創業貸款選擇銀行貸款方式

　　以下是小編為大家整理的關於創業貸款如何選擇銀行貸款，歡迎閱讀!

　　篇一

　　一、如何選擇個人創業貸款

　　自己開公司首先要面對資金問題。如今銀行的貸款種類越來越多,貸款要求也不斷放鬆,如果根據自己的情況科學選擇適合自己的貸款品種,個人創業將會變得更加輕鬆。

　　創業貸款

　　創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人,因創業或再創業提出資金需求申請,經銀行認可有效擔保後而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人,根據個人的資源狀況和償還能力,最高可獲得單筆50萬元的貸款支援。

　　抵押貸款

　　對於需要創業的人來說,可以靈活地將個人消費貸款用於創業。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%,貸款最高限額為30萬元。如果創業需要購置沿街商業房,可以以擬購房子作抵押,向銀行申請商用房貸款,貸款金額一般不超過擬購商業用房評估價值的60%,貸款期限最長不超過10年。

　　質押貸款

　　除了存單可以質押外,以國庫券、保險公司保單等憑證也可以輕鬆得到個人貸款。存單質押貸款可以貸存單金額的80%;國債質押貸款可貸國債面額的90%;保險公司推出的保單質押貸款的金額不超過保險單當時現金價值的80%。

　　保證貸款

　　如果你沒有存單、國債,也沒有保單,但你的配偶或父母有一份較好的工作,有穩定的收入,這也是絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鍾,律師、醫生、公務員、事業單位員工以及金融行業人員均被列為信用貸款的優待物件,這些行業的從業人員只需找一至兩個同事擔保就可以在工行、建行等金融機構獲得10萬元左右的保證貸款,在準備好各種材料的情況下,當天即能獲得批准,從而較快地獲取創業資金。

　　二、獲得創業貸款“5P原則”

　　貸款要通過銀行核定批准,怎樣才能通過銀行的貸款核定?這裡有綜合來自國內外各大銀行貸款部門內部資料而得出的“5P原則”,它將告訴你,怎樣才能做一個銀行願意為之“輸血”的人。

　　借款戶

　　1.責任感:借款戶主要負責人與其家庭、教育、社會背景、行業關係徵信及訴訟資料、評估品格***誠實信用***及其責任感。

　　2.經營成效:以企業的獲利能力***特別是營業利益***衡量經營能力;主持人或重要幹部有無具備足夠的經驗及專業知識;對繼位經營者的培植情形及行業未來的企劃作業。?3.與銀行往來的情形:有無不誠實或信用欠佳記錄;與銀行來往是否均衡;有無以合作態度提供徵信資料。

　　資金用途資金啟用計劃是否合法、合理、合情及合符政策。

　　還款來源還款來源是確保授信債權本利回收的前提要件。分析借款人償還授信的資金來源,是銀行評估信用的核心。

　　債權保證

　　1.內部保證,指銀行與借款人之間的直接關係。

　　2.外部保障,指由第三者對銀行承擔借款人的信用責任而言,有保證書等。

　　授信展望指借款人行業的前途及借款人本身將來的發展及風險與利益的衡量做出分析與決定。如果創業申請人可以為銀行提供齊全的資料,銀行的徵信調查工作可在兩週內完成,再依據上面的5P原則,就可以決定是否可以准予貸款了。

　　篇二

　　創業，銀行貸款有哪幾種形式

　　銀行是專門經營貸幣信用的特殊企業，它以一定的成本聚集了大量儲戶的鉅額資金，然後把這些資金運用出去賺取利潤。銀行除一部分用於投資外，大部分都用於發放貸款。銀行就像一個資金“蓄水池”，隨時準備向符合其條件的企業提供他們所需要的各種期限和數額的貸款。其貸款形式具體可分為：

　　***1***抵押貸款。即指借款人向銀行提供一定的財產作為信貸抵押的貸款方式。

　　***2***信用貸款。即銀行僅憑對借款人資信的信任而發放的貸款，借款人無須向銀行提供抵押物。

　　***3***擔保貸款。即以擔保人的信用為擔保而發放的貸款。

　　***4***貼現貸款。即指借款人在急需資金時，以未到期的票據向銀行申請貼現而融通資金的一種貸款方式。***中國創業招商網***

　　篇三

　　銀行貸款，包括信用貸款、抵押貸款和擔保貸款等種類。它仍是當前我國企業解決融資問題的主要渠道。但中小企業規模小、抗風險能力差、抵質押物不足、經營活動不透明、財務資訊往往具有非公開性等等,這些中小企業與生俱來的缺陷,使商業銀行的審查監督成本和潛在收益嚴重不對稱,銀行對於中小企業的風險狀況缺乏有效的識別手段，從而大大降低了銀行在中小企業貸款方面的積極性。因此，銀行向中小企業貸款往往具有更為嚴格的標準和流程，對於中小企業來說需要仔細衡量後使用。對於銀行貸款可能帶來的風險，企業家應當有清醒的認識。

