淺談電子銀行論文

　　近年來,電子銀行客戶數、交易筆數、交易金額等指標均呈現出快速的增長趨勢,電子銀行業務在商業銀行整體發展戰略中的地位與日俱增。下面是小編為大家整理的，供大家參考。

　　篇一

　　《 ERP系統電子銀行的設計與實現 》

　　1ERP系統電子銀行的功能設計

　　SAP是國際上著名的標準應用軟體公司，是ERP的主要應用軟體。

　　1.1查詢功能賬戶的查詢功能，此功能包括銀行賬戶的當日收付明細查詢，累計收付明細查詢及賬戶的餘額查詢。在企業的ERP系統中銀行賬戶與會計科目應有對應關係，即企業在銀行的一個賬戶對應企業ERP系統中的一個會計科目，這樣當查詢銀行賬戶的餘額時，只需在企業ERP系統中輸入需要查詢餘額的銀行賬戶，點擊發送向銀行系統傳送查詢指令，銀行系統接收指令後，返回查詢賬號的餘額資訊。銀行賬戶與會計科目對應見圖1所示。企業查詢的銀行賬戶餘額與企業ERP系統中對應的會計科目的餘額是否一致，一目瞭然。收付明細的查詢也是同樣如此，在企業ERP系統中輸入需要查詢的銀行賬戶傳送至銀行系統，銀行系統返回查詢賬號的資訊，在ERP系統直接顯示賬戶的當日收付明細，累計收付明細等資訊。

　　1.2支付功能資金的支付功能，實現銀企互聯的資金支付，首先應在企業的ERP系統中生成電子銀行付款的支付指令，在支付指令審批通過後傳至銀行系統，由銀行系統進行付款處理。電子支付指令的生成是在企業的ERP系統中進行的，電子支付指令需要的資訊，例如金額、幣種、收款人名稱、摘要、本方賬號、對方賬號，都來源於企業ERP系統中已經生成的付款或轉賬會計憑證，羅列出可以通過電子銀行進行付款的付款指令。對於已經生成的付款指令，為了企業資金的安全性並不是馬上傳到銀行系統，而是需要通過企業的財務主管審批通過後才能傳至銀行系統。銀行系統收到付款指令後應立即返回企業指令是否有誤的資訊，企業ERP系統做相關記錄。此時若銀行系統返回給企業ERP系統的為正常資訊，企業ERP系統就視同付款成功，至於銀行系統之後的實際付款成功與否的資訊在電子銀行對賬中反映。

　　1.3到賬通知功能到賬通知功能，由企業ERP系統定時主動發起到賬通知查詢請求，銀行系統收到請求後即刻將到賬通知傳送給企業，到賬通知包含所有銀行交易資訊，銀行不重複傳送到賬通知。企業ERP系統對銀行提供的到賬通知資訊可以進行進一步的處理，提供到賬通知資訊處理介面，在到款通知介面補充相應資訊，自動生成會計憑證。到款通知資訊的處理分兩種情況:第一種情況是到款通知中含有企業ERP系統會計憑證號，表明該業務已在企業ERP系統中處理，只需將銀行交易流水號回寫到企業ERP系統中;第二種情況是不含有企業ERP系統會計憑證號，則表明該業務未在企業ERP系統中進行相應處理，可以進行憑證處理。到款通知基本資訊包括:收款人行號、收款行名稱、收款人賬號、收款人名稱、付款人行號、付款行名稱、付款人賬號、付款人名稱、交易日期、交易時間、發生金額、結算幣別、借貸標誌、摘要、交易流水號等憑證處理介面。到款通知資訊的業務通常有一般總賬處理;供應商收退款;客戶收退款。到款通知處理介面見圖3所示。

