淺析大學生創業小額貸款保證保險前景分析及對策論文

　　小額貸款擔保是一種針對企業或者個人在銀行或者其他金融機構進行小額度貸款時，所進行的小型擔保業務。額度期限一般為5萬元。以下是小編今天為大家精心準備的：淺析大學生創業小額貸款保證保險前景分析及對策相關論文。內容僅供參考，歡迎閱讀!

　　淺析大學生創業小額貸款保證保險前景分析及對策全文如下：

　　一、引言

　　目前，大學生就業形勢困難，自主創業成為新出路。但被寄予厚望的大學生創業卻始終受失敗率過高的困擾。大學生創業面臨的主要問題有資金不足、風險太大、經驗欠缺和對市場資訊掌握不充分等，其中創業資金不足是大學生創業的最主要瓶頸。通過為大學生提供專項小額貸款，能夠有效地解決目前大學生創業面臨的資金瓶頸難題。但過大的失敗風險，使得大學生創業很難到創業貸款。

　　小額貸款保證保險是針對小額貸款借款人還款提供保障的擔保業務。投保小額貸款保證保險將幫助符合條件的投保人在獲得保險機構擔保之後，從銀行獲得小額貸款。目前，小額貸款保證保險還主要運用於中小企業和農村信貸領域，在大學生創業貸款領域還是空白。把小額貸款保證保險在中小企業和農村信貸領域取得的經驗和大學生創業貸款的實情相結合，建立專門針對大學生創業貸款風險的保險品種，前景誘人。

　　二、調查結果分析

　　本文選取武漢為調查地點，調查物件以大學生創業者為主，涵蓋了985, 2曰高校與一三本院校。本次問卷調查共發放問卷116份，回收有效問卷97份，有效率約為83.62%。樣本針對大學生創業團隊成員，男女比例約為1.85:1。樣本中本科生佔比高達88.67%, 25歲以下人群佔比高達92.78%,文中除特別標註的資料以外的其他資料，均為調研分析取得。

　　結果顯示，絕大部分樣本人群贊同創業最大的難題是融資難。88.66%的樣本人群表示需要創業的起始資金。92.78%的樣本人群的創業資金主要來源為親友;35.05%的樣本人群認同創業的主要資金來源為合夥人。融資難問題是大學生創業過程中最大問題;大學生創業者的起步資金與後續投人資金都十分匾乏;大學生創業者的資金來源主要是以親友為主、合夥人為輔，外部籌資異常困難。

　　綜合融資環境的資料結果來著，大部分大學生創業者對融資環境不夠滿意但是保持理性;大部分創業者知道不同的融資渠道，但是絕大部分人放棄了在公開市場上融資的想法，被迫選擇了民間融資。大部分大學生創業者認為目前的政策支援仍待提高;創業者會利用優惠政策去融資，並且偏好政策優惠帶來的低成本資金。但是我們同時發現大學生創業者的認識與做法存在偏差。

　　樣本人群中，64.95%對目前銀行的創業貸款情況不滿意;62.89%無法向銀行提供抵押物。82.47%對第三方保證有需求，希-望藉此獲得貸款;77.32%表示會充分利用第三方擔保來貸款綜合調研資料可以著出:大部分大學生創業者對當前銀行貸款情況不滿意，希一望銀行更具有社會責任感。分析發現大學生創業者對第三方的擔保懷有巨大期望，希一望藉此獲得貸款。

　　三、層次分析法結果分析

　　本文在研究過程中運用層次分析法確定了15個影響因素的權重，其最終目標是考察各項指標對大學生創業條件下對小額貸款保證保險需求的影響。影響因素的權重分別為:性別佔比1.93%,學歷佔比0.81%，創業機會佔比6.28%，創業能力佔比3.62%，資金支援佔比3.75%，創業型別佔比10.45%，融資渠道佔比3.52%,融資環境佔比2.82%，專案預期佔比12.94%，高校創業教育佔比4.11%，政府政策支援佔比12.06%，企業幫扶佔比6.08%，相關法律法規佔比21.06%，銀行貸款稽核佔比7.57%，第三方保證佔比3.03%。