　　【典型案例】

　　貸款操作不規範 險些招致牢獄禍①

　　吳某某，女企業家，某A廠廠長、某B有限公司總經理。

　　1995年8月至10月，吳某某以A廠的名義先後從某市城市信用社貸款105萬元，用於企業發展。貸款期滿後，吳某某未能償還。1995年12月30日，吳某某以A廠的名義，又從城市信用社貸款235萬元，歸還A廠原欠該信用社的105萬元的貸款本金、利息及吳某某弟弟、妹妹欠該信用社的貸款本金及利息。該235萬元貸款期滿後，吳某某仍未償還。1997年12月24日，吳某某又以B有限公司的名義，用A廠2214平方米廠房作抵押，與城市信用社簽訂310萬元的借款合同，用於歸還原未償還的235萬元貸款的本金及利息，剩餘資金用於企業發展。雙方在借款合同中約定廠房抵押，但實際上A廠與城市信用社並沒有到產權登記機關辦理抵押登記。

　　另外，1996年6月至8月間，吳某某以A廠名義，兩次從某市農村信用社共計貸款人民幣200萬元。貸款期滿，吳某某未予償還。1997年12月8日，吳某某用A廠1404平方米廠房和機器裝置作抵押，重新與農村信用社簽訂貸款251萬元的借款合同，用新貸款還清原200萬元貸款的本金及利息。雙方在借款合同中約定廠房抵押，實際上A廠與農村信用社也沒有到產權登記機關辦理抵押登記。 上述310萬元和251萬元兩筆貸款到期後，經兩個信用社多次催要，吳某某都沒有償還借款。 1998年9月3日，吳某某將A廠的全部建築物並廠區土地***包含上述兩項約定的貸款抵押物廠房***作價人民幣400萬元，轉讓給C廠廠長王某某。吳某某與王某某口頭約定，因為A厂部分廠房是用於抵押信用社貸款的，所以王某某負責歸還561萬元貸款的本金及利息。但在雙方簽訂的A廠《轉讓合同書》中，沒有提及A厂部分建築物已經抵押給兩家信用社的事實，也沒有寫明王某某歸還貸款的責任。A廠實際轉讓後，吳某某收到王某某分期給付的300萬元現金，未用於償還貸款。

　　兩家信用社在得知甲廠轉讓的情況後，向某市公安局報案。市公安局認為吳某某涉嫌貸款詐騙罪，對吳某某報批逮捕，進行偵辦，提請某市人民檢察院公訴。市人民檢察院以被告人吳某某犯貸款詐騙罪，向某市人民中級法院提起公訴。

　　市中級人民法院認為：被告人吳某某明知其廠房已用於銀行貸款的抵押而將該廠房賣掉，其行為已構成貸款詐騙罪，且數額特別巨大，應依法懲處。依照《中華人民共和國刑法》第一百九十三條之規定，於1999年10月26日判決如下：被告人吳某某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑十年，並處罰金人民幣五十萬元。

　　宣判後，吳某某不服，上訴於某省高階人民法院。

　　吳某某上訴稱：我將A廠賣給王某某時，已將貸款一併移交給王某某，由王某某代為償還貸款。后王某某不承認代其還貸一事，故我曾向市中級人民法院起訴王某某，要求法院認定我與王某某間的買賣合同無效。而市中級人民法院經審理認為我與銀行所簽訂的貸款抵押合同因未在有關管理部門進行登記，抵押無效;而認定我與王某某所簽訂的買賣合同合法有效，故駁回我的訴訟請求。後來由於省高階人民法院維持了市中級人民法院的一審判決，才導致我不能償還貸款。我沒有非法佔有貸款的主觀故意，不構成貸款詐騙罪。

　　省高階人民法院經審理，確認吳某某的貸款經過的事實和轉讓A廠事實，但認為沒有證據支援吳某某主張的王某某知道A廠已有部分建築抵押給兩家信用社並且同意代還貸款的事實。另外查明吳某某所欠銀行貸款的本金及利息在二審期間已由其弟弟全部代為還清。

