銀行風險意識?

銀行風險管理重要性

眾所周知，目前商業銀行的信貸風險主要來源於三個方面：一是信用風險。即由於種種原因造成債務人不能按期還款而違約所形成損失的可能。二是市場風險。即市場的價格變化使頭寸蒙受的損失，它包括利率風險、匯率風險和價格風險等。三是操作風險。即因不完善的內部管理程序和不規範的內部操作程序而形成的風險。信用風險是最常見的，給商業銀行帶來的損失也是最大的。操作風險主要是由於銀行點多面廣，且管理水平、寬嚴程度不一等原因造成的，也是較容易出現的風險。市場風險的產生主要是由於我國的匯率和利率管理還沒有完全放開，這方面造成的損失是較小的。

從商業銀行的股份制改造進程和實踐來看，在激烈的競爭環境和千變萬化的市場條件下，如果信貸風險管理制度不完善，執行不到位，工作力度不夠，這三大風險都會給商業銀行造成巨大的經濟損失，甚至造成商業銀行的倒閉和破產。由於歷史背景和客觀原因，我國商業銀行的信貸風險管理始終是一個簿弱環節，表現為規模擴張與資產實力不相適應，業務發展與風險管理質量不相匹配，激勵機制和約束機制不完善等。因此，商業銀行要進行有效的風險預警、監測、管理、控制、防範和化解就必須從以下五個方面入手。

一、構築風險管理的三道防線，形成全程的信貸風險管理流程

按照商業銀行的內部設置和審貸分離原則，設客戶經理、風險經理、內控審計三道防線。客戶經理負責市場營銷和客戶關係的管理與維護，並對營銷的項目及客戶的背景資料進行整理、分析並提出初步意見；風險經理在不接觸客戶的情況下，以客戶經理提供的書面材料為基礎，對客戶的主體資格、融資背景、項目的可行性、合法合規性、合同的完整性以及抵押物產權價值等諸多方面進行獨立的審核審查，形成客觀獨立的書面意見，揭示和預測風險程度，提出降低信貸風險的措施和對策；內控審計主要是在一定時間內負責對客戶經理、風險經理的工作是否依法合規進行檢查監督，整個經營管理過程在沒有政策性因素的影響下，是否達到預期目標，如果發現風險或出現重大失誤和損失，則按照相關規定，對有關部門或相關責任人進行適當的處罰。以上三道防線明確劃分了三個部門之間和崗礎之間的職責，形成職責分離、相對獨立、相互制約。[1]

二、打好風險管理的三項基礎，形成全員的信貸風險管理文化

一是進行一定的投資，提高科技含量和技術水平，形成一定規模的數據庫，不斷完善信用風險、市場風險、操作風險的計量分析模型，建立健全風險指標識別系統、預警系統和監控系統，提高各類信息的處理能力。二是造就一支高素質的風險管理專業隊伍。信貸風險管理工作是一項專業性較強的工作，風險管理制度、措施、動態和整個運行機制，都要靠人來執行，所以培養和造就一大批風險管理專業人才是風險管理的基本要求。三是建立一整套行之有效的約束和激勵制度。使各個業務部門以及下至各個客戶經理，對資本成本、費用成本、風險成本等，都要有所瞭解，使之在處理各項業務時自覺地處理好收益和成本之間的關係、市場與風險之間的關係，保證各項業務建康有序的發展。

三、構建風險管理的三個層面，形成全新的信貸風險管理垂直方法

要實現信貸風險管理的長效機制，就必須改變商業銀行現有的分行各自為政的管理模式，建立總行風險管理部——分行風險管理部——支行風險管理部三個層面的專業垂直管理層次，提高和增強風險政策的貫徹力度和速度。總行風險管理部主要制定風險管理的戰略決策，制定和修改風險管理規章制度和業務流程，建立有效的風險識別、預警、計量、監測和控制系統，確定銀行可以承受的風險水平，並對分行以及風險管理機構的負責人進行績效......

