銀行類論文參考

　　從金融發展史的角度看,金融創新始終伴隨著商業銀行發展的全過程。貨幣的出現、信用創新、銀行組織及業務創新、金融衍生工具的出現等,都是金融創新的結果。下面是小編為大家整理的銀行類論文，供大家參考。

　　銀行類論文範文一：低碳經濟條件下銀行金融分析

　　一、現階段商業銀行金融業務存在的問題

　　***一***資金放貸

　　從整體來看：雖然金融危機對實體經濟沒有構成太大的威脅，但是在全球化快速發展的今天，巨集觀經濟依然面臨著嚴峻的影響，存在很多不確定的地方。從巨集觀經濟發來的資訊來看：國內CPI係數不斷增加，央行不斷提高巨集觀經濟的備金率，實質上這是巨集觀調控最為嚴厲的方式，隨之將大幅度降低商業銀行的資金放貸。放貸作為先行商業銀行資金業務最熱門的一種，被列為優質資產的房產為商業銀行的發展提供了很好的保障。在次貸危機發生的情況下，國內對房地產進行了很大的調控。另外，受連鎖效應與價值鏈影響，商業銀行中的回籠資金受到了很大的影響。因此，當下商業銀行的資金放貸與緊縮還存在很長的時間區域。

　　***二***放貸質量差異大

　　為了迎合低碳經濟要求，各個政府、單位在培育、引進高新技術上，競爭趨勢愈演愈烈。競爭的目的不只是促進經濟內在發展，同時也是行政晉升的有效機制，對此很多地方官員開始對商業貸款進行打壓控制。在這種經濟背景下，很難保障放貸質量。而企業為了繼續促進商業發展與低碳經濟，也就形成了商業借款等現象，此時的商業銀行面臨著腹背受壓;一則，政府正在不斷增加商業銀行壓力，二則受不對稱資訊影響，它很難掌握產品前景。也正是在這兩種壓力下，放貸質量始終不一。

　　二、低碳經濟條件下對商業銀行造成影響的因素

　　自低碳經濟提出以來，它改變了傳統的促使經濟增長的形式，在調整產業結構的同時，要求其滿足經濟結構與可持續發展。但是，從現行的金融業務開展情況來看：低碳經濟還沒有得到充分利用與發揮，金融銀行在低碳經濟發展中還存在很多影響因素。

　　***一***缺乏準確的認識

　　從低碳經濟發展過程來看：提出時間晚、發展時間短是其主要特徵，也包含很多內在銀行機構不熟悉低碳經濟境況，或者在理解與開展低碳經濟環節與業務上存在偏差。在發展低碳經濟的過程中，由於缺乏專業的技術人員與管理人員，對低碳經濟的審查、立項、實施、批覆與風險管理缺乏理解，不夠了解低碳金融的利潤空間與業務規程。也正是因為低碳經濟缺乏強有力的認識，在發展低碳業務上缺乏動力，很難在短時間內完成傳統經濟模式向低碳經濟的轉變。

　　***二***發展理念和利潤追求存在矛盾

　　從現行的低碳經濟發展要求來看：它更注重低碳環保。受技術水平等一系列客觀因素影響，外加缺乏稅收減免以及風險補償制度，相關單位在經濟轉型時期很可能造成經營成本上升，最後減小企業盈利水平，影響最大利益。在經濟效益受阻、企業效益快速提高的環境下，同樣也會影響企業的信貸風險。而金融銀行不可能完全承擔社會環境對經濟成本帶來的壓力，這也是低碳經濟諸多專案融資問題越來越嚴峻的原因。

　　***三***缺乏專業的中介

　　和普通融資相比，低碳經濟專案開發，將面臨更多的風險，它需要經歷週期較長、相對複雜的稽核。同時也只有藉助專業單位才能推動專案實施與發展。但是，從國內中介機構來看：並沒有相關專案開發，在幫助金融商業部門專業評估與風險分析上，缺乏專業的技術諮詢，這也讓金融銀行單位在選擇專案上更加嚴格、謹慎。

　　***四***法律風險約束

　　從當前的低碳經濟實施過程來看：大眾對低碳經濟明顯缺乏認識，在低碳經濟發展前景等問題上還存在諸多不確定性與疑惑，對世界各國協議還存在爭論。另外，低碳經濟的認證標準與認證程式存在很多不完善的地方，監管單位的技術水平與管理能力還存在風險。

