如何構建競爭市場格局

          
　　

          銀行卡業務的高效開展，需要產業鏈中髮卡機構、收單機構、銀行卡清算機構、商戶以及上下游企業等各方通力協作、共同發力。銀行卡清算機構在產業鏈條中發揮著產業核心和樞紐作用。隨著電子商務的快速發展和支付創新的不斷深化，以銀行卡為載體的創新業務不斷湧現，對銀行卡清算服務提出了更高要求和更多挑戰。《國務院關於實施銀行卡清算機構准入管理的決定》***以下簡稱《決定》***旨在解決銀行卡清算市場開放競爭和發展效率的問題，有利於完善銀行卡清算市場基礎設施建設，優化銀行卡產業格局;有利於促進銀行卡清算市場的良性競爭，提升清算服務效率;有利於推動和支援銀行卡業務創新發展，提高銀行卡服務水平;有利於豐富銀行卡業務種類，滿足消費者多元化、個性化的支付服務需求。

　　一、《決定》明確了銀行卡清算市場準入要求和業務管理要求，是銀行卡清算市場開放的指導性檔案

　　《決定》提綱挈領，對銀行卡清算市場開放提出了原則性要求和頂層設計，給予市場明確預期，是我國銀行卡清算市場管理的制度基礎。同時，《決定》要求中國人民銀行將會同中國銀行業監督管理委員會制定具體行政許可條件、程式的實施細則以及相關審慎性監督管理措施，確保政策落地操作。

　　***一***《決定》明確了對銀行卡清算機構實施准入管理，推動銀行卡清算服務市場有序開放。《決定》首先對銀行卡清算業務進行了界定。銀行卡清算業務是通過制定銀行卡清算標準和規則，運營銀行卡清算業務系統，授權發行和受理本銀行卡清算機構品牌的銀行卡，併為髮卡機構和收單機構提供其品牌銀行卡的機構間交易處理服務，協助完成資金結算活動，明確了銀行卡清算業務的邊界，對於釐清銀行卡清算和其他清算服務的關係和明晰銀行卡清算業務管理範圍都具有重要意義。

　　銀行卡清算業務是銀行卡產業的基礎性服務，涉及重大公共利益，對於銀行卡清算實施准入管理是維護市場穩定、保障產業各方利益以及維護持卡人權益的需要，是社會各方的普遍共識。《決定》規定，符合條件的企業法人可依程式申請成為專門從事銀行卡清算業務的機構，境外機構也可通過申請設立銀行卡清算機構參與我國人民幣的銀行卡清算市場，推動了銀行卡清算市場開放的機制化和制度化，有利於促進市場良性競爭和規範執行。

　　***二***《決定》規定了申請成為銀行卡清算機構應當符合的條件和程式，有利於引入有實力、高質量的市場參與方。《規定》主要從註冊資本要求、主要股東要求、銀行卡清算標準體系、基礎設施要求、董事和高階管理人員以及內控管理等方面對銀行卡清算機構提出了明確的要求，這些准入要求非常有針對性，符合銀行卡清算服務市場專業性、公眾性和系統重要性等特點，確保銀行卡清算機構的資質和經營水平達到一定標準，確保引入具有實力、具有專業人才、經驗和設施以及良好內控的企業參與清算市場，促進銀行卡清算市場穩健和規範運營。不同競爭者的參與，提供不同的銀行卡清算品牌和服務，能為產業各方開闢更多的合作機會，給予消費者更多的選擇空間。消費者可以根據自身的偏好和需求，選擇更加適合自己的銀行卡清算品牌，促使銀行卡清算機構聯合產業各方提供更加優質、高效的服務，通過市場化的競爭，進一步改進銀行卡清算服務，提高產業競爭力，增進消費者的福利。

　　***三***《決定》明確了銀行卡清算服務市場核心的業務管理原則，為市場管理確立了基本的制度框架。《決定》從銀行卡清算品牌、不得限制競爭、基礎設施執行和業務處理、資訊保密和安全等方面提出業務管理要求，為銀行卡清算服務市場確立了基本的業務管理規則，使業務經營有據可依，有利於形成公開、公平和高效的銀行卡清算市場。

　　《決定》要求銀行卡清算機構開展銀行卡清算業務，應當使用自有或者出資人所有的銀行卡清算品牌，要求銀行卡清算品牌和基於品牌的專業化服務具有一致性，有利於消費者的辨識，也有利於銀行卡清算機構致力於維護銀行卡清算品牌，並提供更加專業、優質的銀行卡清算服務。

　　《決定》規定，銀行卡清算機構不得限制髮卡機構和收單機構與其他銀行卡清算機構開展合作，禁止銀行卡清算機構進行排他性的合作，給予髮卡機構和收單機構自由選擇空間，有利於促進銀行卡清算機構之間的競爭，防止其利用在產業鏈中的優勢地位妨礙市場自由競爭。

　　《決定》規定，對於銀行卡清算業務中獲取的資訊予以保密，旨在切實保護廣大消費者的個人隱私與支付安全。《決定》規定在中國境內收集的有關個人金融資訊的儲存、處理和分析應當在中國境內進行，為處理銀行卡跨境交易且經當事人授權的除外。同時，為境內交易或者跨境交易提供人民幣的銀行卡清算服務的，應在境內設立銀行卡清算機構;僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務的，原則上無需在境內設立銀行卡清算機構。這些規定體現了對境內外銀行卡清算機構的一致性管理要求，有利於營造公正、公開和公平的市場參與環境。

　　二、認真落實《決定》，全面推動我國支付清算服務行業創新發展

　　銀行卡清算市場的開放，不僅是通過競爭提高清算服務效率，同時也促進了銀行卡清算市場的規範，以此為契機，通過開放和規範的一體化安排，形成了銀行卡清算市場基礎的執行規則和管理制度，標誌著我國清算市場發展又邁出了重要一步。支付清算服務行業要順應當前形勢發展，積極利用和消化政策利好，在監管部門的指導和推動下，有序參與、配合市場開放和競爭，進一步推動支付清算市場創新發展。相關市場主體要根據自身實際和發展戰略，做好市場評估和形勢分析，順勢而為，積極應對，有條件的機構要著眼發展戰略佈局，統籌考慮，科學決策，積極參與到銀行卡清算服務市場。同時，銀行卡清算服務專業性強、配套資源多，對參與者要求高，因此，也要防止盲目而動，非理性申牌。

　　中國支付清算協會將認真配合監管部門做好相關配套和服務工作，加強政策宣傳和解釋，及時瞭解和反饋銀行卡清算市場開放情況和相關機構在申請、籌備中遇到的問題，組織制定和完善銀行卡清算市場自律規則，推動市場主體之間的合作，形成有序競爭，進一步推動完善銀行卡業務定價機制，著力營造公開、公正的市場環境。中國支付清算協會將與廣大市場主體一道，認真落實《決定》，積極支援和參與各項金融改革，共同迎接銀行卡清算市場開放，推動我國支付清算市場的有序健康發展，為我國金融改革開放貢獻新的力量!