如何提高銀行從業者的金融風險意識

為了提高銀行從業者風險防範意識，增強自我防範能力，切實提高廣大員工對安全保衛工作的認識，看了《前事不忘後事之師——近年來銀行業金融機構典型案例評析》錄像。銀行員工進行了深入討論，通過案例分析，教育引導幹部職工從中吸取教訓，不斷強化風險防範意識和責任憂患意識，切實將安全保衛工作落到實處。

一是各級領導應當把金融安全保衛工作擺到更加突出位置上，切實加強領導，作為一項系統工程，實行綜合治理，常抓不懈。

二是要堅持抓業務和抓安全並重，主要負責人對保衛工作負總責，對本單位的安全保衛工作要經常進行檢查，在人、財、物等方面予以保障；要密切和公安部門的關係，搞好和公安部門的配合，把公安部門提出的整改意見當成頭等大事抓。

三是認真落實責任制，把各項工作落實到實處，按照“誰主管，誰負責”的原則，層層簽訂目標責任書，把防範和違章立制緊密結合起來，認真落實人防、物防、技防等措施，增加抵禦犯罪的能力；採取有效措施，教育、監督職工嚴格按照各項制度和操作規章營業、押運、守庫，堅決杜絕違章作業現象。

作為銀行的一名員工，我們也要加強對自身的要求。

一是始終堅持抓學習，不斷為自己“充電”，重點加強政治理論學習，在思想上築起拒腐防變的堅固防線，警惕各種腐敗思想的侵蝕。

二是要加強對金融機構詐騙、盜竊、搶劫、涉槍等案件案例深入分析，汲取經驗教訓，時刻為自己敲響警鐘，進一步提高安全防範意識和自我防範能力。

三是要進一步深化對各項規章制度的學習，真正把內控制度落到實處。

通過對近年來金融機構發生的一些典型案例的瞭解，使我們這些每天從事金融服務的一線員工感到自己所擔負的責任仍然十分艱鉅，面臨的挑戰還很多。在今後的工作中不僅僅是站好自己一班崗的問題。我們每天所面臨的威脅仍然很複雜，有來自我們內部和社會上的不法分子的危害，在今後的工作中要做到防患於未然，不僅僅是寫在紙上，掛在牆上，說在嘴上，一定要反覆思考，認真總結，制定一整套行之有效的應對突發事件的長效機制，把好實際操作中的每個環節，不給犯罪分子可乘之機。

通過學習，我個人認為要做好我們的安全保衛工作，應該從以下幾個方面抓起：

一，建立首席責任負責制

在我們整個銀行系統內部，尤其是在高管階層，要做到有人主抓安全，結合本地區本部門的實際狀況，制定一系列的安全防範措施和行之有效的規章制度，並做好組織協調和落實。

二，加強硬件防控建設，確保金融安全

通過學習近年來發生的金融機構典型案例，我們不難看出，有相當一部分案件是發生在那些安全設施不完善的營業網點，不是安全設施不堪一擊，就是某些硬件不能正常使用。

三，加強員工素質教育，提高防範能力

在做好硬件防範的同時，我們還應該狠抓員工素質教育，不斷加強員工應對突發事件的能力。在日常工作中，在搞好我們櫃檯業務的同時，還應該定期不定期組織員工進行各種應對突發事件的預案演練，避免一有突發事件工作人員手忙腳亂的現象。

四，建立內部監督長效機制

縱觀以前發生的銀行業突發事件，有的就是因為內外勾結造成的。從根源上講，就是因為我們一些管理人員沒能把工作做細緻，不能瞭解員工的思想動態，甚至是當事發之後，還不能相信自己的眼睛，總是認為某某人平時表現還不錯，可偏偏就是我們的一時疏忽，才讓那些不法分子能夠得逞。

總而言之：搞好金融業安全防範工作，是一項複雜而艱鉅的任務，它牽扯的方面廣，頭緒多，也絕不是一朝一夕的事情，這就要求我們從源頭抓起，一步一個腳印，踏踏實實地搞好此項工作。...

銀行風險主要包括哪八大類風險？

貸款收不回來 ...巴塞爾委員會把銀行的風險分為：信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險以及戰略風險等八大類。銀行最大...

如何提升全分行員工的風險合規意識

自開展“雙基”管理活動以來，各級行對員工的合規意識、風險防控能力提出了較高要求，特別是近期“四個規範”、“三個嚴格”的教育活動更是要求將相關措施傳達到每一位員工，落實到每一筆業務，貫徹到每一項工作。

我作為支行大堂經理，兼業務主管，在日常工作中和內控管理工作息息相關，在營銷產品時，必須將產品操作流程合規操作到位，產品優優缺點和客戶溝通到位、風險防範做到位，服務工作方面必須按南嶽服務培訓為規範，嚴格按要求做到，做到規範管理，因此“提高員工合規意識，加強風險防控能力”任重而道遠

簡述八大類銀行風險的內涵和特徵 5分

銀行風險是指銀行在經營過程中，由於各種不確定因素的影響，而使其資產和預期收益蒙受損失的可能性。銀行的風險具有獨特的特點。這突出表現在：屬於高負債經營；銀行的經營對象是貨幣，且具有特殊的信用創造功能；銀行是市場經濟的中樞，其風險的外部負效應巨大。

