隨著廣大市民的生活條件日益改善，保險意識也隨之增強了。許多市民紛紛為自己及家人購買健康險來保障利益。但身體健康已經出現問題的消費者是否還可以如常投保呢？這類消費者投保時需要特別注意哪些方面的問題呢？具有一定保險意識的你對此是否有一定的瞭解和認知呢？保險理賠專家表示，醫療保險在保障範圍和投保要求上有一定的特點，投保人在投保過程中需做到如實告知、看清條款、按需購買。
一、帶病投保需注意，如實告知避拒賠
如實告知：健康信息影響保費水平
保險理賠專家表示，醫療保險在保障範圍和投保要求上有一定的特點，投保人在投保過程中需做到如實告知、看清條款、按需購買。
在健康險保險合同中通常都有規定，“不承保合同生效前的任何疾病或症狀”。對投保人來說，購買醫療保險產品，向保險公司如實告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要。這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費水平。醫療保險拒賠的典型原因之一就是投保人、被保險人未盡到如實告知義務。
李先生因為有長期飲酒習慣，且已達到損傷肝臟的程度，在投保時，被保險公司要求加費承保，保險合同上還將肝病與可能併發之疾病均列為除外責任，“這也不保那也不保，乾脆啥都不說。” 所以他投保時在投保單的“健康告知”中並沒有告知相關信息。保險專家表示，如果萬一李先生日後若因肝炎或肝硬化等疾病住院，相關住院費用就很有可能會被保險公司拒賠。
按需購買：買得越多賠償不一定越大
與壽險產品不同，醫療保險是一種針對醫療費用的經濟補償途徑，不一定買得越多得到的賠償就越大。理賠專家提醒消費者，要認清所購買的商業醫療保險是定額給付性質，還是費用補償性質的。對於定額給付的醫療保險，保險公司按約定給付保險金，若投保多份，則可以多重賠付；而費用補償類的醫療險產品則不能累計或多重賠付。客戶如有在第三方獲得的補償額，需要先行扣除。
專家指出，保險本身就是通過大數法則來釐定保費的，帶病投保這個概念本來就是為了保障所有被保險人的利益而需嚴格審核的；原則上保險公司應該遵循嚴進寬出的核保要求。由於每個投保客戶的綜合指標不一樣，保險公司在決定是否承保、如何承保上並沒有固定的指標，而是要綜合考慮被保險人的病史和生活習慣等多種因素才能作出判斷。對於客戶而言，切記要做到如實告知，避免日後理賠上可能出現的糾紛。
二、買保險的小貼士
1.關於保額
保障需求一般為年收入的10倍，也可以採用家庭需求法：看一個家庭成員出現不幸後，會給整個家庭帶來多大的資金缺口，比如房貸還欠60萬元，而小孩教育經費還少20萬元，作為家庭主要收入來源的成員就應按80萬元的保險額，來交納保費。
2.關於保費
專家指出，要先滿足保額需求，後考慮保費支出。消費者應該從自己的經濟條件出發，梳理已有保障和風險，在已有社會保險的基礎上購買部分商業保險加以補充，不應為追求全面保障而"投保過度"。保險專家建議，年繳總保費以不超過家庭年收入的10%為宜。
3.關於不同類型的保險配置順序
先滿足保障需求，後考慮投資需求，順序應為：保障，儲蓄養老，投資。在保險費用上，它們也是逐步遞增的關係。不過投資型保險並不能完全反映保險的保障功能，相比較消費型保險，保費成本過高。
4.關於保障型保險的投保順序
投保順序：意外險和大病險，定期壽險，養老保險。專家說，一定優先充分配置前三種保險，如果經濟條件仍有富餘，最後再購買養老保險。