　　省高階人民法院認為：上訴人吳某某在貸款當時沒有采取欺詐手段，只是在還貸的過程中將抵押物賣掉，如果該抵押是合法有效的，銀行可隨時採取法律手段將抵押物收回，不會造成貸款不能收回的後果;且吳某某在轉讓抵押物後，確也採取了訴訟的手段欲將抵押物收回，因法院認定抵押合同無效才致使本案發生，故對吳某某不構成貸款詐騙罪的上訴理由予以支援，原審認定被告人吳某某犯貸款詐騙罪不能成立，於2000年11月17日判決：撤銷市中級人民法院對吳某某犯貸款詐騙罪的判決。吳某某無罪釋放。

　　【法律評析】

　　本案是有關銀行貸款的案例，焦點在於借款、使用貸款及歸還貸款操作不當可能給企業及企業家帶來的風險，尤其是可能面臨刑事責任的巨大風險。

　　銀行貸款是指銀行、信用社等金融機構，根據借款人的未來還款能力，以一定的利率將資金貸放給符合其信貸政策的借款人，並約定期限歸還的一種經濟行為。

　　一、銀行貸款的優點

　　***一***費用少

　　比較各種對外融資工具，向銀行貸款是成本最低的一種。銀行貸款利率根據不同情況確定，一般企業貸款利率高於小企業貸款優惠利率;信用等級低的企業貸款利率可能高於信用等級高的企業貸款利率;中長期貸款利率高於短期借款利率等。綜合起來，銀行貸款利率仍是具有比較優勢的。

　　***二***資金來源穩定

　　由於銀行實力雄厚，資金充足，資金來源也比較穩定。中小企業的借款申請，只要通過了銀行的審查，與銀行簽訂了貸款合同，並且滿足了貸款的發放條件，銀行一般總是能及時向企業提供資金，滿足企業的融資需求。

　　二、銀行貸款的缺點

　　***一***門檻高

　　銀行貸款對企業規模、信譽、盈利、成長性等方面的資質要求很高，一般中小企業難以符合要求。通常還要求提供抵押，而中小企業缺乏不動產，機器裝置、產品等抵押或質押又難以獲得銀行認同，且中介評估費對小企業來說也是不小的成本。政府雖然要求銀行儘可能多地向中小企業貸款，但要求商業銀行在虧損的條件下向中小企業提供貸款，只能是權宜之計，不可能長久。城鄉信用社是中小企業貸款的主力軍，

　　卻無法享受到15%的貸款利率待遇。利率限制減弱了其風險控制能力，加大了中小企業從金融機構貸款的難度。而向中小企業貸款營銷成本太高，國有商業銀行放貸人員責任重大，從另一個方面制約了銀行向中小企業貸款的積極性。

　　***二***程式複雜

　　向銀行貸款要經歷以下幾步：

　　一是貸款申請。借款人需要貸款，應當向主辦銀行或者其他銀行的經辦機構直接申請。借款人應當填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內容的《借款申請書》並提供以下資料：

　　***1***借款人及保證人基本情況;

　　***2***財政部門或會計***審計***事務所核准的上年度財務報告，以及申請借款前一期的財務報告;

　　***3***原有不合理佔用的貸款的糾正情況;

　　***4***抵押物、質物清單和有處分權人的同意抵押、質押的證明及保證人擬同意保證的有關證明檔案;

　　***5***專案建議書和可行性報告;

　　***6***貸款人認為需要提供的其他有關資料。

　　二是銀行受理審查。

　　***1***銀行接到客戶提交的《借款申請書》及有關資料後，對客戶情況進行核實，對照銀行貸款條件，判別其是否具備建立信貸關係的條件。

　　***2***對借款人的信用等級評估。根據借款人的領導者素質、經濟實力、資金結構、履約情況、經營效益和發展前景等因素，評定借款人的信用等級。評級可由貸款人獨立進行，內部掌握，也可由有權部門批准的評估機構進行。***3***貸款調查。貸款人受理借款人申請後，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調查，核實抵押物、質物、保證人情況，測定貸款的風險度。審查人員對調查人員提供的資料進行核實、評定，複測貸款風險度，提出意見，按規定許可權報批。

　　三是簽訂借款合同。如果銀行對借款申請審查後認為借款人符合貸款條件，同意貸款的，與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應當約定借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式，借貸雙方的權利、義務，違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。

　　四是發放貸款。貸款人要按借款合同規定按期發放貸款。貸款人不按合同約定按期發放貸款的，應償付違約金。借款人不按合同約定用款的，應償付違約金。

　　五是貸後檢查。貸款發放後，貸款人對借款人執行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。

　　六是貸款歸還。借款人應當按照借款合同規定按時足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，向借款人傳送還本付息通知單;借款人應當及時籌備資金，按時還本付息。貸款人對逾期的貸款要發出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。貸款人對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應當按規定加罰利息;對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的，應當督促歸還或者依法起訴。借款人提前歸還貸款，應當與貸款人協商。