車貸稽核標準及流程

　　辦理車輛貸款，關於車輛貸款的稽核標準是什麼。以下是小編為大家整理的關於，給大家作為參考，歡迎閱讀!

　　***一***申請貸款

　　1.申請貸款的條件

　　銀行向企業發放貸款，通常要考慮企業的資金狀況、管理水平、合法性和還款能力等因素，並規定了必備的條件。個人獨資企業要申請貸款，必須具備以下幾個條件：

　　***1***企業必須經縣級以上工商行政管理部門批准設立，登記註冊，並持有營業執照。這表明企業具有合法性，銀企雙方彼此可以以獨立的經濟主體身份對待，出現問題可以按有關法規處理。

　　***2***企業必須實行獨立核算，單獨編制財務計劃和會計報表，獨立計算盈虧，對外有簽訂交易合同的權利。只有這樣，企業才能有效組織經營管理活動，加強經濟核算，提高經濟效益，承擔還款的責任和風險。

　　***3***企業必須擁有一定量的自有資金，並建立流動資金的補充制度。企業擁有一定量的流動資金是進行生產和經營的必要條件，是獨立承擔經濟責任和風險的物質保證，也有利於銀行資金的安全，防止遭受不必要的資金損失。

　　***4***企業必須在銀行開立帳戶，有經濟收入和還款能力。開立帳戶是建立銀企經濟往來關係的基礎。銀行貸款的運用和歸還都要通過帳戶進行，同時也是銀行了解貸款運用情況的重要途徑。經濟收入是保證貸款按期歸還的重要保證，否則，信貸資金就不能連續不斷地進行。

　　***5***企業必須遵守國家的有關政策法令，正當經營，及時向銀行提供報表等有關材料。

　　***6***原應付貸款利息和到期貸款已經清償;沒有清償的，已經做了貸款人認可的償還計劃。

　　***7***借款人的資產負債率符合貸款人要求。

　　2.申請貸款的材料

　　個人獨資企業向貸款人申請貸款時，必須填寫包含借款金額、償還能力、還款方式等主要內容的《借款申請書》，並提供以下材料：

　　***1***借款人基本情況，如果是保證貸款的，尚需提交保證人基本情況。

　　***2***財政部門或會計師事務所核准的上年度財務報告，以及申請借款前一期的財務報告。

　　***3***原有不合理佔用貸款的糾正情況。

　　***4***如果是擔保貸款，借款人尚需提供抵押物、質物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明檔案。

　　***5***專案建議書和可行性報告。

　　***6***貸款人認為需要提供的其他材料。

　　***二***銀行對貸款申請的審查

　　1.貸款調查

　　銀行將就下列內容對企業進行調查：

　　***1***經營效益。

　　這主要看企業是盈利還是虧損。對於盈利，審查盈利是否真實，有無應攤不攤，有無應提不提等虛假利潤、虛盈實虧。對於虧損，經過審查若企業無彌補虧損的資金來源或虛盈實虧不作處理的，則銀行是不貸款的。

　　***2***產品結構。

　　這主要看企業生產的產品是否符合國家的產業政策、產品政策，是否符合市場需要、適銷對路。對於適銷產品，銀行是支援的;對於平銷產品，銀行不增加新貸款，但可以收回再貸;對滯銷產品，銀行只收不貸。

　　***3***信用等級。

　　銀行一般每年都要對企業的信用等級進行評估，排定前後順序，以確定信貸投放的先後。信用等級評估的主要內容是：企業資產質量、經濟效益、經營管理水平、發展前景、經營作風、執行國家政策情況、平時信用狀況、銀行貸款使用和歸還情況等。一般將企業分為四類：一類企業優先支援，二類企業適當支援，三類企業少貸多收，四類企業只收不貸。

　　***4***資金結構。

　　這主要從三個方面來審查：一是專用基金來源與佔用是否平衡，有無擠佔挪用情況;二是非定額流動資金佔用是否合理，有無因有大量超正常結算期應收款而使資金緊張;三是成品資金佔有是否合理，有無長期積壓產品。若有佔用不合理，銀行是不貸款的。

