導讀
25歲到35歲的白領，你們的十年規劃做了嗎？做好了嗎？財務自由離我們還有多遠？
25歲到35歲，是一個女人一生中最關鍵的時期，在這10年中，你可能戀愛、失戀、結婚、生小孩，你一生的幸福與不幸，在這10年中得到了集中的體現。所以，我們截取了這10年的片斷，來演示在這10年中，你如何才能將個人的支出進行有效控制，將錢花在刀刃上，既不降低生活質量，又為自己留好了基本的退路。
我們的主人公李嘉葭，是一個典型的白領麗人，畢業於名牌大學國際貿易專業，外貌清秀可人，在一家IT企業工作。我們來看看她這10年是如何理財的吧。
25歲以前：儲蓄最重要
所處階段：職場初期(單身，無男友，普通職員)
大學本科畢業之後從外地到北京工作的李嘉葭，現在某IT公司工作，目前相對穩定的工薪收入約3000元/月，在工作單位享有各種保險。日常支出平均至少1600元/月(包括水電房租600元、飲食100元、電話費200元、購物與各項活動應酬開支700元等)。由於工作時間不長，暫時無多少存款，基本上屬於“月光一族”。父母均在外地，目前有工資收入，所以沒有家庭負擔。因為年輕，李嘉葭一方面沒有婚姻家庭的考慮，另一方面也沒有購房買車的考慮，對於理財投資也只是有一些感性認識，並沒有很具體的思路。
財務狀況分析：
李嘉葭由於是剛入職場，自然就有一些剛入職場的特點，比如，經濟收入比較低、沒有太多的積蓄、個人去向和職業選擇尚未穩定、缺乏投資理財方面的知識和實際操作經驗等。因此，此階段的理財重點主要是：第一，加強“節流”，多進行儲蓄;第二，加強投資理財知識的學習，並儘快對個人的職業生涯進行定位。通過學習和實踐，逐漸培養自己的投資意識、鍛鍊理財能力，為以後的投資做好一些準備工作。
理財建議：
雖然儲蓄的收益比較低，但它是一種最常用的貨幣保值增值方法，技術要求不高，沒有風險，是進行其他投資活動的基礎。因此，剛入職場的李嘉葭有必要對儲蓄的方方面面有一個比較清晰的把握。具體而言，可以從以下幾個方面來考慮：
1.考慮存款組合的總原則是兼顧收益和保證日常生活需要。定期存款利率高收益好，而活期存款取款方便，所以一般來說應以定期存款為主，通知存款為輔，少量使用活期和定活兩便。李嘉葭以前花錢大手大腳，一時難以克服，但通過定期存款儲蓄，無形中對其消費行為形成了約束。所以說，剛入職場時，考慮一下定期儲蓄是有一些特殊的意義的。
2.定期存款的重要技巧：一時難以確定存期的大額資金應選擇通知存款以兼顧收益和靈活性;較大額的存款宜開多張存單，如一萬元存款不妨開成幾張 1000元、2000元的存單，可把提前支取利息損失減少到最低限度;多采用到期自動續存的方式，既防止利息損失，又省卻了跑銀行轉存的麻煩;大筆的長期閒散資金應該考慮大額定期存單和大額可轉讓定期存單。
3.由於李嘉葭手比較“散”，經常有一些零錢，而這些零錢好像也不知道花到哪裡去了。對於這種情況，李嘉葭還應該多重視零存整取這種儲蓄形式，這樣也可以逐漸半強制性地為自己積累一些資金。對於定活兩便與活期儲蓄，則應該以小額、少量為宜，畢竟日常生活開支月月相差不多，一般是可以大概算出來的。總之，通過儲蓄，，一方面糾正自己不必要的消費習慣，另一方面為以後科學理財打下堅實的基礎。
26歲：購買投資回報率較高的國庫券及貨幣基金
所處階段：職場中期(單身，有男友，資深職員)
李嘉葭在北京工作了兩三年，已經適應了北京的生活節奏，結交了男友，職業上也有了一定的發展，有了一定的經濟基礎，大概有5萬元左右的存款。現在的月收入大概在4000元左右，每月的支出基本沒有出現較大的變化，基本上在1600元左右。通過前兩年的積累，李嘉葭一方面有了一些收入積累，另一方面對於投資理財已經有了一定程度的瞭解，因此，李嘉葭很希望將投資的步伐向前跨出一步，儲蓄畢竟利息太低了;但由於職業需要，也希望繼續充電，這可能也會佔用一部分資金。
財務狀況分析：
李嘉葭通過兩年多的工作實踐，應該說比剛入職場時成熟了許多，積累了一些人脈資源、投資知識，抵抗生活中不確定風險的能力已經增強了許多。這時如果再侷限於儲蓄，可能就有些太保守了。不過，李嘉葭由於要自我充電，這可能需要一萬元左右的資金，因此，有必要在保證自我發展的前提下，將有限的資金投入到投資回報率更高的領域。
