銀行理財論文

　　受益於我國經濟的快速增長,居民的總體收入水平不斷提高,人們對於財富管理的需求日益旺盛,越來越多的人群開始把單一的存款向多元化的金融資產轉換。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　篇1

　　淺談我國銀行機構理財業務

　　近幾年來，隨著國民經濟飛速發展，城鄉居民的收入大幅度提高，並且個人財富迅速增長。理財業務業務市場前進看好，我們通過對近幾年理財業務的發展和分析，對理財業務的發展提出一些建設性的意見。銀行理財業務發展至今，已經到了由量變向質變轉化的關鍵時期，實事求是地講，過去幾年商業銀行理財產品的發展更多地體現為“跑馬圈地”的粗放式發展模式。

　　銀行機構商業銀行理財業務

　　一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

　　目前，國內個人理財業務處於起步階段，但市場前景十分廣闊。首先，龐大並在持續增長的個人金融資產，為我國商業銀行發展個人理財業務提供了物質基礎，構成了潛在的、持久而旺盛的理財需求。其次，我國住房、醫療、教育、養老等體制改革也激發了居民的理財需求。第三，發展個人理財業務有利於擴大商業銀行的業務經營範圍、增加其利潤來源;有利於改善銀行的資產、客戶和收益結構，轉變銀行的經濟增長方式;有利於完善銀行的金融服務功能，推動商業銀行向綜合化方向發展。一項全國性調查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興趣，41%表示需要個人理財服務，可見多數居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。

　　二、我國商業銀行個人理財業務存在的問題

　　1.金融業分業經營現狀，明顯制約了個人理財業務發展的空間。由於目前國內金融業尚處於分業經營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業務發展空間受到制約，導致個人理財業務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現增值，因而，目前的銀行個人理財業務，基本上還是停留在諮詢、建議或投資方案設計等層面上，普遍缺乏真正意義上的理財產品。

　　2.缺乏組織機構及執行機制保障。個人理財業務是體現“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務，因此它的順利開展必須依賴於前後臺業務的整合，而在目前國內商業銀行的組織機構設定中，個人理財業務工作通常都歸口在個人銀行業務部。但由於個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務和中間業務，而上述業務當前又是分別由個人銀行部、中間業務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業務條塊分割，無法實現為客戶提供一站式服務。

　　3.缺少系統支援。建立和運用客戶資料庫分析系統是銀行個人理財的基礎，以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時瞭解客戶不斷變化的需求，篩選優質客戶，確定理財目標群體，並以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現客戶資產的保值和增值。

　　4.缺乏高素質的理財人員。由於理財業務是一項綜合性的業務，它要求理財人員不僅必須全面瞭解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證券、保險、房地產等相關知識，並具有良好的人際交往能力和組織協調能力，因此對從事理財業務的客戶經理要求極高。目前，培養和選拔高素質的理財客戶經理已成為開展理財業務亟待解決的困難之一。

　　三、我國商業銀行個人理財業務發展的對策

　　1.對客戶市場進行細分，提供差異化理財服務國內商業銀行在服務好優質客戶的同時，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對銀行的貢獻度不及前者，但其數量眾多，集合效益明顯。又由於在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個人理財業務產品的需求表現出較大的差異性，因此，銀行客戶經理可通過建立客戶檔案，對客戶的價值貢獻度和承受風險的能力進行分析，從而實現對客戶市場的細分，針對客戶的不同特點，提供差異化的理財服務。

　　2.積極培育理財意識和理財市場。作為從事個人理財業務的機構，商業銀行應該利用自己的網點和員工，利用媒體和中介機構加強宣傳和引導，應將宣傳重點放在客戶的實用價值上，以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內容是突出產品尊貴形象、專業投資顧問服務以及理財服務多元化等。營銷人員應該主動向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發，幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務狀況，向其傳達正確的理財觀念和方法，推薦適宜的理財產品，提供便捷的理財工具，同時為其出具個人理財建議書，以讓所有現實和潛在的理財慾望的客戶都能理解其業務產品，感受到貼心的人性化服務。

　　3.創新服務，從大眾化服務向個性化服務轉變。長期以來，個人業務僅是國內銀行籌措資金的手段，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎，根據客戶的需求開發服務新產品，有差別地、選擇性地進行金融產品的營銷和客戶服務，根據客戶在不同的階段，不同的行業，不同的風險偏好，設計個性化的理財計劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務，而對高階客戶則主要通過客戶經理實行“一對一”服務。個人客戶經理制應憑藉其服務的全面性、主動性及人性化的特點，成為各家商業銀行吸引黃金客戶的重要個性化服務手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發展。

　　4.加強金融機構之間跨行業的合作，豐富理財業務內涵。通過整合現有產品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產品和服務，使居民的貨幣資產以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環節以及證券、保險、基金等投資領域合理流動，並從這些業務辦理程序中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。另一方面加強與證券、基金、保險等金融機構之間的合作，從現階段互相業務代理髮展到更廣泛的行業間接觸。金融密集地區的商業銀行可適當考慮同外資金融機構合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。

　　參考文獻：

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