　　1.4電子對賬電子對賬功能，銀行系統定時向企業的ERP系統傳送電子對賬單，企業的ERP系統根據這些電子對賬單自動生成對賬憑證，也可以人工查詢對賬單，選擇查詢中的記錄對其人工生成對賬憑證。對於企業ERP系統中已經錄入的會計憑證***涉及銀行存款科目的***，也需要生成相應的對賬憑證。以上生成的憑證都是作為進行企業與銀行對賬，並發現未達賬項的前提。對賬憑證只是用於電子銀行的對賬，應和企業ERP系統中的會計憑證區分開來，單獨設立一個憑證型別。對賬憑證用到的銀行存款科目也是單獨設立的，與做業務的銀行存款科目區別開，因為對賬憑證及其對應的銀行存款科目不能用作業務統計，只是電子銀行對賬用的會計科目。

　　1.5商業匯票商業匯票結算功能包括:票據託管;託管票據查詢;票據的背書;託收;貼現。企業收到客戶的銀行票據後，在ERP系統中將票據狀態置為“收票”狀態，將票據的資訊如票據號、票面金額、出票日期、收票人等資訊傳至銀行系統，銀行系統收到企業託管資訊後向企業ERP系統返回收到資訊，若是成功資訊，則企業ERP系統將票據狀態改為“託管”，若是失敗資訊則不做修改。在企業ERP系統中輸入需查詢的票據資訊，將查詢指令發至銀行系統，銀行系統向企業ERP系統返回託管票據的資訊在ERP中顯示。票據託管和查詢針對的是紙質商業匯票。票據的背書;託收;貼現對於紙質商業匯票沒有實際意義，但若採用無紙化電子商業匯票來進行支付結算則是非常便捷的。

　　2ERP系統電子銀行的許可權設計

　　電子銀行的使用還涉及一個很重要的問題就是安全問題，許可權設定是否合理關係到電子銀行的資金安全。因為每一個使用者在電子銀行業務處理中都是有針對性，也就是說不同的使用者有不同的業務許可權限制，有的使用者只能查詢銀行賬戶的餘額及收付明細，那麼他的許可權設定只能有查詢功能，即使只有賬戶查詢功能，其查詢的部門範圍也要有限制，只能查詢本部門的銀行賬戶資訊。基於電子銀行的安全性及業務性質，許可權設計按業務功能，部門等維度進行控制，許可權設計應做到精細管控。綜上所述，冶金企業ERP系統電子銀行已投入使用，企業財務及資金管理人員在企業的ERP系統介面中直接與銀行進行無縫隙的資金往來業務處理，極大地提高了資金的利用效率和工作效率，提升了企業資金管理水平，得到了企業很高的評價，獲得了良好的效果。

　　篇二

　　《 聲紋辨別技術在電子銀行中的價值體現 》

　　一、銀行系統應用背景

　　在電子科技日益發達的今天，電話銀行在國內外迅速興起。它通過電話這種現代化的通訊工具把使用者與銀行緊密相連，只要通過撥通電話銀行的電話號碼，就能夠得到電話銀行提供的其他服務。電話銀行的出現和應用，可以使使用者在任何時間、任何地點處理金融業務，對很多消費者來說，購物、轉賬、繳費等以前需要在銀行櫃檯操作的業務通過電話的方式來完成。這樣，一方面節省了使用者去銀行和排隊辦理業務的時間，另一方面，也減少了銀行設定網點和銀行工作人員的成本，電話銀行正在迎來一個快速發展的黃金時期。

　　二、電話銀行面臨的問題

　　在電話銀行的使用方式上，使用者的安全性無疑是非常重要的一項指標。以手機銀行為例，目前各大銀行陸續推出的手機銀行所採用的都是靜態密碼、口令卡、貼身密保等安全認證措施，而這些措施並沒有使得廣大使用者認可手機銀行的安全性，主要原因如下。

