須注意“保證續保”
老年人是疾病的高發群體，但目前可供老年人選擇的健康保險產品比較少，而且投保條件要求比較高。保險專家 提醒，老年人購買健康險一定要注意“保證續保”條款，因為保險合同中有“保證續保”條款，保險公司就失去對被保險人進行核保的權利，這樣，無論被保險人身 患何種疾病，保險公司都不能增加保費，更不能拒保。
保險專家同時提醒，老年人購買保險可能出現保費與保額“倒掛”現象，因此老年人購買保險 應注意以下幾點：一是優先投保意外險。老年人遭受意外傷害的概率要高於其他年齡段，老年人應將意外傷害保險作為投保的首選品種。意外傷害保險具有保費低、 保障高特點，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障一樣不少。
二是投保壽險最好在50歲之前。壽險產品的費率都是隨 著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將可能出現保費“倒掛”現象，即投保人繳費期滿後，所繳納的總保費之和大於被保險人能夠獲得的各項保障及收 益之和。如一名24歲男性購買一份10萬元保障額的中國人壽重大疾病險，每年繳2000元保費，共繳20年，也就是4萬元；而一名55歲男性購買同一險 種，每年需繳保費1萬多元，共繳10年，其所繳保費比保障額可能還要高。
三是投保重疾險不划算。重疾險主要有定期重疾險和終身重疾險兩種， 定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內未發生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金 額返還保險金；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。但是，老年人投保重疾險並不划算，因為 重疾險的保費會隨著年齡的增加而提高，70歲以上的老年人投保重疾險，保費支出大致與保額相當，有的保費支出還要超過保額。
老年人比較適合的健康方案如下：
1.重大疾病保險，保額5萬元，20年繳清，年繳保費3000元左右。
2.意外傷害醫療保險，純消費型，年繳保費150元左右。
3.萬能壽險，保額2萬元，繳費年限自由，年繳保費視個人能力而定，常見範圍2000－10000元。
在這個方案中，如果老人有基本醫療保險，而且身體一向健康，也可以考慮不投保重大疾病保險，節省下來的預算投入到萬能壽險中去，這樣長期的收益會更高一些。
保險小貼士
據悉，目前的商業健康保險主要包括重大疾病保險、住院費用報銷型保險及住院補貼型保險。這三種健康保險保障的側重點各有不同。
第一種，重大疾病保險：
以疾病發生為給付條件,在一般情況下,只要被保險人被確診患了合同界定的某種疾病,不管發生多少醫療費用,都可按保險合同上的約定額度獲得賠償。
第二種，住院費用報銷型保險：
以發生意外或疾病而導致的住院醫療費用為給付條件,按保險合同約定比例報銷。這種保險與社會保險和其他商業保險形成互補,理賠金在被保險人住院結束後給付,需要被保險人提供相應的費用發票。
第三種，住院補貼型保險：
該險種是被保險人因意外或疾病導致住院,保險公司按合同約定標準給付保險金補貼的收入保障保險,與社會保險和其他商業醫療保險無關,也是在住院結束後給付。例如，有的產品規定，被保險人因疾病住院，從每次住院的第四天起，保險公司將按住院天數每次給付一百元住院日額保險金。
原作者： 招財女