　　***5***資金補充制度。

　　銀行發放流動資金貸款，要求企業有一定的自有流動資金和補充流動資金制度，否則是不貸款的。

　　***6***專案可行程度。

　　對於固定資產貸款，還要審查專案的可行性程度。審查內容有：是否列入計劃，是否符合國家政策，是否重複建設，是否技術先進，是否效益明顯，是否有還款能力等。

　　***7***符合規程情況。

　　從1991年開始，銀行實行了《信貸操作規程》，對各類貸款的申請、審批、發放、擔保、抵押、檢查，以及資料的整理、分析、運用都作了規定，企業申請貸款，必須符合這些規定要求

　　***8***其他情況。

　　如果是擔保貸款，還應核實抵押物、質物、保證人情況，並測定貸款風險度。

　　2.貸款審批

　　貸款人應當按照審貸分離、分級審批的貸款管理制度，進行貸款審批。

　　***1***審查人員應當對調查人員提供的資料進行核實、評定，複測貸款風險度，提出意見。

　　***2***按規定許可權交有審批權的人員批准。

　　***三***簽訂借款合同

　　貸款批准後，貸款人與借款人應當簽訂借款合同。

　　1.借款合同簽訂的原則

　　借款合同的簽訂，必須遵守以下三項原則：一是遵守國家法律、政策、計劃和有關規定;二是維護銀企雙方的利益，不能把自己的意志強加給對方，做到平等協商;三是履行合同規定的義務。合同依法訂立，就具有法律約束力，任何一方均不得擅自變更或解除。

　　2.借款合同的簽訂

　　企業提出貸款申請，銀行稽核同意後，即可簽訂借款合同。借款合同主要包括下列條款： ①貸款種類：指該貸款是哪一種類的貸款;②借款金額：根據企業借款計劃和企業物資儲備、物資消耗、銷售收入等情況加以確定;③借款用途：寫明借款用途，保證按計劃使用貸款，專款專用;④借款期限：明確說明還款期限，借款方有權提前償還;⑤借款利率：一般按國家規定執行;⑥還款方式：借款當事人在合同上必須明確說明還款的來源，並要明確列出還款的分年或分季***月***計劃;⑦保證條款和當事人雙方商定的其他條款：這是指除前面條款外，對借貸雙方權利與義務的補充條款;⑧違約責任：指違約者不履行或不能完全履行合同所必須承擔的經濟責任和法律責任;⑨擔保人的經濟責任：擔保單位保證借款單位按期還本付息，貸款到期後，借款方如未償清本息，擔保人有責任無條件按期還清借款方所欠的貸款本息;⑩抵押品的處理：指借款方不能按期歸還貸款本息時，銀行對借款方提供的作為貸款抵押品的動產或不動產的處理。

　　3.關於借款合同的其他需注意事項

　　***1***合同的變更和解除。

　　在履行合同中，確因客觀原因使經濟活動的內容發生了變化，可以實事求是地予以變更和解除合同。凡發生下列情形之一，允許變更和解除合同：①訂立合同所依據的國家計劃及有關的概算、預算，經原計劃的下達機關批准修改或取消的;②工程專案經原批准機關決定撤銷、停建或緩建的;③借款方經國家批准決定關、停、並、轉，確實無法履行借款合同的;④由於不可抗拒的意外事故，致使借款合同無法履行的;⑤在借款合同履行中，確因決策不當，繼續履行將造成損失浪費的。