　　一是靜態密碼認證是目前最常用的密碼認證方式，作為一種低成本而且方便的認證方式，在網路與手機中普遍應用。但是目前還存在安全等方面的問題：隨著科技水平的發展，犯罪分子可以通過音訊分析軟體，記錄使用者輸入的按鍵音，通過分析就可以得到使用者的賬號和密碼，通過電腦或手機木馬程式盜取密碼也成了新的犯罪趨勢;由於密碼一般為6位數字串，有些使用者的密碼設定簡單或有規律性，很容易被金融詐騙人員猜測出來;如果使用者密碼記得不牢固，當手機銀行靜態 密碼連續輸入錯誤3次，系統將會凍結該使用者的賬號，造成使用者諸多不便。

　　二是動態口令卡也是手機銀行中最常用的一種認證方式。當用戶在手機銀行上進行轉賬、繳費、購物等操作時，手機銀行系統就會隨機給出一組口令卡座標，使用者根據座標從卡片中找到口令組合的數字並輸入到手機銀行系統中，但口令卡使用起來也很不方便。首先口令卡採用九宮格的模式，使用者每次進行交易操作的時候，都需要很費神地去尋找九宮格內的數字，容易看錯導致認證失敗;其次口令卡存在卡片丟失或被窺視、拍照、影印等風險。

　　三是動態口令牌是一種定期自動更新口令的密碼生成晶片並具有顯示功能的專用硬體，安全效能比較高。對於使用者而言，現在基本上是手機不離身的狀態，但使用者不方便時時刻刻都隨身帶著動態口令牌，沒有動態口令牌則無法進行手機銀行上的交易操作，那手機銀行的最大特色也就退色了。

　　四是由於密碼資訊與使用者身份無關，因此在追究賬戶處置過失時不能成為使用者身份依據。五是銀行基於安全性考慮，在向他人的賬戶轉賬和匯款的業務上對資金額度有所限制，造成了大客戶使用的不便。因此，為了提高電話銀行的可靠性、安全性和便利性，銀行急需引入新的身份認證技術，特別是基於說話人聲音的驗證技術。由於語音可以通過電話進行遠端驗證，這很自然地成為電話銀行引入新身份認證手段的首選。

　　三、聲紋識別技術在電話銀行應用的優勢

　　聲紋識別特別適合電話銀行，電話銀行聲紋認證系統是利用每個人聲紋特徵唯一的特性，將聲紋識別引入到現有電話銀行系統中，在原有靜態密碼認證的基礎上增加了一把安全鎖。每次客戶在使用電話銀行系統時，根據系統的提問，回答相關問題***語音口令***，系統便可根據客戶的動態語音口令資訊和聲紋資訊判斷其是否為合法使用者，從而提高了交易的安全性，解決傳統手機銀行認證方式上的安全問題。目前該種聲紋特徵驗證已經達到很高的水平。其主要優勢有以下幾方面。

　　一是聲紋識別所採用的是人體的生物特徵，具有表示使用者身份的唯一性，即使犯罪分子盜取了使用者的賬號和密碼，如果通話聲音中含有的聲紋資訊與賬號對應的聲紋資訊不匹配，也無法盜取賬號上的資金。系統通過隨機提示問題的方式，加大了犯罪分子盜取使用者完整聲紋資訊的難度，有效防止錄音闖入的發生，再配合語音口令，可以進一步提高識別的準確率。

　　二是蘊含聲紋特徵的語音獲取方便、自然、簡單，聲紋的獲取是在使用者通話中不知不覺得到的，不用攜帶，不會丟失或遺忘，因而不會給使用者帶來不便。

　　三是聲紋識別可以遠端實現，對手機銀行這個已建有遠端操作的語音平臺來說，聲紋識別的優勢尤為明顯。且在使用通訊裝置時無需購置額外的錄音裝置。

　　四是聲紋作為一種使用便利且認證方式安全可靠的技術，可以大大增強使用者的體驗感和信任度，可為銀行帶來電話銀行的使用者數和交易量的增加，從而降低成本，提升價值。

　　綜上，手機銀行最吸引使用者的無疑是它不受時間和地點的限制，可隨時隨地進行操作，手機聲紋認證又解決了傳統手機銀行的安全性問題，因此，聲紋識別技術和傳統電話銀行密碼的結合，將使電話銀行安全性和便利性大幅提高，聲紋識別在友好配合的條件下，其效能可以做到與指紋識別效能相當。該技術的應用最終將進一步提升電話銀行的應用價值。

