中國資本市場社會保險改革下統籌商業保險的發展研究論文

　　商業保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營。商業保險關係是由當事人自願締結的合同關係，投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任。以下是小編為大家精心準備的：中國資本市場社會保險改革下統籌商業保險的發展研究相關論文。內容僅供參考，歡迎閱讀!

　　中國資本市場社會保險改革下統籌商業保險的發展研究全文如下：

　　【摘 要】隨著社會經濟的不斷髮展，我國越來越重視社會保險制度的改革。而隨著社會保險的進一步改革中，社會保險對商業保險的發展也造成了影響。制度改革後為商業保險帶來了更廣闊的發展前景，能夠在養老保險、醫療保險、農村保險方面都具有較大的發展空間。但是同時也為商業保險帶來了一定的條件限制與挑戰。本文針對中國資本市場社會保險改革下統籌商業保險的發展進行深入研究，指出商業保險在社會保險制度改革中受到的機遇與挑戰，同時也分析了商業保險的未來發展方向。

　　我國的社會保險改革是從上世紀80年代開始，對於補充養老、醫療保險方面進行了深入改革。我國的改革政策是將商業保險引入社會保險體系中，改革後的社會保險得到了全面、系統的發展，也為商業保險帶來了更多的機遇與挑戰。合理的改革統籌，使兩種保險體系全面發展，有助於減輕我國財政負擔，能夠提高社會的保障水平，並增進社會經濟的快速增長。

　　一、社會保險改革為商業保險帶來的發展空間與挑戰

　　我國社會保險的改革分為三個方面：單一形式轉變成多層次形式的社會保障;政府壟斷轉變成商業保險競爭的市場經營機制;政府角色從提供者轉變為管理者與監督者。

　　1.社會保險改革為商業保險帶來的發展

　　***1***改革後的社會保險制度為商業保險帶來的發展空間

　　我國的社會保險制度中包括養老、醫療、失業、工傷、生育等五項保險，其中養老和醫療保險為商業保險帶來了較大的發展空間，養老保險一直是我國政府最重視的一項保險體系，養老保險分為三個支柱：基本養老保險、補充養老保險和個人儲蓄養老保險。基本養老保險基本是由政府負責，補充養老保險是由政府指導，個人儲蓄養老保險是個人自願選擇經辦機構的個人儲蓄養老保險。三個支柱中，除了第一支柱的基本養老保險是由政府直接控制負責，其他兩個支柱都是商業保險的發展空間。

　　醫療保險方面包括社會基本醫療保險、補充醫療保險和商業健康保險。基本醫療保險由國家政府立法建立，政府掌控並負責，對參保人員的基礎醫療費用做出保障，補充醫療保險包括企業補充醫療保險、公務員、職工等醫療補充互助保險等，商業健康保險包括社會人員的疾病保險、醫療保險、護理保險等。醫療保險的改革中，政府提倡並鼓勵有資質的保險機構經辦各類醫療保險業務。這便為我國的商業保險開創了發展領地。因此，上文提出的兩種保險體系中，除了基本的養老和醫療保險，其他部分都可以通過商業保險來完成彌補，提高社會保險體系的完整性和多層次性，為商業保險帶來了發展空間。

　　***2***基本養老保險替代率促使商業保險的發展

　　基本養老保險是在職工退休後政府為其發放的基本養老金，以保證退休人員的基本生活。根據《國務院關於建立統一的企業職工基本養老保險制度的決定》中指出的各級政府需要將社會保險事業納入本地區國民經濟與社會發展計劃中，貫徹基本養老保險只能保障退休人員基本生活的原則。我國政府對職工的養老保險制度預期的替代率為58.8%，而從相關資料中來看，企業的職工替代率在明顯下降，國際標準的養老替代率為70%，可見我國的養老保險對退休後的職工生活質量會有明顯下降。在這種基本保險替代率低和人們追求的高品質生活中的矛盾之間，人們對補充養老保險和個人儲蓄養老保險的需求增加，在一定程度上為商業保險開創了發展道路。

　　***3***商業保險的潛在使用者逐漸增多

　　社會保險的改革更多的是增強了政府對企業和個人的保險義務，這便提高了人們的保險意識。社會保險的繳費與人們收益具有一定的聯絡，而人們既然需要繳費，則更願意接受個人收入來提高生活水平。在之前的一項資料中表明，人們更願意選擇做專門的養老儲蓄，對養老進行投資，由此可見，對生活追求高品質的中產階級已經成為了商業保險的潛在客戶。

　　2.社會保險改革為商業保險帶來的挑戰

　　***1***社會保險改革為商業保險帶來的“替代效應”

　　按照我國的保險體系的發展，社會保險與商業保險存在一定的替代關係，特別的醫療保險體系，社會保險將在一定程度上替代商業保險，對商業保險進行空間壓縮。社會保險中的醫療保險覆蓋面大、參保人數多，在保障需求得到滿足時，人們便減少了對商業保險的需求。

　　對於社會保險的保障水平來講，對企業職工基本醫療的報銷比例逐漸擴大，現已經提高到當地人口收入的6倍以上，因此，社會保險的保障水平越大，商業保險的發展則越小，從而替代了商業保險的作用。對於養老保險來講，普通群眾的養老保險已經能夠保障生活所需，因此也就不存在商業保險的購買意識，這也替代了商業保險的作用。

