大學風險管理論文

　　隨著經濟的快速發展，風險管理使人們越來越重視了。下面是小編整理的，希望你能從中得到感悟!

　　篇一

　　大學生信用卡風險管理研究

　　摘要：為了引導大學生建立正確的消費觀，以及讓髮卡行在加強大學生信用卡風險控制的同時，在風險與價值中尋找平衡點，筆者對上海大學生信用卡使用現狀進行抽樣調查。本文采用定性和定量的研究方法，分析大學生信用卡市場存在的風險。文章最後提出大學生信用卡風險的控制應當從髮卡行、學校、社會三方面採取積極措施，才能有效控制風險。

　　關鍵詞：消費行為;信用卡風險;風險控制

　　隨著經濟的快速發展，成年人信用卡市場已接近飽和狀態。在大學生信用卡風靡歐洲等西方國家的影響下，我國的商業銀行也逐漸將信用卡業務對準“潛力股”——大學生。從2004年金城信用和廣發銀行聯合推出首張大學生信用卡之後，招商銀行、建設銀行、興業銀行、工商銀行等相繼投入到大學生信用卡的圈地運動中。由於大學生的主要資金來源依靠父母，這並不能滿足他們的消費需求，所以針對大學生的信用卡一經推出，其超前消費，分期付款，特有折扣等多樣化功能對大學生產生極大的吸引力。但是，隨著大學生信用卡市場的迅速發展，睡眠卡多、壞賬率高等一系列問題也開始愈演愈烈。終於，在2009年6月銀監會發布了《關於進一步規範信用卡業務的通知》規定：不得向未滿18週歲的學生髮放信用卡;已滿18週歲無固定工作、無穩定收入的需落實第二還款來源，否則不得髮卡。大學生正處於“雖成年，未成人”的敏感時期，多數人還不懂合理消費，大多隻是盲目辦卡。並且無固定收入，使得消費與收入不平衡，拖欠還款。而各發卡機構由於利益驅動，忽略大學生還款能力方面的稽核，缺乏對大學生群體的風險評估，導致信用卡的壞賬率逐年增長。種種因素產生了大學生信用卡風險。因此，對大學生信用卡的風險控制問題的研究，不僅可以讓大學生了解信用卡的風險，引導他們理智消費，而且對我國今後制定大學生信用卡相關政策，促進信用卡市場的健康發展有著極其重要的作用。

　　嚴海若等[1]針對北京大學生抽樣調查發現，大學生所學專業對持卡率有一定影響，經濟類專業比非經濟類專業持卡率高出6.19%。李燕華等[2]通過對廣州大學生信用卡使用情況統計發現，有10%的大學生不清楚信用卡的基本概念，以為借記卡是信用卡的一種。幾乎一半的學生認為自己不瞭解信用卡具體功能和條款。遲春娟[3]認為大學生信用卡最主要的風險就是信用風險。控制風險並不是迴避風險，而是在信用卡價值和風險中尋求平衡點。周天芸等[4]通過建立模型發現，影響大學生持卡態度的因素除了性別，平均月可支配收入，其父母月收入，飲食支出比例之外，其信用卡的核心功能和增值服務也有顯著影響。張欣[5]認為大學生信用卡風險主要分為信用風險、操作風險、法律風險、欺詐風險。所以風險的控制應該針對這四個方面的特點，提出針對性措施。

　　一、大學生信用卡市場存在的問題分析

　　一發卡銀行方面

　　1.髮卡行之間的惡性競爭。信用卡能夠拉動消費，為銀行帶來大量業務並增加一定的收益。一方面，銀行將業務員的信用卡發放數量掛鉤激勵制度，為了完成發行指標，學生僅憑身份證甚至學生證就能申請信用卡。另一方面，髮卡行採取免除首年年費、消費積分、贈送禮品等方式來促銷信用卡產品，部分大學生出於獲取禮物的心理辦理信用卡後並不開通，導致不少睡眠卡、低效卡和登出卡的出現，對於銀行來說是一筆不小的損失。

　　2.髮卡制度存在缺陷。雖然銀行為了維護自己的經濟利益針對大學生信用卡設定了一些辦卡條件。例如，要求全日制本科或以上學歷等。但是，這僅僅只體現了銀行對學校的篩選，並未體現出對大學生自身素質的考量。同時，也未限制大學生辦卡的數量，導致有些學生持有多張信用卡但並不開通，或者利用其中一張信用卡給另一張信用卡還款的信用亂象。

　　3.大學生信用卡管理成本高。信用卡有三個獲利途徑：年費、手續費和利息。髮卡銀行想要盈利，就要擴大發卡規模並鼓勵人們刷卡消費，同時還要保證還款率。但是，目前大學生使用信用卡消費的頻率並不高，消費金額也較小，並且壞賬問題嚴重。導致銀行除了年費外，手續費和利息收入都很低。而且銀行對只欠幾百元，但長期惡意透支客戶的追繳和催收工作，需投入大量的人力和費用，得不償失。

