年前怎樣選對理財產品

　　如今，2016年已經來到，在新的一年裡，市民應該如何理財，才能讓閒錢增值保值?市面上的理財產品眼花繚亂，哪款最適合自己?下面小編來告訴大家。

　　理財產品一、推薦投資國債，銀行理財，大額存單。

　　國債一共有兩種期限，收益率比銀行存款利率稍高，3年期和5年期的票面利率分別為4%和4.42%。國債起點低，100元起投，一般各大銀行櫃檯都有銷售。流動性尚可，可以提前贖回，一般持有期越短相應收益率越低，但是相對銀行定期存款的只要提前贖回就變成活期的條款還是有比較明顯的優勢。購買國債的資金最好保證是在3-5年不會用到，避擴音前支取帶來“損失”。

　　銀行理財一直都是普通百姓比較偏好的理財方式，不過央媽幾次降準降息以後，貨幣市場環境較為寬鬆，所以5%以上的高收益的產品已經難再尋覓。不過大家千萬不要因此去選擇“貼息存款”，或者聽信銀行理財經理的一面之詞，買了銀行代銷的投資產品，遭遇所謂的“飛單”。一定記住收益越高，風險越大。

　　大額存單于2015年6月首次推出，風險極低。與普通存款相比，大額存單並沒有明顯利率優勢，個別小銀行的存款利率甚至要高於大額存單利率，不過大額存單如果提前支取一般可以部分計息，不像銀行定存全部按照活期計息。大額存單缺點是投資門檻過高，個人投資者需30萬起投，比較適合高淨值的投資人。

　　理財產品二、不同人群選取理財產品各不同

　　首先，對於月光族群體，無論月收入高低，一般沒有太多結餘，多則1000元出頭，少則300-500元。由於可供投資的金額較小，風險承受能力較弱，因此，安全靠譜，收益穩定，靈活性強應成為最大訴求。

　　此類人群可以選取網際網路寶寶們。網際網路寶寶對接的是貨幣基金，典型代表是餘額寶。雖然隨著央媽降準降息導致寶寶們的收益也跟著降，目前平均年化收益率已經跌破3%，並且未來仍有下跌空間，但是收益率上還是完爆銀行活期甚至是定期存款。同時，寶寶們的流動性堪比銀行活期存款，月光族隨時轉入轉出非常便利。

　　而白領人群，投資方面的態度比較理性，傾向穩妥理財，卻也能承受一定的風險。

　　此類人群更適合P2P理財和票據理財。雖然P2P行業頻頻出現跑路事件，讓大家心存顧忌，但隨著監管細則徵求意見稿出臺，P2P終於可以開始往“正道”上走了。

　　P2P理財的最大優勢就是收益高，目前行業平均收益率在13%左右，遠高於其它理財產品。但缺點明顯，風險較大，問題平臺屢屢爆發，投資者要謹慎選擇，切勿一昧追高。

　　在利率不斷走低的背景下，票據理財也逐漸成為眾多投資人的新寵。票據理財以銀行剛性兌付的承兌匯票為核心，銀行承兌匯票到期後由銀行無條件兌付，只要銀行不破產就一定能拿回本息，因此，安全性很有保障。收益率也較為可觀，目前在5%-9%之間。但是，票據理財產品流動性強，投資週期一般都在半年以內，適合對流動性要求高，又追求安全穩健的投資人群。

　　對於中年投資者人群，他們收入穩定可觀，手裡閒錢充裕，但投資較為保守，偏好安全等級高的理財產品，擅長打“持久戰”。

　　理財產品三、何種理財都應全方位進行

　　眼下，能獲得高收益的資產端越來越少，反映到產品端，就會導致很多理財產品收益率降低，就連專業的金融機構都不得不降低產品收益率，何況我們這些普通投資者呢。因此大家對於2016年理財的預期目標要適當降低一點，整體目標定在15%左右，就可以了。其次要防範風險，除非出現非理性暴跌，否則股市投資資金不宜超過家庭資產的半數。最後就是要挖掘新的投資機會，根據理財市場的變化合理配置不同型別的產品，找到適合自己的投資組合。

　　當然，理財是一項綜合工程，要全方位進行而不能僅靠投資一條腿走路。即使就投資而言，也不能將雞蛋放在一個籃子裡，而是要做好不同品種的配置。