理財建議：
1.購買國庫券或者貨幣基金。國庫券比銀行存款有更高的信用等級，並且免徵利息稅，還可以提前兌付，是非常好的投資手段。隨著金融市場的發展，國庫券的流通性逐漸加強，投資價值更加顯著。貨幣基金也是一個比較理想的投資品種，基本沒有風險，但收益率要高於銀行儲蓄。
2.適當購買股票。如果大市比較好，李嘉葭可以購買一些股票。如果大市不太明朗，也可以投資一些比較熟悉的股票。比如李嘉葭在IT行業，對IT類上市公司可能比較熟悉一些，通過仔細分析，可以購買一些比較熟悉的公司的股票。當然，由於股市的不可控因素比較多，一定要設立止損位以及自己的盈利預期。畢竟，本質上來說，購買股票也是一種理財方式，不要指望通過股市實現暴富。
3.預留較充足的現金流。工作了一段時間，對於自己的工作興趣、目標都有了新的認識，希望通過充電提升自己的職業能力，因此有必要保持資金較高的流動性，不過，由於前面我們所選擇的投資品種流動性都非常好，所以沒有必要擔心這種問題。不過，由於充電需要投入較大的精力和資金，還是要考慮成熟之後再行動，否則會讓自己很被動。
28歲：投資房產並設立家庭賬本
所處階段：職場中期(新婚，中層職員)
不知不覺中，李嘉葭來京已經4年多了，認識了不少朋友，也剛與男友走進婚姻的殿堂。由於工作努力、踏實，在公司也有了不少成績，漸漸露出了頭角，現在月薪已經達到7000元左右。但生活的壓力似乎並沒有減輕，在外面租房生活了好幾年，李嘉葭已經比較厭倦，況且現在是兩個人生活，租房的成本也比較高，因此，李嘉葭同先生已經決定貸款買房。生活就是這樣，好像永遠有趕不完的路。
財務狀況分析：
由於李嘉葭前期投資都比較穩健，目前的資金已經有15萬左右;李嘉葭的先生在一家諮詢公司上班，個人資金也在15萬元左右。雖然決定貸款買房，但由於資金有限，購房總款最好能在60萬之內。同時，由於貸款買房涉及到比較高的貸款利息，特別是從去年年底到現在，已經加息兩次，因此，李嘉葭有必要在首付款比例上仔細考慮。
理財建議：
1.選擇合理的首付比例。通過按揭貸款買房已經是主流的購房方式。某種程度上，住房按揭貸款也是房地產市場能迅速發展的重要支撐之一。按照李嘉葭夫婦目前的能力，可以支付50%的首付款，但按照銀行要求，只要支付20%的首付款就可以了，因此，有必要在首付款的問題上仔細斟酌一下。多支付首付款可以少支付貸款利息;少支付首付款，就可以有較多的現金流用於投資。由於目前5年期以上商業貸款的年利率為5.12%，只要李嘉葭用於投資的資金回報率高於這個值，就可以支付最低的首付款比例，將剩餘的資金用於投資。李嘉葭夫婦對自己的投資理財能力目前還頗有自信，因此，選擇了首付比例為30%，餘款在15年內還清。
2.加大股票投資比例。經過幾年的學習與實踐，目前李嘉葭對股票市場已經有了一個比較好的把握，雖然不能保證大賺，但基本保證不會賠錢。因此，李嘉葭將較大比例的資金均投向了股票市場，當然是加強了風險控制意識。為了保證資金的流動性，李嘉葭購買了一萬元左右的貨幣基金。到目前為止，李嘉葭基本上沒有將資金投入到銀行存款了，只是將一些日常生活的開支放在銀行卡上。
3.設立家庭賬本。由於是新婚，本人的職業還不是非常穩固，家庭的經濟抗風險能力還不是很強，而且，對於剛建立家庭的李嘉葭來說，還有許多目標需要去實現，如養育子女、添置家用設備等，同時還有可能出現預料之外的事情，也要花費資金，因此，夫妻雙方要對未來進行比較長遠的考慮，及早做出長遠計劃，制訂具體的收支安排，做到有計劃地消費，量入為出，每年有一定的節餘。建議設立一本記賬本，通過記賬的方法，使夫妻雙方掌握每月的財務收支情況，以及投資回報情況，通過經濟分析，以共同努力建設一個美滿幸福的家庭。
32歲：購買保險，可以考慮投資店鋪
所處階段：職場中期(已婚有小孩 ，主管級)
