農村養老保險類論文

　　養老問題是每個國家都在關注的問題,它是一個國家社會保障的基礎,一個國家養老水平的發展能夠體現出這個國家的經濟發展水平以及這個國家政策制度的完善程度。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　篇1

　　淺析農村商業養老保險

　　摘 要：隨著家庭養老和土地養老功能的減弱，農村居民養老保障問題更為嚴峻。僅僅依靠新型農村社會養老保險難以滿足人們的需要，所以新形式下發展農村商業養老保險尤為必要。

　　關鍵詞：農村;養老;商業保險;問題及對策

　　一、發展農村商業養老保險的必要性

　　***一***農村商業養老保險是對社會養老保險的重要補充。近幾年，國家對農民養老保障問題越來越關注，2012年新型農村社會養老保險在我國全面普及，但是社會保險的覆蓋率低、保障金額有限，難以滿足人們老年時正常生活需求，商業養老保險可以有效彌補社會養老保障的不足。商業養老保險可以提供不同層次的養老保障，滿足不同人群的需要;在人們有勞動能力和經濟支付能力的條件下為自己購買一份商業養老保險，在年老沒有勞動能力時依然可以保證自己的生活質量和水平，對年老生活是一種可靠的保障。

　　***二***農村商業養老保險是應對傳統養老模式弱化的有效途徑。我國農村傳統養老模式主要有兩種：第一種是家庭養老，依靠家庭成員間的扶助來養老，在我國農村主要是指根深蒂固的養兒防老。但是現如今這種模式逐漸在弱化，一部分原因是有些子女由於種種原因而不願意贍養老人，例如在子女多的情況下就會因為老人財產分配不均等問題導致子女雖有能力但是拒絕撫養老人，導致老人年邁時無人照料，這種情況在農村時有發生。更主要的原因是由於家庭規模縮小。由於上世紀計劃生育政策的影響，導致現今我國農村家庭趨向4-2-1或4-2-2結構、這意味著一對年輕的夫婦既要撫養一個或兩個孩子同時又要扶養雙方父母四位老人，無論經濟上精力上都很難照顧周全，所以家庭養老模式勢必弱化。第二種是土地養老。自古以來土地都是農民最主要的經濟來源，但是近幾年由於城市建設擴大、小鄉鎮的擴建等佔用了很大一部分農民耕地，僅僅依靠土地來養老的觀念已經禁不住考驗，具有很大的侷限性。所以在家庭養老和土地養老弱化的情況下發展商業養老保險顯得尤為必要。

　　***三***農村商業養老保險是保險行業發展的機遇。我們國家絕大多數人口都居住在農村，隨著老齡化的嚴峻，農村人口養老保障問題更加突出，而農村對於保險公司而言幾乎是一個從未開發的巨大潛在市場，保險公司要抓住這個機遇，利用好農村這個巨大的保險市場來擴大養老保險業務，為保險業的發展提供更廣闊的前景。

　　***四***農村居民收入在不斷增加。如今我國綜合國力不斷增強，經濟發展迅速，農民生活水平不斷提高，可支配收入越來越多，1月19日據國家統計局公佈資料顯示，2015年農村居民人均可支配收入11422元，比上年增長8.9%。可以看出隨著農民收入的不斷增加，對商業養老保險的購買更具備支付能力。

　　二、農村商業養老保險存在的問題

　　***一***農村居民對保險的認同度低。保險在人們心中的地位一直有待提高，尤其是農村居民，其教育文化水平相對於城鎮較低，對保險的認同度不高，沒有正確的認識到保險的保障作用和功能，甚至錯誤的理解為保險沒有用、浪費錢，對保險充滿排斥情緒。這種誤讀和悲觀情緒成為制約農村商業養老保險的一大問題。

　　***二***農村居民未意識到養老風險的存在，購買意識淡薄。現如今在計劃生育政策影響下，家庭規模在縮小，面對4-2-1和4-2-2的家庭結構，子女對父母的贍養壓力是非常大的，甚至是心有餘而力不足。很多家庭是獨生子女，一旦子女發生意外，父母晚年沒有勞動能力時將沒有經濟來源無依無靠。這些問題將會導致養老存在一定的風險性，但是絕大多數農村居民沒有意識到養老風險的存在及其嚴峻性。依然是根深蒂固的養兒防老思想，即使有足夠的資金去購買商業養老保險，農村居民也會選擇把錢存進銀行或分給子女而不會傾向去買保險。

　　***三***保險公司對保險市場不重視。幾乎所有保險公司都把關注點放在了城市，對農村保險市場很少涉足，有的保險公司雖然進入了農村保險市場，但並未對農村市場進行深入的考察和研究，而只是簡單的把在城市開展的養老保險業務、保單轉移到了農村，通常造成保險費率偏高農民無力支付、產品設計與農民需求不匹配等問題的出現，這種做法久而久之便會抑制農民購買商業養老保險的積極性。農村和城市是兩個完全不同的市場，各有各的特點，對於農村市場而言需要保險公司的高度重視。

