什麼是免賠額免賠額的使用

　　免賠額指由保險人和被保險人事先約定，損失額在規定數額之內，被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償的額度。以下是由小編整理關於什麼是免賠額的內容，希望大家喜歡!

　　免賠額的形式

　　免賠額是指保險人根據保險的條件作出賠付之前，被保險人先要自己承擔的損失額度。免賠額有以下幾種形式：

　　絕對免賠額

　　絕對免賠額是指：在保險人作出賠付之前，被保險人要自擔一定的損失金額。例如，若合同中規定絕對免賠額為200元，則損失在200元以下的，保險人不予理賠。若損失超過200元，保險人對超過的部分給予賠償。一般來說，這種免賠額應用於每次損失。

　　總計的免賠額

　　總計的免賠額。這是把保險期內所有屬於保險責任範圍的損失加計在一起，如果全部損失低於總計的免賠額，保險人不作任何賠付。一旦全部損失超過總計的免賠額，保險人對所有超額部分的損失予以賠付。健康保險中經常使用一種日曆年度的總計免賠額，把日曆年度內所有合乎規定的醫療費用累計在一起，一旦累計額超過一定金額，保險人再根據合同支付醫療保險金。

　　相對免賠額

　　這是一種在海上運輸保險中經常使用的免賠額，免賠額以二個百分比或一定金額表示。如果損失低於規定的比例或金額，保險人不承擔賠償責任，但當損失高於規定的比例或金額時，保險人將賠償全部損失。海上運輸保險之所以使用相對免賠額是因為託運人能預料到由於惡劣天氣、船舶持續航行和貨物經常搬動至少會造成一些小額損失，還因為財產由承運人佔用，其不具有誇大損失的動機。

　　消失的免賠額

　　根據消失的免賠額，免賠額隨損失增加而減少。這實際上是對小額損失不予賠付，對大額損失全部賠償。例如，假定500元為消失的免賠額的起點，保險人對超過500元以上的索賠金額以111%的比例進行賠償;當損失達到一定額度時，免賠額全部消失。

　　等待期

　　等待期是一種變相的免賠額，在損失發生後的一段規定時期內，保險人不給付保險金。健康保險和喪失工作能力的收入保險普遍使用等待期。

　　免賠額的變化

　　1*** 在財產險、責任險、機損險、工程險中免賠額多以數字形式表示，比如每次事故的絕對免賠額為XXX;

　　2*** 在貨運運輸險中多數是以百分比形式表示，比如免賠率為0.3%;

　　3*** 在住院醫療險和營業中斷險中有以時間表示的，免賠額為7天;

　　4*** 在工程保險中也有以地點範圍作為免賠的，不一定體現在金額上，比如紅線圖外5米之內，但是也可以理解為責任範圍。

　　5*** 混合型的，各個險中都可能有，比如每次事故的免賠額為XXX，或者是損失的5%，以高者為限。

　　免賠額的採用原因

　　1***被保險人在經濟上可以承受，同時也可省去保險人因理賠而投入的大量勞動;

　　2*** 可促使被保險人加強安全管理，強調對小額風險的控制;

　　3*** 由於貨物品質的特性，符合商業交易規律;

　　4*** 通過確定免賠額的大小，可以使得被保險人調整保險費的支出。

　　免賠額的使用

　　1***全部損失時一般是不用計算免賠額，這是符合免賠額使用原因的，但保單中要有“全損時不扣免賠額”這一句話才行。實際情況中一般的保單中都很少見到這一句話，比如大家常見的汽車險中就沒有這一句，結果是全損時還是被扣了免賠額。

　　2*** 在營業中斷險中，免賠額一般是日曆天，也有見到保單中是寫多少個工作日的。要知道日曆天和工作日之間是有區別的。工作日不等於日曆天，例如採用八小時工作制的，一天分為三班的，一個日曆是算為三個工作日。採用八時工作制的，一天一班的，一個一日曆天就等於一個工作日，潛水員可能是4個小時為一個工作日。可見，工作日和日曆天是不同的，保單上的規定不同，要扣減的免賠額也不同。

　　3***保單中免賠額有多種表示方法時，一般要有一句，發生事故時，以哪一個免賠額為準。比如有保單條款中規定免賠額為損失金額的10%或5萬元，以高者為準。進行損失理算時就要對兩個金額進行計算、比較，看本次事故要採用哪一個免賠額。

　　4*** 有的保單對每一個保險標的都有一個免賠額，這種情況下通常都要加上一句，即每一次事故只扣一個免賠額，以高者為準。在理算時，要看這次事故涉及到幾個免賠額，從中扣減最高的那一個。少了每一次事故只扣一個免賠額，以高者為準這句話，有可能一次事故中要扣涉及到的好幾個免賠額之和，這些免賠額加起來有可能是一個不小的金額。

免賠額的使用