　　***2***經濟狀況對商業保險有所限制

　　我國的社會保險所繳費用超過世界的平均水平。世界各國中，大多數國家的保險繳費在10%以下，而我國已經超過了20%。這便影響了企業繳納保險費用的積極性。一般中小型企業注重經濟效益，而沒有繳納社會保險的意識或者無力繳納，即使繳納，也將由政府交給社會保險部門管理，商業保險公司在此不存在任何競爭，因為企業中根本無力、無意識為員工辦理商業保險。

　　對於個人來講，商業保險專案的保險費用通常比社會保險費用要高，但賠付額度不一定高，賠付的專案也較少。人們的收入不高，經濟條件有限，對於商業保險的參保只存在極少數，更多的人願意將保險投資到國家政府中。

　　二、在社會保險改革下的商業保險發展方向

　　1.企業養老保險

　　養老保險是國家最重點的保險專案，國外的發展情況來看，大部分的養老保險都是由商業保險公司經營，而在我國，企業養老保險都是有社會保險經辦。在社會保險制度的改革下，國家出臺的一系列相關檔案中，制定了相應的保險金繳納的優惠政策，鼓勵企業為員工辦理養老保險。據有關資料統計，2010年的參加企業養老保險人數高達1752萬人，累計基金為3800億元，相比2010年增長28%。因此，商業保險應該積極參加企業養老保險領域，與企業洽談，爭取合作機會，為企業提供相關的理財方案、賬戶管理、投資管理等全方位的服務。

　　2.個人儲蓄性養老保險

　　國家鼓勵發展個人儲蓄性養老保險，國家相關檔案中規定，個人儲蓄性養老保險是企業和個人自願選擇經辦機構。在美國，個人儲蓄養老保險十分重要，2010年統計資料中顯示，美國的個人儲蓄養老保險高達45.2%，總年保險金為356億美元。目前，我國正在研究實行個人稅延型養老保險，商業保險公司應該利用此次機會，以適應人們理財多元化的需要，開闊更多的保險產品和人們保障計劃。

　　3.補充醫療保險

　　我國社會醫療保險中具有一定的保險範圍，在規定起點和封頂線以外的費用需要參保人自付，對於報銷藥物以外的藥品費用也需要個人自付。對於此，商業保險公司設計好合適的產品，建立補充醫療保險政策，建立初期可以從大型企業中入手，大型企業的經濟效益較好，參保人數較多，利用成功的案例帶動更多的企業進行參保，但是，還需要重視醫療費用和健康風險因素的控制。

　　4.商業健康保險

　　醫療保險中的商業健康也是重要的組成部分。隨著經濟的發展和人們對生活水平的需求，人們對自身的健康越來越重視，社會醫療保險並沒有涉及到健康保險，加上疾病發病率逐漸增加，醫療費用不斷上漲，更加增加了人們對商業保險的投保意識。商業保險公司在健康保險領域可以大展拳腳，應對不同客戶的需求，辦理多種不同的健康保險規劃，以滿足不同人們對醫療保險的需要。

　　5.農村保險

　　我國農村地區的保險專案應該加大，我國除開展的新農合試點以外，並沒有對農村地區完善農村社會保險。而農村的人口老齡化和疾病發病率高已經越來越嚴重。隨著農村經濟的發展，農民生活水平得到了提高，農民對保險的需求也有所增加。因此，商業保險公司能改加大開拓農村保險市場，為農民提供養老、醫療、意外、農業險等多種主體的保險體系。政府為農村進行試點保險推行後，商業保險應該抓住機會，在農民保險意識逐漸提高的狀態，積極開展農村保險業務。

　　三、社會保險與商業保險共同發展的建議

　　社會保險屬於政府對人們的生活保證，商業保險是市場環境下的保險行為。兩者的工作性質不同，但針對的群體相同。社會保險提供的保險範圍有限，商業保險可以提供社會保險以外的保險需求，對社會保險進行必要的補充。作為政府部門，需要加強對商業保險的認識，協調社會保險和商業保險的關係，不應該對商業保險看作是競爭對手，創造有利條件，鼓勵商業保險參與社會保險。另外，保證社會保險領域的政策與商業保險之間的協調，制定相應的評價標準，對商業保險公司進行監督和管理。

　　根據已有相關檔案來規範商業保險發展建設，如《健康保險管理辦法》、《企業年金基金管理辦法》、《關於商業保險機構參與新型農村合作醫療經辦服務的指導意見》等，在實際保險業務辦理中總結經驗，進一步明確商業保險機構的保險業務範圍、原則、方式、管理辦法等。政府機構監督管理的同時需要保證制度的公平，擴充商業保險的發展。國家加快養老保險制度的改革，將養老保健進行補充保險，針對養老保險的繳費情況來看，可以適當的降低企業社會保險的繳費金額。商業保險行業的發展，從很大程度上推動了我國社會經濟的進步，提高商業保險的優勢，發揮個人的作用，政府在必要時給予商業保險公司一定的財政支援，商業保險公司的發展能夠為社會做出更大貢獻。

　　四、結論

　　綜上所述，隨著我國社會的不斷髮展建設，我國對社會保險的改革是為了更有效的提高保障人們的生活水平，而社會保險制度的改革同時也為商業保險帶來了一定的發展機遇與挑戰。對於商業保險，可以深入到補充養老保險、醫療保險等方面，但同時也需要考慮社會保險的改革對商業保險具有替代效應，影響了商業保險的發展。本文提出了相關的發展方向與兩種險種的統籌發展對策，對國家、社會和人們的生活水平做到有效提高。