　　***四***政府的支援力度不足。政府對商業養老保險的支援力度不夠，雖然在2014年8月，《國務院關於加快發展保險服務業的若干意見》中提出了現代保險服務業的目標，指出要充分推進商業養老，以商業養老對現有的保障程度較低的養老、醫療社保提供強有力補充。但是並未對商業養老保險現狀做出實質性的改善，農村社會養老保險一直在進行積極的改革，取得了一定成果，但在農村商業養老方面的重視程度不夠，對保險優惠力度也不明顯。

　　三、農村商業養老保險的發展對策

　　***一***保險公司加大宣傳力度。農村居民不願意購買商業養老保險的主要原因之一是對商業養老保險缺乏瞭解甚至是誤讀，為了改變這種現狀保險公司要加大對養老保險的宣傳力度，使得更多農村居民瞭解商業養老保險。首先保險公司可以通過挨家挨戶發放保險宣傳單、在村鎮舉辦義演活動等引起農民對養老保險的關注度，並在村裡設立小型保險諮詢服務站，方便農民進一步諮詢保單繳費和養老保障金額等相關問題。保險公司還可以通過先向村幹部或村鎮裡德高望重的人普及養老保險知識並詳細介紹購買商業養老保險的必要性，當得到這些人的高度認可後，他們首先會為自己購買一份保險繼而在村裡宣傳養老保險的保障作用，農村居民可能會對保險公司人員的上門宣傳行為懷有排斥心理，但對於村幹部或村裡德高望重人的建議會很容易採納和接受，這樣對商業養老保險在農村的宣傳及開展大大有力。

　　***二***政府加大政策支援。各行各業的發展都依賴於政府的導向與政策支援，商業養老保險在農村市場的開展和深入更離不開政府的扶持。對於農村保險市場，由於農村居民的經濟條件有限，保險公司的保費收入相對於城市一定是偏低的，同時又是一個需要新開拓的市場，前期對農村市場的考察、調研、保單設計、營銷成本等又會很高，綜合來看養老保險公司的利潤情況不會特別可觀，而商業養老保險公司又是一個盈利機構，如果沒有政府作為強有力的後盾，保險公司將很難有動力深入開拓農村養老保險市場。目前面對愈發嚴重的老齡化形式，我國養老問題亟需解決，在農村更是急需商業養老保險來緩解養老壓力，所以政府要給予保險公司以財政補貼、稅收優惠等支援政策。例如保險公司在鄉鎮修建保險機構時政府可以以相對較低的土地出讓價格出讓給保險公司;還可以對專營農村商業養老保險的保險公司給予一定程度上的免稅或減稅待遇等。

　　***三***保險公司強化服務意識。保險本身就作為一種服務行業，所以保險工作人員一定要有良好的職業素養，首先要到誠實守信，對每一份保單都要盡到如實告知的義務，不能有欺詐或隱瞞的行為發生;其次，在農村開展養老保險業務所面臨的群體通常是年齡大、受教育程度偏低的農民，這就要求保險工作人員要耐心細緻的為農民講解保險的保障功能及每一份保單的具體情況，設身處地的為每一位投保者推薦適合的保單，真正做到為農民的養老增添一份保障，為完善養老保障體系貢獻力量。

　　***四***加強對農民的風險意識和保險意識教育。農村居民整體的受教育程度相對較低，對養老風險意識和保險意識淡薄，所以應該加強對農村居民的風險意識和保險意識教育。首先國家可以通過新聞聯播，焦點訪談等民眾最信賴、最關注的電視節目提及發展商業養老保險的必要性和重要意義，政府的宣傳和引導無疑是最具有代表性和動員性的。其次各級政府還可以利用學校這個平臺，在中小學定期組織開展保險教育專題活動，讓學生們儘早對商業養老保險有一定的瞭解和認識，學生是接受能力最強最快的群體，先把商業養老保險的保險保障功能傳遞給學生，再由他們傳遞給父母、傳遞到每一個家庭。

　　當家家戶戶都意識到自己年老時的養老問題存在一定的難度和風險，便會提高對商業養老保險的重視程度。這種對農民風險意識和保險意識的教育和宣傳勢必會大大增加農民對為商業養老保險的需求，對商業養老保險在農村的開展將起到良好的推進作用。

　　參考文獻：

　　[1] 高樂，鍾星星.我國農村商業養老保險困境與經營策略分析[J]時代金融，2014.01

　　[2] 周子.我國農村商業養老保險現狀分析及對策研究[J]財稅金融，2015.10

　　[3] 張宇.農村商業養老保險供給與需求研究[D].福建農林大學，2013.

　　<<<下頁帶來更多的