農村小額信貸三農發展

　　農村小額信貸就是服務於農村地區農業生產的小額信貸業務,其基本目標也是緩解“三農”貸款難,支援農業增產、農民增收。下面小編就為大家解開，希望能幫到你。

　　一、農村小額貸款現狀

　　由於農村小額信貸筆數多、分佈散，極易產生貸款回收風險。這主要是由於農村小額貸款物件的特殊性決定的，不少貸款農戶平時在外打工，只在農忙時回到家裡，小額信貸貸款是否用於申請用途很難評估和考量，並且由於這一特殊性，農村小額貸款逾期和清算面臨很大的困難，從而增加了信貸管理的風險。而從體系上來說，目前由於農村小額貸款結算體系建設還不到位，農民在異地難以及時歸還貸款，從而導致了小額貸款的逾期風險。此外，部分農戶素質較低，惡意逃貸和借名騙貸現象也時有發生。

　　在這種情況下，小額貸款的風險管理就顯得愈加重要和緊迫，因為貸款風險將直接影響到國家的經濟利益，同時也會間接影響農村的建設發展速度，影響整個社會的發展和進步。因此十分有必要對農村小額貸款的風險管理問題進行深入的探討，以便能夠在實踐中不斷改進和完善小額貸款管理制度，促進農村、農民、農業的穩步健康發展。

　　二、農村小額貸款風險來源及成因

　　1、小額貸款風險來源分析

　　當前，農村小額貸款風險管理方面存在的最大問題就是管理流程不規範。目前，我國農村小額貸款的管理流程雖已基本建立起來，但是還並不規範，許多環節沒有顧及到，導致實踐中經常產生各類風險。農村小額信貸管理流程只是粗略的被分為三個階段：第一階段是貸款的貸前決策階段;第二個階段是貸款的中期跟蹤管理階段;第三個階段是貸後的總結評價階段。而在這三個階段，都不同程度的存在著一些問題，其中最為嚴重的就是第一個階段的問題。

　　在貸前決策階段，通常需要深入細緻的調查、並通過授信複查和相關方面的稽核討論才能最終確定，而這一系列環境正是貸款風險防範的關鍵，但是在實際執行過程中，這三個環節都缺乏規範性，集中表現在以下幾個方面。第一，信貸人員往往出於私人利益考慮，對

　　有些貸款的調查不細緻，甚至故意在調查過程中將一些問題刻意忽略，導致貸款在最初階段就埋下風險隱患，貸款的貸前調查根本發揮不了其應有的作用。第二，負責授信複查的部門人員，在自身素質上有所欠缺，因此難以發現在貸前決策階段埋下的問題，從而忽略了貸款管理風險，加大了潛在風險轉化為實際風險的可能性。第三，貸款稽核制度存在很大缺陷，制度本身設定不合理，人員的職能設定根本無法發揮其稽核作用，加之審批程式過於簡單，很難發現貸款申請過程中存在的問題。此外，一些地方政府的行政干預也使小額貸款公司在貸前決策階段難以發揮其風險管理職能，使貸款在最初階段就埋下諸多風險隱患。

　　在貸中和貸後管理方面，由於長期以來重貸款輕管理的管理理念導致信貸管理制度從指定到實施都存在諸多隱患。第一，由於現行信貸管理制度在出發點上片面追求高效率，導致其忽略了對質量的考量，雖然貸款規模不斷增長，但是貸款存量管理卻被忽視了。第二，信貸人員配置不合理，在人員的配置上與實際的貸款規模和需求存在很大差距，導致人員難以充分發揮其應有職能，從而影響了小額貸款風險管理的效率。第三，管理模式陳舊，嚴重影響管理效率。現行的信貸管理模式是將貸款人員作為貸款責任人，負責從貸前調查、貸中管理貸後監控到貸款回收的全過程。這一管理模式雖然對於激勵信貸人員有一定的積極作用，但是卻在一定程度削弱了貸款的風險管理。在實際操作過程中，信貸員往往出於個人利益考慮，盲目追求業績，而忽視信貸風險的防範和預警，導致信貸風險不斷擴大。

