銀行理財論文參考範文

　　近幾年，銀行理財產品異軍突起，發行規模日益上升，儼然成為我國金融市場上非常有影響力的一支力量。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　篇1

　　談商業銀行個人理財

　　摘要：伴隨著現代商業銀行“以客戶為核心、以市場需求為嚮導”的創新性理念的逐步確立，目前國內商業銀行的經營和管理模式也不斷轉變。筆者主要從商業銀行辦理個人理財專案的必要性、辦理方式、具體專案內容及前景規劃等方面進行了詳細的探討和分析。

　　關鍵詞：商業銀行;個人理財業務;業務內容及辦理形式;發展前景

　　一、商業銀行個人理財的基本概述

　　由於現在的商業銀行經營發展的模式及理念都較以往有了較大的轉變，所以現代社會背景下對商業銀行又有了新的定義。它主要是銀行本身利用自己的電子網路、工作人員、網站網點、資源資訊等優勢專案，將某些重要的金融資源和有關資產負債、投資經營、代理策劃等有用資訊完整地、全面地提供給個人客戶，從而達到個人客戶資本和有關服務的增值，增強利潤收入的服務型業務。商業銀行同個體理財、投資以及專業的社會諮詢部門進行比較，擁有明顯的優勢。第一，在商業銀行中辦理的個人理財業務能夠更有效地解決個人客戶金融知識的欠缺，進而防止客戶進行投資理財的過於盲目、不夠科學合理的問題，充分使用手中持有的可利用資金，提升資金的利用效率及盈利能力;第二，商業銀行的個人理財業務具有很廣的範圍，它共包括銀行、保險、證券、房地產等內容;另外，商業銀行在向個人客戶有償傳遞關於資產負債等方面的資訊時，也能夠同時進行資產的分配和劃撥、產品的自由組合等經濟業務。

　　二、商業銀行個人理財業務存在的重要性分析

　　***一***客戶需求

　　首先，從個人客戶需求的角度出發來考慮，自我國實行改革開放政策以來，不論城市還是農村居住人口的人均收入水平大大增加，總體收入能力也顯著上升，積累起了越來越多的儲備資金。十幾年前，我國的居民人均貨幣資產額度已經將近十萬億人民幣，國內居民的多元化投資能力大大提升。除此之外，由於社會主義市場經濟的巨大飛躍，加上商業銀行金融產品型別的多元化趨勢，致使房地產、保險行業等有關產品相繼變得熱門，人們進行個人投資的方向和選擇大大增多，但與此同時相應的投資風險也有所提高。還有就是隨著醫療體制、住房補貼等支出費用的迅速增加，社會保障體系變得更加完善、健全。最後，也是最為貼近群眾生活的一點就是因為當前人們的生活節奏迅速加快，人們花費在個人理財方面的時間和精力大大減少，加之金融知識的儲備不足，難以令自己的財產得到高效的利用。所以，要想使個人資產保值甚至是增值，儘可能地減少投資理財風險，增加經濟利益的話，為人們投資理財提供便利的部門機構就必不可少了。

　　***二***商業銀行自身發展建設的需求

　　首先，上文中提到由於當前銀行經營觀念的變化，金融類商品有了進一步的發展，並且已經逐漸形成了以儲蓄品為核心，包含信用貸款、資產結算、代理代銷等在內的體系;其次，在國內商業銀行不斷改進工作的過程中，慢慢培養起了一支具有較大規模、較高的業務能力的專業隊伍，能夠提供多方面、綜合性的金融資訊給各個客戶;最後，現代科技的迅速飛躍，使商業銀行網點慢慢成為了相關機構的基礎，特別是像自助銀行、電話銀行、手機銀行等的快速發展，為更加自主性、人性化、智慧化的投資理財服務創造了更加良好的條件。同時，國內的商業銀行想要在瞭解更廣泛、更全面的金融理論的前提下，更好地建立起個人理財業務、贏得社會廣泛的關注和支援，就必須從商業銀行自身的需求出發，結合客戶的具體需求，在掌握更多金融資訊量的基礎上開展個人理財業務。

　　三、商業銀行個人理財對銀行、客戶及市場等方面的有利影響

　　***一***有助於商業銀行市場競爭力及可持續發展能力的提高

　　商業銀行經過對個人理財這項業務的辦理，能夠在一定程度上增強自身的競爭實力。它可以由向個人客戶展示具體適宜的服務專案來儘可能達到客戶不斷變化的對投資理財的需求，同時提升每個客戶的忠實程度，優化客戶的整體結構，使客戶的質量得到迅速提高，並且可以依照市場狀況和客戶要求提早改變服務方式及規劃等，目的是迎合日益惡化的市場競爭局面及生存經營條件，增強銀行自己的綜合實力和可持續發展的水平。

　　***二***有利於金融市場的開拓

　　商業銀行通過開展個人理財業務不但改變了以往的“單獨營銷”的傳統方法，同時利用“組合營銷”的新興手段，完成了集約化市場開發的根本目的，有效提升了金融市場的開拓能力，潛移默化地提高了市場競爭力。

