關於電子銀行的影響論文

　　資訊科技和網際網路的極大應用給人們的生活帶來極大的便利和多種選擇,尤其是電子銀行的出現和快速發展,使得人們感受到了前所未有的金融消費的多樣性。下面是小編為大家整理的，供大家參考。

　　篇一

　　《 電子銀行個人結售匯業務的影響 》

　　一、《暫行辦法》第五條實施存在的難點

　　一是境內個人年度總額以內的結售匯均無需提供其他材料，從而使得銀行無從判斷電子銀行客戶結售匯資金的真正性質。

　　二是銀行開辦電子銀行個人結售匯業務時，是按照《電子銀行系統接入個人結售匯系統的技術要求》進行了系統開發，並經總局系統測試。《電子銀行系統接入個人結售匯系統的技術要求》中要求個人結售匯業務錄入功能中必須包含“出境定居”和“外匯理財”。因此，客戶在網路終端進行電子銀行年度總額以內的個人結售匯時選擇購匯資金種類時存在隨意性，無法避免客戶不選擇“出境定居”和“外匯理財”。

　　二、政策建議

　　***一***建議外匯總局要求銀行升級電子銀行系

　　統以實現《暫行辦法》第五條規定的限制通過升級改造電子銀行個人結售匯業務系統，凍結“出境定居”和“外匯理財”兩個專案或者在客戶填選這兩個專案時，介面彈出對話方塊，提醒客戶到***理。

　　***二***完善《暫行辦法》

　　因《個人外匯管理辦法實施細則》第二條規定個人結匯和境內個人購匯實行年度總額管理。年度總額內的結匯和購匯，憑本人有效身份證件在銀行辦理。境內個人年度總額內的購匯並不區分經常專案和資本專案，均只需憑本人有效身份證件即可辦理，所以即使到銀行櫃檯，銀行櫃檯人員也無從判斷該筆購匯的真實性質。因此，可以這樣規定：年度總額內的個人結匯和境內個人購匯可通過電子銀行辦理;除上述情況以外的個人結售匯業務應按規定通過銀行***理，法規另有規定的除外。

　　***三***建議外匯總局要求銀行總行電子銀行部門加強後臺監督

　　銀行總行電子銀行業務歸屬獨立的電子銀行部管理，分行並無管轄權，在現行法規和系統無法避免客戶填選資本專案購匯資金種類的情況下，電子銀行後臺對填選資本專案購匯資金種類的境內個人購匯進行電話核實購匯真實用途。若是填錯，則要求客戶修改購匯資金種類;若確實是資本專案購匯，則提醒客戶以後資本專案購匯需到***理。

　　篇二

　　《 電子銀行對小企業聯絡的重要性 》

　　1銀企關係和企業融資

　　銀企關係一直是國內外學術界較為關注的問題。20世紀70年代初開始，很多研究就表明銀行與企業之間的關係存在著很多問題。威爾遜委員會***TheWilsonCommittee***對金融機構的一項研究中發現，當地的銀行經理對企業發展的需求缺乏瞭解，使得企業主個人的信用成為銀行與小企業關係的關鍵因素。銀行由於壟斷和缺乏競爭，對小企業存在過度收費，不支援小企業進行權益融資等問題。在中國，中國人民銀行多次要求銀行加大對小企業的支援力度，但是銀行對小企業信貸的支援力度始終不夠。

　　在銀行進行信貸決策的時候，往往需要通過分析掌握的企業的資訊來評估信貸的風險，從而減少由於資訊不對稱產生的風險。與銀行關係緊密的企業往往在這一過程中更容易得到銀行的信任，因為他們能為銀行提供更多有用的資訊而用更低的成本獲得更多的貸款。這種依賴於銀企關係而獲得貸款的方式被稱為是關係型借貸。在《關係型借貸與中小企業融資的實證分析》***郭田勇、李賢文，2006***一文中，通過對企業貸款是否存在關係型借貸的實證研究發現，中國的中小企業很少受關係型借貸的影響。這與小企業很少能與一家***或以上***銀行建立長期緊密的銀企關係密切相關。銀行在對小企業做出信貸決策時，往往需要以企業的“硬”資訊***例如財務報表、抵押物等***作為判斷依據，而不注重信用記錄的建立以及與銀行之間關係的培養、資訊的共享。

　　2電子銀行的發展和銀企關係

　　在網際網路廣泛應用的今天，銀行業紛紛推出各種電子銀行業務，包括網上銀行、電話銀行等形式。這些新型的金融服務不但給大家帶來了便利，也一定程度上改變了企業和銀行的關係。

