利率市場化對商業銀行的影響分析論文

　　推進利率市場化改革對於銀行存在著一些影響，其中利率市場化後對商業銀行的影響日益彰顯，經營風險將增大。下面是小編為大家整理的利率市場化對商業銀行的影響論文，供大家參考。

　　利率市場化對商業銀行的影響論文篇一：《試談利率市場化對商業銀行的影響》

　　[摘要]

　　隨著我國社會經濟的不斷髮展，商業銀行的數量越來越多，這讓我國的金融市場有了很好的發展基礎。對我國的商業銀行而言，利率市場化改革將會對其日常經營管理造成巨大的影響，從而影響其在今後的發展，所以商業銀行必須要根據實際情況進行應對。文章將根據我國利率市場化的具體情況，對商業銀行受到的影響進行探討。

　　[關鍵詞]

　　利率市場化;商業銀行;影響分析

　　1商業銀行利率市場化研究的意義

　　利率市場化是指貨幣市場以及資本市場的利率水平都由市場供求來決定。利率市場化已經成為我國主要的一種巨集觀經濟調控手段。我國通過利率市場化不斷降低銀行利率，使資金流向實體經濟，推動我國實體經濟在穩中求發展。同時，利率市場化推動了金融體制改革。我國長期維持一種較高的存貸比，這使得金融機構即使依靠存貸款之間的差額，也能獲得豐厚的利潤，導致金融機構發展遲滯。利率市場化促使金融機構開始從自身的發展出發，不斷進行創新，推出優質的產品和服務，有利於我國形成公平競爭的金融格局。我國經濟的快速發展，商業銀行從中發揮了不可或缺的作用。但我國商業銀行是以中小型銀行為主，與國有銀行和大型股份制銀行相比，其所面臨的競爭壓力是可想而知的。這就意味著，利率市場化，不僅給我國商業銀行帶來較大的發展機會，同時也給商業銀行的發展帶來了較大的風險。因此，從商業銀行發展的角度出發，針對市場利率化對商業銀行存在的正面和負面影響進行全面分析，有利於商業銀行能夠抓住機會，降低負面影響，構建自身在競爭中的優勢。

　　2利率市場化對商業銀行的主要影響分析

　　2.1利率市場化對商業銀行的正面影響

　　2.1.1推動商業銀行的金融創新在我國實施利率市場化之前，價格的管制讓產品的創新受到嚴重的限制，導致我國商業銀行的金融產品在很多時候都存在產品相似的情況，其中不論是產品的價格還是產品的功能都存在較高的相似度。在這樣的情況下，我國的商業銀行就只能在低層次上互相競爭。但在利率市場化之後，商業銀行可以自己對產品的價格進行制定，並且擁有了較高的創新熱情，因此讓商業銀行中不佔用自身資金的中間業務取得了很好的發展，並且商業銀行的金融產品種類也得到增加。這樣能讓商業銀行有效地規避經營過程中的利率風險，從而更好地進行資產管理。在利率市場化改革的過程中，存款和貸款利率被放開的同時，理論上銀行中其他替代產品的定價權將會落入市場中。在替代性金融產品的價格逐漸被放開的同時，市場化利率將在金融體系的執行中發揮更積極的作用，商業銀行的產品創新也將得到推動，從而改變現有的業務結構單一的情況，使商業銀行的發展更加順利。在這樣的情況下，具有較好創新意識的銀行將會取得更好地發展，從而獲得更多的利益。

　　2.1.2促進商業銀行經營機制的變革在利率市場化之前，銀行的經營成本並不能通過相關金融產品的價格得到體現，並且不能以價格來體現商業銀行經營過程中的成本投入和承擔的風險，所以銀行一般只與大客戶合作。但是在利率市場化之後，利率的決定權落到商業銀行手中，這樣就能讓商業銀行根據自身的實際情況，對成本進行有效的控制，並根據自身對市場和客戶的判斷，有針對性地開展相關業務，從而讓銀行的經營效益更好。基於利率市場化的情況，銀行的客戶群體將會更多，其不必再因為收益低的問題而只選擇與大客戶合作。這樣能讓商業銀行在社會上的業務範圍更加廣泛，客戶也能根據自身的需要選擇適合的銀行，從而改變銀行主動與客戶洽談業務的狀況，更多的是讓客戶主動上門尋求服務。通過這樣的方式，銀行的服務質量將得到有效提升，從而找到能夠適應市場需要的執行機制。