　　***三***有利於綜合效益的提高

　　參照上面第二點，如若一個商業銀行能夠依靠集約化經營的方式、遵循相關準則，將經營中心放在價值量更大的客戶身上，更加關注商品和服務的投入和產出的比重，加上經濟效益的整體提升、客戶利益的最大化來使利潤收入達到最佳狀態，從而提升綜合效益。

　　***四***人力資源更為高效的開發和使用

　　商業銀行經由個人理財的辦理，能夠打造一支對於商業銀行傳統的個人銀行業務以及現代化的綜合理財業務都很精通的高水平、高質量的專家團隊，可以從根本上加強工作人員之間的相互協作、相互配合，進而完善和健全單位機構的用人體制。

　　四、商業銀行個人理財的內容、形式及設定的重要原則

　　***一***個人理財的基本業務內容

　　商業銀行中的個人理財業務所包含的內容非常多，它涵蓋了個人銀行業務、保險、證券、房地產等幾乎全部的個人資產有關的諮詢及代理業務專案。伴隨著我國銀行等金融機構的深化和變革，個人理財這項業務所涉及的服務範圍還將進一步擴大，而且能直接給有關客戶辦理各項投資理財業務。

　　***二***個人理財的多種形式

　　由於商業銀行涉獵內容範圍的綜合性、廣泛性，也決定了此項業務基本形式的豐富多彩，通常情況下可以分成人工、自助、智慧三種投資理財方式。以上三種理財方式共同組成了一個完整的整體，但伴隨著現代社會科學技術的發展，人工理財比重迅速下降，智慧理財將會成為個人投資理財的主要方式。

　　***三***商業銀行個人理財的相關準則 　　通常情況下，商業銀行個人理財機構的設定包括以下幾個方面的具體準則：

　　1.市場原則。客戶的接受能力最終決定了商業銀行個人理財業務開展的總體情勢。因不同區域之間經濟水平、文化素養以及金融儲備程度的差異，不同地區的客戶對個人理財業務的理解情況各不相同。所以說，個人理財機構的設立需要把握“以市場嚮導為核心”的基本準則，即市場迫切需求什麼樣的理財形式，商業銀行就開展什麼樣的投資理財方式，並設定相應的理財機構，依靠市場需求的轉換適時改變投資理財方法，儘量滿足個人客戶理財的要求。

　　2.效益原則。注重經營效益也是個人理財業務需要格外關注的一項原則，經由投資理財的方式來增強商業銀行的整體效益。具體來說，其可以分成經濟效益及社會效益兩項。首先，經濟效益是經商業銀行對客戶提供理財服務前後收取的手續費，形成直接的收益;其次，採用相同的服務專案令客戶資產在銀行內部產生清算資金，也就是間接效益。社會效益則是通過辦理個人理財業務來增強社會影響力的方式來提升銀行信譽及形象，尤其是加強對無形資產的管理力度。除了部分短期的負面效益之外，更應防止低效益、無效益的服務。

　　3.不同質原則。因商業銀行的具體經營條件及經營環境、面對的客戶情況、制定的戰略目標、具體服務專案等內容不盡相同，所以需要考慮的市場和客戶狀況也就千差萬別。要想做到對環境因素、客戶群體、業務型別、經營目標等因素的全方位考慮，就必須注重動態管理等形式的開展。

　　五、商業銀行個人理財的前景預測

　　***一***社會經濟的進步、收入水平的提高

　　社會經濟的迅速進步、居民收入能力的顯著提高、金融理念的進步等是當前商業銀行個人理財業務穩定健康開展的有利因素。根據國務院研究中心預測，我國在進入本世紀之後到20年代之間的20年時間，社會經濟水平呈現迅猛增長的勢頭，並且有增無減。另外，我國居民的投資消費理念緊跟時代潮流，金融意識迅速提升，都使得個人理財擁有了更加廣闊的發展前景。

　　***二***業務範圍擴大、經營管理模式升級

　　由於社會主義市場經濟的迅速進步以及經營管理方式的更新升級，以往傳統單一的、較為落後的經營模式被更加科學先進的模式所替代。現代的條件下，商業銀行直接為客戶辦理金融業務、提供相關的服務變得更加簡便、周到。這點也為商業銀行個人理財業務未來的發展創造出了更有利的條件。

　　***三***設定機構的不斷健全和完善

　　伴隨著國內商業銀行各個網點、自助裝置、智慧裝置等功能的日益完善，加上電子銀行、手機銀行的迅速擴充套件，商業銀行個人理財業務所涉及的相關內容會有進一步的擴充套件，並且逐漸成為個人投資理財的主打，在商業銀行經營管理中所發揮的作用也會越來越不可忽視。

　　結束語

　　綜上所述，隨著現代社會經濟的迅速發展以及商業銀行經營理念的不斷更新和升級，一些更為適應當前形勢的銀行服務及相關業務，比如個人理財業務等熱門業務將進一步地佔領金融市場，加上其批量大、經營風險低、業務範圍廣、綜合效益良好等性質，更多的商業銀行都更加註重對個人理財業務的擴充套件。

　　參考文獻：

　　[1]張娜.我國商業銀行個人理財業務的現狀及發展建議[J].金融經濟，2012***18***

　　[2]孫瑾.顧客忠誠驅動機制分析――基於個人理財服務的研究[J].山西財經大學學報，2010***11***

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