　　通過研究這些因素的影響程度，我們可以發現，社會整體的創業環境對大學生創業對小額貸款保證保險的需求起著非常重要的影響。其中最重要的是相關法律法規的出臺和政府相關政策的支援。在就業難背景下，有關大學生創業的法律法規和政府政策的出臺和實施，將會很大程度上激勵大學生自主創業，為大學生創業提供便利和支援;大學生創業熱情高，函需資金，而貸款保證保險能為大學生提供相應的信用擔保。另一方面，大學生創業的專案型別和專案預期的影響也非常大。專案型別有較大的發展潛力，專案預期好，大學生創業者會期望加大目前的資金投人以獲得長遠的發展和較大的收益，這對在很大程度上推動對貸款保證保險的需求。

　　四、供需視角分析

　　一供給視角分析

　　由於目前市面上暫時沒有針對大學生創業者群體量身定做的小額貸款保證保險，而大學生創業企業規模一般為小微企業，屬於中小微企業範疇。故將目前市面上的中小微企業貸款保證保險供給情況作為分析基礎。

　　從小額貸款保證保險供給現狀來著，近年來我國國務院、央行、銀監會、保監會等多家機構出臺政策助力中小微企業，在政策中多次明確提出了要積極發展中小微企業或涉農小額貸款保證保險。在此政策紅利背景下，部分保險公司收穫了小額貸款保證保險帶來的紅利。統計資料顯示，我國各型別金融機構2012年末發放的小微企業貸款餘額同比增長16.6%，增速超過同比大型企業$%、中型企業1 %資料來源:中國人民銀行調查統計司.2012金融機構貸款投向統計報告。

　　在這樣的資料背景下，似乎表明小額貸款保證保險發展良好。但事實上，我國小額貸款保證保險的實際供給情況並不樂觀。除了在我國最早開始試點的浙江寧波等地有一些成功例子外，小額貸款保證保險在其他地域始終表現平平。

　　通過分析小額貸款保證保險的實際展業情況與相關學者的研究報告，發現小額貸款保證保險在學術界爭議較大。首先是在對其性質功能認識的混亂，國內學者經過多方探討，最後達成共識:保證保險是一種擔保業務。其次，保險公司承保責任過重，展業困難。再次，從保險公司的被保險人銀行的角度著，銀行通過保證保險合同將風險全部轉嫁給保險公司。保險公司承擔了極大的風險，大大降低了銀行的責任，難以構建真正的風險共擔機制。

　　基於以上原因及其他因素，小額貸款保證保險給險企帶來的風險巨大，收益卻極其有限。風險與回報並不成正比，因此保險公司缺乏加大保證保險供應的根本動力，供給情況並不樂觀。

　　二需求視角分析

　　調查結果顯示，88.66%的樣本人群表示需要創業的起始資金，62.89%的樣本人群無法拿出讓銀行滿意的貸款抵押。而銀行作為以安全性為第一原則的金融機構，對風險是規避的，自然會對無抵押、高風險、還款能力不明的小微企業惜貸。初創企業的規模較小，對資金的缺日並不大，但是每一次資金補給都對初創企業的生存至關重要。小額貸款具有額度小、高流通性、所需抵押較少的特點。能夠在一定程度上滿足初創企業的生存需求。大學生創業雖然對資金的需求小，起點低，卻無法提供抵押擔保，因此想獲得小額貸款並不容易。保證保險對投保人貸款人的信用風險進行擔保，如果投保人無法按期償還對被保險人銀行的債務，那麼保險人承擔賠償。可見有了保證保險後，能夠降低銀行放貸風險，減小惜貸機率。

　　儘管目前政策對大學生創業者傾斜，各級機關部門均出臺了對大學生創業的優惠政策，但是現實情況並不明朗。基於上述的情況分析可發現，大學生創業者對保證保險是具有極大的現實需求的。該情況可以簡單的表述為:大學生在沒有信用擔保的情況下難以取得抵押貸款，大學生對第三方信用擔保需求旺盛，有強烈的慾望利用第三方信用擔保解決融資難問題。

　　五、對策建議

　　本次調研對大學生創業者進行了較為全面深人的調查，結果顯示了大學生在創業中的處境、無法解決融資問題的困境以及對小額貸款保證保險的強烈需求等情況，並利用層次分析法對影響大學生創業者對保證保險需求的因素進行分析。在此基礎上，從供需角度出發，分析了小額貸款保證保險與大學生創業融資結合的情況。結論表明，小額貸款保證保險自身存在問題。在市場支配條件下，即使大學生創業者需求旺盛，保險公司仍舊會出於自身保護而放棄承保。也就是說，雖然小額貸款保證保險理論上能夠緩解大學生創業融資難問題，但是實際操作中卻難以實行。