銀行風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、國家風險、聲譽風險、法律風險、戰略風險八大類。

1.信用風險信用風險又稱為違約風險，是指債務人或交易對手未能履行合同所規定的義務或信用質量發生變化，從而給銀行帶來損失的可能性。

對大多數銀行來說，信用風險幾乎存在於銀行的所有業務中。信用風險是銀行最為複雜的風險種類，也是銀行面臨的最主要的風險。

2.市場風險市場風險是指因市場價格（包括利率、匯率、股票價格和商品價格）的不利變動而使銀行表內和表外業務發生損失的風險。

市場風險包括利率風險、匯率風險、股票價格風險和商品價格風險四大類。

3.操作風險操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險。操作風險可以分為人員、系統、流程和外部事件所引發的四類風險，並由此分為七種表現形式：內部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性有問題，客戶、產品及業務做法有問題，實物資產損壞，業務中斷和系統失靈，執行、交割及流程管理不完善。

操作風險存在於銀行業務和管理的各個方面，並且具有可轉化性，即可以轉化為市場風險、信用風險等其他風險。

4.流動性風險

流動性風險是指無法在不增加成本或資產價值不發生損失的條件下及時滿足客戶的流動性需求，從而使銀行遭受損失的可能性。

流動性風險包括資產流動性風險和負債流動性風險。資產流動性風險是指資產到期不能如期足額收回，不能滿足到期負債的償還和新的合理貸款及其他融資需要，從而給銀行帶來損失的可能性。負債流動性風險是指銀行過去籌集的資金特別是存款資金由於內外因素的變化而發生不規則波動，受到衝擊並引發相關損失的可能性。

5.國家風險國家風險是指經濟主體在與非本國居民進行國際經濟與金融往來中，由於他國經濟、政治和社會等方面的變化而遭受損失的可能學習。國家風險通常是由債務人所在國家的行為引起的，超出了債權人的控制範圍。

國家風險可分為政治風險、社會風險和經濟風險三類。

國家風險有兩個特點：一是國家風險發生在國際經濟金融活動中，在同一個國家範圍內的經濟金融活動不存在國家風險；二是在國際經濟金融活動中，不論是政府、銀行、企業，還是個人，都可能遭受國家風險所帶來的損失。

6.聲譽風險聲譽風險是指由於意外事件、銀行的政策調整、市場表現或日常經營活動所產生的負面結果，可能對銀行的這種無形資產造成損失的風險。

7.法律風險法律風險是指銀行在日常經營活動中，因為無法滿足或違反相關的商業準則和法律要求，導致不能履行合同、發生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能給銀行造成經濟損失的風險。

8.戰略風險戰略風險是指銀行在追求短期商業目的和長期發展目標的系統化管理過程中，不適當的未來發展規劃和戰略決策可能威脅銀行未來發展的潛在風險。主要來自四個方面：銀行戰略目標的整體兼容性；為實現這些目標而制定的經營戰略；為這些目標而動用的資源；戰略實施過程的質量。

銀行如何防範貸款風險

銀行防範信貸風的措施主要有：還應強化商業銀行的內部管理，堅持既定的經營方向，以提高管理能力。詳細如下：

1、進一步提高貸審分離制。提高貸審分離制應主要從以下兩方面的入手：一是制定審批原則標準，提高信貸審批效率；二是要建立好審批的組織模式，確定合適的參加人選。因此既需要審貸分離，更需要審貸配合，儘快完善科學、標準的審批制度。

2、建立信貸風險預警機制。建立信貸風險預警制度應主要考慮以下幾個方面：

①、建立信貸風險預警的組織管理體系。

②、建立一套完整和連續的風險預警數據庫。

③、改進風險預警的方法和計量模型，並注重培養從事風險預警工作的高素質人才隊伍。

3、建立信貸退出機制。對一些夕陽產業，商業商業銀行必須嚴控貸款增量，適時壓縮貸款，使貸款逐步從這些企業中退出來。但由於外部環境的影響，貸款退出會存在一定困難，這就要求商業銀行應準確把握經濟信息，最終建立起有效的信貸退出機制。

4、加強貸後管理，加強全程控制。就一個具體的貸款項目而言，貸款後的項目建設、運營到還貸完畢的時間遠遠長於貸款決策的時間。為保障銀行利益，實現管理目標的貸後管理，是相當重要的。