　　三、低碳經濟條件下的銀行金融創新

　　***一***正視低碳經濟，提高認識程度

　　從現行的銀行金融發展狀況來看：基於低碳經濟的銀行金融的認知態度與支援程度更多的是來源於社會對低碳經濟的理解與利潤市場。為了實現低碳經濟與銀行金融部門的全力配合與支援，推動金融銀行與低碳經濟的快速發展，必須正視低碳經濟，從源頭上提高認知。在銀行金融發展中，通過滲透低碳經濟理念，從根本上增強對低碳經濟的認知。通過增強員工培訓，借鑑與吸收國外發展經驗，讓整個銀行業務正視低碳經濟。這樣，不僅有助於提高對低碳經濟的認知，同時還能明確效益產生過程，推動低碳經濟相關業務的快速發展。

　　***二***推動可持續發展理念

　　低碳經濟有助於銀行樹立正確的發展意識，在正視短期與長期效益的同時，擴充市場概率與綠色信貸之間的關係，並且擔負起股東利益與社會責任之間的關係。在發展低碳經濟時，短期內很可能對經濟效益構成較大的影響，從而損害金融機構利益。但是一旦放棄高汙染粗放與高耗能經濟模式的支援，就會大大減少潛在危機，推動金融、銀行可持續發展。當然，在實施低碳經濟時，金融銀行也可能喪失原有市場與固定客戶，如果在放棄高汙染、高耗能的同時，擁有較好的市場與客戶，增加低碳經濟投入，就能擴充低碳經濟佔有率，促進綠色信貸發展，讓銀行金融的相關業務向著可持續的方向發展。銀行金融作為相對複雜的部門，它和很多細節都有牽連，不僅關係著股東權益，還承擔著社會責任。為此，為了確保股東利益與社會責任之間的關係，必須從客戶、股東、社會共同利益出發，這樣才能達成雙贏的局面。

　　***三***加強低碳創新人才的培養

　　金融創新作為帶動國際金融市場發展的重要條件，注重金融人才培養，對掌握市場主動權具有很大作用。因此，在低碳經濟背景下，金融管理人員必須以專業知識為基準，牢牢掌握新型投資評估與技術計量;通過增強對金融管理工作人員的培訓工作，從根本上做好低碳經濟技術評估與專業知識的掌握與應用，以推動銀行金融的快速發展。金融機構是整合國家相關要求與發展規定，制定金融培訓方法與內容，這樣才能保障金融信貸人員的專業水平與素養。完善與建立獎懲機制、績效考評體系，能夠公平、公正地對員工進行評價，從而提高員工工作主動性與積極性。同時，還可以將低碳業務與員工績效有機地聯絡起來，在健全獎懲體系與考評機制的同時，增強員工對經濟發展的關注力度，從而推動金融業務可持續發展。

　　***四***增強銀行對低碳經濟的支援

　　從低碳經濟發展經驗來看：銀行對低碳經濟有著很強的針對性與可塑性，客戶所處的地位與環境，完全不同於低碳經濟影響，故使用的支援方式不同。因此，在實際工作中，必須創新銀行對低碳經濟的支援力度，從而帶動低碳經濟發展。如：大型低碳產業專案對銀行貸款的重視與支援，它對商業銀行的後期支援，對保障低碳產業資金順利進行都有重要作用。對於有較強輻射的企業，必須為其提供良好的貿易融資與產業融資，以此保障綠色環保;銀行機構利用智慧財產權替代貨權質押，為企業提供新的技術支援，在正常融資的同時，提高市場競爭力度。而對於減排節能的高碳單位，一般以融資租賃的方式，解決資金短缺的問題，通過為低碳產業提供配套服務與理財服務，讓低碳產業相關專案不斷向高碳單位發展、滲透。

　　***五***增強監管創新

　　從現行的低碳環境來看：銀行金融中存在多種風險與不確定因素，對此，除了要對其進行準則指導與規範外，還應該儘量降低風險造成的負面影響。首先，我們可以整合國外發展經驗，根據低碳交易地位、作用和實際狀況，對經濟結構進行新的創新與設計。其次，對於低碳資訊監管，除了要為其提供有效的服務，還應該對綠色環保與節能減排進行有效跟蹤與收集，通過整合調控政策與發展趨勢，完善評估體系，對其作出正確的意見指導，並且使用有針對性的設計方案。

　　四、結語

　　低碳經濟為銀行金融帶來了全新的挑戰與機遇，它能快速改善金融服務，幫助低碳建設各個領域與系統的整合與協調。因此，在實際工作中，必須注重制度創新工作，在服務與支援方式創新的同時，推進銀行金融單位可持續發展。

