一、風險準備金有用嗎?
風險保證金主要是為了應對逾期和壞賬。
假設情況一、舉個例子吧:如果待收有10億【待收解釋:待收就是平臺借出去的還沒有收進來的錢總和】,是準備多少才算合適那?準備金是1個億、5000萬、3000萬。以下我們假設暫定10%的風險準備金來舉例說明(抵押物假設為房子或者車子)。現實中平臺大多數是2%-5%,也有是固定的。現分析如下,首先這1個億是必須存在銀行的並且沒有利息的(最多也就是活期利息0.4%,要保持時刻流動)。現在我們來算一筆賬 :通俗的理解就是平臺放出去100元就有1元的風險保證金(備用金)
另外注意理解壞賬、逾期這些專業術語。壞賬、逾期,行業沒有一個統一標準。為了方便大家理解我們對它下個簡單定義,逾期:在該付利息或者本金的時候沒有按期還款。壞賬:本人解釋經過2個月以上催收無法變現的利息或本金。
我們暫時把這個話題簡單一下。直接分兩種情況:
一種是可以收回的短期的逾期【1、2個月逾期或者短時間能夠變現的】(房子抵押、車子抵押等)
一種是很難收回的長期壞賬【至少1、2年以上的】(比如信用標的、比如跑路的借款人等)
首先分析第一種情況,如果是該筆貸款可以收回,可以理解打時間差【以時間換空間】,也就是投資人的錢今天到期今天就要取走,平臺需要立即墊付【因為借款人壞賬或者逾期】,“明天”再向借款者“催討、拍賣”房子或車子變現得到的現金(經過1、2月時間),再把變現的資金進入風險保證金【就是打個時間差,如果對方風控控制得好,變現速度夠快,其實風險保證金的意義性不是很大,反而給平臺增加一定的經濟負擔】對於風控水平合格的平臺只要準備一筆現金應付最大的業務提現就可以了(也就是說當期最高借貸業務,防止最大的業務發生逾期)。因為平臺的變現速度快【假設對方能控制在2個月之內】標都是實物抵押,無需擔心本金和利息問題,所以說風險保障金只要是同時提現高峰期的業務資金之和就可以了。
以下只是做一個理想的假設
①在風控差的極端情況下,假設所有投資人到期全部提走風險準備金就要2個月的最大放貸金額之和(取決變現速度)
②在風控好的情況下2個月之內假設只有1筆逾期只要準備一筆逾期的金額【最大的一筆業務金額】。除不開抗因素除外,這種情況是比較正常的。反之單筆業務太大的平臺危險的原因之一。
③以上分析是短期的逾期,長期壞賬就不用分析了!基本上要完全墊付本金和利息了,而且是直接虧損在沒有抵押物情況下。相對而言抵押比不抵押要安全很多。但是抵押標要比信用標利息低。如果平臺的風控差、不合規,則平臺出事只是時間問題,時間越長,危害越大!
民間借貸問題補充說明:房子變現一般需要2-3個月,有的需要半年甚至2年【看業務當地房產是否泡沫、供需關係、風控、催收等因素】,車子如果做過保價收購的話,三天到一週內錢會到帳。【看車子風控手續和是否暢銷車等】下次空了和大家聊民間借貸。前提是要頂我貼哦!
假設情況二、現實中的平臺可以變通的方法。
1) 可以貸款續貸【借款人到期還本金,可以不用還續借直到有能力還本金】, 比如借款人發生逾期,平臺同時也把相應的借款人的借款標延期借貸時間【就是續標】如果這樣成功,可以說風險保證金意義幾乎不大,準備一些利息就可以了。從借貸的角度來說,借款人風險增加。借款人借貸時間越長、風險越高。借款人的財務惡化隨時間變化而加大不可控因素。有些平臺也改變延期處理方法了,還利息加本金10%,再續借。
情況細化後分兩種
因為很多平臺都發短期標,現實借款者不可能都是短期,平臺為了迎合投資人有意拆標,把長期標變成短期餘標,把大金額變成小金額。這些都是投資人惹的禍呀!平臺做的孽呀!(完全是投資人逼迫平臺這麼幹的,也是惡意平臺傷透了投資人的心!才導致今天的結果!)
1、借款人到期平臺先墊付資金再來發標。先墊錢再向投資人融錢。平臺至少要借一天發標金額。這樣的平臺比較少。
2、平臺不墊付資金,提前發債券轉移或者流轉標,借新還舊。平臺無需墊付資金,只是需要墊付利息。正常民間借貸逾期很正常,而在平臺上面完全沒有逾期。這樣的平臺比較多。
真正的優質借款人是長線的、低息的。平臺才能賺到息差和服務費。平臺賺到錢,才能保證投資人的最大利益。皮之不存,毛將焉附。只有優質的借款人,才能保證優秀的平臺,優秀的平臺才能保證安全的投資人。三者是相輔相成、相生相剋。這裡我們需要排除惡意平臺。
短期的借款人是高息的,但是短期的借貸管理成本很高。【如銀行到期貸款,簡稱轉貸】
2)標期時間故意延長【給平臺處理壞賬準備時間】舉例說明(如果借款人是30天借款實際就發標35天,多留5天的處理壞賬的空間。)這種模式可以說風險保障金意義不大,最多準備一些利息錢。
3)平臺沒有風險保證金,只有少量墊付利息的錢。逾期過幾天或者一個月之後賠付,需要有強大的催收團隊、當地的人脈,實現快速變現【前提是有抵押物】(一般以房,車)。其實這個方式最好,就是投資人的利益一定程度受損,但是平臺壓力大大降低,可以把錢放到刀口上,把本該放在墊付的成本多放在一些在催收、公關方面。
4)發假標填黑洞,如:銅都貸,中寶。
5)完全錯配,你根本搞不清楚融資金額和借貸人金額的關係,不想分析,太炫目,我完全看不懂!我個人覺得失去了P2P根本“中介”!而他們更像銀行、基金,發行理財產品!好像P2P沒有權力發行理財產品權力!
今天主要討論風險保證金,不討論擔保問題!擔保問題留在以後討論。
綜上所述,你能理解一個“風控”、“催討”、“運營”、“營銷”“老闆”在網貸行業中的重要性