如何控制消費信貸的風險

　　消費信貸是商業銀行、金融公司、信用社等金融機構或者零售商向消費者發放的用於購買最終商品和服務的貸款,是消費者在資金不足的情況下,以貸款來購買消費品的一種特殊的銷售方式。下面是由小編分享的，希望對你有用。

　　***一***制度因素

　　1.法律法規不健全

　　個人消費信貸業務的發展依賴我國個人信用制度的建立。有了良好的法律環境保護，消費信貸業務才能良好的發展。但我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少，且對於個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰措施，尤其是抵押變現難的問題一直難以解決。在配套政策方面，目前我國個人破產製度，社會保障等制度不完善，導致個人信用行為徵信困難，隱藏著嚴重的法律與道德風險。

　　2.缺乏成熟完善的個人信用徵信機構和個人信用評估體系

　　在我國，民眾信用觀念匱乏、個人的信用資訊披露不夠，信用資訊資源缺乏共享。造成銀行與消費貸款者之間資訊不對稱，致使消費者發生惡意騙貸和行為，商業銀行提供的消費信貸“門檻高”和“手續繁”，消費信貸風險增大。總之，個人信用制度缺失是造成消費信貸風險根本原因。

　　3.消費信貸風險轉移機制不完善

　　***1***消費信貸的商業保險制度發展滯後

　　為了使銀行和消費者雙方利益都能獲得安全保障，國外都建有與之相適應的保險制度。如法國住房貸款保險模式，義大利、西班牙採用團體保險模式對住房貸款進行保障，美國在汽車貸款中要求借款人擁有足額的人身保險，駕駛責任保險和對新購汽車的汽車保險，有的國家還要求消費者對其作為擔保的抵押物辦理火災保險等。而我國目前消費信貸的商業保險發展較為緩慢。

　　***2***消費信貸證券化發展不夠成熟

　　消費信貸證券化作為資產證券化發展的一個重要方面，對解決消費信貸的流動性風險，實現抵押貸款資金的良性迴圈，優化消費信貸資產起著重要的作用。一方面，開展住房抵押貸款證券化業務後，商業銀行可以將長期的抵押貸款債權通過包裝上市轉化為證券，並相應地將證券化後的貸款資產轉移到資產負債表外，以達到合理降低銀行風險資產總額，減少資產規模，提高資本充足率的目的;另一方面，通過住房抵押貸款證券化運作，抵押銀行將持有的抵押貸款轉化為證券在市場上交易，這樣就把原來由銀行獨家承擔的借貸風險分散給多家投資者承擔，實現了風險的分散。

　　***二***銀行方面原因

　　1.銀行貸款設計不夠合理

　　部分貸款種類自身存在嚴重缺陷，導致貸款風險天然存在。如“零首付”個人住房貸款和“零首付”汽車貸款，貸前有可能出現假的單位收入證明的風險;以汽車作為抵押品亦存在較大的風險。目前汽車貸款大多以汽車作為抵押品，這種方法簡單而又直接，但是與房地產等不動產相比，汽車的折舊、降價速度快，二手車的變現也相對困難。

　　2.銀行操作中存在違規現象

　　銀行為了市場份額與盈利，違規操作是從銀行內部形成資產風險最主要的原因。部分工作人員自身業務素質或思想素質不高、控制風險意識差，貸前稽核不嚴格及貸後監管不及時。貸款發放前審批程式流於形式，貸款發放後，銀行監控催收不力造成借款人賴帳或拖欠等行為。

　　***三***消費者方面原因

　　消費者方面的原因主觀性強且隨意。不確定性導致的風險屬於信用風險的範疇。

　　1.消費者行為的不確定性

　　現階段借款人與貸款人之間存在資訊不對稱，致使消費者惡意騙貸或拖欠的情況屢見不鮮。因此，明確借款人行為十分必要。

　　2.消費者償還能力的不確定性

　　消費者收入的可靠性、職業的穩定性、家庭結構的變化等和意外事件等因素，在貸款期內有可能發生不利的變化，其中任何一個因素的變化都會影響到消費者的償還能力，可見消費者的償還能力具有相當大的不確定性。如果消費者的償還能力波動到不足以償付應償付貸款額時，損失就會轉嫁給貸款人。因此，正確分析消費者償還能力和採取措施彌補消費者償還能力的不足，是消費信貸風險控制的關鍵環節之一。

　　消費信貸風險控制的對策及建議

　　1、營造有利於消費信貸風險控制的外部環境

　　完善的法律法規制度是有效進行個人信貸風險管理的有力保障，是控制消費信貸風險管理中懲戒制度的有力保證。而當下我國在消費信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規的缺失使得大量債權得不到有效保障。政府應將控制消費信貸風險列為亟待立法完善的課題。應儘快制訂一部綜合性的《消費信貸法》，規範有關問題的流程、制度，從而引導我國商業銀行順利開展消費信貸業務。

　　2、建立消費信貸的擔保保證制度

　　擔保是為社會化風險轉移機制。擔保分為物的擔保和人的擔保。物的擔保是消費者以自己擁有的不動產、動產和有形資產為抵押和質押擔保債務償還，如到期不能履行其義務，銀行可以行使其對擔保物的權力來滿足自己的債權。人的擔保是獨立的第三方作為擔保人，以法律協議形式做出承諾，在消費者不能按期償還其債務時，擔保人將承擔其償債義務。

　　3、規範商業銀行消費信貸流程

　　要規範信貸流程，必須從源頭加以控制，層層落實。要建立健全貸款管理責任制度，該文原載於中國社會科學院文獻資訊中心主辦的《環球市場資訊導報》雜誌總第491期2013年第05期-----轉載須註名來源審貸分離制度和貸款檢查制度。個人消費信貸風險管理的流程包括產品的設計與影響、貸前審批、貸後管理以及清貸管理幾個步驟。從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控，從而從流程上有效規避消費信貸風險。