　　二大學生方面

　　1.超前消費，出現大量學生“卡奴”。當今的大學生大多出生於80年代後期，受到改革開放後西方享受的生活方式影響較大，但是除了父母的給予生活費這一途徑，幾乎沒有其他固定收入。然而由於消費觀不成熟，經常衝動消費，在暢快淋漓的消費之後，一方面為了還債不得不佔用大量時間去打工掙錢，並且影響學業。另一方面這種不理性的超前消費行為還容易導致同學之間互相攀比的不良風氣， 造成校園“物質主義”、“拜金主義”思潮的盛行。

　　2.誠通道德缺失 ，違約還款現象嚴重。超前消費應該建立在誠信的基礎上，首先必須確立還貸意識，其次確定自己有充分的還貸能力，才能嘗試超前消費。現在很多大學生誠通道德缺乏， 沒有還款意識，辦信用卡的目的就是為了透支。在這樣的道德意識下， 必然不能按時還款。這種行為不但會造成自身信用度的損失， 對大學正常的學習和生活也會產生負面影響。而且，許多大四的學生在畢業之前大肆消費，但畢業後就沒了人影，給銀行的造成許多壞賬、呆賬但又無處可查。據調查，來自復旦、同濟、上海理工、體育學院等9 所大學的68名大學生，因畢業後並未依照合同約定按期還款，被中國農業銀行上海市五角場支行起訴，涉案標的共計7，628，055.00 元。

　　二、大學生信用卡風險分析

　　一資料收集及樣本特徵

　　為了解上海地區大學生信用卡消費行為，本研究以上海地區高等教育學校為物件，採用“問卷星”網站發放問卷調查，收集上海大學生基本情況、使用信用卡情況、信用卡消費行為的影響因素、還款情況等方面的資料。用此方式，效率高，成本低。在兩週的調查時間裡，共收到320份問卷，經篩選後，得到200份有效問卷，有效回收率為62.5%。

　　二資料分析結果 　　本次調查物件的基本情況與消費水平見表1。上海大學生每月消費水平主要集中在800-1500元之間，並且主要由父母給予。大多用於生活用品、學習用品、電子產品和旅遊等。受訪者中，擁有信用卡的大學生比例為71%，持卡學生中有72.6%的有1張卡，其餘的有2張以上。所持信用卡主要來源於三大商業銀行：建設銀行、工商銀行和招商銀行。

　　1.大學生理財意識淡薄。大學生辦信用卡的主要原因是付款方便和可以透支，但也有18%的學生為了獲得贈品而盲目辦卡見圖1。大學生信用卡的閒置率較高。一個月內使用信用卡少於3次的佔到56.04%見圖2。持卡的大學生對信用卡的使用風險並不清楚，說明銀行向大學生推廣信用卡時並沒有對其風險和功能進行詳盡介紹，學生也未對各項條款仔細閱讀。其中瞭解信用卡理財工具的只有6%見表2。

　　以上情況說明，大學生利用信用卡理財的意識很淡薄，沒有充分運用其優越的功能特性。而且銀行將注意力放在了擴大市場份額方面，沒有同時加強信用卡功能的宣傳和推廣工作。

　　2.申請門檻過低，缺乏監管。各銀行為搶佔市場的潛在客戶不惜降低門檻，既不需要收入說明，也不需要擔保，盲目發行信用卡。這種“零門檻”無疑會導致信用風險見表3。

　　3.盲目辦卡，信用擔憂。大部分學生傾向於在現有的消費水平上消費，對超前消費和過度消費有著較大的安全憂慮見圖3。促使“無卡族”辦信用卡的因素主要有周邊使用環境方便、優惠的購物活動、異地匯款免手續費等見圖4。但是，因為信用卡的功能而辦信用卡的比例只佔到20.9%，可見大學生並沒有全面瞭解信用卡的用途。

　　三、大學生信用卡風險控制的有效方法

　　大學生信用卡業務的發展應兼顧銀行和大學生以及社會之間的利益關係，蘊育和諧的信貸業務的經濟關係。

　　一發卡銀行的控制措施

　　1.加強審批程式，採用試用期制度。一方面，銀行應改變對業務員實施以髮卡數量作為考核指標的激勵機制。同時，引入資料探勘技術建立一個動態的信用風險評估模型。對新客戶，通過其填寫的基本資訊，給出一個初始信用等級作為參考，確定授信額度。對老客戶則通過其歷史消費資料確定信用等級。全國金融系統應當構建信用卡資訊聯網監控，避免“一人多卡”和“一行多卡”的個人信用膨脹與濫用，降低信用卡業務的信貸風險。另一方面，銀行可以採用試用期制度。規定試用期半年，在這半年裡，銀行將信用卡的使用情況，還款情況做詳細記錄，若出現開卡後未使用，或拖欠還款等情況，則取消申請信用卡資格一年。並且這些記錄還會作為工作後申請成人信用卡的參考項。

