概述
中小城市工薪家庭普遍存在養老、醫療、育兒、贍養長輩等生活責任,而收入不高。家庭理財負責人學會理財,更有助於進一步改善家庭生活狀況,早日實現理財目標。
理財案例
王先生,33歲,老家在偏遠地區,是當地為數不多的大學生。大學畢業後,在遼寧省凌源市從事獄警工作,收入穩定,平均每月3300元左右。愛人郭女士,33歲,從小和王先生青梅竹馬,也是老家為數不多的大學生,目前在凌源市一家鋼鐵企業工作,月薪3000元左右。目前夫妻二人沒有住房,租住在男方單位提供的兩室一廳的房子中,每月租金200元。住房就在王先生單位附近,但距離郭女士單位稍微有些遠。家庭有6萬元定期存款、2萬元國債。王先生一家三口非常節儉,每月基本生活開銷2000元左右。王先生父母身體健康,妹妹在讀大學二年級,需要他每月資助500元生活費。郭女士父母家條件一般,目前家中的幾個孩子都已獨立,已經沒有過重的經濟負擔,但郭女士母親身體不好,每月需要醫藥支出2000元,其中郭女士承擔500元。現家中有一個二歲的女兒,由於雙方老人都無法幫助帶孩子,王先生的工作時間相對靈活,且花錢請保姆開銷太大,兩個人目前難以承擔,因此,孩子由夫婦二人輪流照看。
家庭財務分析
1.王先生家庭暫時沒有活期存款,流動性指標沒有達到標準值(家庭月支出的3-6倍),應建立存款準備金來應對家庭生活中遇到的失業、事故等意外狀況及突發事件。
2.從現金流量指標上看,王先生家庭當前的現金流狀況比較健康,可以應付家庭日常開支及一些近期目標。但若能開源節流(例如找一份兼職或減少不必要的購買),多獲得一些流量資金,就能更好的完成資本的原始積累,這也是家庭理財規劃的首要目標。
3.從財務自由度的指標來看,王先生的財務自由度指標遠低於標準值100%,這意味著王先生工作收入在收入中佔了絕大部分,一旦工作出現問題,就相當於切斷了收入來源。建議王先生逐步提高生息資產的比例,學會使用適合的理財工具,逐步提高理財收入,更快的適應理財的生活,防範風險,提高理財的能力。
理財目標
1.二歲的女兒是家中的重中之重,孩子雖然還小,但夫妻已經開始籌劃明年女兒上幼兒園的事情了,希望從現在開始,積累女兒的幼兒園費用。
2.王先生現在住的是單位提供的房子,優點是非常省錢,但缺點也很明顯,就是離市區太遠,愛人郭女士每天上下班都辛苦。隨著孩子開始接受學前教育,在市區買套房子,每天接送孩子方便,是夫妻二人最大的心願。
理財建議
建立緊急預備金
王先生當前家庭沒有活期存款,首要問題就是建立家庭緊急預備金,主要用來應對家庭生活中遇到的意外狀況及突發事件。王先生的家庭平均月支出約為0.32萬元左右,建議王先生留1萬元作為家庭緊急預備金,其中0.3萬元以活期存款方式留存,0.7萬元投資於貨幣市場基金。同時,王先生和愛人郭女士都可以申請信用卡。信用卡可以為家庭帶來很多好處,比如說可以提供一個短期內免息的信用額度(持信用卡在POS機刷卡,非取現),增加家庭的緊急預備金,還可以大宗購物,分期付款,還可以預借現金,解決一些燃眉之急等。
教育規劃
儲備教育金最重要的一點是考慮時間和風險收益,畢竟投資時間和風險收益有很大關係。可根據學費繳納時間的不同,選擇不同風險的投資組合。比如說王先生的女兒今年2歲,打算明年上幼兒園,儲備教育金的時間只有一年,不適合投資一些相對收益高、風險高的投資組合。應選擇穩健型投資組合,投資側重於債券基金、可轉債、銀行理財產品等收益適中、風險度低的保本理財產品,為孩子的教育費用提供可靠的保證。按照當地的物價水平,幼兒園每年學費和其他各項費用共計2萬元,共3年。考慮到買房問題,建議分期準備教育金,明年的首期學費由明年到期的2萬元國債來支付,其餘兩年的教育金採用穩健型投資組合(例如貨幣與債券型基金定投)。假設學費增長率為5%,穩健型投資組合的平均投資報酬率5%,儲備後兩年的教育金,儲備期兩年,每月還需要投資1750元。
買房規劃
王先生單位的住房離市區較遠,隨著孩子越來越大,帶孩子上學和看病等將非常不方便,加上中國人的傳統觀念,在市區買一套房子,成了夫妻二人既現實又迫切的願望。預計王先生夫妻二人年結餘加目前的定期存款和利息,減去緊急備用金,明年還有10萬元左右。再減去購房的稅費和房屋維修基金、裝修等相關費用,首付款會更低,可用於首付款的資金只有6萬元左右。按照凌源當地的住房平均價格(3500元/平米左右),6萬元首付款可以買到總價30萬元、85平米左右的房子(公積金貸款,個人第一套住房,首付20%),餘款24萬元採用公積金貸款的方式解決。貸款期限可以選擇10年或20年。以公積金貸款24萬元、年利率4.5%、期限10年為例計算,每月需還款2487.32元;以公積金貸款24萬元、年利率4.5%、期限20年為例計算,每月需還款1518.36元。通過10年期和20年期兩個方案對比,會發現選擇10年期貸款,明顯會給夫妻二人帶來一定的生活壓力,所以,建議選擇20年期公積金貸款。