際網路銷售保險產品時，保險公司不得進行誤導性的描述，如過分誇大收益，避而不談風險或者承諾承擔損失。

　　對於網際網路信託和消費金融，通過網際網路開展業務的相關公司需要遵循法律法規，站在一個客觀的立場上評估客戶的風險承受能力，並將其與現有的產品進行匹配，確保交易的安全規範。

　　***三***健全制度，規範秩序

　　鑑於網際網路金融業務本身的綜合性，從事網際網路金融的個人或者組織，不但需要接受與自身業務相關的金融方面的監管，還應該在電信主管部門進行備案;正常情況下，從業機構應該將客戶資金和自身資金進行分賬管理，將客戶資金存放到符合條件的銀行金融機構內，而關於客戶資金的第三方存管的細則的儘快制定以及試行也是十分必要的;作為從業機構，應該讓消費者充分了解相關產品的收益及風險、權力及義務，而相關部門也應該開展消費者權益保護工作，依法監督並高效受理投訴;從業機構需要提高技術水平和應對突發狀況的能力，切實的保證客戶的資訊及資金的安全，不得洩露甚至販賣客戶的個人資訊，技術安全以及資訊保安標準及細則也需要及時制定;對於涉嫌***或者金融犯罪的客戶，從業機構應當主動協助相關部門調查，及時凍結資金，堅決打擊網際網路金融犯罪，維護金融秩序，營造良好的發展氛圍。

　　五、小結

　　由網際網路金融帶來的爭論見仁見智，並且隨著網際網路金融的發展有愈演愈烈的趨勢。網際網路金融所提供的支付結算功能、資金匹配功能等極大程度地滿足了普通群眾的金融需求，作為現有的傳統金融機構的有益補充，自然有存在的合理性。網際網路金融在發展初期遇到各類各式的問題幾乎是必然的趨勢，我們不能因為問題的出現就將其全盤否定，對於存在於其中的問題，我們也要分清輕重緩急並逐個解決，畢竟發展從來都是螺旋式的上升而不是一蹴而就的。與此同時，我們還要注意細化監管工作，及時出臺相關的法律法規，將問題規範在可控的範圍內。

　　篇2

　　試談民間金融中投資者風險防範

　　一、XX***

　　XX***就是利用新投資者投入的資金來支付老投資者的利息，從而給新老投資者及潛在的投資人制造一個賺錢的假象，進而獲取更多的投資。很多的新投資者看到老投資者的投資能夠如期得到理想的回報，因此也跟風去投資。

　　XX***的投資去向看起來不會受投資週期的影響，無論是與生產相關的實業投資，還是與市場行情相關的金融投資，投資專案似乎總是***不賠。XX***的回報往往要高於正規的金融機構的投資收益，很多的投資者沒有全方位多方面的考察被投資人及投資專案的真實性及盈利性，而貪圖高收益，輕易的就把錢投到了所謂的高盈利性專案上。

　　騙子們由於根本沒有辦法通過投資經營來實現承諾的回報，對於老投資者的回報只能依靠新投資者的投入來實現，這對XX***的資金流來說是一個相當大的考驗，只有通過不斷的吸收新投資者投入的資金，才能實現對於老投資者的利率承諾。當吸收的資金一定多是時候，騙子們從中獲得的利益非常可觀，同時這種***持續的時間也能更長。

　　二、風險防範

　　投資者在投資的時候，要多長几個心眼，不要被被投資者華麗的外表所吸引，要通過外表看內在，看被投資者的真實實力，同時不要被高息所誘惑，收益與風險是成正比的，預期收益越高，風險也越高。

　　1.考察被投資單位的相關證件及經營範圍

　　很多投資者是通過投資理財公司來投資的，對於被投資單位或個人並沒有太多的瞭解。投資者在進行投資考察過程中，要通過看被投資單位的相關證件來判斷被投資單位的真實性及合法性和經營狀況，同時要關注被投資單位的經營範圍，自己擬投的專案是否在被投資單位的經營範圍內，這很重要。如果投資的專案不在被投資單位的經營範圍內，那麼就很可能出現非法經營的情況，導致投資資本無法收回。

　　2.考察被投資單位領導人的人品、經歷及信用

　　投資者在進行投資考察時，要關注被投資單位領導人的人品、經歷及信用。領導人是一個公司的核心人物，領導人的思想及做事風格會影響到整個單位的發展。如果一個有經驗的領導人的人品及信用好，那麼最後他主觀上不還投資者資本及利息的可能性要比那些信用不好的領導者所在的公司的可能性要低一些。同時，一個領導者的人生經歷會影響到他的企業的發展方向及發展前景，一個經歷比較豐富比較有經驗的領導者，他投資的專案失敗的可能性一定低於沒有經驗的領導者領導的公司投資的專案。

　　3.關注被投資單位的財務狀況

　　投資者在進行投資時，要注意檢視被投資單位的財務報表，關注被投資單位近幾年的經營狀況及盈利狀況。如果一個公司的經營狀況不好，那麼它很有可能會對外尋求資金的幫助。投資者在投資時要儘量選擇一個經營狀況好，盈利多的公司，同時還要考慮公司的經營穩定性，儘量選擇經營穩定的公司。

　　4.關注投資是否有抵押擔保，及抵押擔保是否存在重複抵押擔保

　　投資者在對公司或專案投資時，儘量選擇能提供抵押擔保的公司投資，如果到時候公司出現問題，至少還有抵押物，可以通過拍賣抵押物來彌補自己的損失。在被投資單位提供抵押的情況下，要注意抵押物是否是重複抵押，如果是重複抵押，在債務人不能償還債務的時候，先設定抵押權的債權人有優先受償權，因此要注意自己是否是先設定的抵押權人。

　　現在很多投資理財公司都充當的是中介角色，投資者和被投資者通過投資理財公司簽訂合同，投資理財公司在中間收取中介費。被投資者通過轉讓債權的方式獲得資金，好多被投資者的債權是有抵押的債權。投資者在對被投資者的債權進行稽核的時候要注意，被投資者擁有的抵押權是否是最高額抵押擔保。我國《物權法》有明確的規定，如果當事人沒有明確約定，那麼在最高額抵押擔保的主合同債權確定前，最高額抵押債權人轉讓部分債權的，最高額抵押權不得轉讓。因此如果是最高額抵押擔保確定前，被投資者轉讓債權給投資者的，被投資者轉讓債權的行為對於最高額抵押的抵押人是無效的。

　　5.不要把資金投資到一個專案上

　　投資者在投資時，不要把所有資金放在一個專案上，如果專案投資失敗很可能導致血本無歸。要把資金分散投資，分散風險，如果一個專案投資失敗，還有其他的專案可能會賺錢，這樣虧損的就可能要少一些。

　　6.遇到問題及時諮詢律師、尋求律師的幫助

　　在投資的整個環節中，無論哪個環節遇到問題都可以諮詢律師。律師是經過專業學習的，同時很多律師在辦案的過程中積累了很豐富的經驗。在投資前可以諮詢律師的意見，律師會根據被投資者提供的各類資料，分析出投資的風險點及贏利點在何處，投資者可以自行決定是否投資。如果投資失敗了，及時找律師，律師可以採取各種有效的方式儘量多的來彌補損失。