　　2.2利率市場化對商業銀行的負面影響

　　2.2.1商業銀行的利潤空間縮小利率市場化給商業銀行的發展帶來了很多好處，但同時也給商業銀行的發展帶來了不利影響，其中最明顯的就是導致商業銀行的利潤空間變小。目前，我國的銀行利潤主要來自信貸業務的利差收入，其收入來源較為單一。雖然近年來商業銀行的中間業務為其帶來了一定的利潤，但是中間業務的利潤較少，不能從根本上滿足銀行的盈利需求。在利率市場化後，銀行的利率將會成為提升其在同行業中競爭力的主要因素，所以銀行會不斷對利率進行提升，從而增強自身的市場競爭力。但是在利率不斷提升的過程中，銀行從中獲得的收益將會越來越少，而銀行如果將利率下調，客戶的數量將會減少。所以在利率市場化的情況下，銀行的利潤空間勢必會因為銀行競爭力的提升而不斷縮小。隨著我國經濟的發展，一些效益較好的企業選擇通過市場融資的方式來完成資金的籌集，所以其不再需要依賴銀行。在這樣的情況下，銀行就只能將一些經濟效益較好但卻還未上市的企業作為合作物件。但近年來我國的地方商業銀行逐漸崛起，這就讓商業銀行的競爭更加激烈，不少商業銀行只能根據本地的經濟情況來制定發展策略，並且以地方性的優勢來求得發展。這樣就導致很多商業銀行的發展空間變小，業務的數量也就相應減少，導致利潤空間縮小。

　　2.2.2商業銀行的利率風險凸顯在利率市場化之前，商業銀行只能按照央行制定的利率標準來處理客戶的存款、貸款業務，利率的變化將由央行決定，一般不會出現較多變動，商業銀行的經營中不會存在利率風險。但是在利率市場化的情況下，市場對利率的調節作用將會逐漸凸顯。而市場中存在很多不確定性因素，將會對利率的變化造成嚴重影響，並且很難通過有效的預測對其進行規避，導致利率的風險增加。因為利率的風險是由市場利率變動的不確定性因素引起的，所以實行利率市場化自然會存在利率風險。對於銀行而言，市場利率出現變化和銀行資產負債期限匹配存在差異，這兩個方面的影響會導致利率風險的出現，但是必須要同時出現的時候才會給銀行帶來利率風險。針對我國的商業銀行現狀，其對利率風險的認識正處在起步階段，所以利率市場化的推進將會給商業銀行的發展帶來很多利率風險。

　　2.2.3商業銀行的信用風險加劇由於商業銀行的利率長時間來受到國家的管制，所以在實行利率市場化後會導致利率的快速上升，而金融市場存在的資訊不對稱，將會讓信貸市場的信用風險不斷增加，從而給銀行的發展帶來了嚴重的損失。在利率市場化的過程中，違約的可能性將會因為利率水平的上升而增加，從而讓借款人對銀行的選擇性更強。受到效益的影響，商業銀行與短時間內能提供較高利率的客戶將會有更多的合作，但是這樣的客戶往往會增加銀行承擔的風險。而銀行在與客戶合作的過程中很難全面掌握貸款人的真實資訊，並且也不能對貸款人的信用度進行確認，所以會存在很大的信用風險。在銀行的發展過程中，高利率必定會伴隨高風險，從根本上來講，高利率借貸對銀行而言是不良資產的增長，容易導致銀行在經營的過程中出現資金結構崩潰的情況，從而給銀行的發展帶來不良影響。

　　3結論

　　市場利率在我國金融資源配置中的作用不斷增強，並在巨集觀調控中起著非常重要的作用。在利率市場化的過程中，我國的商業銀行不能只看到利益，而是要根據正常的市場制定相關的發展規劃。同時，由於利率市場化給商業銀行的經營帶來一定的不良影響，所以還需要商業銀行根據當前的情況進行變革，從而適應利率市場化條件下的發展。

　　參考文獻:

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　　利率市場化對商業銀行的影響論文篇二：《試論利率市場化對商業銀行的作用》