　　2.取消最低還款額的還款方式。信用卡賬單週期內的欠款，使用者可選擇全額一次或一定百分比10%或5%的最低還款額還款兩種方式。前者有利於銀行控制使用者信用消費的規模膨脹，減少違約的信用風險，但不利於使用者充分利用信用工具調節和均衡還款高峰、緩解臨時資金短缺。後者則更有利於使用者調劑臨時資金困難，但容易產生還款逾期和違約，不利於銀行控制信用風險。以5%的最低還款額為例，使用者500元的自由資金可以支撐 10000元透支消費的信用規模，但在全額一次還款方式下就只能支撐 500元的信用消費規模，相互之間存在很大反差。因此，對於大學生信用卡統一規定全額一次性還款方式，更有利於控制大學生信用消費規模的非理性膨脹，減少銀行的信貸風險。

　　二大學生的控制措施

　　1.養成良好消費習慣。對於持卡的大學生，銀行定期將對賬單寄送到個人，在對賬單上詳細列出消費的具體情況，有日期、金額、商場或支付方式。定期記錄自己所花費的明細，利用這些資訊，對自己消費情況加以分析。通過明確自己每月花銷的方向，做到量入為出、合理消費。同時，利用二手市場，尤其是每年的畢業生會賣出一些舊書、舊電腦、自行車等物品，這些都能為自己節省開銷。

　　2.合理使用信用卡。要樹立信用意識，明確使用信用卡必須承擔誠實守信的信用責任，辦卡前應當充分考慮自身經濟條件和實際消費需求。例如，有些信用卡異地存還款免手續費，或者有出國打算的大學生，長城國際卓雋卡除了普通訊用卡的功能外，能使辦理出國手續更加便利。不要為了禮品或聽信推銷員的花言巧語而盲目辦卡。辦卡後及時瞭解使用規則，透支後規定期限內及時足額還款。

　　三學校和社會的控制措施

　　1.學校應加強大學生的理財和信用教育。首先，學校可以開設與理財有關的課程。例如，消費者心理學、投資學、理財學等，通過這些課程使大學生掌握必要的理財知識。其次，舉辦一些理財專家、銀行人士講授理財經驗的相關講座。結合大學生們的需要，對信用卡的基本功能、收費方式、利息計算方式、增值服務等方面進行詳細介紹，讓大學生全面瞭解信用卡的功能。最後，學校應充分利用校報、宣傳欄、校園網等媒體，宣傳信用卡知識、消費理財知識，形成健康、科學的輿論氛圍。

　　2.社會應營造良好的消費環境。我國個人信用制度並不完善，應當儘快完善相關的法律法規，用法律約束大學生的行為，培養誠信的個人品質。例如，借鑑VISA、MASTER等國際組織的信用卡產業標準、規則，從市場準入、資格認證、違法懲罰和不正當競爭等方面加強對產業主體及其活動的監管，創造一個公平競爭的環境。同時家長應當做好榜樣，幫助孩子形成勤儉節約的消費觀。

　　四、結語

　　信用卡是把雙刃劍，銀行可以通過發行大學生信用卡擴大市場佔有率，也可以為其他業務帶來龐大的潛在客戶群。而大學生可以通過運用信用卡，學習相關知識，培養自己的理財能力，在滿足自己消費需求的基礎上做到理智消費。對於社會，大學生信用卡在國內外都可以使用，隨著我國經濟的發展和國外日益接軌，信用卡可以帶動國際間的交流與發展。所以，應理性對待大學生信用卡，從大學生自身，銀行和社會三方共同採取積極的措施，這樣，才能對其帶來的風險進行有效控制。

　　參考文獻：

　　[1]嚴海若，張雙，宋葳. 北京市大學生信用卡市場探究[J].時代金融，20128：202.

　　[2]李燕華，蔡秀珠. 大學生信用卡的發展歷程探討[J].現代商貿工業，201211：113-115.

　　[3]遲春娟.大學生信用卡的風險管理研究[D].華東師範大學2007.

　　[4]周天芸，塗路遙.影響大學生信用卡態度因素的實證研究[J]. 中國信用卡，20111：29-32.

　　[5]張欣.大學生信用卡風險控制研析[J].金融理論與實踐，20103：64-66.

　　基金專案：上海市教委重點學科建設資助專案J50504;上海市教委科研創新資助專案08YS104

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