　　銀行類論文範文二：商業銀行金融創新企業管理論文

　　一、經濟危機下，國有商業銀行產品創新與風險控制的必要性

　　1.金融產品創新風險意識較弱

　　商業銀行的金融創新在轉移和分散金融風險的同時，又會產生新的風險。因此，如果沒有一套行之有效的風險約束機制，金融創新不僅不會帶來效益，反而可能因違規經營而增大風險。當前，我國商業銀行的產品創新和制度規範之間存在時間間隔較長、空間差異較大等問題。在時間上，往往是產品創新在前，而制度規範在後，且間隔時間較長。在空間上，各地區和各分行之間進度不一、方法各異。這種管理不規範的狀況，使得產品創新具有較大的隨機性，帶有較多的風險隱患。因此產品創新與風險控制就成為了擺在商業銀行面前的事情。

　　2.金融產品創新的風險存在分析

　　金融創新中的風險在於：金融創新改變了商業銀行的經營策略，由此給銀行體系注入了不穩定因素;金融創新改變了金融體系的構成，新型非銀行金融機構的加速發展加大了金融體系中的風險因素;金融創新加大了金融市場的易變性，從根本上增加了金融動盪的可能性;金融創新使金融風險更為集中和隱蔽，增強了金融風險對金融體系的破壞力。我們可以定義產品創新的風險為企業對新產品開發的內外環境不確定性估計不足或者無法適應，或對產品創新過程難以有效控制而造成新產品開發失敗的可能性。新產品開發風險主要源於以下幾個方面：

　　***1***技術風險：即由於金融產品設計過程中技術本身的不成熟和技術生命的不確定性等因素而使金融創新措施未能如期出臺，甚至流產。

　　***2***市場風險：一個新產品的推出需要符合顧客需求、短時間內令市場接受，否則在市場機會還未成熟的時候就過早將產品投入市場，不但開發新產品的資金難以收回，金融產品也會成為無效產品，浪費銀行經營的資源。

　　***3***信用風險：即衍生交易的一方不按合同條款履約而導致的風險。如南京愛立信事件，交通銀行未能為其客戶愛立信南京公司提供買斷應收帳款的無追索勸保理業務，愛立信立即提前歸還了交通銀行南京分行19.9億元貸款，並將該筆業務交由花旗銀行上海分行承接辦理。

　　***4***流動性風險：即金融衍生工具的持有者在市場上找不到適當的對手，只能以低於市場價格的價格將衍生工具出售所造成的風險。

　　***5***操作風險：指由於內部程式、人員、系統的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風險。

　　***6***法律風險：即由於交易合約內容不合法律規範使其不具備法律效力，或其他方面的法律原因，而給交易主帶來的風險。

　　***7***聲譽風險：指由於操作失誤，不按時履約，違反相關法律規範或其他原因，而給組織創新工具交易的機構或交易中的一方的聲譽帶來的不良影響。

　　3.綜合經營框架尚未完全建立

　　從國外銀行業的發展看，金融創新是金融發展的主要推動力，國際銀行業的激烈競爭對多樣化和綜合化金融服務的需求，使發達國家紛紛放寬對銀行業務的管制，放棄銀行、證券、保險之間的分業經營格局，使金融領域出現了混業經營的浪潮。我國目前實行的是分業經營制，使商業銀行面臨著業務單一、盈利空間有限等難題。隨著我國金融改革的不斷深化和金融業的逐步開放，國內一些商業銀行開始突破分業經營的界限，通過戰略聯盟、金融控股公司等模式開展綜合化經營的探索與實踐。

