保額分紅和現金分紅的區別

　　人們現在的閒散資金多了，都喜歡選擇一種適合自己的理財方式，有的買股票，有的買基金，有的買保險。各類人群都有，但是大家對保額分紅和現金分紅了解多少?對保額分紅的來歷瞭解多少?下面就跟著小編一起來看看吧。

　　什麼是保額分紅

　　眾所周知，保額分紅是保險方式的一種，分紅方式分為保費分紅即美式分紅和保額分紅即英式分紅，保費分紅就是按照你交的保費的額度進行分紅，保費交的越多分得也越多，保額分紅就是按照保額的額度進行分紅。可見對客戶來說保額分紅比保費分紅後期理賠時“保障利益”更大。保額分紅是將公司“全部盈餘”的大部分給客戶，讓客戶最大限度享受當股東的感覺。

　　之我見

　　現金分紅是指保險公司將紅利以現金形式返還投保人 ,具體包括現金領取、抵繳保費、累積生息、購買保險等多種方式。各保單之間按它們對總盈餘的貢獻大小決定保單紅利。貢獻率取決於產品種類、投保年齡、性別和保單年限。

　　而保額分紅以保額為基礎進行分紅 ,將當期紅利增加到保單的現有保額之上 ,使投保人在保障期內無需核保、申請增加保額便可滿足其不斷增長的保障需求 ,這在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導致的保障貶值。客戶只能在保險事故發生需理賠、保單期滿或退保的時候才能拿到所分配的紅利。相對於現金紅利，這種分配方式靈活性不足，可能影響客戶的即時收益。

　　另外，從紅利計算基礎來看，現金價值分紅的計算基數為“保單的現金價值”。在這種模式下，採用不同的繳費方式，對紅利數額也有影響。比如，假設各年度分紅利率不變，一次性交清的客戶，自保單開始年度開始領取較高分紅，每年紅利數額相同;期繳客戶，在起始年度紅利較少，隨著繳費次數增加每年分紅等差遞增。而保額分紅則是以投保保額為基礎進行紅利分配。在這種模式下，相同產品相同保額，不同的繳費方式對分紅沒有影響。

　　針對此，專家建議是對資金流動性要求高的人群選擇現金分紅，對不急於提取紅利的人群，選擇保額分紅產品，從長期來看能獲得更高額度的保障，由此獲得更好的收益。需要提醒的是，不管是哪種分紅模式，獲得更多利益的關鍵在於保險公司的運營狀況。客戶在選擇投保的時候不要被分紅模式表面上的差別，或保險公司的紅利演示表所迷惑，而要關注保險公司的運營情況。

　　保額分紅和現金價值分紅的區別

　　目前市場上有兩種分紅方式，保費分紅與保額分紅。但是，魚與熊掌不可兼得，一個分紅保險產品只有一種分紅方式。需要注意的是短期內各保險公司紅利並無較大差異，但長期內，由於各公司的經營狀況不同、盈利狀況不同，紅利差異就相當大了。

　　保額分紅產品的投資收益明顯高於保費分紅，存在的缺陷就是保額分紅並不是現金分紅，其紅利的領取方式不如保費分紅那麼靈活，只能通過退保或者減少保額的方式實際獲得紅利。但退保或減少保額都會給投保人帶來一定損失，短期內退保或減少保額並不划算。只有長期擁有保單，譬如四五十年後再退保或減少保額，才可能得到不菲的紅利累計。

　　在選擇分紅方式時，要結合自己的實際情況進行挑選。如果手中有閒錢，不急於將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產品，在長期內獲得更好的收益。

　　保額分紅和現金價值分紅的對比

　　現金分紅是指保險公司將紅利以現金形式返還投保人，具體包括現金領取、抵繳保費、累積生息、購買保險等多種方式。各保單之間按它們對總盈餘的貢獻大小決定保單紅利。貢獻率取決於產品種類、投保年齡、性別和保單年限。

　　從長遠的情況來看，保險公司將紅利及時分配出去，是這部分資金不能有效利用，會減少投資資產，每年的紅利也會構成保險公司的現金流壓力，使之降低對長期資產的投資比例，在一定程度上影響總的投資效益，最終影響客戶獲得的紅利。

　　保額分配以保額為基礎進行分紅，將當期紅利增加到保單的現有保額之上，使投保人在保障期內無需核保、申請增加保額便可滿足其不斷增長的保障需求，這在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導致的保障貶值。客戶只能在保險事故發生需理賠、保單期滿或退保的時候才能拿到所分配的紅利。相對於現金紅利，這種分配方式靈活性不足，可能影響客戶的即時收益。

　　相對現金紅利分配，在增額紅利分配政策下，紅利分配基本上由保險公司決定，較難向投保人解釋這種分配方式的合理性和對保單持有人的影響，透明度較低。另外，從紅利計算基礎來看，現金價值分紅的計算基數為“保單的現金價值”。在這種模式下，採用不同的繳費方式，對紅利數額也有影響。

　　比如，假設各年度分紅利率不變，一次性交清的客戶，自保單開始年度開始領取較高分紅，每年紅利數額相同;期繳客戶，在起始年度紅利較少，隨著繳費次數增加每年分紅等差遞增。保額分紅則是以投保保額為基礎進行紅利分配。在這種模式下，相同產品相同保額，不同的繳費方式對分紅沒有影響。

　　建議對資金流動性要求高的人群選擇現金分紅，對不急於提取紅利的人群，選擇保額分紅產品，從長期來看能獲得更高額度的保障，由此獲得更好的收益。需要提醒的是，不管是那種分紅模式，獲得更多利益的關鍵在於保險公司的運營狀況。客戶在選擇投保的時候不要被分紅模式表面上的差別，或保險公司的紅利演示表所迷惑，而要關注保險公司的運營情況。

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