銀行風險主要表現在哪幾個方面

(1)信用風險：即交易對象無力履約的風險；

(2)市場風險：是由於市場價格的變動，銀行供表內和表外頭寸所面臨遭受損失的風險；

(3)利率風險：指銀行的財務狀況在利率出現不利的波動時所面對的風險；

(4)流動性風險：指銀行無力為負債的減少或資產的增加提供融資，即當銀行流動性不足時，它無法以合理的成本迅速增加負債或變現資產獲得足夠的資金，從而影響了其盈利水平的情況；

(5)操作風險：主要在於內部控制及公司治理機制的失效；

(6)法律風險：包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預計情況相比資產價值下降或負債加大的風險；

(7)聲譽風險：該風險產生於操作上的失誤、違反有關法規和其他問題。

銀行如何應對風險

商業銀行是以信用為基礎、以經營貨幣借貸和結算業務為主的高負債高風險行業。商業銀行的經營特點和其在一國國民經濟中所處的關鍵地位和作用，導致了銀行經營風險具有隱蔽性和擴散性的特點，一旦銀行經營風險轉化成現實損失，不僅可能導致銀行破產，而且將對整個國民經濟產生多米諾骨牌效應。因此，建立有效的風險防範和控制機制，對商業銀行而言有著更為重要的意義。

我國國有專業銀行向國有商業銀行轉軌過程已經完成，經營行為市場化成分加重，行政化色彩退卻，尤其是在目前全球經濟一體化格局下，國際金融危機事件頻頻發生的現狀和中國在加入世貿組織後面臨來自國際銀行業的衝擊，均要求國有商業銀行必須正視經營風險問題並且儘快提高風險識別和控制能力。由於我國目前缺乏完善的社會信用體系、商業銀行產權制度不明晰、尚未形成先進科學的經營管理機制以及經濟制度轉軌的成本轉嫁，導致我國國有商業銀行風險管理水平與國際先進的風險管理水平有較大的差距，在認識上也存在很大偏差。

為建立有效的風險防範和管理機制，我們首先應樹立先進的銀行風險管理觀念。風險管理的任務就是尋找業務過程的風險點，衡量業務的風險度，在克服風險的同時從風險管理中創造收益。其次，要建立全面風險管理方法，將信用風險、市場風險及各種其他風險以及包含這些風險的各種金融資產與其它資產組合，承擔這些風險的各個業務單位納入到統一的體系中，對各類風險在依據統一的標準進行測量並加總，且依據全部業務的相關性對風險進行控制和管理。再次，健全風險管理體系。要從三個層面進行調整：（1）是要適應商業銀行股權結構變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構。（2）在風險管理的執行層面，要改變行政管理模式，逐步實現風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎上實現管理過程的扁平化。（3）改變以往商業銀行內部條條框框的管理模式，實現以業務流程為中心的管理體制，並不斷摸索以戰略業務體為中心的風險管理體制。要逐步實現在業務部門設立單獨的風險管理部門，通過它在各部門之間傳遞和執行風險管理政策，從業務風險產生的源頭就進行有效控制。最後，要提高風險管理技術。使用內部評級法和資產組合管理等先進的風險度量和管理重要技術。

對具體風險的管理上，應從下面幾個方面入手：

一、對信用風險的防範

信貸資產在整個資產結構中佔比大，隨著利率市場化進程的加快，差息可能變小，但仍是收益最高的項目，是銀行資金運用的主渠道。防範信用風險要在加強貸前調查和貸前審查等事前工作的基礎上，重點作好：（1）利用國際先進技術和經驗儘快建立符合國際標準的銀行信用內部評級體系和風險模型。利用定量方法準確地對風險進行定價，不僅可以提高資產業務的工作效率，而且可以根據資產的不同風險類別制定不同的資產價格，這樣不僅可以減低信用風險，而且可以提高銀行利潤，通過產品差異化擴大市場份額。（2）建立完善的內控機制和激勵機制，嚴格貸款等資產業務的流程控制，明確責任和收益的關係，如落實貸後問責制、審貸分離等措施。（3）充分利用科技信息手段，儘快建立並完善信用風險監測信息系統，建立客戶基礎數據庫和開發客戶跟蹤系統，實現信用風險的動態化管理。（4）通過對資產投資方案的機會成本進行對比，選擇適時退出策略，以實現最佳的資產配置效果。（5）利用新興工具和技術來減少和控制信用風險，建立科學的業績評價體系。主要利用貸款證券化和信用衍生品來達到提前收回債券和轉移信用風險的目的，同時建立績效考核體系，實現風險組合管理。

二、利率風險和流動性風險的防範

1、構建完善的內部風險管理機制。風險管理機制的完善主要是對資金管理體制進行創新，改變長期以來國有商業銀行一直......

