農村小額信貸利息

　　農村小額信貸是農村信用社等農村金融機構向農戶、農村工商戶以及農村小企業提供的額度較小的貸款。下面小編就為大家解開，希望能幫到你。

　　利率定價靈活,注重可持續發展。小額貸款公司實行市場化利率,自主經營,自主定價,控制在同期同檔次基準貸款利率的4倍以內。小額貸款公司根據不同情況實行差別利率,對“急、頻、短”的貸款實行較低利率。如大同市渾源縣恆吉利小額貸款公司支援某養殖業農戶,利率按7.29%執行,低於當地農村信用社貸款利率。對社會弱勢群體主動給予利率優惠。如忻州市忻府區偉業小額貸款公司向搞種養殖業的貧困貸戶承諾按期歸還貸款本金免收50%利息。

　　貸款的專案不同，利率也是不同的。

　　農村小額信貸的預防政策

　　對借款人的有關資格資質進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程式。審查的重要意義在於評估貸款風險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。

　　一、審查風險

　　貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環節。

　　***一***審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。 貸款審查是一項細緻的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統的考察和調查。

　　***二***沒有盡職調查在實踐中，有關審貸人員，往往只重視檔案的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。

　　***三***判斷錯誤

　　銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業人員進行專業的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等方面進行專業的判斷。

　　二、貸前調查的法律內容

　　***一***關於借款人的合法成立和持續有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業務的資格和資質，檢視營業執照、資質證書，應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。

　　***二***關於借款人的資信考察借款人的註冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃註冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產品質量、環保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。

　　***三***關於借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規規定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人***如果是公司***其對外投資是否超過其淨資產的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;

　　***四***關於擔保對於保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。

　　三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外，還要對企業的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制，包括:

　　***一***對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、***、嫖*、包養情婦，經常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經濟實力不相稱的高階轎車、經常租住高階賓館等行為的，其企業貸款必須從嚴控制。

　　***二***對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關係的人員及其家屬、親屬擔任的企業。

　　***三***對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業、公司國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為，要進行嚴格的審查、監督並及時制止。

　　***四***貸款前要對企業法人代表的兼職情況進行調查。對於一人兼任多個企業法人代表的關連企業的貸款，必須從嚴控制。

　　***五***審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業主要負責人的品質等為依據，不得因借款人的政治身份，比如"勞動模範"、"先進分子"、"華僑"、"人大代表"、"政協委員"等為依據，降低貸款條件或不按規章制度發放和管理貸款。

　　***六***借貸關係只發生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰友等關係打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放鬆對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。

　　***七***發放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關係進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。

　　四、貸款審查的建議

　　認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放鬆審查，或減少調查程式。

　　建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見週期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見週期。

　　信貸人員***信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員***與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。

　　信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。

　　對於貸款數額大，週期長，或者借款人用於特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業人員進行專業判斷，並就有關事宜提供專家意見。

　　農村小額信貸的發展

　　小額信貸在國際上產生於20世紀70年代，最初目的是消除貧困和發展農業生產。資金的發放主要是通過國家的金融機構或合作組織、資金主要用於農業生產和技術的改造，貸款發放一般是低息、無息、，資金來源是政府的補貼或各種公基金。

　　世界各國都有小額信貸的實踐，但各國的國情不同，小額信貸的運作方式及發展路徑具有差異性。各國提供小額信貸的機構也具有多樣性，包括國有機構、國有政策性或發展銀行、商業銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規的社群團體。國際上幾種有影響的小額信貸模式有:孟加拉的鄉村銀行、泰國的農業和農村合作社銀行、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。

　　自20世紀90年代初期，小額信貸開始在中國農村進行試點。中國的試點專案主要受到孟加拉模式的影響。而且這些專案主要有非政府組織、社會團體、利用國外資金進行小範圍試驗，大多數是依靠補貼維持下去的。這些依靠補貼的非政府組織的專案很難有效、迅速的推廣他們的經驗。這些專案都沒能在中國達到一定量的積累。一定程度的覆蓋率以及小額信貸機構的可持續發展。

　　20世紀90年代後期，在較大範圍內推廣小額信貸扶貧轉向為以政府和指定銀行操作，使用國內扶貧資金為主。

　　1993年，中國社會科學院農村發展研究所首先將孟加拉小額信貸模式引入了中國，成立了"扶貧經濟合作社"。

　　1995年，UNDP中國國際經濟技術交流中小額信貸扶貧專案在中國16個省的48個縣***市***執行。

　　1995年6月，世界銀行"扶貧協商小組"***CGAP***成立，推動世界小額信貸運動進入了一個新時期。

　　1997年，中國政府開始了小額信貸的試點並在1998年開始在較大範圍推廣。

　　1999年底，農村信用合作社也開始推動小額信貸業務。

　　2003年初，在聯合國開發計劃署***UNDP***的基金援助下，中國人民銀行、商務部等久中國當前300多個小額貸款組織進行調研，併發布《中國小額信貸發展研究報告》。

　　自2004年以來，為了彌補面向中低收入群體和微小企業的金融產品支援的空白，國家陸續推出了一系列支援性的政策，發展小額信貸。其中，湧現出了一些專業的小額信貸公司，如中安信業等，接著幾大銀行也陸續開展了小額信貸業務。

　　隨著國內小貸市場的發展和同業競爭的加劇，傳統小貸公司粗放的經營模式和單一的經營思路正顯現出越來越多的侷限性。而其風險防控能力、公司治理水平、業務操作模式也面臨著越來越多的考驗。 國內一些小貸公司開始探索集團化經營模式，邦信小貸就是其中之一，試圖通過連鎖佈局、規模發展和統一管理的方式來經營小貸公司，從而在成本、風險和效益間找到最佳的平衡點。

　　但是由於消費者認知度低等問題，在行業的前期發展階段，市場比較混亂。因此微小企業或則個人如果需要申請貸款，最好諮詢專業有實力的公司。

　　2005年被聯合國確定為國際小額信貸年。

　　2006年尤努斯教授獲諾貝爾和平獎。