銀行理財產品基礎知識

　　銀行理財產品可以分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品。那麼你對銀行理財產品瞭解多少呢?以下是由小編整理關於的內容，希望大家喜歡!

　　保證收益理財產品的收益是固定的，到期後就可以獲得協議上規定的收益，反之為非保證型。

　　非保證型又分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。保本浮動收益理財產品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品，反之就是非保本型。

　　一、固定收益類理財產品。商業銀行按照約定條件向投資者承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險。

　　二、非保本浮動收益理財產品。商業銀行根據約定條件和理財業務的實際投資收益情況向投資者支付利益，並不保證投資者本金安全的理財計劃。

　　三、保本浮動收益理財產品。商業銀行按照約定條件向投資者保證本金支付，本金以外的風險由投資者承擔，並根據實際收益情況確定投資者實際收益的理財計劃。

　　銀行理財產品分類

　　根據產品預期收益，可將銀行理財產品分為保證收益型和非保證收益型兩類，其中非保證收益型又分成保本浮動收益型、非保本浮動收益兩類。

　　根據產品投資方向，可分成貨幣市場類產品***投資於同業拆借、短期證券市場、債券衍生市場***、資本市場類產品***投資於股票、債券、基金***、產業投資類產品***投資於信貸資產類、股權投資類***。其風險排序基本與其投資的標的市場風險排序相近，單款產品的風險與投資的具體標的風險相關。其中比較常見發行的細類產品有新股申購***目前新股申購類已經基本沒有，但07年大牛市的時候非常多***、QDII***代客投資***股票、債券***、銀信合作產品***銀行與信託合作***。

　　按照產品設計結構，可分為單一性產品和結構性產品。單一性產品就是很簡單的產品設計。而結構性產品，是指交易結構中嵌入了金融衍生產品的一類理財產品。這類理財產品的投資物件通常可以分為兩個部分，其一是固定收益證券***低風險甚至無風險的銀行定期存款、債券等***，其二是金融衍生產品***主要是期權***。其中，投資於金融衍生品的部分，現金流不確定，且由於金融衍生品一般是保證金交易，具有以小博大的特點，風險較大，預期收益率也較高。

　　銀行理財產品知識點

　　1、此項業務屬於銀行表外業務

　　表外業務是指商業銀行從事的不列入資產負債表，但能影響銀行當期損益的經營活動。

　　中國是金融管制的國家，中國銀行的主要業務收入來源是貸款收入。貸款業務對銀行來說是表內業務，要受到國家的嚴格管控，如貸款限額、以存定貸。而銀行理財產品屬於表外業務，沒有嚴格限制，各銀行在國家的簡單限制下可以想盡辦法創收。

　　需注意，目前銀行的表外業務資金已經逼近表內業務，國家肯定會加強監控。

　　2、銀行理財產品有風險嗎?

　　要理解銀行理財產品的風險，一定要先理解銀行理財產品的預期收益型別，保本保收益的是無風險的，保本浮動收益的也是風險較低，不保本浮動收益的有一定風險。但是，所有投資都是有風險的，無風險的利潤自然低。

　　銀行理財產品雖然理論上說有一定風險，但是背靠著銀行的名頭，銀行家大業大，這一點理財資金其實不算什麼，而且理財產品基本是每期輪流發行，資金源源不斷，銀行是願意且能夠為其擔保收益的，因此在低風險級別的理財產品上，目前還沒有哪家銀行發生過到期後沒有按預期承諾支付收益的事件發生。

　　注意，上述黑體結論僅針對普通風險級別的銀行理財產品PR1-3級，像高風險的外幣類、結構型理財產品都有與預期收益率相差甚遠的案例發生。***我後續有篇文章會談到結構型理財產品的問題***

　　總的說來，除非發生大的國際國內軍事事件或者國家對國內銀行進行了大規模的調整，否則現階段PR1-3級別的銀行理財產品的預期收益都是能達到的，尤其是PR1-2級別。

　　但是需要注意的是，銀行理財產品和在銀行寄售的理財產品不是一個概念，在銀行寄售的理財產品往往是廣義上定義的理財產品，實際背後是保險或者信託，是放在銀行平臺上寄售的，發行人不是銀行，這種產品銀行是不會用自己信譽替他們擔保的。

　　因此，追求較低風險的理財客戶只建議購買銀行自己推出的理財產品。

　　此外，各種理財產品都會在說明書中告知投資者這個理財產品投向的是什麼方向，因此根據國家巨集觀經濟和行業景氣程度，有一定知識的投資者可判斷這個理財產品的投資方向是否正確從而更好的規避風險。

　　3、分紅型保險是理財產品嗎?

　　保險不是銀行理財產品，只不過是通過銀行渠道售賣而已。購買保險最重要的目的是保障。將投資理財寄望於保險來實現，這是缺乏金融知識的投資者容易做的事。當然，對於大富之家，多種金融產品配置是必須的，於是會出現大額保單的情況，普通投資者就沒必要買分紅型***或稱返還型***的保險了。

　　4、信託是理財產品嗎?

　　和保險類似，也是信託公司通過銀行渠道售賣而已。信託對資金的要求門檻高，一般是一百萬起，收益率一般都10%以上，但是風險由於沒有銀行聲譽擔保，有一定風險***近期已經有三款信託爆出損失本金甚至無法償付的新聞***，需要認真勘查發行方的過往業績。

　　5、銀行理財產品的特殊時間性?

　　銀行每逢季末、年末都會比較缺錢，此外業績壓力也需要這種時候向上級交出個好數字。因此銀行在季末、年末發行的理財產品，往往預期收益率比平時更高。建議投資者可在這種時候購買銀行理財產品。

　　6、什麼樣的資金量級適合購買銀行理財產品?

　　一般人建議5-20W，超過這個資金量級，建議學習其他金融工具知識，投到更高收益的渠道中，或者進行分散投資。但這個其實因人而異。家裡特別有錢的朋友把大部分錢購買銀行理財產品也是可以理解的。一般越有錢越擔心本金受損越不願意承擔風險。當然更好的投資策略是高低風險產品都配置。

　　7、什麼樣的人適合購買銀行理財產品?

　　年齡較大，對新投資渠道有較強抗拒心理的老年人;

　　只在銀行存過定期的中青年，下一步理財方式就是考慮投資低風險的銀行理財產品，這往往是家庭資金漸漲開始真正邁入理財的第一步***餘額寶沒出現前***;

　　如果有興趣學習其他投資渠道，在嚐到銀行理財產品收益率>貨幣基金>定期存款的甜頭後，會開始學習;

　　如果沒興趣，就到此為止了，等有家庭保障需求的時候，需要學習保險。

　　8、去哪裡選購銀行理財產品?

　　大部分人購買銀行理財產品都是去銀行***理，其實各家銀行網銀都會實時更新自家理財產品資訊並提供網銀自購***注意，最後還需到銀行網點面籤***。由於實際上各家銀行理財產品大同小異，因此投資者從自己習慣使用、信任的銀行購買就可以了。

　　此外網際網路上也有一些網站整合了各地各家銀行理財產品的資訊，不過疏於維護，舊的資訊也沒有更新收益率***行業本身大約有一半銀行不在銀行官網更新產品到期實際收益率***，大都淪為了網際網路上的垃圾資訊，並沒有被投資者所重視，平臺一時也沒有好想法去整合推薦給投資者。

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