　　【摘要】

　　利率市場化是政府和央行取消了利率上限，使各金融機構相互競爭，從而實現由市場決定利率的現象。在如今複雜多變的金融市場中，我國金融業要想穩步增長，適應世界潮流，利率市場化的改革是必不可少的，如今我國各方面都已經為利率市場化改革奠定了基礎，利率市場化改革已逐漸水到渠成。本文主要通過對國際上利率市場化的經驗分析以及對我國利率市場化現狀的解剖，提出我國商業銀行在利率市場化改革中可能面臨的挑戰，同時給出了一些建議。

　　【關鍵詞】

　　利率市場化;商業銀行

　　2015年10月23日，我國利率市場化基本完成，央行宣佈不再對商業銀行和農村合作金融機構等設定存款利率浮動上限，並抓緊完成利率市場化形成和調控機制。對於商業銀行來說，利率雖然已經放開了，但是因為商業銀行自己的定價體系還沒有建立，對於如何合理定價還處於摸索階段，再加上各銀行之間的業務競爭，導致了許多存款利率定價過高，尤其是中小金融機構，甚至是一浮到頂，造成了十分不好的影響。利率市場化是經濟發展的必然要求，隨著利率市場化的加速推進，勢必會對我國金融市場帶來衝擊，對商業銀行的經營體制更是一項不小的衝擊，如何在利率市場化的改革中尋求轉型和發展成為了擺在商業銀行面前的迫切命題，商業銀行應該緊緊抓住這次機遇和挑戰實現經營體制的改革，謀求更好的發展。

　　一、利率市場化的國際借鑑美國的金融制度

　　經歷了由自由到管制再到自由的過程，自1929年經濟危機爆發至1933年這段經濟蕭條時期，美國金融業損失慘重，政府意識到過於自由的金融市場處處隱藏著危機，為了增強管制，美國聯邦政府在1933年至1935年期間出臺了一系列金融法案，其中最著名的Q條例也成為了存款利率管制的代名詞。Q條例的實施對美國經濟的復甦起到了一定的積極作用，直到上世紀60年代之後，“金融脫媒”現象嚴重，使得這一規則的弊端也逐漸顯露出來，自此美國利率市場化拉開了帷幕。美國利率市場化經歷了16年的漫長時間，但是美國政府並不急於求成，而是逐漸推進利率市場化，穩中求勝。在實施利率市場化改革之前，美國政府花費了近10年的時間組織專門的機構對利率市場化的利弊進行分析論證，在實施過程中將貨幣政策改革配套實施並且伴隨著貸款利率和政策的調整。事實證明，美國在利率市場化實施過程中的配套措施特別是與貨幣政策改革的相互交織，對於貨幣傳導機制的疏通起到了積極作用，維護了金融體系的穩定。目前我國為了利率市場化的改革已經做了許多鋪墊，如《存款保險條例》的實施，國家大力推行金融創新和為了適應金融創新而不斷完善金融監管體系等均為利率市場化的推行奠定了基礎。從國際經驗上看，大部分國家和地區的存貸利差在利率市場化的初期將會有所縮小，同時也會加大對金融機構的經營風險，因此，我國政府在利率市場化改革過程中應注重對商業銀行不斷進行金融創新的引導，尤其是非利差性金融產品的創新，培植商業銀行新的利潤增長點，實現金融資產多樣化，減少利率市場化帶來的不利影響。

　　二、我國利率市場化的現狀

　　現階段，人民銀行調控利率水平主要有直接調控存貸款基準利率和間接通過引導市場利率走勢影響利率體系兩種方式。隨著調控方式逐漸由直接型向間接型的轉變，我國利率市場化也逐步成熟。但是由於我國還未完全建立適合我國國情的利率調控框架，市場基準利率體系也存在明顯不足，無法有效地為金融產品定價提供利率基準。再加上目前我國市場操作不透明，利率傳導機制不暢通，使得間接通過市場調控利率走勢無法達到預期效果，存貸款利率成為了引導金融市場利率的不容忽視的部分，這對商業銀行如何進行利率定價提出了新的挑戰。利率市場化需要建立在公平競爭的基礎上才能真正實現由市場主導利率走勢的現象，而目前我國許多大型銀行都與國企等大型企業之間有著千絲萬縷的關係，這勢必會弱化市場訊號，同時也會對其它金融機構的生存產生威脅。近幾年，信貸違約事件頻繁發生，商業銀行的不良貸款率也在逐年增長，在這種情況下放鬆利率管制加大了市場對於潛在風險的擔憂。我國可以借鑑其它國家的利率市場化改革經驗，結合自身優勢和不足，做好利率風險控制，穩健的完成利率市場化的推行。