銀行風險意識淡薄包括哪幾個方面

銀行風險意識淡薄

呵呵，銀行的風險意識一點也不淡薄喲，不管是貸款還是貼息，都有人承保，而銀行自己是不承擔任何一點風險的喲！

貸款有擔保人提供風險擔保，銀行不怕收不到錢，貼息有財政擔保，也不怕收不回錢！

呵呵

你說，銀行有一點點風險嗎？現在的國有銀行是不會承擔任何風險的喲！

換句話說，有風險的事情，銀行是不做的

銀行業如何防範操作風險

早在2005年銀監會就提出了13條防範操作風險的意見，並督促銀行機構落實“內控十三條”，從央行的重視程度和督促力度，就可看出防範操作風險已成為規範業務發展的重要和必要內容。因此，我國各商業銀行近年來紛紛開展了全行性的操作風險大檢查，同時採取不同的方式來防範操作風險。對如何加強內控建設，構建防範操作風險的長效機制，我覺得應從以下幾方面做起：

1.打造先進的內部控制文化，要以科學發展為指引，樹立健康經營理念。正確認識內控機制的重要性，加強員工職業道德培養和警示教育，提高內控與員工的價值關聯度，切實防範員工因道德風險引發的違規、違法行為海通過培育金融企業合規文化，營造良好的內控文化氛圍，並通過教育與管理、激勵與約束相結合，這不僅有助於提高員工的綜合素質，還使人的自覺行為與制度對人的約束有機結合，也有助於防範道德風險。同時正確處理業務發展與風險管理、眼前利益與長遠利益的關係，牢固樹立先規範、後發展的經營理念，嚴禁違規辦理業務。

2.嚴格崗位職責管理，要以風險防範為前提，培育風險管理文化。崗位職責要明確各部門、各崗位和下屬分支機構的內控職責，一級對一級負責。實行任務到崗、責任到人，做到定人、定事、定責，做到工作崗位、工作範圍、職責權限清晰，使內控覆蓋所有風險點，包括決策、執行、監督的全過程，重要崗位、主要風險環節做到相互制約、相互制衡。

3.加強風險管理基本制度建設，要以規範管理為目的，夯實持續發展的基礎。嚴格崗位分離制度，加強事前防範；嚴格授權管理制度，加強風險事中控制；加強對高管和重要崗位人員的控制，離崗審計。如從目前農業銀行基層行的管理現狀來看，仍然存在較多的薄弱環節，強化管理應從以下幾個方面著手：首先要加強制度建設，進一步建立建全制度，清理制度盲點，彌補制度空白點，堅持內控在前，制度先行，使各種經營行為都置於制度約束之下，加強制度執行力度，特別是要切實落實業務營運制度、管理制度、處罰制度，把管理工作和控制融入到每個崗位、每個環節。其次要加強崗位控制，按照縱向有監督、橫向有制約，從優化業務流程著手，形成機控和人控的聯控機制，切實解決業務操作崗位的失控問題。

4.構建獨立的內審管理體系，要以強化監管為手段，發揮職能部門作用。實行業務與監督分離，建立獨立運作的內審管理系統，使內審工作真正發揮超脫性、權威性。職能部門必須認真實施自律監管，提高自律監管的效果，應嚴格按照自律監管責任制的要求充實監管力量，履行監管職責，強化與不斷創新監管手段。克服重監管，輕整改的思想，對監管中發現的問題應一查到底，嚴肅追究相關人員責任。加強監管隊伍之間的溝通和協調，注重監管手段的互通與監管成果的相互利用，充分發揮各個監管部門和各種監管手段的作用。

5.強化信息科技風險管理。當前，信息科技已經成為商業銀行實現經營戰略轉型和業務運營的基礎平臺以及金融創新的重要手段，商業銀行對信息科技的高度依賴，使得信息技術系統的安全性、可靠性和有效性直接關係到整個銀行業的安全和金融體系的穩定。為此，商業銀行一方面要儘快樹立並強化信息科技安全風險意識，要從提高風險管理支持可靠性、維護金融體系穩定性等方面，認識加強信息科技風險管理工作的重要性，著力研究和防範信息科技的操作風險、戰略風險、法律風險和聲譽風險；另一方面要著重關注和做好信息科技建設與業務發展的協調、信息安全的內部控制體系、信息科技體系變動和發展的管理、信息系統運行和操作管理以及業務持續性規劃的研究和制定等工作。