隨著赴港旅遊、求學的市民迅速增多，買一張“香港保單”也列入了很多市民的選擇範圍。那麼，目前哪些市民可以買到合法的“香港保單”？投保需要有哪些流程？“香港保單”是不是像外界盛傳的那樣“高回報高保障”？購買這些保單又可能帶來哪些不便？本期保險版就試圖給您初步的答案。
方法/步驟
在內地簽下的香港保險屬於“地下保單”，香港保險公司代理人在內地銷售保險是違法行為，這類保單不受法律保護，日後的理賠與投訴都會碰到問題。
那麼如果內地居民在香港旅遊、求學時投保，這一保單是否合法呢？事實上，沒有明確法律規定內地居民不得在香港境內購買保險。另外，在香港長期讀書或者工作的內地居民，大多數都會有“香港居民身份證”（有別於“永久公民”），購買香港的保險也很普遍。根據香港保險業監理處公佈的資料，今年第一季度香港保險市場的收入中，內地訪客創造的保單保費達到了8.35億港元，佔5.2％。
記者解釋說，如果消費者身在內地，那麼他們不能推銷香港保險給消費者，但是當內地居民去到香港他們就可以給展示所有保險條款。但匯豐的香港保險只能出售給香港居民，也就是持有香港居民身份證者，光持有港澳通行證的內地遊客不能購買。
所以，市民如果想要購買“香港保單”，首先應該瞭解清楚該公司的保單是否完全合規。下面試以一個具體案例為您做介紹。
例項：小徐買保險以在香港求學的小徐同學為例。小徐家在上海，考上了香港某大學，於是想在香港買份保險。拿著學校開出的在讀證明，小徐在入境事務處辦了“香港居民身份證”，並在香港匯豐銀行開了賬戶。
小徐選中了一份匯豐定期人壽保險。為了做到萬無一失，小徐了特地上網查詢了“香港保險業聯會”網站，輸入代理人的姓名，直接得到代理人的相關資訊，包括委任的保險公司名稱、代理牌照登記和作廢時間和業務範圍等。
他與銷售人員簽下了保險合同，首期保費繳付。隨後，每年自小徐的匯豐賬戶中扣除相應年費，每年保險的分紅也自動存入他的賬戶之中。每月的銀行結算單中，都可以看到“人壽保險”這一欄的資料。
但內地的壽險預定利率被定為2.5％，雖然近來不少報道認為監管部門有意向將現行的上限放寬，但至今也未有正式檔案出臺。不過，如果今後保監會能夠將壽險預定利率開放，實行市場化，那麼內地壽險保單一定會受寵倍增。
雖然香港保單一直因其高回報而成為寵兒，但購買了香港的保險拿到的是港元，也就要承擔匯率風險。因為港元與美元是聯絡匯率制度，而如今美元兌人民幣不斷貶值的大趨勢下，港元相對人民幣也在悄然貶值。兩年前港幣還比人民幣值錢，如今1元港元已經貶值到0.966元人民幣左右。
所以，香港保單———特別是一些儲蓄型壽險產品，受匯率風險影響較大。比如一些10年人壽目標儲全保產品，10年到期後投保人可以拿到保費110％的滿期金，另外還有每年分紅，但是10年內如果人民幣持續對美元升值，則期滿時拿到的港元換回人民幣還不一定能還本。
另外，央行不斷調整內地的銀行儲蓄利息，還減少了利息稅，也間接使得香港保險的投資優勢減弱。目前5年期利率已達5.22％，所以如果存10年定期（第5年轉存）的話，稅前回報率已經超過10.71％，8月15日之後利息稅由20％降至5％，稅後回報率超過10.17％，所以已經超過了儲蓄型壽險10％的回報。
何況這樣的計算是在央行不再加息情況下的保守演算法，單是今年到現在的8個月，央行就已經3次加息，更有不少經濟學家預測隨著CPI不斷高漲，第4次加息箭在弦上。內地銀行加息，內地的保險市場也必將有所反應，也就縮小了與香港保險的回報率之差。
如何買港澳旅遊險
短期旅遊險價格較貴但保障內容更多
更多保險公司把港澳遊涵蓋在短期旅遊險當中，適合多次港澳行或其他旅行，由於保期延長、保費也相應提高，有的還提供誤工補償。如太平遊境外意外傷害保險，除意外事故引起的醫療、身故或殘疾外，還賠償誤工費及看護費，不過這些費用都包括在意外醫療保險金裡面。每份保單400元人民幣(境內、出境旅遊)，最長不超過30天。該產品按保額及保期不同計算保費，保期3天、意外身故金10萬元的，保費18元。
保險卡可在網上自助購買
此外，還有不少保險公司銷售“保險卡”，一次購買保期一個月或1年。如“太平e祥卡”組合套餐中的假日逍遙卡，含公共交通意外險(保額20萬元)、意外險(保額20萬元)、附加意外醫療保險(保額6000元)及意外收入保障〔20元/天)等。每張卡100元，保期一年。這類產品還可在網上自助購買，電子保單啟用即生效。