第三個人貨款產品的要素 個人貸款產品的要素主要包括貸款物件、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔保方式和貸款額度。它們是貸款產品的基本組成部分，不同貸款要素的設定賦予了個人貸款產品千差萬別的特點。一、貸款物件 個人貸款的物件僅限於自然人.而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。二、貸款利率貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權而支付給銀行的說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權而從借款人那裡獲或者定報酬。利息作為借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低是通過利率表示的。利息的計算公式表示為:利率=利息額本金 國務院批准和國務院授權中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規定的浮動幅度，經與借款人共同商定，並在借款合同中載明的某一筆兵體貸款的利率稱為合同利率。 個人貸款的利率按中國人民銀行規定的同檔次貸款利率和浮動利率執行，可根據貸款產品的特性，在一定的區間內浮動。一般來說，貸款期限在I年以內(含1年)的實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息.執行原合同利率;貸款期限在I年以上的，合同期內遇法定利率調整時.可由借貸雙方按商業原則確定.可在合同期間按月、按季、按年調整，也可採用固定利率的確定方式三、貸欲期限貸款期限是指從具體貸款產品發放到約定的最後還款或清償的期限。不同的個人貸款產品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達3。年.而個人經營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。貸款銀行應根據借款人實際還款能力科學、合理地確定貸款期限。四、還款方式 各商業銀行的個人貸款產品有不同的還款方式可供借款人選擇。如到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多種方法。客戶可以根據自己的收入情況，與銀行協商選取或轉換不同的還款方法。 (一)到期一次還本付息法 到期一次還本付息法又稱期末清償法.指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用於期限在I年以內(含I年)的貸款。 (二)等傾本息還欲法 等額本息還款法是指在貸款期內每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為:遇到利率調整及提前還款時，應根據未償還貸款餘額和剩餘還款期數對公式進行調整，並計算每期還款額。等額本息還款法是每月以相等的額度償還貸款本息，其中歸還的本金和利息的配給比例是逐月變化的，利息逐月遞減，本金逐月遞增。 從每月還款的角度講，等額本息還款法是固定的，對於經濟尚未穩定而且是初次貸款購房的人來說，大多數借款人採用等額本息還款法還款。 銀行認為在貸款期間借款人的收入將增加，所抵押的房產的價值將維持不變或增加。這會降低採用等額本息還款法的借款人的貸款風險。