農村小額信貸名詞解釋

　　小額信貸是一種持續的信貸金融服務,它以中低收入人群和微型企業為服務物件,其基本特徵是額度較小、服務於貧困人口、無擔保、無抵押。下面小編就為大家解開，希望能幫到你。

　　自孟加拉國鄉村銀行創立以來，小額信貸受到了當地窮人的熱烈歡迎，近6成的借款人和他們的家庭已經脫離了貧窮線。這個模式被迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家，成為一種非常有效的扶貧方法。

　　孟加拉國鄉村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。創建於1974年，80年代在政府支援下轉化為一個獨立的銀行。孟加拉國鄉村銀行以小組為基礎的農戶組織，要求同一社群內社會經濟地位相近的貧困人口在自願的基礎上組成貸款小組，相互幫助選擇專案，相互監督專案實施，相互承擔還貸責任。銀行根據借款人的需求發放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農戶每星期分期還款。孟加拉國鄉村銀行在放貸的同時要求客戶開設儲蓄帳戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉村銀行的股份，從而成為銀行的股東。迄今銀行已經向大約660萬人貸款超過57億美元，其中97%的貸款人是婦女，已還款50已美元，還款率近99%。

　　2006諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德.尤努斯說：“我們的工作貫穿好幾個方面，特別是消除貧困方面。同時，也有經濟面的，我們提出了許多人從來沒有涉及的經濟問題，重新設計了經濟理念，經濟影響很大。”

　　農村小額信貸的原則

　　農戶小額信用貸款應遵循的基本原則是：

　　1、償還性：農戶小額信用貸款的本質特徵是貸款，償還性是信貸資金的第一原則。它既不同於一般商業金融的貸款，也有異於國外的一些機構捐助性資金的運作，更不同於財政資金的扶貧補貼。因此，農戶小額信用貸款的高收貸率是維持其貸款活動的持續不間斷進行的最根本前提。

　　2、信用性：農戶小額信用貸款服務的基本物件是因貧困而缺少抵押物和擔保人但誠信度較高的農戶群體，如果沿襲商業金融的保證制度或採取變相的抵押擔保方式作為貸款風險的控制手段，就不能體現農戶小額信用貸款的基本特徵，其服務性也就失去意義。

　　3、投向性：農戶小額信用貸款主要用於低收入農戶種植業和養殖業的簡單再生產和小規模擴大再生產的資金供給，以及他們小額的生活消費資金。因此，一般的農業生產企業、加工運輸企業、工商貿易企業、鄉鎮企業和農業基礎設施建設不是農戶小額信用貸款的供給物件，農村信用社也不應湊零為整對一些已形成規模化和專業化農業生產經營企業發放農戶小額信用貸款。

　　4、方便性：商業銀行發放貸款從申貸到放貸有一套較嚴格的程式和手續，農戶小額信用貸款要做到"手續簡便"，就要真正落實小額貸款證的總額控制、授期有效，隨時存取、***理的信貸承諾。

　　5、自主性：農村信用社不僅是小額信用貸款的經營主體，更是小額貸款風險唯一承擔者，按照決策和風險責任統一的原則，貸款授權的期限、利率、額度應由農村信用社作出最終的決策，其它行政主體不能干預，也不能在相關政策和制度上設定間接障礙。

　　6、"三公性"：為防範小額信用貸款的風險和防止發放主體"內部人"控制，在對農戶信用等級和貸款風險評估時要做到"公開、公平、公正"。由村黨政組織、農戶代表、信用社員工組成的評估小組是符合農村實際而也有利於"三公"，把評級"原則、標準、程式、條件"公開，有利於評估監督，有利於把非市場價格的資金合理均衡地配置到農村的低收入群體。

　　7、量力性：中國各農村信用社的運作環境差異性大，資金供應關係很不均衡，有的地區農村信用社對負債依存度很高，但負債源又不足，資金供求矛盾突出。因此要按照各信用社負債能力和自身的資產規模量力而行，關鍵是要搞好集約經營，提高小額信用貸款的營銷質量。

　　農村小額信貸的等級評定

　　***一***農戶向信用社提出評定申請。

　　***二***客戶經理 ***信貸員***對申請評定信用等級的農戶進行詳細調查，內容包括：

　　1、查驗申請人有效身份證件，審查申請人是否系本轄區農戶，是否具有完全民事行為能力;

　　2、申請人或家庭成員是否具備勞動生產或經營管理能力;

　　3、核實財產、綜合收入情況;

　　4、借款需求是否合理;

　　5、申請人在農村信用社和其他金融機構有無不良信用記錄;

　　6、向村兩委及村民代表諮詢該戶的資信情況;

　　7、其他有關情況。

　　客戶經理 ***信貸員***要依靠村兩委、村民代表，採取評議方式認真評定農戶信用等級，並依據調查內容填寫《農戶經濟檔案》，提出信用狀況評定初審意見。

　　***三***客戶經理 ***信貸員***將簽註意見後的《農戶經濟檔案》提交信貸業務審批小組，由信貸業務審批小組依據客戶經理 ***信貸員***的初審意見和評定標準對申請人進行信用等級評定。

　　***四***信貸業務審批小組定期或不定期召開農戶信用等級評定會議，對上報的農戶進行評定，按照評定結果核發《 農戶貸款證》，明確標明信用等級和貸款限額。核定的貸款限額不得超過農戶當年綜合收入***剔除當年需償還的其他債務***的70%。《 農戶貸款證》應加蓋信用社公章，並由評定小組組長簽字。

　　***五***信貸業務審批小組將《信使用者評定記錄》交信貸內勤人員憑以登記《農戶經濟檔案》。