　　4.產品的品種、功能單一

　　目前各家國有商業銀行推出的創新產品大多是在傳統存款、貸款、票據、投資、結算、擔保等業務基礎上的創新，缺乏期權、期貨、票據發行便利等複雜的衍生金融產品創新，以及各類金融產品組合創新，這就使得我國商業銀行金融服務的廣度和深度還很不夠。雖然我國金融市場體系初步建立了證券期貨市場、貨幣市場和銀行間外匯市場，金融市場參與主體也日益多元化，但在分業經營體制下，真正跨市場的銀行金融創新產品還十分匱乏，與發達國家相比，我國商業銀行金融產品還顯得十分單一，如德意志銀行的金融服務品種涵蓋了債券、期貨與期權、股票上市、產權交易和基金管理、經紀人清算等數以百計的金融產品和對應的服務。這種現象與分業經營的特點有直接關係，市場經濟的基本要求是生產要素能夠在行業間儘可能自由地流動。這樣生產要素低利就高，既提高了生產要素的效益，又緩解了經濟中的瓶頸約束等;而我國銀行業最普遍的經營形式為分業經營，在一定程度上限制了生產要素的自由流動，有可能加劇我國金融業的結構性矛盾。同時，國內商業銀行現階段尚不能利用新的金融工具、金融分析手段、金融管理方式來拓展業務範圍、增加收益來源，大多靠引進國外技術比較成熟、交易系統比較簡單的業務，創新產品系列大同小異，獨特性不強，不但無法成為自己的核心產品，反而形成了過度競爭。過度競爭的使得收益率降低，為提高收益水平，銀行往往需要增加投入擴大規模，形成惡性迴圈;由於過度競爭，競相壓價，收益水平下降，在相同的價格水平下，為提高收益水平，銀行只能採取各種方式，降低服務質量;過度競爭會導致銀行在金融創新方面的能力降低，整體效益下降;金融創新產品維持較低的價格水平會使銀行缺乏增長後勁，加上同業之間的擠兌，致使新的銀行業務很難發展起來，最終降低整個行業的競爭實力。

　　二、經濟危機下，國有商業銀行產品創新的措施

　　1.重視金融產品自主研發創新，建立科學合理的績效激勵體系

　　隨著中國經濟高速發展，金融業的發展在整個經濟執行中居於重要地位，人們與商業銀行的聯絡越來越緊密，僅僅從國外引進個別的金融創新產品已經不能滿足人們的各種需求。商業銀行應該建立自己的金融產品研發體系，以快速的應對市場反應和超前的進行產品創新。對此，總行可以向各省、各市分行漸進式授權產品創新，成立全國金融產品創新的試驗區，建立金融產品創新的區域合作組織。在有條件的地區幫助成立專職研發部門，負責本地區全行系統金融產品創新的組織領導和研究開發，基層銀行可以依託分行技術研發平臺，結合本地區特點進行具體產品創新，如果創新業務可複製性較強，總行可以借鑑分行創新經驗將業務模式擴充套件到全國。為縮短產品創新鏈條，提高產品創新效率，在保證風險控制的前提下，應加大對產品創新分級授權管理的許可權，根據產品創新的種類、涉及部門及風險等因素，分別對產品或業務創新進行授權。相關部門可在授權範圍內進行產品創新，並向產品創新管理部備案;超出部門授權的，報產品創新管理部門進行專案審查，並由產品創新管理部門負責統一牽頭研發;超出產品創新管理部門許可權的，報總行決策委員會審批。不同地區結構功能類似的創新產品可在同一平臺上制定標準、型號和流程，所在地區執行效果較好的產品可以向全國推廣。建立分層級、分崗位，以業績價值考量為核心的激勵新格局，以業績大小為員工待遇標尺，以對銀行貢獻的大小作為衡量個人業績依據。對創新員工的薪酬設計可以採用基本工資加效益提成模式，如果創新產品為無效產品可以採用扣發工資和績效獎金、降低研發人員此後產品創新利潤分成的比例預期，調換工作崗位、定期對創新產品的內容進行監控等措施，以減少創新員工的冒險行為。並建立產品創新的專項獎勵基金，與創新員工簽訂合同，逐年進行獎勵，將短期激勵和預期激勵、個人激勵與團隊激勵有機結合。

　　2.處理好金融產品創新與金融監管的關係

　　金融創新和監管有著密切的關係，規避金融監管是金融創新的重要內在動力，發達國家的很多金融產品創新都是逃避法律管理的產物。另一方面，法制與監管狀況構成商業銀行金融創新的主要外部環境。商業銀行只能在法律和規章的許可範圍內通過各種要素和條件的分解與組合，創造出新穎的、更富有效率的金融工具。同時，創新業務也是推動監管發展變化的主導力量，市場經濟條件下的金融創新的監管過程，就是監管主體與創新主體之間的博弈過程。中國與西方發達國家在創新監管的行為方式上存在明顯差別。在西方，凡是法律沒有明令禁止的，微觀金融主體都可以做。而在中國，除了政府和金融當局讓做的以外，微觀金融主體都不能做。目前，我國的金融法規體系尚未完善，中央銀行主要是通過行政手段直接管理，人為因素很大。在自動協調和平衡創新供求，鼓勵和支援產品創新的監管體制安排實現以前，國有商業銀行只能嚴格的在被監管的範圍進行產品創新活動。不能把違法、違規行為和金融產品創新混為一談，在監管環境逐步向有序的轉變過程中，國內商業銀行必須準備必要的應對方案和應對產品，儘可能的爭取有利條件發展業務。