　　***2***合同的違約和仲裁。

　　簽訂借款合同的銀企雙方，必須按合同的規定認真執行。若當事人任何一方不履行合同，應承擔違約責任;如果有違法行為，還要追究其他法律責任。如果借款方***企業***違約，包括借款方不按合同規定的用途使用貸款，銀行有權收回部分或全部貸款。對違約使用的部分，按銀行規定的利率加收罰息。情節嚴重的，在一定時期內停止發放新貸款。借款方提前償還貸款，應按銀行規定減收利息。如果貸款方***銀行***違約，若因貸款方責任，未按期提供貸款，應按違約數額和延期天數，向借款方支付違約金，違約金數額與規定的銀行罰息計算方法相同。若因銀行職員失職行為造成貸款損失浪費或利用借款合同進行違法活動，應追究行政責任和經濟責任;情節嚴重的，由司法機關追究刑事責任。發生借款合同糾紛時，當事人雙方應及時協商解決。協商不成時，任何一方均可向合同管理機關申請調解、或向仲裁機構申請仲裁，也可以直接向人民法院起訴。

　　***四***貸款發放

　　1.貸款人要按借款合同的規定按期發放貸款。

　　2.貸款人不按合同約定按期發放貸款的，應償付違約金;借款人不按合同約定用款的，也應償付違約金。

　　***五***貸後檢查

　　貸款發放後，貸款人必須經常檢查借款人使用貸款和生產經營等情況，發現拖欠、擠佔挪用貸款或其它違法活動時，銀行將採取信貸制裁措施。

　　貸後檢查的主要內容有：

　　1.檢查借款單位經濟效益情況，落實還貸來源，及時收回貸款本金;

　　2.在檢查中，對到期不還的貸款，按扣款順序***稅、貸、貨、利***，強制收回逾期貸款和欠息，並按規定予以罰息處理;

　　3.檢查借款人是否有擠佔挪用貸款情況，對擠佔挪用的貸款要加收罰息或追回貸款;

　　4.檢查借款人是否有違法活動，對違法活動要及時向有關部門反映，並採取適當的措施予以制止;

　　5.對不履行借款合同和違法活動較為嚴重者，可停止發放新貸款並收回老貸款。

　　***六***貸款歸還

　　1.借款人應當按照借款合同規定，按時足額歸還貸款本息。

　　2.貸款人在短期貸款到期一個星期之前、中長期貸款到期一個月之前，應當向借款人傳送還本付息通知單。對逾期的貸款要及時發出催收通知單，做好逾期貸款的本息催收工作。

　　3.借款人可以提前歸還貸款，但應與貸款人協商。

　　工商銀行車貸稽核流程

　　一. 借款人向銀行提交如下資料：

　　***1***貸款申請審批表;

　　***2***本人有效身

　　份證件及影印件;

　　***3***配偶的有效身份證件原件及影印件以及同意抵押的書面證明;

　　***4***居住地址證明***戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據***;

　　***5***職業和收入證明***工作證件原件及影印件;銀行代發工資存摺等***;

　　***6***有效***及***;

　　***7***提供不低於規定比例的首付款憑證;

　　***8***貸款擔保證明資料;

　　貸款擔保可採用權利質押擔保、抵押擔保或第三方保證。

　　採用質押擔保方式的，質押物範圍包括借款人或第三人由工商銀行簽發的儲蓄存單***折***、憑證式國債、記名式金融債券，銀行間簽有質押止付擔保協議的本地商業銀行簽發的儲蓄存單***折***等;

　　採用房產抵押擔保的，抵押的房產應為借款人本人或其直系親屬名下的自由產權且未做其他質押的住房，並辦理全額財產保險。

　　採用第三方保證方式的，應提供保證人同意擔保的書面檔案、保證人身份證件原件及影印件、有關資信證明材料等。

　　***9***在工行開立的個人結算賬戶憑證;

　　***10***銀行規定的其他資料。

　　二. 銀行對借款人提交的申請資料稽核通過後，雙方簽訂借款合同、擔保合同並辦理相關公證、抵押登記手續等。

　　三. 汽車貸款由銀行以轉賬方式直接劃入汽車經銷商的賬戶。

　　如有疑問，請撥打工商銀行客服：95588 諮詢。

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