農村信用社如何參與當前農村金融市場的競爭

　    黨的十七屆三中全會審議通過的《關於推進農村改革發展若干重大問題的決議》，對新形勢下農村金融體系建設做出新的規劃。按照該決定的規劃部署，首先是市場競爭主體的更加多元化。該決定重申了農行、農發行、郵政銀行在農村金融市場的主體地位，同時還開放了小額信貸公司、村鎮銀行、投資公司等金融企業進入農村金融市場，農村信用社（有的已成製為農村合作銀行，以下簡稱農信社和農合行）競爭對手呈現多元化、多樣性特點。另外，《決定》直接提出“綜合運營財稅和貨幣政策工具，定向實行稅收減免和費用補貼”的規定，本規定極大地調動了各類金融組織參與競爭的積極性，農村金融市場“百家爭鳴、百花齊放”的局面即將來臨。
　　 擺在農信社（農合行）面前的形勢非常嚴峻，挑戰也是前所未有的，農村金融市場將面臨重新洗牌。農信社（農合行）作為農村金融市場主力軍的地位受到威脅，市場份額正在縮小。以前是“三農”主動選擇農信社（農合行），現在轉變為“三農”有了更多選擇金融服務物件的餘地。顯然，農信社（農合行）曾經的主導優勢不復存在。另外，隨著城市周邊農村的城市化，農民的市民化，農信社（農合行）面對的已經不僅僅是農村金融市場的競爭了。
　　 呼和浩特地區現有國有四大銀行及其他商業銀行22家之多，還不算雨後春筍般的小額貸款公司和民間融資組織。顯然，市場還是那麼大，誰的份額佔有最多，誰的蛋糕分得最大。那麼，農信社（農合行）如何才能在激烈的市場競爭中立於不敗之地呢？
　　
　　 一、農信社（農合行）農村主力軍地位不能動搖
　　
　　 “立足社群、面向三農、服務中小”是農信社（農合行）的市場定位，對於“三農”的扶持，永遠是農信社（農合行）發展的主旋律。農信社（農合行）出生於這片土地，成長於這片土地。多少年來，農信社（農合行）是“農民自己的銀行”這一觀念已根植於“三農”的心中，對於“三農”的金融服務永遠是農信社（農合行）發展的動力。所以，農村金融市場不僅不能放棄，而且還要進一步鞏固，要繼續強力打造小額農戶貸款，農戶聯保貸款，鞏固農村陣地。
　　 面對時代和市場新的變化，農信社（農合行）應找準業務發展的主攻方向和著力點。由於城鄉一體化步伐的加快，“三農”的需求發生新的變化，農信社（農合行）的思路應緊跟時代的思路，跳出農業的圈子看“三農”。
　　
　　 二、對原有產品更新、再造昇華，創新出適應當前市場的產品
　　
　　 繼續做好並且大力推廣小額農貸和農戶聯保的同時，不斷創新農戶貸款的品種。農民是弱勢群體，農業是弱勢產業，農民抵禦風險的能力很差，一旦遇上雪災、冰雹、洪水、養殖業疫情等災害，農民便陷入困境，甚至威脅到生存，償還貸款便無從談起。
　　 嘗試與保險公司合作，為弱勢農戶量身定做一款專門針對農業生產的保險產品，這樣既可以大大減少災害對農戶造成的打擊與損失，同時也為支援弱勢群體、弱勢產業的農信社（農合行）提供了貸款安全回收的保障。探索、借鑑一種“信貸+保險+擔保”的金融服務新產品，以分散農業信貸風險，減少農民和涉農中小企業的損失。
　　 創新是企業發展的靈魂，企業只有創新才有活力，才會贏得更多的客戶，一個沒有創新的企業只能是停滯不前。
　　 小額農戶信貸品牌已成為農信社（農合行）的代表產品。該產品凸顯了“靈活快捷、週轉使用、隨用隨貸”的品牌特點，在一定程度上較好地滿足了廣大農民和農村市場的金融需求，被廣大農民接受和認可。“農民自己的銀行”形象和小額信貸品牌意識已根植於廣大農村及千家萬戶，這是任何其他金融機構都無法做到的。但隨著城鄉一體化程序的加快，“三農”的內涵和外延已經發生重大變化，農村需求呈現多元化、多層次化。農信社（農合行）應加大小額信貸品牌和服務方式的創新力度，樹立市場營銷理念，確立以市場為導向，以客戶為中心，進一步開發適銷對路的，被市場接受的不同型別、不同層次的產品，以滿足客戶的需求。
　　 可根據經濟環境、地域、經營狀況劃分三等區域：農村農民區域、城鄉半農區域、城市市民區域。針對不同的區域制定不同的信貸政策，實行分類調控，分類管理，有針對地打造特色產品；可以根據目前城鄉一體化現狀，拓展小額信貸的服務物件，將小額信貸移入城鎮社群及中小企業。對市民和中小企業分為：一般、較好、優良、優秀四個等級，按級授信，採取“一次核定、守信守約、隨用隨貸”的政策；增強和完善銀行卡功能，將客戶的評級授信，小額信貸的借還、結算、匯兌等綜合需求融入銀行卡功能，真正做到“憑卡借貸，一卡多能”，增加小額信貸品牌的科技含量。 

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