　　三、利率市場化對商業銀行的影響

　　一對目前商業銀行經營模式的挑戰受傳統經營模式的影響，目前我國商業銀行的主要收入還是依賴於存貸差。商業銀行的傳統利息收入過高，而非利息收入明顯很低，利率市場化後，商業銀行的存貸利差空間被擠壓，主營業務利潤空間被壓縮，各銀行之間的競爭加大，可能會致使商業銀行業績增速下滑，再加上各種理財產品的逐漸增多和日益成熟，商業銀行單純依賴擴大存貸款業務的傳統經營模式將難以繼續。利率市場化的推行加速了商業銀行經營戰略轉型和經營創新，在經營模式上，商業銀行應建立多元化的盈利渠道，資金應以需求和效益為目標配置，通過對經營模式的轉型減少利潤對利息差的過度依賴。

　　二導致系統性金融危機風險加大在銀行定價體系沒有完全建立之前，為了吸收客戶存款，各商業銀行可能會哄抬存款價格，使實體經濟的融資成本加大。而為了彌補存款價格抬高的損失，貸款利率必然會相應的提高，優質企業難以使用貸款，小微企業和想要創業的人面對貸款利率的提高也會望而卻步。這些都會促使銀行選擇風險比較高的客戶，使不良貸款率增大。銀行與客戶雙方片面追求高利率抬大風險偏好後，會導致價格的逆向選擇，長此以往，銀行的客戶風險提高，若出現大規模違約，最終會把風險轉嫁給了社會。其次，由於銀行貸款規模上不去，資金無法進入實體經濟創造價值，進而會導致系統性金融危機風險加大。

　　三利率風險管理的壓力增大在利率市場化之前，央行對於銀行的存貸款利率水平都有明確的規定，銀行面臨的主要風險是信用風險。而利率市場化之後，利率的波動頻率和幅度均有所提高，使利率的期限結構更加複雜，銀行的貸款定價管理也趨向複雜化，而在利率市場化的初期，各銀行並沒有形成有效的利率風險管理機制，從而使利率風險管理的壓力增大。

　　四、措施

　　一商業銀行應儘快建立自己的定價體系利率市場化的核心是利率的市場化定價。商業銀行只有建立科學的定價方法，定價管理機制並根據不同的金融產品設定科學的定價戰略，才能在利率市場化的改革中平穩發展。商業銀行可以根據客戶辦理業務的行為建立客戶行為模型，在此基礎上分析吸收存款 的沉澱率、沉澱期限、利率敏感性等，根據分析的資料並結合資金成本、運營成本、風險儲備等進行定價。商業銀行應積極引入利率風險對衝技術，加強銀行內部資金轉移定價。

　　二不同的商業銀行應找準市場定位，確定差異化發展路線目前，我國各商業銀行無論在經營模式還是業務結構、經營管理等方面都大致相同，在市場利率化的改革中，很容易出現惡性競爭。各商業銀行應根據自身優勢和所處的地域優勢，創新業務，走差異化發展道路。例如地方中小型銀行由於資產規模小，若是仍然與大型銀行經營模式相同，很難承受利率市場化帶來的負面影響。但是由於地方中小型銀行經營機制靈活，更加了解所在地區的資金需求，且有一定的客戶資源，因此更容易在傳統業務的基礎上為特定客戶制定出符合其需求的金融產品和服務。而大型銀行作為市場資金的主要來源方，應發揮其穩定市場的作用，提高綜合業務和中間業務水平，加大金融產品創新力度，進一步提高非利息業務收入。