　　3.建立並啟動金融創新支援體系，逐步構造銀行業良性有效發展的生長機制

　　一是規範金融創新業務市場準人制度。對有意逃避金融監管、轉移風險和投機性強、潛在風險大的創新業務要嚴格限制，實行審批制度;對有利於增加有效利潤、有利於增強競爭實力、有利於改進服務的創新活動要積極鼓勵，實行報備制度。二是加強引導，建立金融創新目標導向制度。應制定頒佈《金融創新指導意見》和《金融創新風險管理指南》等對商業銀行的金融創新給予適當指導，督促商業銀行加強對創新業務的風險份理。三是建立創新業務績效評價體系。通過分析各類創新業務的成本利潤率、相關業務支援率、資產風險度、內控管理等指標，形成考評機制，真正扶持那些有效益或有潛力的創新業務。

　　4.提高管理會計應用程度及IT系統建設，構建銀行核心競爭力

　　無論何種規模的客戶，較為準確、便捷地計算其產品配置及其取得的收益，對更為科學地進行綜合定價，及積累對公客戶產品使用消費習慣，行業產品利潤貢獻水平都離不開先進的IT系統的支援，業務、產品執行與IT系統改進的相互促進必將形成銀行的核心競爭力，將具有較長期限的排他性。在整合系統較慢長的過程中，各行應指定專人探索半系統、半人工的方式，建立以客戶為中心的重點產品明細臺賬，及時總結經驗，向資訊科技部門提出意見與建議。

　　5.完善產品創新後的產品保護和改進體制

　　從廣義上來說，產品保護和產品改進仍屬於產品創新的範疇。如果產品只關注於早期開發和前期營銷，不注重後續產品保護、跟進和改良，那麼，產品獨特性、創新性就會丟失，淪為平庸、大眾的金融產品。所以，商業銀行要提高產品創新性，首先就必須要求自身樹立起產品時效觀念和制度貫通意識，讓產品的開發、營銷、管理、改進都統一納入到產品管理框架內。由於銀行產品和服務的同質性特點，同業間很容易通過產品的區域性調整和改良進行模仿，並且實現對現有產品的超越，由此造成了目前同業間同質化競爭更趨激烈。自20世紀80年代以來，金融創新不斷地推動金融業的發展，同時，也帶動了金融資本國際化的程序。在這種趨勢下，只有有效地利用智慧財產權自身的利益平衡機制，在促進創新和維護正常的競爭秩序的同時，加大國有商業銀行的創新力度，形成自己特有的創新產品才是合適的發展道路。

　　6.建立完善的風險管理體系

　　在風險管理的執行層面，要改變行政管理模式，逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。與此同時，商業銀行應針對金融產品的特點，採用切實有效的風險計量、監測、控制和處理方法，建立風險管理部門和產品研發中心各有側重、分工明確、相互支撐的風險管理架構。同時，在金融產品的研發階段，商業銀行應根據潛在客戶分佈，對相關產品的銷售規模和資金成本進行測算。對於產品的投資組合，進行合理規劃，並根據對市場變化的預測分析，採用合理的方法計算各投資組合的風險價值和投資收益率。另外，商業銀行應當密切關注相關政策和市場價格的變化，綜合考慮市場供需的階段性劇烈變動，儘可能減少銀行與客戶的損失。

　　7.處理好創新產品與傳統產品的關係

　　商業銀行產品創新是建立在傳統命融產品基礎上的，其本質是傳統產品或既有產品的延伸。許多創新產品的推廣和營銷依賴於傳統業務產品，如專案融資、銀團貸款、資產證券化、貸款承諾等等。沒有傳統銀行產品就沒有創新產品。如果忽視傳統銀行產品的鞏固與發展論產品創新，那麼產品創新就失去了其生長的土壤。同時，創新產品的發展可以開闢新的發展空間，不斷地鞏固和壯大傳統業務。因此，以傳統銀行產品帶動創新產品發展，以創新產品促進傳統產品的鞏固壯大，實現傳統產品與創新產品互動和良性迴圈是商業銀行產品創新的關鍵。