淺談電子銀行畢業論文

　　電子銀行業務的發展是近十餘年來商業銀行等銀行業金融機構的重大業務變革,它以網上銀行、手機銀行、電話銀行等多種渠道、多種形式實現了客戶自助交易,改變了傳統銀行業務模式,較傳統銀行業務模式具有多方面優勢。下面是小編為大家整理的，供大家參考。

　　篇一

　　《 電子銀行反***的淺談 》

　　一、電子銀行領域中反***工作存在的問題

　　***一***電子銀行業務的特殊性和隱敝性增加了發現可疑支付交易的難度。客戶只需要擁有一臺連線網路的電腦和一部電話，就可以突破時間空間的侷限，隨心所欲地完成轉賬、支付交易。犯罪分子利用電子銀行的方便、快捷、可靠、無空間時間限制、客戶資料隱蔽、遠端操作的特點，從事***活動。而各大銀行從事反***工作的人員卻只是將注意力放在可疑的傳統業務上，只關注大額存取款、轉賬等日常櫃面業務，而對電子銀行的流水賬和分戶賬缺乏甄別分析，從而漏報或遲報可疑交易行為。

　　***二***電子銀行交易資訊無紙化的儲存方式增加了對可疑交易監測和核查的難度。電子銀行是客戶通過網路或電話終端異地遠端操作，故客戶開戶所在銀行不能像傳統業務受理一樣，審查資金用途、金額，客戶不能提供簽名，也沒有櫃面錄入。客戶通過電子銀行進行多筆大額資金匯劃轉賬也不容易被察覺，且不用向銀行說明資金用途。沒有了原始單據，就只能通過流水賬和分戶賬進行分析判斷，加大了監測和核查的難度。

　　***三***對網上銀行反***缺乏足夠重視，缺乏操作性較強的反***內控制度。金融機構未建立起行之有效的電子銀行可疑支付交易識別機制，開設電子銀行手續寬鬆，核准不嚴格，客戶資料簡單，使電子銀行交易的反***監管出現真空。商業銀行雖然制定了反***內控制度，但針對不同業務種類建立相應的可疑交易識別的操作細則不夠完善、落實不到位。在各家金融機構電子銀行操作規程中，融入反***方面的控制制度各不相同。因此，金融機構反***工作人員對於發現和辨別可疑支付交易無章可循，無法可依。

　　***四***電子銀行的交易特點使得銀行了解客戶難。瞭解自己的客戶是反***工作的基礎，而電子銀行恰恰增加了此項工作的難度。客戶不用和銀行相關人員見面就可以完成操作，雖然在開設電子銀行賬戶時有提供一些客戶資料，簽訂過一些協議，但資料過於簡單，銀行也沒有定期對電子銀行賬戶客戶資料進行核實審查，對於客戶的資料變更也無從得知。銀行系統內部對於電子銀行客戶交易情況的記錄儲存方法也不統一，儲存數量不明確，造成目前交易流水記錄覆蓋以往交易流水記錄，增加了基層監管部門對歷史交易資料核查的難度，形成了資金監測的“死角”，給***案件的偵破帶來巨大的困難。

　　二、對電子銀行領域反***工作的建議

　　***一***各級商業銀行應聯合人民銀行賬戶管理系統，和公安機關、電信、財稅部門開發研究出新一代智慧電子銀行反***防控軟體，此軟體需具備以下功能：一是將客戶資料完整彙總並定期提示更新客戶資料，與公安部門電信部門合作，對其身份變更、電話變更進行提示;二是將每日銀行所轄電子賬戶交易情況彙總列印，銀行專人進行審查、甄別、分析，最後將資料歸檔保管;三是依各地區情況，對限額以上交易進行跟蹤排查;四是對集中時間段大批量業務發生進行跟蹤報警。

　　***二***各級銀行業要加大對電子銀行反***的重視程度，同等重視傳統業務與電子銀行業務。建立嚴密的內控制度，各地區人民銀行要加大對電子銀行反***的監管力度，出臺相應的政策，將轄區電子銀行業務報表分析納入考核範圍。

　　***三***各級銀行要建立統一系統的客戶資料庫，從瞭解客戶做起，將客戶的真實姓名、住址、***、工作地點、收入等涵蓋在客戶資料庫中，並規定更新年限，對到期的客戶資料進行更新。

　　***四***加強電子銀行反***方面的法律制度，制定符合現代化電子銀行業務的《電子銀行反***法》，用於規範電子銀行的資金轉賬、支付等，對其實施有效監管，使電子銀行業務有法可依，有章可循。

　　篇二

　　《 商行電子銀行發展狀況及策略 》

　　進入新世紀，現代資訊和通訊技術日新月異，電子銀行業務也得到的迅猛的發展，業務品種從簡單ATM取款、電話餘額查詢發展到以手機銀行、網上銀行、電子支付業務為主體的多層次、多渠道的業務體系。電子銀行業務無論是在業務辦理效率還是經營成本方面的優勢都是傳統手工業務所無法比擬的，受到了越來越多商業銀行的關注，正逐步成為商業銀行的核心競爭力之一。我們可以將電子銀行業務做出如下的定義，電子銀行業務***或電子業務***是指藉助於現代化的通訊工具和資訊科技使得客戶能夠自助完成的銀行業務，現代通訊工具主要包括電話、電腦、ATM、POS機、手機、手持智慧終端等。