　　三商業銀行應加強對風險管理的控制和預防商業銀行作為市場定價的引領者，除了儘快完善其定價機制，對風險管理的控制和預防的加強也是刻不容緩的。利率市場化的改革對商業銀行來說既是業務轉型的機遇同時也是一項巨大的挑戰，商業銀行應建立主動型的風險管理機制，尤其是信貸風險的管理，近年由於次貸危機的進一步影響，銀行呆賬壞賬的現象層出不窮，商業銀行的貸款資金大多集中在房地產和一些大型的基礎設施建設上，貸款金額大，貸款資金流動性低，一旦出現信貸危機，對商業銀行就會產生重大的影響。因此，商業銀行應完善信用評級體系，針對不同的信貸產品和客戶採取差異化的信貸審批模式，從源頭控制和預防信貸危機。同時商業銀行應制定合理的資源配置方案，使各業務資金配置有效合理，提高資金的使用效率同時分散和規避風險。

　　參考文獻

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　　利率市場化對商業銀行的影響論文篇三：《試談利率市場化對商業銀行的影響及對策》

　　摘 要：我國的利率市場化改革一直在有序推進，目前正進入攻堅階段。這將會給商業銀行帶來一定機遇，促進其經營戰略轉型、開展金融創新、優化配置資金資源以及促進完善金融市場的形成。同時也帶來諸多挑戰，商業銀行的盈利水平將下降、面臨的風險加劇、貸款定價能力面臨挑戰。

　　關鍵詞：利率;利率市場化;商業銀行

　　引 言：自上世紀90年代以來，我國的利率市場化改革一直在有序推進。到目前為止，國內的債券市場利率、同業拆借利率、貼現利率已基本實現了市場定價，外幣利率的市場化也已基本完成。目前利率市場化正進入攻堅階段，央行已在近兩次利率調整中進一步擴大了存貸款利率浮動範圍，使利率實現全面自由化的目標向前邁出了堅實的一步。

　　商業銀行將受到不斷推進的利率市場化深遠影響，它關係到商業銀行的實際利益。在利率市場化的必然趨勢下，如何積極分析利率市場化影響及採取何種應對措施將是亟需思考的問題。

　　一、商業銀行受到利率市場化影響

　　利率市場化是在資金市場中商業銀行依據供求關係調節存貸款利率，它是以央行基準利率為指導，以金融市場中同業拆借利率為基準利率，最終形成分層有效傳導和多種利率存有合理利差的利率體系。利率市場化在實際中主要包括：利率決定、利率傳導和利率調控在內的整個利率形成機制向市場化過渡的一個過程。

　　一利率市場化給商業銀行創造了機遇

　　1.有助於推動商業銀行經營的戰略轉型

　　在利率管制中，銀行的經營成本難以被金融產品價格反映出來，商業銀行難以用價格形式體現出其成本投入、風險承擔，出於成本考慮銀行更偏好選擇大客戶。在實行利率市場化以後，利率決定權就掌握在商業銀行手中，銀行可以依據市場利率、經營戰略情況，全面考慮經營管理成本、客戶潛在風險、目標收益等因素，靈活而準確的確定存貸款價格，實行質優價優、批發優惠、收益風險相對稱等價格差異化策略。銀行改變了以往片面強調大客戶的思路，擁有了選擇更多客戶群的機會。通過市場化的激烈競爭，控制銀行的內部成本和風險，推動商業銀行戰略轉型。

　　2.有助於促進商業銀行開展金融創新

　　在實行利率市場化以後，伴隨許多金融產品的不斷創新，例如有的不會因為利率的波動而受到影響的、銀行的表外業務、中間業務將會得到迅速發展，銀行的傳統業務所佔比重必然會逐步下降。就商業銀行而言，一是因商業銀行鍼對金融產品逐步增大了定價權，其獲取的自主定價權是史無前例的，為創新金融產品提供了客觀依據;二是由於商業銀行在市場中面臨利率風險日益增大，不斷增大的競爭壓力，對其進行金融創新制造出客觀動力、壓力。可見，要想分散化解利率風險，只有實行長久合理的金融創新才能實現，這樣就能保障銀行資產的保值、增值。

　　3.有助於優化資金資源的配置

　　在利率實行市場化中，資金供求狀況可以通過市場中的利率得到充分反映，強化存貸款利率的彈性，讓利率發揮其充分調節投資與儲蓄間的槓桿作用。利率上升時存款就會增加，則投資減少，社會資金從投資轉化為儲蓄;反之，利率下降時投資就會增加，則存款減少，社會資金從儲蓄轉化為投資。