　　2、農村小額貸款風險成因分析

　　***1***缺乏高效的貸款管理制度

　　目前，多數小額貸款公司在貸款管理制度設計上存在問題。制度往往缺乏針對性和實踐性，根本難以有效指導實踐，很多問題一旦發生根本沒有制度可以提供有效的應對思路和解決方法。從內部控制的角度來看，貸款業務中存在嚴重的不相容職務由一人擔當的問題。如，很多貸款人員既要負責貸前調查，又要負責貸時審查審批和貸後檢查，這導致貸款人員行為失去必要的約束，往往出於個人利益做出違背職業道德的行為，這也在很大程度上加大了小額貸款的管理風險。此外，在制度執行方面，也嚴重缺乏效率。雖然很多小額貸款公司都制定了貸款管理制度，但是根本沒有人去貫徹執行，制度形同虛設。

　　***2***信貸人員素質偏低

　　信貸風險管理問題嚴重還有一個重要的原因就是人員素質偏低。首先，在業務知識和技能上有所欠缺，很多信貸人員由於文化程度較低、缺乏相關專業知識和實際的業務操作能力，一旦遇到問題，往往難以對其進行客觀正確的分析，更無法從容應對信貸風險。其次，

　　從業人員缺乏職業道德和敬業精神。很多信貸人員在利益驅使下，刻意隱瞞貸款潛在風險，這在很大程度上加劇了小額貸款風險。

　　***3***缺乏信貸風險管理意識

　　當前小額貸款風險問題嚴重的深層原因在於小額貸款公司從上到下缺乏先進的風險管理理念和思路。人員沒有建立起風險管理意識，對信貸風險缺乏足夠認識，從而在工作過程中沒有切實履行自身職責，而是盲目的追求貸款數量。這種觀念的缺失更進一步導致了其在業務發展、運營管理上的其他問題，集中表現為管理模式落後、缺乏系統的風險控制和內部控制制度等。因此，要做好小額貸款風險管理工作，必須從根本上提高全員對風險的認識，在公司內部建立起一套先進風險控制和管理思想，將風險控制理念落實到每一個工作環節中。

　　三、加強小額貸款風險管理的措施

　　1、強化信貸流程管理

　　信貸流程管理應作為貸款風險管理的基礎工作來做。由於外部市場環境極其負責，流程中的每一個環節的問題都會影響到最終的風險控制結果，因此要做好風險管理必須從流程管理入手，建立健全貸款風險流程控制。根據貸款流程包括的階段，小額貸款公司應嚴格按照信貸審批流程來進行管理。公司信貸員應嚴把審批關，在貸款審批之前將相關資訊進行核實，從源頭上遏制風險，並不斷提高貸款的審批效率，並且在貸款發放後應及時跟蹤瞭解貸款去向，如定期進行貸款專案檢查、調查貸款資金使用等，以監督農民將貸款應用於正常的生產活動中，從而提高貸款回收的安全性。

　　2、建立和完善信貸風險的內部控制

　　建立完善的內部控制制度體系，並將其切實執行，對於規範農村小額貸款風險管理意義重大。首先，要建立以風險為導向的內部控制思路，將內部環境、資訊溝通、監督檢查、風險評估等要素進行有效的整合和優化，從而有一套包含所有部門、環節、人員的內部控制體系，以便對貸款風險管理的各個細節進行嚴密控制，將潛在風險及時排除，從根本上防範貸款風險。在具體操作過程中，要確保體系執行的有效性。對於執行效率要進行必要的考核和評價，以便解決規章制度虛設帶來的權責不明、執行不力等問題。這裡需要強調的是，要建立一套具體的考核處罰制度，一旦發現問題及時向有關責任人追究相關責任，使整個流程