　　一、我國電子銀行業務現狀

　　截至到2010年12月，全國有200多家商業銀行先後推出了具有自身特色的電子銀行業務，業務品種全面覆蓋傳統手工業務。以工商銀行為例，其電子業務品種達到了1100多種，客戶數1.02億，業務量佔到全行總業務量的60%。電子業務已經成為該行客戶的首選辦理方式。現階段，從電子業務交易的方式上看網上銀行業務仍然佔據電子業務的主導地位。2010年全國的網上銀行註冊使用者已經達到3億戶，同比增長58%，交易量達到554萬億，交易量、交易金額呈現逐年放大趨勢。網上銀行同其他電子交易方式相比較具有操作直觀友好、業務資訊豐富、響應使用者速度快的優勢，是銀行客戶首選的交易方式。語音電話業務由於操作以及資訊表達的侷限性，業務量正逐步萎縮，其主體業務更多的體現於人工服務。

　　而智慧手機業務隨著3G的興起正嶄露頭角，招商、民生、廣發、浦發等商業銀行先後推出了基於IOS和ANDROID系統的手機業務，傳統WAP手機業務正逐漸退出主流舞臺。ATM和POS機業務則保持了高速穩定的增長，2010年業務金額246.7萬億元，同比增長48.6%;這一比例同過去5年的增長率基本持平。從電子業務品種的角度來看，業務量主要集中於以下幾種業務，賬戶查詢、消費、支付、和轉賬。賬戶查詢交易是各個交易渠道中交易最為頻繁的業務，佔到總業務量的30%，消費、支付、轉帳業務分別佔到了30%、20%和10%，其他業務佔到了10%。其中網上支付業務發展最為迅速，據中國人民銀行《中國支付體系發展報告***2010***》顯示，全年商業銀行網上支付客戶數達2.46億戶，發生業務84.9億筆，總額522.3萬億元，業務筆數、金額同比分別增長70.5%和48.8%，支付業務的增長得益於近年來網路購物、團購活動的興起，網購以其價格低廉、產品豐富的特點贏得了大量的客戶，越來越多的消費者加入這一購物行列，淘寶、阿里巴巴、京東網上商城等電子商務公司業務的高速增長直接帶動了銀行電子支付業務的發展。總體上，2010年電子銀行業務中網上銀行業務正步入成熟期，而智慧手機業務是新的發展趨勢，從成交量的趨勢上看POS機、ATM業務保持穩定增長趨勢，而網上支付業務正進入快速增長期。

　　二、我國電子銀行業務存在的問題

　　電子銀行業務經過10幾年的發展，各家銀行電子業務在客戶群體培養、業務產品開發上都有了長足的進步，但整體業務的發展水平良莠不齊，主要表現在以下幾個方面：

　　第一，銀行資訊化建設滯後於業務發展需要。各家商業銀行資訊化水平不一，新興的城市商業銀行、農村信用社資訊化建設仍處於起步階段，業務全面的電子化還有待時日。而起步較早的銀行由於設計理念、技術落後等原因，在應對新興金融業務方面顯得建設週期過長、系統靈活性不足，無法快速滿足客戶需求。另一個比較突出的問題是業務資料綜合分析應用的問題。目前，商業銀行在客戶資訊、交易資料已經有了相當程度的積累，但是針對客戶資料進行深層次的分析與應用，發掘使用者的交易行為，對不同使用者採用不同的營銷策略，打造具有營銷理念的電子銀行產品方面仍需要進一步的努力。

　　最後，現有的電子銀行業務各個渠道業務流程相對獨立，渠道間的資源共享程度不高。表現尤為突出的是面向企業的電子業務。企業業務參與角色眾多，業務流程複雜，一筆業務要在企業內部多個角色之間流轉，這些流轉環節通常只能在一個系統中完成，其他系統則很難介入，如網上銀行業務手機銀行系統無法介入，而手機銀行業務網上銀行系統也無法介入，渠道間的資源得不到有效的整合利用，即不方便客戶，對銀行也是一種損失。