　　4.有助於形成完善的金融市場

　　從巨集觀層面上講，利率市場化的本質就是為了將一個金融市場低水平化培育轉化成高水平化，然後逐漸完善金融市場。在市場上，擁有合理結構、品種多樣的融資工具、 完善的資訊披露制度 、健全的法律和經濟監管體制以及充分而具有競爭性的金融市場主體，這些將為商業銀行的經營管理創造一個良好環境。

　　二商業銀行的利率市場化造成的挑戰

　　在利率市場化給商業銀行創造了機遇的同時，也將對商業銀行帶來嚴峻挑戰，對其產生深層次影響、衝擊。

　　1.商業銀行收益率在不斷下降

　　當前高資本消耗依然是我國商業銀行典型的盈利模式，所佔比例較高的貸款業務是風險權重偏高的，佔比例較小的是中間業務，銀行的收入主要來源就是利差收入。在央行確定了存貸款基準利率的情況下，較高的存貸款利差在銀行普遍存在。但伴隨不斷推進的利率市場化，逐步完善的國內金融市場，銀行脫媒現象加劇，主要表現有兩點：貸方脫媒、借方脫媒。一方面不斷創新的金融工具將銀行部分資金來源分流，這就使得銀行在某種程度上不斷上升籌資成本;另一方面，多樣化的融資渠道逐漸降低了企業對銀行信貸的依賴度，加劇了銀行之間對優質大型公司的激勵爭奪，這樣就能使銀行既能提供優惠的存款利率，又能使貸款利率降低，於是銀行利差不斷縮小，利潤空間逐步減少，銀行盈利水平下降。

　　2.商業銀行面臨風險加劇

　　利率風險加劇：當前短借長貸的趨勢呈現在我國商業銀行的存貸款業務中，伴隨利率市場化利率會逐步上升，使得銀行存在著較大的升息風險。銀行的利率市場化以後面臨的主要風險是利率風險。

　　信用風險加劇：存貸款利率因利率市場化波動頻繁，但由於存在不完全對稱的金融市場資訊，將使得 “逆向選擇”、“道德風險”在信貸市場頻繁出現，使銀行信用風險加劇。

　　資產價格風險加劇：我國金融市場內的主角是銀行，發揮著引導作用，債券市場是我國商業銀行比較偏好的投資市場，利率水平的變化會引起債券價格的波動，它們的關係呈現出負相關，利率上升後必然會引起債券價格不斷下跌，導致銀行資產大幅縮水。利率波動將會對銀行總資產產生衝擊，加劇資產價格風險。

　　3.商業銀行的貸款定價策略面臨考驗

　　目前貸款風險定價在我國商業銀行中還有著眾多問題，難以滿足利率市場化帶來的需求，主要表現有：一是缺乏必要的貸款風險定價觀念，不願投入更多的人力、財力去依據客戶風險實際狀況來研究分析貸款風險定價，而是採用一些粗放簡單的經營行為，如通過讓利競爭爭取客戶，甚至是不考慮成本費用開展過度競爭;二是缺乏專業的人才進行貸款風險定價，在我國商業銀行中非常缺乏能夠熟練掌握國際先進的貸款定價模型和定價理論的專業人才，有關人才也缺乏在利率市場化環境中加以磨練。;三是在貸款定價監測和定價後評估的機制不到位，有些銀行由於缺少必要的貸款定價監測和定價後評估的機制，造成在某種程度上的綜合收益率測算工作流於形式;四是不健全的貸款風險定價機制，很多商業銀行還沒有形成一套健全的貸款定價機制，包括定價程式、定價原理及定價技術。在貸款定價實際操作過程中，沒有按風險收益對稱的原則，對客戶貸款風險做出準確判斷，對存在較大風險的中小客戶不敢授信發放貸款。 　　二、利率市場化中的應對措施和建議

