目前,我國普遍實施的是社會基本養老保險,企業補充養老保險(即企業年金)與商業養老保險的購買率則比較小。但隨著社會基本養老保險的低保額現狀,更多的人開始慢慢關注商業養老保險。
那麼,投保人該如何選擇一份適合自己的商業養老保險呢?對此,有關保險專家建議,投保商業養老保險要從定額、定型、定式三個方面去規劃。
“定額”,即確定自己需要購買多少商業養老保險。按照國際慣例,商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%。在有了社會基本養老保險的基礎上,考慮到生活水平逐步提高和物價等因素,投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。
“定型”,即選擇適合自己的養老保險產品。傳統型和兩全型保險回報額度明確,且投入較少,比較適合工薪階層的養老需求;而投連型和萬能型保險由於投入較高、風險較大,比較適合風險承受能力較強的高收入人群。
“定式”,即確定養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。領取年齡在投保時可與保險公司約定,一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;領取方式則分一次性領、年領和月領等三種;總體而言,保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。
個人商業養老保險投保要注意以下幾方面:
要有做好迎接養老的心理和資金上的準備。隨著老齡化社會的越來越近,人們的平均壽命也越來越長,但是醫療費用也越來越高。因此,消費者如果有經濟餘力不妨拿出一部分的資金來購買商業養老保險,為自己的退休生活做足了保障,也是資金有效利用的方式之一。
有了這樣的思想意識和經濟能力之後,要確定自己需要購買多少商業養老保險。這時候,一定要全面地考慮到自己的養老保障需求,可自己列個清單,然後清楚自己的工作年限以及在生命週期內財產的幾大分配途徑,再結合自己目前的經濟狀況選擇投保的額度。但一般根據國際上通行的準側,商業養老保險提供的養老金額度應該佔到全部養老保障需求的25%-40%。
選購適合自己的養老保險品種。目前市場上有養老功能的保險產品主要有傳統型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。有保險專家指出,在當前金融危機之下,投連型和萬能型的風險比較高,建議一般的工薪階層選擇傳統型和兩全型保險。
選擇繳費期限。一般的商業養老保險都有多種繳費方式供消費者選擇,有一次躉交、3年、5年、10年、20年期等不等。保險專家指出,考慮到當前經濟形勢,建議消費者適當縮短繳費期限,這樣,需要繳交的保費總額就會減少很多了。