　　處於監控範圍，確保體系的控制性。

　　3、不斷提高人員的綜合素質和風險意識

　　首先，要建立公平公正的選人和用人機制，選拔具有較高文化素質和專業知識的人員充實隊伍。其次，要對工作人員進行定期和不定期的培訓，使其專業能力不斷得到提升，以便更好的做好本職工作。具體的可以引入崗位資質認證體系，針對不同崗位制定一系列對應的崗位資質標準，獎勵晉升優秀員工，並淘汰認證不合格的員工，從根本上提升員工隊伍素質。此外，要樹立全員風險管理意識。一方面，管理者要有較強的風險管理和防範意識，從巨集觀角度和長遠角度看問題，將風險管理重要性切實注入管理的各項工作之中去，把信貸風險防範貫穿於經營活動的全過程，從而給內部各部門和崗位人員樹立一個嚴謹務實的管理者形象。另一方面，員工樹立起良好的工作習慣，將風險管理滲透到具體的工作之中，做到時時關心風險、處處防範風險，人人預防風險，以便從根本上提高貸款風險的整體防範與控制能力。公務員之家

　　4、建立貸款風險預警系統

　　完善的風險管理體系必須配備一套完備的風險預警系統，以便根據具體需要為提供風險警情判斷和風險原因診斷。貸款風險預警系統能夠及時分析、監測和預警內外部各類風險，以便使有關部門和人員及時對風險做出反應，從而能夠較為快速高效的提高小額貸款公司的整體抗風險能力，實現風險管理的規範化、系統化和科學化。風險預警系統的建立必須以三大功能是實現為基礎和前提。這三大功能包括預警功能、實時監控功能和風險預測功能。第一，要通過一系列的風險預警指標和指標的判斷來實現對風險的有效預警，客觀且直觀的評價和衡量貸款的風險狀況並根據具體情況評定風險等級，為有關部門進行風險控制提供重要的資料支援。第二，要對貸款動態進行實時監控，具體的可以通過設定各類風險指標來直觀的瞭解資金執行狀況，一旦發現可疑情況及時做出風險評價，從而提高風險的可控性。第三，要做好風險的預測功能，風險來源的不確定性給風險控制帶來了巨大的難度，完善的風險指標計算系統和歷史變動情況記錄，能夠幫助有關方面及時的對未來風險狀況做出預期，並根據風險狀況等級和相關監管制度進行及時的調整和變更，將貸款風險降到最低水平。

　　農村小額信貸的貸款模式

　　農戶小額貸款最頭疼的還是擔保問題。目前，農行富陽支行提供了4種可操作模式。

　　第一種是“公司+農戶”。由公司法人為緊密合作的農戶貸款提供保證，如公司定向收購農戶農產品、農戶向公司購貨並銷售的情況。昨天上午，與杭州華辰超市有限公司、百合醫藥等有緊密合作關係的80多家直營店、加盟店，就由兩家企業擔保貸到了款。

　　“擔保公司+農戶”是第二種模式。由擔保公司為農戶提供保證擔保，主要適用於農業龍頭公司、經濟合作社等，在他們推薦或承諾基礎上，經擔保公司認可，為此類農戶群體提供擔保。

　　第三種是農戶之間互相擔保、責任連帶。一般3人及以上農戶組成一個小組，一戶借款，其它成員聯合保證，在貸款違約對債務承擔連帶責任。華江說，這種方式適用於經該行認定的專業合作社，及今年該行確定的信用村範圍內的社員或村民。

　　農行富陽市支行還推出了房地產抵押、林權質押，以及自然人保證等靈活方式來解決擔保問題。所謂自然人保證，即保證人要求是政府公務員、金融保險、教師、律師、電力、菸草等具有穩定收入的正式在職人員或個私企業主。

　　農村小額信貸的貸款發放

　　***一***已被評為信使用者的農戶持本人身份證和《農戶貸款證》到信用社辦理貸款，填寫《農戶借款申請書》。

　　***二*** 信貸內勤人員認真稽核《農戶借款申請書》、《農戶貸款證》及身份證等有效證件，與《農戶經濟檔案》進行核實。

　　***三***信貸內勤人員核實無誤後，辦理借款手續，與借款人簽訂《農村信用社農戶信用借款合同》，交給信用社會計主管稽核無誤後，發放貸款。

　　***四***信貸內勤人員同時登記《農戶貸款證》和《農戶經濟檔案》。

　　***五***借款人必須在《農戶借款申請書》、《農村信用社農戶信用借款合同》、《借款借據》上簽字並加按手印。