　　四、聲紋識別技術應用現狀

　　如今，聲紋識別技術已逐漸走入實際應用，AT&T應用聲紋識別技術研製出了智慧卡***smartcard***，已應用於自動提款機。歐洲電信聯盟在電信與金融結合領域應用聲紋識別技術，於1998年完成了CAVE***CallerVerificationinBankingandTelecommunication***計劃，並於同年又啟動了PICASSO***PioneeringCallAuthenticationforSecureServiceOperation***計劃，在電信網上完成了聲紋識別。同時，Motorola和Visa等公司成立了V-commerce聯盟，希望實現電子交易的自助化，其中通過聲音確定人的身份是此專案的重要組成部分。其他的一些商用系統還包括：ITT公司的SpeakerKey，Keyware公司的VoiceGuardian，T-NETIX公司的SpeakEZ等。從2006年起，荷蘭銀行就與VoiceVault公司合作，利用聲紋識別結合機密問題進行辨識，到2009年，澳大利亞國家銀行將聲紋識別技術應用於電話銀行中，聲紋識別技術開始得到了廣泛的重視。在國內，聲紋識別系統已在部分銀行試點應用。電話銀行簽約客戶通過在電話銀行人工系統進行聲紋預留後，即可在自助語音系統成功驗證聲紋，使用本人名下籤約賬戶***轉賬標誌為“可轉入任意賬戶”***向任意賬戶轉賬。

　　五、聲紋識別認證主要工作流程

　　***一***聲紋註冊

　　使用者首次使用電話服務啟用信用卡、電話卡時，經客服人員確認合法身份後，客服人員向客戶提問5~10個問題***銀行可規範10個問題，比如：你叫什麼名字，你是哪年出生的，你最喜歡什麼樣的顏色等***，客戶重複客服人員的問題，並回答此問題，客服將所回答問題的答案用漢字輸入到資料庫中，形成語音口令識別模板，作為以後登入時對語音口令進行驗證，同時，聲紋識別系統自動採集使用者的語音以提取使用者聲紋特徵，儲存到聲紋資料庫中，用作以後客戶的聲紋特徵進行認證，兩者結合可以達到相當於目前指紋驗證的水平。如圖1所示。

　　***二***客戶登入時聲紋確認過程

　　1.使用者註冊後再使用電話服務，客服系統會隨機提問已留存的問題，客戶回答相關的問題，系統根據使用者的回答判斷語音口令是否正確，同時提取當前使用者的語音特徵，並與資料庫中的樣本特徵作比對，以判斷當前使用者是否為合法使用者本人，從而決定授權、拒絕***可在第一時間通知合法使用者***或其他選擇。

　　2.由於說話人的個性特徵具有長時變動性，聲紋識別系統可以執行線上自適應功能，即利用當前使用者登入的新語音，對聲紋資料庫內儲存的聲紋模型進行更新，從而保持使用者語音特徵具有最好驗證效果。

　　3.無論當前使用者是合法還是非法身份，系統都可以把使用者的語音資訊和聲紋比對結果記錄下來，以備他用。如圖2所示。七、聲紋識別的技術特點與指標對聲紋的識別可以做到與所說的文字無關和所說的語言無關;聲紋確認的誤識率小於千分之一;支援跨通道的識別，如GSM，CDMA，固話等不同通道的聲紋識別。

　　總之，聲紋識別技術以其獨特性、安全性、便利性、經濟性以及與現有銀行呼叫中心的相容性等優勢，將在電子銀行的安全認證系統中得到廣泛應用。

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