　　第二，電子銀行業務品種趨同現象明顯。經過十幾年的發展，電子業務正逐步完成了櫃檯業務的替代化，但多數電子業務是對手工業務的照搬，產品層次較低、結構雷同，主體業務侷限在資金查詢、轉賬匯款、投資理財等傳統業務上，創新與增值業務較少，銀行間電子業務相似度達90%以上。怎樣在傳統的業務基礎上，利用現代通訊技術和資訊科技進行業務整合創新，為客戶提供有增值價值、有品牌效應的電子業務品種仍然是銀行業所面臨的一個課題。

　　第三，產品營銷與推廣的力度不夠。產品營銷是商業銀行推廣業務打造本行業務品牌的重要手段。多數銀行成立了專門的電子業務營銷部門，負責規劃推廣本行的電子業務。同傳統的業務相比，一方面電子業務效益較為隱蔽，其收益不會以直觀的方式得以體現，產品推廣的投入力度難以同傳統業務相比。另一方面電子業務誕生時間較短，營銷部門推廣經驗欠缺。怎樣在新的條件下實現產品影響力的最大化，仍然是不少銀行所面臨的問題。

　　第四，電子業務安全性有待於進一步加強。隨著電子業務的推廣與普及，針對電子業務的犯罪也逐年增多，現有電子業務的安全手段多種多樣，如口令保護、通訊加密、數字證書、動態口令等，但是利用信用卡***、釣魚網站、木馬等手段獲取使用者資金的犯罪依舊此起彼伏，每年涉案金額近億元人民幣，電子業務的安全問題已經成為阻礙電子業務進一步發展的桎梏。

　　三、商業銀行電子銀行業務發展策略

　　目前，電子銀行業務的發展正處於全面替代櫃檯業務，向客戶資源整合以及產品創新方向發展的階段，這一階段對商業銀行的管理、營銷都提出了新的要求，主要表現為以下幾個方面：首先，在銀行內部管理上，要求管理決策更加高效。相比傳統業務，電子業務更多體現的是資訊的處理和流轉，高度虛擬化的本質使得電子業務可以更快的響應使用者的需求，這也就對商業銀行反應能力提出了更高的標準，這裡所說的反應能力包括對針對客戶的需求調整產品結構推陳出新的能力;把握市場動向對營銷策略作出快速調整的能力;掌握新的科技手段快速研發新產品的能力。

　　這就需要管理組織進一步的扁平化，減少資訊傳遞的環節，提高決策執行效率，除此之外還要在銀行內部大力推廣資訊管理系統以及分析決策系統，減少人工的干預環節，保證最終決策的高效和科學。其次，在產品營銷上要轉換傳統的營銷理念。電子業務客戶群體偏於年輕化，集中於20到40歲，這一年齡段的客戶群體素質較高，一方面對產品的個性化需求以及營銷的專業程度要求較高，另一方面對於電子渠道的營銷又有著較好的適應性。

　　傳統的單一以產品為中心的營銷模式需要根據這一特點進一步轉換思路，除了保持原有的產品營銷策略外還要分析使用者資料不斷細分客戶，預測客戶的熱點，利用客戶關係管理系統，通過各種電子渠道如手機、電話、網際網路對不同使用者採用不同的營銷策略，保持對於高階客戶提供專業化服務同時又要對普及型客戶細分群體，有重點有針對性地進行營銷。

　　再次，要加強對科技、金融、產品營銷方面人才的培養與引進。人才缺乏目前是商業銀行電子業務發展的一個主要的制約因素，電子業務缺乏具有創新增值的產品，缺乏有效的營銷手段以及業務安全保障等問題歸根結底是人才缺乏的問題，尤其是對科技、金融以及市場營銷有綜合能力的人才。

　　在人才培養上，除了對銀行內部的員工進行培訓以外，還要通過走出去引進來的方式，培養引進一批綜合技能的人才，使商業銀行不僅有能力研發滿足市場需求的產品，更有能力研發創造市場需求的產品。最後，要進一步加強電子銀行產品安全性建設。電子銀行業務給客戶帶來便捷的同時又使客戶的資金面臨著新的安全隱患，通過電子業務進行犯罪的方式近年來更是層出不窮。因此，在加強電子銀行業務推廣的同時要進一步增強安全防範意識，除了要健全內部安全制度之外，還要針對現有的犯罪方式，跟蹤瞭解最新科技動態，利用已有的科技手段綜合防範綜合治理。

　　四、結語

　　商業銀行職能決定了商業銀行將成為資訊經濟的領軍者，金融業務電子化就是其最為顯著的特徵，商業銀行只有在新的條件下通過科學管理不斷調整發展策略，才能夠在激烈的商業競爭中立於不敗之地。

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