　　一增強風險意識，推動經營模式轉變

　　1.儘快建立利率市場化風險管理機制

　　首先，商業銀行要樹立利率風險防範意識，在業務拓展及產品創新過程中要充分評估可能存在的利率風險;其次，要健全銀行內部的利率風險管理組織體系，初期各部門要明確分工，逐步推進，在適當時間設立專門的利率風險管理部門，加強風險管理;再次要加強利率風險管理人員培訓，熟悉和借鑑國際先進銀行的利率風險管理方法、體系;最後，各商業銀行需要建立完善的利率風險管理系統，提高管理效率，定期監測風險，及時反饋現有風險狀況，並提出相應解決建議。

　　2.明確自身定位，積極調整客戶結構

　　利率市場化後，各商業銀行要積極分析自身特點，明確定位。按照自身服務優勢，積極調整客戶結構，合理擺佈大、中、小型客戶的比例結構，既要繼續重視大客戶，又要避免不計成本的營銷，同時要有效甄別中小客戶風險，努力拓展中小型客戶，積極推動客戶結構轉變。

　　3.發展中間業務，走產品多元化道路

　　利率市場化後，各商業銀行應大力發展中間業務，以彌補利差收入的減少。強化代收代付和整合結算類的傳統中間業務，拓展融資租賃、個人理財、投資銀行類等新型業務，尋求利潤新的增長點;使服務產品在定價機制方面逐漸完善，在中間業務方面不斷規範收費行為，並對中間業務建立健全風險預警機制，使中間業務的穩定發展得到有力保障。

　　二完善內部定價體系，建立同業協調機制

　　1.使存貸款利率逐步完善定價體系

　　成本效益原則在存貸款定價中需要受到重視，按照影響因素的不同進行差別定價，保持風險控制、經濟效率的統一性。首先，完善業務成本、客戶的信用等級以及對存款賬戶進行管理成本等基礎資訊系統，給存貸款定價工作提供了必要依據。其次，建立資金轉移的定價與存貸款利率的報價體系，總行在參照央行基準利率的基礎上，按照財務管理需要制定出全行標準基準利率，然後各分支行在參考總行確定的基準利率基礎上，根據自身的風險準備、存貸款期限、綜合收益等因素來制定出存貸款利率價格。三是完善內部評級體系，有效評估信貸風險，以風險因素為指導依據來設定風險溢價。

　　2.建立同業協調機制

　　在完全實現利率市場化後，要及時建立同業協調機制，避免政府定價退出後出現無序競爭。一方面可以用央行基準利率去引導，在基準利率基礎上，以大銀行為旗幟，充分發揮大銀行領頭作用。在競爭中通過大銀行的默契、價格剋制，維持銀行業整個市場的良好競爭環境;另一方面銀監會等一些行業組織可以充分發揮作用，以協會組織為橋樑，保障市場競爭主體間能夠有效溝通、協調和資訊共享。

　　三完善市場監管體系，推動市場基準利率建立

　　1.建設制度體系，完善配套措施

　　一是為了保障存款人的利益，保持銀行良好的信用，維繫穩定的金融秩序，需要健全存款保險制度;二是完善社會信用徵信系統，使我國當前的信用狀況得到改善，使銀行信用風險管理得到加強，降低道德風險、逆向選擇現象的出現，確保利率市場化後公平競爭;三是逐步完善銀行的信用評級和資訊披露制度，規範銀行經營許可範圍，強化社會監督的作用使銀行道德風險得到有效降低;四是完善金融監管制度，金融監管技術、手段實現創新，推動銀行規範化經營;五是通過加強財政控制和建立利率調控體系，使巨集觀經濟實現穩定，確保利率市場化的順利實行。

　　2.確立基準利率，強化shibor影響

　　在將上海銀行間同業拆借利率shibor推動成為基準利率中，需要shibor逐步完善執行環境、形成機制和傳導機制，提升shibor市場性、可控性、相關性。一是指導郵政儲蓄銀行、資質較好的城市商業銀行、農信社等銀行達到報價行標準，擴大報價行範圍;二是擴大央行公開市場操作，對利率衍生品進行定價要倡導以shibor為參考，在市場中擴大shibor的影響力、認知度。

　　三、結論

　　綜上所述，商業銀行的對策包括：增強風險意識，推動經營模式轉變;完善內部定價體系，建立同業協調機制;完善市場監管體系，推動市場基準利率建立。

　　參考文獻：

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