　　電子銀行無疑是近年來金融服務領域最為熱門的話題之一，其發展的速度也令人咋舌。如今網上銀行囊括了存款、匯款、理財、貸款等除了取現以外的每一項銀行業務。絕大多數網上銀行的使用者都認為，網上銀行給他們帶來了時間和空間的雙重便利。特別是對於很多日常事務繁忙的小企業主來說，通過網上銀行節省去銀行***理業務的時間也至關重要。

　　很多學者認為，在網際網路時代，電子銀行的應用能為銀企關係的建立提供一條新的途徑。而銀行通過電子銀行的應用，能為客戶量身定製他們需要的服務，從而增加他們的忠誠度。網際網路能夠為銀行提供一個瞭解客戶資訊的全新的角度，並且能夠通過更準確地為客戶提供他們偏愛的服務的方式提高服務的質量，緊密企業和銀行的關係。

　　3研究目的及資料來源

　　目前，對於小企業融資和銀企關係的研究已經相對成熟。在電子銀行廣泛應用的今天，將電子銀行的應用對小企業—銀行關係的影響作為研究方向的文獻卻並不多。本文將通過對企業主的訪談，分析現有的小企業—銀行關係的特點，並且為研究電子銀行對小企業—銀行關係的影響提供一個視角。研究中，我們隨機抽取了浙江省金華市50家僱員在50人以下的小企業的經理人或企業主進行了訪談。訪談內容涉及到小企業—銀行關係和電子銀行應用兩個方面。

　　4研究的結論及分析

　　金華市地處私營經濟活躍的浙江省，中小企業數量巨大。截至2010年12月底，金華市共有中小企業54477家，投資者98261人，註冊資金1374971萬元，實現產值17431117萬元，為金華市的發展做出了巨大的貢獻。這些中小企業中，很多都是僱員人數少於50人的小型、微型企業。

　　5小企業—銀行關係現狀

　　在談及銀行對小企業成長的支援這個話題時，我們分別就銀行對小企業的支援力度以及企業對銀行的忠誠度和小企業—銀行現有的關係進行了探討。50位受訪者中，有28人認為銀行對他們企業的發展有所支援，17人認為銀行對他們的發展不夠支援，認為銀行對他們的發展非常支援和完全不支援的分別是2人和3人。同時，很多受訪者指出，國有銀行對小企業的支援力度不如中小金融機構。所有的受訪者都表示，他們的企業都使用兩家甚至以上的銀行作為他們的金融服務機構，但只有12人表示他們考慮將自己企業的主要金融業務轉移到其它銀行。在談及和現有合作銀行的關係時，絕大多數企業主對這種關係顯然並不是特別滿意。只有不到10%的受訪者認為他們和銀行的關係“非常好”，而高達80%的受訪者認為他們和銀行的關係“一般”，其中有2位企業主甚至用“很差”來形容他們的關係。

　　現階段，小企業的銀行的關係並不盡如人意。由於國有銀行對小企業的關注和重視不夠，其客戶經理對小企業的瞭解程度很低，很難與其建立較為緊密的聯絡。而中小型的銀行則更重視小企業的業務，更為關心、理解、支援小企業的發展，與小企業建立長期合作關係的願望也更為強烈。但是，小企業主往往對建立銀企關係的理解不夠，較為短視地希望在不同的銀行中獲得最大的短期的好處，卻沒有考慮到與一家銀行建立較為深遠的關係，以獲得更多的支援。

　　6電子銀行業務及其影響

　　電子銀行在金華市的小企業中應用廣泛，所有的受訪者均表示使用過一項或者多項電子銀行業務，並對電子銀行業務表示歡迎和滿意。但是，只有15位受訪者認為電子銀行對改善他們與銀行之間的關係有影響，而50%的受訪者表示並沒有考慮過這個問題。

　　這表明，雖然電子銀行業務已經被廣泛應用，但是它對銀企關係的影響只被少數小企業主關注。而電子銀行對小企業—銀行關係的影響的觀點也分為兩個陣營。一部分人認為，由於電子銀行的廣泛應用，去銀行辦理業務的次數和與客戶經理見面的次數都有所減少。這會導致銀企關係中人與人的交流減少，甚至會淡化企業主與銀行客戶經理間的私人關係。但另一部分人也認為，雖然利用網上銀行和電話銀行業務的做法正在越來越普及，他們與銀行，特別是客戶經理之間面對面的交流一直在持續，並且這種交流也是維持較好的銀企關係的關鍵因素之一。

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