俗話說，三十而立。李嘉葭現在職業已經有了很大起色，在公司做到了主管層，月薪在9000元左右。由於年齡不小，李嘉葭夫婦目前已經生了小孩。小孩的降臨，既有歡樂也有不安，既然生了小孩，就希望給小孩較好的成長環境。現在除了小孩的問題外，其他方面的問題均已經步入了正軌。李嘉葭夫婦倆考慮在適當的時候買一輛經濟型家用車。
財務狀況分析：
目前李嘉葭夫婦的資金(除了住房)已經達到30萬，在保證家庭生活與撫養小孩的前提下，可以進行一些較大的投資，為未來創造較長期的盈利來源打下基礎。由於李嘉葭覺得目前盈利較高而且自己比較熟悉的投資品種只有股票，因此，也不打算將雞蛋放在多個籃子裡，考慮其他需要較高專業性的投資品種。
理財建議：
1.購買保險。由於有了小孩，家庭在抵禦意外風險方面顯得尤其重要。不管父母的狀況如何，都有必要確保孩子的生活和教育品質;特別是在父母有所事故的時候，更加需要有一個固定的有保證的經濟的補充。因此，李嘉葭決定首先為小孩買保險。例如，從寶寶出生後30天開始就考慮通過購買保險來建立“家庭兒童成長基金”。一方面，越早購買，價格比較便宜，是用一個固定的支出獲得相對較高的保險利益保障，同時，由於投保早，那麼交費的資金的積累期長，整個增值會比較高。通過保險，來保證孩子未來良好的生活與成長經費。同時，為了家庭生活提高保障水平，並進一步分散家庭財務風險，李嘉葭決定購買定額給付型的醫療保險和人壽保險，這樣，一旦有一方發生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在財務方面是這樣。
2、投資店鋪。隨著李嘉葭一家資金積累的增加，李嘉葭決定開一家小店，一方面降低股票投資的風險，另一方面為自己以後創業打下一個基礎。因此，經過市場調研，李嘉葭租下了人流較多地點的一個門面，開了一家品牌服裝專賣店，僱了兩個店員。由於選點準確，經營得當，小店的生意一直不錯。通過開店，李嘉葭在職業生涯上又勇敢地邁出了一步，既增添了生活樂趣，也為以後的生活開拓了新的思路。
35歲：保險儲蓄並行，可以考慮實業投資
所處階段：職場中後期(離婚，有小孩)
李嘉葭來北京生活了十多年，儼然是一個地道的北京人了。事業上也基本上沒有遇到什麼挫折，房子和車子都有了，但不幸的是，由於某種原因不得不和老公離婚，除了感情上受到了一些傷害，在經濟上李嘉葭還是完全能夠自立的。現在李嘉葭在公司月薪已經過萬，還有自己的店鋪。法院最後決定住房歸李嘉葭，同時小孩判給李嘉葭來撫養。
財務狀況分析：
雖然李嘉葭離婚了，但由於前期的投資理財一直做得比較好，因此生活質量並沒有下降。但基於現在是一個人生活，帶著小孩，且房款還沒有還完，因此，現階段的投資理財不能以高風險的投資品種為主，而是在穩健投資的基礎上，儘量創造較好的投資回報。
理財建議：
1.為小孩辦理教育儲蓄。教育儲蓄具有利率優惠的優勢，同時，教育儲蓄免徵利息所得稅，如果加上優惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲種高25%以上。
2.增加購買保險，增強抵禦風險的能力。有子女的離婚女性所面臨的主要有兩方面問題，一是孩子的教育費，二是自己的養老金，這兩筆錢都有了著落，日子才能過得安心，此時考慮買保險或增加保額應該是一種最佳選擇。為了使自己的生活更加安心，李嘉葭還是增加了健康保險，同時，還為自己買一份較高保額的人身意外保險，受益人指定為子女。
3.進行實業投資。如果李嘉葭還想在個人財富上更進一步，而又不願冒太大的風險，可以和人合夥搞一些實業，如飯館、公司。一般來說，只要選擇準確行業、地點、客戶，投資實業的性價比還是挺高的。當然，這也需要一定的經驗積累。
這裡我們只是演示了一個基本過程，每個人的狀況不一，步調也不一致，可能你28歲時，已經走過李嘉葭35歲的路，或者你32歲，仍然在李嘉葭28歲的階段，而每個階段的投資選擇也都不是惟一的，比如儲蓄，並不是過了25歲，就不再需要了，只是在某個階段，可能某種投資理財方式才是首選。我們只是提供一個思路，一個計劃生活、計劃財富的思路。只要你懂得集腋成裘的道理，假以時日，你一定能夠聚積足夠的財富，並且，你終將受惠於它，因為它是你能過有尊嚴、有品位的生活的基礎。