什麼是保險費率有哪些影響

　　保險費率是保險人按單位保險金額向投保人收取保險費的標準。那麼你對保險費率瞭解多少呢?以下是由小編整理關於什麼是保險費率的內容，希望大家喜歡!

　　什麼是保險費率

　　保險費是投保人為轉移風險、取得保險人在約定責任範圍內所承擔的賠償***或給付***責任而交付的費用;也是保險人為承擔約定的保險責任而向投保人收取的費用。保險費是建立保險基金的主要來源，也是保險人履行義務的經濟基礎。

　　計算保險費的影響因素有保險金額、保險費率及保險期限，以上三個因素均與保險費成正比關係，即保險金額越大，保險費率越高，或保險期限越長，則應繳納的保險費就越多。其中任何一個因素的變化，都會引起保險費的增減變動。保險金額單位一般為1000元或100元，所以保險費率通常用千分率或百分率來表示。

　　保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。習慣上，將由純費率和附加費率兩部分組成的費率稱為毛費率。純費率也稱淨費率，是保險費率的主要部分，它是根據損失概率確定的。按純費率收取的保險費叫純保費，用於保險事故發生後對被保險人進行賠償和給付。附加費率是保險費率的次要部分，按照附加費率收取的保險費叫附加保費。它是以保險人的營業費用為基礎計算的，用於保險人的業務費用支出、手續費支出以及提供部分保險利潤等。

　　保險費率構成

　　純保險

　　保險額損失率+穩定係數：***保險額損失率=保險賠款總額/總保險金額×1000‰***

　　附加

　　***保險業務經營的各項費用+適當的利潤***/純保險收入總額

　　保險費率基本原則

　　不同的保險產品有不一樣的保險費率，保險費率的釐定工作由保險公司來完成，再通過人民銀行的批准。保險費率的釐定要根據哪五大原則呢?保險人在釐定費率時要貫徹權利與義務相等的原則，具體而言，釐訂保險費率的基本原則為充分、公平、合理、穩定靈活以及促進防損原則。

　　充分性

　　指所收取的保險費足以支付保險金的賠付及合理的營業費用、稅收和公司的預期利潤，充分性原則的核心是保證保險人有足夠的償付能力。

　　公平性

　　指一方面保費收入必須與預期的支付相對稱;另—方面被保險人所負擔的保費應與其所獲得的保險權利相一致，保費的多寡應與保險的種類、保險期限、保險金額、被保險人的年齡、性別等相對稱，風險性質相同的被保險人應承擔相同的保險費率，風險性質不同的被保險人，則應承擔有差別的保險費率。

　　合理性

　　指保險費率應儘可能合理，不可因保險費率過高而使保險人獲得超額利潤。

　　穩定靈活

　　指保險費率應當在一定時期內保持穩定，以保證保險公司的信譽;同時，也要隨著風險的變化、保險責任的變化和市場需求等因素的變化而調整，具有一定的靈活性。

　　促進防損

　　指保險費率的制定有利於促進被保險人加強防災防損，對防災工作做得好的被保險人降低其費率;對無損或損失少的被保險人，實行優惠費率;而對防災防損工作做得差的被保險人實行高費率或續保加費。

　　確定保險費率的方法

　　實務中確定保險費率的方法主要有觀察法、分類法和增減法。

　　觀察法

　　觀察法又被稱為個別法或判斷法，它就某一被保危險單獨釐定出費率，在釐定費率的過程中保險人主要依據自己的判斷。之所以採用觀察法，是因為保險標的的數量太少，無法獲得充足的統計資料來確定費率。

　　分類法

　　分類法是指將性質相同的風險，分別歸類，而對同一類各風險單位，根據它們共同的損失概率，訂出相同的保險費率。在分類時應注意每類中所有各單位的風險性質是否相同，以及在適當的長期中，其損失經驗是否一致，以保證費率的精確度。分類費率確定之後，經過一定時期，如與實際經驗有所出入，則應進行調整，其調整公式為：

　　其中，M—調整因素，即保險費應調整的百分比;A—實際損失比率;E—預期損失比率;C—信賴因素。對於許多具體業務來說，費率的調整比費率的計算更重要。採用上面的公式來決定費率調整的百分比，關鍵在於確定信賴因素C的大小。信賴因素的大小，表示經驗期間所取得的資料的可信賴程度。客觀地確定信賴因素的大小，也是非壽險精算的內容之一。

　　增減法

　　增減法是指在同一費率類別中，根據投保人的或投保標的的情況給以變動的費率。其變動或基於在保險期間的實際損失經驗，或基於其預想的損失經驗，或同時以兩者為基礎。增減法在實施中又有表定法、經驗法、追溯法、折扣法等多種形式。

　　1、表定法

　　表定法以每一危險單位為計算依據，在基本費率的基礎之上，參考標的物的顯著危險因素來確定費率。表定法的優點在於：1***能夠促進防災防損。若被保險人的防災防損意識不強，可能會面臨較高的保險費率，為了改變這一狀況，被保險人將主動減少有關危險因素。2***適用性較強。表定法可適用於任何大小的危險單位，而經驗法和追溯法不能做到這一點。其缺點主要是使用該法成本太高，保險機構為了詳細瞭解被保險人的情況，經常要支付大量營業費用。另外，該法只注重物質或有形的因素而忽視了人的因素，這是片面的。

　　2、經驗法

　　該方法是根據被保險人過去的損失記錄，對按分類法計算的費率加以增減，但當年的保費率並不受當年經驗的影響，而是以過去數年的平均損失，來修訂未來年份的保險費率。經驗法的理論基礎是：凡能影響將來的危險因素，必已影響過去的投保人的經驗。其計算公式如：

　　其中，M—保險費率調整的百分比，A—經驗時期被保險人的實際損失，E—被保險人適用某分類時的預期損失，C—信賴因素，T—趨勢因素***考慮平均賠償金額支出趨勢及物價指數的變動***。經驗法的優點是，在決定被保險人的保費時，已考慮到若干具體影響因素，而表定法只給出了物質因素，沒有包括非物質因素。與表定法相比，經驗法更能全面地顧及到影響危險的各項因素。經驗法主要應用於汽車保險、公共責任保險、盜竊保險等。

　　3、追溯法

　　該法是依據保險期間的損失為基礎來調整費率的。投保人起初以其他方法***如表定法或經驗法***確定的費率購買保單，而在保險期屆滿後，再依照本法最後確定保費。如果實際損失大，繳付的保費就多;實際損失小，繳付的保費就少。追溯保險費的計算公式是

　　其中，RP—計算所得的追溯保險費;BP—基本保險費;L—實際損失金額，LCF—損失調整因子***其數值大於1***;TM— 稅收係數。基本保險費由兩部分組成，一部分用於支付與理賠有關的各種費用，一部分用於彌補超過最大保險費的損失額。基本保費經常為標準保險費的某一百分比。損失調整係數將隨著損失變動而變動的費用考慮在內，稅收係數則是一個將稅收因素考慮在保費之內的數字。追溯法的計算方法不止一種，它視具體情況而定，追溯法計算複雜，其應用範圍不廣，僅侷限於少數大規模投保人。

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